For mange år siden faldt jeg mit visitkort ned i et af de fiskeboller nær hoveddøren til en restaurant. Du har også set dem - læg dit kort i en fiskebeholder for at vinde en gratis middag til dig og otte af dine venner!
Jeg var lige færdig med college, arbejdede for første gang, og jeg havde en æske med tusind visitkort.
Det var det værd at tabe en i skålen, ikke?
Måltidet var måske gratis, men det kostede mig stadig. Det kostede mig over en time at tale med en "finansiel planlægger", der var mere sælger end planlægger.
Jeg indså, at jeg brugte en time på at parre tilbud om livsforsikring og overpris investeringsforeninger. Selv dengang vidste jeg, at det var en dårlig idé at betale 1%+ in (gebyrer plus en salgsbelastning/provision!).
Efter timen takkede jeg den unge mand for frokost, banen og påmindelsen om, at der ikke er noget, der hedder en gratis frokost. 🙂
Han gav mig dog en gave - bevidstheden om, at jeg ikke havde en økonomisk plan. Jeg var ikke gift, og jeg havde ikke børn, så det var ikke noget problem at have en plan. Spol frem et par år, ægteskab og to børn; en finansiel plan er afgørende.
Men du behøver ikke en "finansiel planlægger" for at udvikle din økonomiske plan. Du har alle værktøjerne allerede. Du behøver kun at lære at passe det hele sammen.
Jeg viser dig i dag.
Advarsel: Jeg er ikke en finansiel planlægger. Jeg forklarer, hvad jeg gjorde for at udvikle en plan. Meget senere begyndte vi at arbejde med en finansiel planlægger, og nu er denne proces blevet beriget af min erfaring med at arbejde med en. Endelig hjælper en plan kun, hvis du udfører den. 🙂
Indholdsfortegnelse
- Hvad er en finansiel plan?
- Kortlæg din nuværende finansielle stat
- Planlæg din fremtidige finansielle stat (er)
- Finansiel plan for nuværende til fremtiden
- Gennemgå din plan årligt
Hvad er en finansiel plan?
En finansiel plan gør tre ting:
- Det fanger din nuværende tilstand,
- Det fanger din fremtidige måltilstand,
- Det bygger en strategi for at få dig til at være i fremtiden.
Da jeg mødte den faux-finansielle planlægger, datede jeg min langvarige kæreste/kommende kone, havde ingen børn og lejede en lejlighed med en ven.
Inden for fem år planlagde jeg at gifte mig med min kæreste. Inden for ti håbede jeg, at vi ville få et par børn. Jeg vil også gerne eje et hus.
Hvordan fremtiden blev, stemmer måske ikke overens med mine planer, men du må sige noget ned på papir! Vi havde en generel idé om, hvor vi skulle hen.
Nu pakker vi hvert af de tre trin ud - kortlæg din nuværende tilstand, planlæg din fremtidige tilstand, og opbyg en plan for at få dig der.
Kortlæg din nuværende finansielle stat
Hvis du har læst min artikel om hvordan jeg holder styr på min nettoværdi, så har du en god idé om, hvad "kortlæg din nuværende økonomiske tilstand" betyder. Det er en liste over aktiver og passiver.
Hver måned opdaterer jeg tallene, så jeg har et månedligt øjebliksbillede, jeg kan bruge, når jeg har brug for det. For mig er det også min månedlige check-in på vores økonomi, så intet glider forbi i mere end et par uger.
Nettoværdi er kun et stykke af det nuværende statspuslespil. Du skal også forstå dine udgifter, og til det bruger vi værktøjer som Du har brug for et budget eller Personlig kapital.
Når du har styr på din indkomst og dine udgifter, ved du, hvor meget åndedrætsrum du skal spare mere.
Planlæg din fremtidige finansielle stat (er)
Dette er det sværeste stykke i processen, fordi folk er notorisk dårlige til at forudsige fremtiden ..
En af fordelene ved at arbejde med en finansiel planlægger er, at du taler tingene ud med en anden. Det er som en psykolog for dine penge. Mange gennembrud sker, når du taler højt om et emne og gør dette på egen hånd, får dig kun til at virke skør.
Hvis du gør dette alene, kan du stadig finde succes. Du kan selv prøve at planlægge disse fremtidige tilstande og derefter tale med en, du har tillid til. Det skal være en, du kan være ærlig og åben overfor, som din partner eller et familiemedlem.
Lad os dykke ned i planlægningen af fremtidige stater - først tænk ikke på det som en enkelt fremtidig stat, men en række fremtidige stater. Jeg tænker på vores fremtid i 5 og 10-årige blokke. Der er visse ting, jeg vil opnå, når jeg er 35-40, ting, jeg vil opnå, når jeg er 40-45 osv.
En af mine fremtidige stater var at købe et hus, da jeg var 25-30. Der er en enorm forskel mellem 25 og 30, men ved at sætte målet inden for den blok giver jeg mig selv fleksibilitet. Det giver min plan fleksibilitet. Når aldersspændet bliver tættere, bliver mit målinterval mindre. Da jeg var 25, havde jeg en god idé om, hvorvidt min plan om at købe et hus i dette område er mulig. Jeg havde også en god idé om, at jeg ville købe et hus kl. 27 eller et sted i nærheden.
Tænk på de ting, du gerne vil opnå, læg et tidsinterval på dem og derefter det fremtidige finansieringsbehov for disse mål og disse blokke. Det handler jo om Benjamins. 🙂
Lad os tage huseksemplet igen. Jeg er 22, jeg satte mig målet om at købe et hus, når jeg er 25-30, hvor meget skal der betales, før jeg køber? $10,000? $30,000? Jeg ser på de huse, jeg gerne vil bo i, beregner, hvor meget jeg har brug for som forskudsbetaling, og sætter det ned på min liste over mål.
Gør nu dette for alle dine mål… inklusive de største og mest hårede: pensionist.
Til pensionering kan jeg lide at holde det enkelt, fordi det er noget så langt ud i fremtiden (40+ år). Jeg regner med, at der vil være masser af gange på vejen til at foretage kursrettelser. For nu bruger jeg 4% tilbagetrækningsregel, estimer mit fremtidige finansieringsbehov, og sæt det som mit redeægsmål.
For hver $ 40.000 om året, jeg skal bruge, skal jeg spare $ 1.000.000. Hvis jeg har brug for $ 120.000 om året, skal jeg samle $ 3 millioner.
Afhængigt af hvor præcis du kan lide at være, kan du justere den til enhver pension eller social sikring, du indsamler. For eksempel legede jeg med Social sikring Hurtig lommeregner og det gættede på, at jeg ville se på omkring $ 2.645 i månedlige fordele. Det er 31.740 dollar om året, jeg ikke skal trække fra pensionsopsparing og sænker mine redeægsbehov.
Finansiel plan for nuværende til fremtiden
Du kan tage din Predicting the Future -hat af og trække din lommeregner ud. Det er matematik tid.
Når jeg går tilbage til huseksemplet - hvor meget af en forskudsbetaling skal jeg bruge? Lad os sige, at det er $ 25.000 - hvor hurtigt kan jeg spare $ 25.000? Det vil give mig en idé om, hvor gennemførligt dette mål er. Når jeg laver matematikken, kan jeg indse, at jeg ikke kan spare $ 25.000 på 3 år. Min blok til huset forbliver 25-30, men midten af bulls eye kan være 28 eller 29.
Med et mål på mindre end 5 år ønsker jeg ikke at sætte disse besparelser ind på det volatile aktiemarked. Jeg ville gemme det i en opsparingsfond, måske nogle cd'er, men med dem, der tjener en rente i renter, er det ikke engang værd at bruge tiden på at beregne hovedstadsvæksten. For at spare $ 25.000 på fem år, er det ~ $ 416 om måneden. Gør det eller ej? Se i dit budget.
Lad os tage noget lidt større - pensionist.
Hvis jeg havde et pensionsmål på 1.265.000 $ om 45 år, hvor kan det så lade sig gøre? Til dette vil du gerne bruge en lommeregner, der kan tage et par antagelser og give dig et tal. Der er et par stykker pensionistberegnere på denne side du kan lege med. Også, Ny Pensionering er fremragende til at opbygge en pensionsplan.
Jeg beholdt de samme startforudsætninger (8% investeringsafkast, 3% inflation, går på pension ved 65 og 20 års pensionsindkomst). Det fortalte mig, at jeg skulle bruge 822 dollar om måneden frem til pensionisttilværelsen for at ende med 1,5 millioner dollars i mit redeæg.
Det betyder, at hvis jeg vil gå på pension om 45 år og købe et hus om 5 år skal jeg spare 1.238 dollars om måneden. Tilføj flere mål, og besparelsesbehovet stiger endnu mere.
Om det kan lade sig gøre afhænger af dit budget. Hvis det ikke er muligt, skal du justere tingene (tjene mere, bruge mindre eller skubbe tidslinjen for dine mål).
Hvis du er villig til at vente et år på huset, skal du spare $ 25.000 over seks år - $ 347 om måneden. Dit månedlige besparelsesbehov falder til $ 1169.
Du bliver presset til at tage et par beslutninger om din fremtid, men nu gør du det bevæbnet med en plan og tallene for at bakke dem op.
Gennemgå din plan årligt
Du har oprettet din finansielle plan - whew! Godt arbejde!
Nu skal du huske at gennemgå det årligt. Du vil gerne gennemgå dine fremskridt, se om du stadig er på rette spor (eller bagud eller foran) og derefter justere det efter behov for at passe til livets realiteter.
For ting, du ønsker at gøre i de næste 5-10 år, vil du ikke foretage nogen ændringer baseret på fremskridt på kun et år. Hvis det er noget helt i din kontrol, ligesom din plan var at spare $ 500 om måneden og finde dig selv at spare $ 600 - fantastisk! Du kan justere din plan, da alle input er inden for din kontrol.
Hvis du har noget, der er langt ude i fremtiden, som pensionering, og det afhænger af ting udenfor af din kontrol, såsom tilbagevenden af aktiemarkedet, behøver du ikke at justere din plan hver år. For eksempel antog du, at markedet ville returnere 8% hvert år, men det returnerede faktisk 15%. Vidunderlig! Lad alt være i fred.
Hvis du er foran, fantastisk. Hvis du er bagud, skal du ikke gå i panik, før der er gået et par år, og du ser tilbage på det årlige afkast i løbet af de sidste 5-10 år. Det er, når du vil foretage en justering. Det er som at lande et fly eller dreje et krydstogtskib, to ting, jeg aldrig har gjort, men jeg kan forestille mig, at det kræver en stabil hånd og ingen pludselige bevægelser. 🙂
Der vil nogle gange være overraskelser, begge positive (større bonus! afkast over gennemsnittet! enorm stigning!) og negativ (vandvarmer eksploderede! medicinsk nødsituation!), er nøglen at bruge planen til at hjælpe dig med at styre dem.
At have en plan er meget vigtig, fordi den tvinger dig til at tænke på fremtiden, sætte tal på den og hjælper dig med at træffe velinformerede beslutninger frem for en følelsesmæssig. Uden en plan går du med din mave, og det er ikke ligefrem en opskrift på succes.