Hvis du har dårlig kredit, ved du, hvor hårdt livet kan være.
Noget så simpelt som at få en mobiltelefon er næsten umuligt. De fleste butikker vil kræve et kreditcheck, før de giver dig en $ 500 mobiltelefon på løfte om, at du bliver ved med at betale det månedlige gebyr i to år.
Du kan muligvis ikke engang leje en lejlighed. Mange udlejere vil tjekke din kredit, for når du først flytter ind, er det virkelig svært at få dig ud, hvis du holder op med at betale. De vil ikke risikere det.
Det er ikke fair, men det er sådan livet er - din kredit og kredit score er din nøgle til praktisk talt alt.
Hvis du har dårlig kredit, held og lykke med at prøve at leje en lejlighed. Eller købe et hus. Det er som en økonomisk dødsdom.
Hvis du har dårlig kredit, kan du blive fristet til at se på kreditreparationsfirmaer. Måske har de de svar, du ikke har. Måske har de en måde at genopbygge din kredit på. Måske er der en hemmelig sauce, du kan betale for og få din kredit tilbage på sporet. Måske har de lovet at øge din kreditværdighed.
Når du har hørt “Nej” så mange gange og er blevet afvist så mange gange, vil du gøre alt for at komme til et “ja”.
Nogle gange betyder det, at man henvender sig til et kreditreparationsfirma. Lad os se, hvad de gør, hvis de virker, og hvordan man undgår svindel.
Hvad gør et kreditreparationsfirma?
Kreditreparationsfirmaer gør noget, som du selv kan gøre, og jeg vil forklare præcis, hvordan du gør det.
- De vil anmode om din kreditrapport fra hvert af de tre bureauer - Equifax, Experian og TransUnion.
- De vil identificere negative poster på din kreditrapport, der kan bestrides. Hvis det lykkes, vil det øge din kreditværdighed.
- De vil bruge en række forskellige strategier til at forsøge at få negative ting fjernet fra din kreditrapport på hvert kreditbureau. Dette inkluderer at bestride punkterne i rapporten samt forhandle med kreditorer for at få de negative poster fjernet.
Dette er alle ting, du selv kan gøre til nul økonomiske omkostninger... hvis du ved know-how. Det er gnidningen.
Og det tager tid. Hvis du rejser en tvist, vil kreditbureauerne tage op til 30 dage, før der træffes en afgørelse. Dette giver dem tid til at bede kreditor om bevis, gennemgå det og træffe en beslutning. Store virksomheder har store systemer, der tager meget tid, så det giver mening, at det kan tage 30 dage at behandle.
Denne lange forsinkelse betyder også, at du kan anmode om noget og glemme at følge op. Så trækker det ud, og din tid er mindre effektiv. Kreditbureauerne gør ikke dette med vilje, de er bare store virksomheder med masser af tjenester og andre kunder. Det er bare et bureaukrati som andre steder.
Desværre fungerer det også godt for kreditreparationsfirmaer, der opkræver dig hver måned.
Jeg vil gå igennem listen over tjenester Lexington lov tilbud, de er en af de mest kendte inden for kreditreparationsindustrien og forklarer præcis, hvad jeg synes, tjenesten beskriver:
- Præsidiets udfordringer - De går igennem hele din rapport og udfordrer de unøjagtige optegnelser.
- Kreditorinterventioner - De forhandler med kreditorer for at sikre, at optegnelserne er korrekte.
- ForespørgselAssist - De bekræfter, om alle hårde henvendelser er korrekte, og fjerner dem, der ikke er.
- Cease & Desist Letters - bruger C & D -breve til at få inkassorer til at følge loven og stoppe med at jagte dig.
Scoreanalyse, ReportWatch og TransUnion -advarsler - alle opført som tjenester inkluderet i PremierPlus og Concord Premier (men ikke baseniveauet Concord Standard), kan hjælpe dig med at forbedre din score, men ikke falde ind under tjenester, som jeg anser for kreditreparation. De kan være proaktivt gode for din kredit, men jeg betragter dem ikke som reparationer.
Der er altid argumentet om, at det ikke er etisk at bestride nøjagtige negative ting. Kreditreparationsfirmaer vil ofte bestride altuanset om det er korrekt eller unøjagtigt. Tvisterne om unøjagtige negative ting er mere effektive, fordi det er mere tilbøjeligt til at blive fjernet! I sidste ende, præcis eller ej, hvis det kommer i vejen for dig at få en lejlighed, et job eller et andet lån, og du er ansvarlig for dig og din familie, gør du, hvad du skal gøre. Jeg synes, at alt er fair i kreditspillet.
Hvor meget koster kreditreparation?
Hvis en virksomhed er legitim og kan give dig resultater, er omkostningerne ganske rimelige. Det kan koste alt fra $ 50 til $ 100 om måneden uden nogen langsigtede forpligtelser.
For eksempel, Lexington lov har pakker, der starter fra $ 79,95 om måneden helt op til $ 119,95. Du starter med en gratis konsultation, så de kan gennemgå din rapport og derefter vælge en pakke baseret på, hvad de kan gå efter.
Jo dyrere pakken er, desto mere går de efter. For eksempel giver det laveste niveau dig Bureau Challenges og Creditor Interventions (hvilket alene kan være godt nok til at forbedre din score betydeligt, hvis det virker). Den højeste omfatter tjenester som f.eks. Cease & Desist -breve til inkassorer (plus en lang række andre tjenester, f.eks. Beskyttelse mod ID -tyveri).
Hvis du er den type person, der ændrer din bils olie, er kreditreparationstjenester ikke noget for dig. Du kan lave research og gøre det selv for mindre. Du gør det måske ikke lige så godt som de professionelle, men det vil ikke koste dig en krone, så afkastet af din investering er astronomisk!
Hvad kreditreparation ikke kan
Kreditreparation indebærer at fjerne negative ting fra din kreditrapport. Hvis du ikke har nogen kredit, er der ikke noget at reparere. Hvis du ikke har nogen historie, er der ikke noget at reparere.
Hvis du ikke har nogen kredithistorie, skal du etablere en kredithistorie. Du behøver ikke kreditreparation (intet at reparere!).
Hvis du ikke har negative ting, er der ikke meget, et kreditreparationsfirma kan gøre for at hjælpe. Den mest kraftfulde pil i deres siver er utilgængelig.
Også, hvis du har brug for kreditreparationstjenester, skal du tage de trin, der er anført i min artikel om oprettelse af en kredithistorie på samme tid. Du bliver nødt til at gøre ting som at få en sikret kreditkort der vil begynde at opbygge kredit, mens du fjerner negative ting.
Det er som at tabe sig. Du vil se, hvad du spiser, men du vil også øge din fysiske aktivitet. Reducer det dårlige, øg det gode, og du vil se gevinster hurtigere. Du kan bruge kredit score simulatorer til at se resultaterne af forskellige handlinger kan have på din kredit. Her er et par, vi anbefaler.
Sådan undgår du kreditreparationssvindel
Det er meget vigtigt at lave dine lektier, fordi det er meget let at betale et månedligt gebyr og ikke få noget tilbage.
Nogle gange er det ikke virksomhedens skyld - de kunne ikke få noget fjernet. Din rapport var 100% korrekt.
Nogle gange er de dårlige til det, de laver. Nogle gange gør de det langsomt, fordi de ved, at du betaler hver måned. Den bedste måde at finde ud af det på er at lave masser af research, læse online anmeldelser og historier fra folk, der har brugt dem og haft gode resultater. Deres resultater vil ikke være dine resultater, og du bliver sandsynligvis nødt til at gennemgå falske positive anmeldelser (den verden, vi lever i), men det er den eneste måde at være sikker på.
Hvis en virksomhed lover dig resultater, så løb! Ingen kan love dig et positivt resultat i en bestemt periode. Ingen kan få resultater hurtigere, end kreditbureauerne siger, at de vil flytte. Tro ikke på nogen garantier (medmindre det er en pengene-tilbage-garanti, og du betaler med et kreditkort).
Det er vigtigt at bemærke, at kreditreparation ikke er det samme som konsolidering af gælden eller noget, der har at gøre med din gæld. Det bruger strengt lovlige metoder til at rydde op i din kreditrapport. Det involverer papirarbejde, anmodninger og indsendelser - det er de forskellige værktøjer i værktøjskassen til et reparationsfirma. Gæld er en separat sag.