Hvert par uger sender nogen mig en e-mail og beder om den bedste kortsigtede investering.
De sparer normalt til deres første hjem, og de vil optimere deres indtjening. De vil ikke gamble det i nogle bitcoin. Eller sætte det hele på sort. De vil have en form for tilbagevenden uden at sætte det i fare.
De 0,01% fra deres mursten- og mørtelbank skærer den ikke.
Når jeg tænker på mine penge, tænker jeg på det som at være i tidskapsler. Alt, hvad jeg har brug for i de næste fem år, skal være sikkert.
100% ingen spørgsmål stillet, ikke-flygtige og sikre.
Jeg vil dog stadig få et par øre i renter. Med inflationen mister alt i kontanter købekraft hver eneste dag. Hvis jeg kan bremse den proces, er jeg meget gladere.
Indholdsfortegnelse
- Hvad er en "sikker" investering?
- Optjen kampagner med bankindskud
- Serie I sparebånd
- Online opsparingskonto
- Indskudsbeviser
- Mæglede cd'er
- Belønninger Kontrol af konti
- Treasury Securities
- Auktion over skattepligtige certifikater
- Investeringer med lav risiko
- Kommunale obligationer og fonde
- Kortfristede obligationer og fonde
Hvad er en "sikker" investering?
I forbindelse med denne liste ser jeg på to typer sikre investeringer. 100% sikkert og “for det meste” sikkert (lav risiko).
Når du taler om investeringer, findes de i to hovedvarianter - gæld og egenkapital.
Med gæld låner du dine penge til en enhed, og de betaler dig renter. Med egenkapital køber du et stykke af noget og kan sælge det stykke senere, forhåbentlig for en god gevinst. Ingen af dem er i sig selv sikrere eller mere risikable.
Med gæld afhænger sikkerheden af det lån af virksomheden. De fleste sikre investeringer er opbygget som lån. Risikerede investeringer er ofte struktureret som ejerskab.
Med et lån giver jeg dig lidt ekstra renter, hvis du lover, at du ikke vil bede om dine penge hurtigere, end jeg forventer. Hvis du låner mig penge i 12 måneder, giver jeg dig en rente. Hvis du låner mig penge i 30 år, giver jeg dig en højere. Hvis du vil have dine penge tilbage tidligere, kan jeg klø lidt af den interesse tilbage. (dette er i det væsentlige, hvad der sker med a indskudsbevis)
Med ejerskab køber du et stykke af mig, min virksomhed eller et andet aktiv. Du får muligvis en periodisk betaling (udbytte), men hovedparten af afkastet er på egenkapitalforøgelse, når du sælger. Det er mere risikabelt, fordi ejerskabet kan stige eller falde i værdi. Nogle gange kan det gå op og ned i værdi uafhængigt af aktivet, som med børsnoterede aktier.
Sikre investeringer er lån til enheder, der anses for sikre. Det er sikkert at låne penge til den amerikanske regering, fordi det sandsynligvis vil blive tilbagebetalt. Lån penge ud til din fætter og hans nye forretningsforetagende er mindre sikkert. Det er endnu mindre sikkert at låne penge ud til din 6-årige nevø.
Sikkerhed betyder ikke, at du ikke mister penge eller købekraft. Inflation er et evigt nærværende spøgelse, og det er derfor, du kunne få en pakke baseballkort til 5 cent for mange mange år siden (selvom du sandsynligvis stadig kunne finde bazookagummi til et nikkel!).
Renter er også en bekymring. Når renten stiger, mister enhver fastrenteinvestering relativ værdi. Hvis du prøver at sælge det på markedet, vil det være mindre værd, end du betalte for at komme ind i det (i tilfælde af en obligationsfond). Hvis du holder det til modenhed, får du stadig alle dine sikre penge tilbage. Sikker betyder, at din forstander er sikker.
Hvad er nogle sikre kortsigtede investeringer?
Jeg ville starte denne liste med noget atypisk - noget du ikke vil se andre steder (før de kopierer dette og gentager det!).
Optjen bonusser hos banker, der kører store tilmeldingspromoveringer. Banker konkurrerer om forretninger, og det inkluderer at give dig et par hundrede dollars til at åbne en konto. I de fleste tilfælde indbetaler du nogle penge, opretter en direkte indbetaling og vente for kontanter.
Jeg beholder en opdateret liste over de bedste bankkampagner med en bonus på mindst $ 100.
Du skal holde øje med minimumsindbetalingsbeløbet (ofte for at undgå et vedligeholdelsesgebyr) og andre krav, men pengene er derude bare for at tage.
Serie I sparebånd
Jeg angiver flere statsobligationer herunder, men jeg ville fremhæve Serie I Savings Bond alene og foran resten, fordi den nuværende sats er virkelig høj. Opsparingsobligationer understøttes af den fulde tro og kredit fra den amerikanske regering, så de er 100% sikre.
Hvis du køber en serie I -obligation udstedt mellem maj 2021 og oktober 2021, tjener du 3,54% APY i de næste seks måneder.
Serie I Opsparingsobligationsrenter bestemmes af en fast rente og en flydende inflation. Den nuværende faste rente er 0,00% og den halvårlige inflation er 1,77% - denne genberegnes hvert halve år, og en ny sats finder anvendelse.
Serie I opsparingsobligationer skal holdes i mindst et år, og hvis du indløser det inden 5 år, betaler du kun 3 måneders rente. Du kan maksimalt købe $ 10.000 i elektroniske obligationer eller $ 5.000 i papirobligationer hvert år, og du kan gøre det via TreasuryDirect.
Renter optjent fra disse obligationer er fritaget for statslige og lokale skatter og er kun underlagt føderale indkomstskatter. Hvis du bruger interessen til uddannelse, er de også fritaget for føderale skatter.
Online opsparingskonto
Din murstenbank betaler dig intet i renter. Disse 0,01% APY -satser er en farce.
Men netbanker vil betale dig mindst 1-2% hvert år, afhænger meget af gældende renter. Det vil du ikke Bliv rig, du vil ikke engang slå inflationen, men du slår banker.
Hvis din bank nr. 1 ikke er online, giver du op med lette penge. Online banker har løst enhver banksituation for deres kunder. Med store pengeautomatnetværk eller refusion af pengeautomater, kraftfulde smartphone -apps inklusive fjernbetjening og lydhør online kundeservice - der er ingen grund til, at du ikke skal have en konto.
(en undtagelse, det er stadig svært at indbetale kontanter, men hvor ofte gør du det?)
Indskudsbeviser
Indskudsbeviser er lærebogens eksempel på handelsfleksibilitet for mere interesse. Indskudsbeviser er populære, fordi de er FDIC -forsikrede og ikke mister værdi. Indskudsbeviser er lette at sammenligne, fordi de fleste banker tilbyder de samme vilkår.
Den eneste forskel at se på (ud over renten) er straffen for tidlig tilbagetrækning, hvad du betaler (eller overgiver) ved at lukke en cd tidligt. De fleste banker vil optage 90 dages renter på cd'er med en løbetid kortere end 12 måneder, 180 dage på vilkår, der er større end 12 måneder. Banker, der tilbyder 60+ måneders cd'er, kan tage op til 365 dages interesse.
En anomali i det typiske skema er Ally Bank, der kun opkræver 60 dages rente på cd'er med en løbetid på 24 måneder eller mindre. Så vidt jeg ved, er de den eneste bank, der opkræver kun 60 dages renter på en 2-årig cd.
Du kan øge dit samlede afkast ved at drage fordel af CD stiger. Det er, når du forskyder din opsparing til indskudsbeviser med længere løbetid. Flere detaljer er i den linkede artikel, der forklarer, hvordan du bruger dem til nødfonde.
Mæglede cd'er
Mæglede indskudsbeviser er lidt anderledes end almindelige bankindskudsbeviser, så jeg brød dem ud i deres egen kategori. De kaldes "formidlede" cd'er, fordi du køber dem gennem et mæglerfirma, som Vanguard eller Fidelity. En formidlet cd startes stadig af en bank, så den har det samme FDIC forsikringsbeskyttelse som almindelige cd'er, er de bare købt gennem mæglerfirmaer.
Det gode ved formidlede cd'er er, at mæglervirksomheden vil sælge dig cd'er fra en række forskellige banker. Dette kan omfatte bedre renter på uklare banker, du måske aldrig har tænkt på. Dette betyder også, at du i teorien kan sælge de formidlede cd'er på markedet, men generelt er markedet lille for disse.
Mæglede cd'er kan også findes i to varianter-opkaldbare og ikke-opkaldbare. Ringbar betyder, at banken kan "ringe" til cd'en og købe den tilbage. Almindelige cd'er kan også kaldes og ikke ringes op, selvom de fleste ikke kan ringes op. Cd'er, der kan kaldes, har typisk højere renter, fordi du påtager dig større risiko - banken kan ganske enkelt ringe til cd'en, hvis de kan få renterne lavere.
Endelig vil minimumsindbetalingsbeløbet for de fleste formidlede cd'er være meget højere.
Belønninger Kontrol af konti
Belønningskonti var populært for omkring et årti siden og er siden faldet lidt i unåde. Dengang kunne du få 5% APY i en netbank, og almindelige banker ville konkurrere. Nogle tilbød op til 10% APY på din opsparing, så længe du opfyldte et par krav.
Blandt andre enklere krav, som elektroniske kontoudtog, var det vigtigste krav at bruge deres betalingskort mindst 10-15 gange hver periode. Bankerne kunne give dig 10% APY, fordi de videregav nogle af transaktionsgebyrer fra betalingskortet.
I dag er belønningskonti sjældnere, men stadig tilgængelige. Der er en skjult pris. Hvis du bruger dit betalingskort 10-15 gange om måneden, er det potentiel cashback, du overgiver dig til ikke ved hjælp af et cashback -kreditkort.
Treasury Securities
Treasury -værdipapirer er obligationer, der sælges af United States Treasury. De bakkes op af den fulde tro og kredit fra USA's regering.
Der er masser af statsobligationsprodukter (dette er en meget kort opsummering af hver):
- Skatkammerbeviser: Regninger er obligationer, du køber med en rabat til dens pålydende værdi (pålydende værdi). Når obligationen modnes, betales pålydende værdi.
- Treasury Notes: T-sedler er obligationer, du køber til pålydende værdi, men betaler renter hvert halve år, indtil de modnes (løbetid er 2, 3, 5, 7 og 10 år).
- Treasury Inflation-Protected Securities (TIPS): TIPS er værdipapirer, der kan omsættes (så du kan sælge dem på det sekundære marked), hvis hovedstol justeres af CPI (Consumer Price Index). Når TIPS modnes, får du det justerede beløb eller den oprindelige hovedstol, alt efter hvad der er størst (dvs. deflation skader dig ikke).
- Statsobligationer: Statsobligationer er kun tilgængelige med en 30 -årig løbetid og betaler renter hvert halve år, indtil de modnes.
- Floating Rate Notes (FRN'er): FRN er to års sedler, der sælges under, til eller over pålydende værdi. Når den modnes, får du pålydende værdi.
- Serie EE -opsparingsobligationer: Serie EE -obligationer er obligationer, der tjener en fast rente, der annonceres hver 1. maj og 1. november i op til 30 år. Renter er underlagt føderale skatter. Kvalificerede skatteydere kan udelukke hele/dele af renterne, hvis de bruges til at betale for kvalificerede højere uddannelsesudgifter.
- Serie I sparebånd: Serie I -obligationer er obligationer, der tjener en fast og flytende rente, justeret og annonceret hver 1. maj og 1. november baseret på CPI i op til 30 år. Renter er underlagt føderale skatter. Kvalificerede skatteydere kan udelukke hele/dele af renterne, hvis de bruges til at betale for kvalificerede højere uddannelsesudgifter.
Du kan få disse fra din bank eller mægler, men du kan også købe dem direkte via TreasuryDirect.gov. For et par år siden købte jeg et par stykker I sparebånd.
(har du eksisterende opsparingsobligationer? Sådan kan du kontrollere, hvor meget dine sparebånd er værd)
Alternativt kan du investere i investeringsforeninger der indebærer statskasser (blandt andre). Dette er "mere risikabelt" end at holde regningerne, fordi fondens værdi kan ændre sig baseret på andre faktorer. Når renten stiger, falder fondens værdi. Værdien af a Statskassen regningen vil falde, når renten stiger, og fonden vil afspejle dette.
For denne ekstra risiko får du fleksibiliteten til at indløse dine aktier, når du vil.
Auktion over skattepligtige certifikater
Når en ejendomshaver ikke betaler lokal eller amtskat, vil regeringen lægge en skat på ejendommen. Regeringen vil stadig have deres penge, så de auktionerer disse tøj.
Investorer kan købe skattelån på auktion, betaler regeringen og opkræver panteretten plus renter. Renten fastsættes af loven af staten. Hvis ejeren af ejendommen ikke betaler pantet i indløsningsperioden, kan panteretten indeholde ejendomsret.
Lien er først i kø for betaling, forud for selv første realkreditlån. Det, du ofte ser, er, at banken betaler pantet, fordi de ikke ønsker at miste huset.
Forpagtninger er "sikre", fordi huset fungerer som sikkerhed. Der er stadig risiko i hele processen på grund af information. Du kan gå til en auktion og finde ud af, at alle de pant, du kan lide, ikke er tilgængelige, fordi nogen betalte det. Du kan vinde en pant, hvis ejendom er langt mindre værd, end du havde forventet.
Det er ganske lidt arbejde. Du har forskningsejendom, deltager i auktioner, følger op på pant og forsøger at indsamle. Liens kan udløbe værdiløs. Det er ikke som at udfylde en formular og deponere penge på en cd... så gør dine lektier.
Der er også afskærmningsdelen... vil du være i gang med at udelukke en families hjem for et par procentpoint af interesse? Øh…
(dette er en af de almindelige måder, du kan få eksponering for fast ejendom med begrænset risiko og lave dollarbeløb)
Investeringer med lav risiko
Listen over 100% "sikre" investeringer er meget kort.
Der er relativt lavrisikoinvesteringer, der kan give mening.
Der er et udtryk for at investere kendt som den risikofrie rente. Det er det afkast, du kan få på en investering uden risiko. For de fleste investeringer er den risikofrie rente uanset den seneste auktion over den 30-årige statsobligation.
Teknisk set er det ikke risikofrit. Den amerikanske regering kan bryde sammen. Men når de fleste af dine penge er i amerikanske dollars, ville et regeringskollaps gøre dine penge værdiløse. Om du havde et afkast på 2% eller et afkast på 10% er uden betydning.
Du må hellere have nogle våben og guld. 🙂
Lavrisikoinvesteringer er investeringer, der giver dig lidt mere end den risikofrie rente... men ikke så meget mere.
Kommunale obligationer og fonde
Kommunale obligationer er obligationer udstedt af en kommune, ligesom et amt eller en anden lokal myndighed.
De bruger disse midler til en række forskellige projekter, fra byggeri til skoler, men de bakkes op af kommunen. Renterne er fritaget for føderale skatter og normalt de fleste statslige og lokale skatter.
De har lav risiko, fordi kommunen kan (og nogle har) misligholdelse af denne forpligtelse. Du har måske hørt, at Puerto Rico havde problemer med at betale obligationer. Disse obligationer er kommunale obligationer.
En kommunal obligation kan være en generel forpligtelse (GO) obligation eller en indtægtsobligation. En GO -obligation er en obligation, der ikke understøttes af en indtægtskilde. En indtægtsobligation er en, der har en indtægtskilde, f.eks. En vejafgift eller en anden skat.
Du kan købe kommunale obligationer fra kommunen eller via obligationsmidler. Hvis du køber direkte, kan du forvente et højt minimumsinvesteringsbeløb. Obligationsfonde giver større fleksibilitet og diversificering.
For eksempel Vanguards (VWITX) er en kommunal obligationsfond, der investerer i en række kommunale obligationer med en mellemliggende løbetid (5-6 år). Hvert investeringsforeningsselskab har en række forskellige typer af muni -obligationsfonde.
Kortfristede obligationer og fonde
Dette er lidt mere risikabelt, men du kan investere i kortfristede virksomhedsobligationer til et lidt højere afkast. Ligesom andre obligationer bakkes de op af den underliggende enhed, som i dette tilfælde er virksomheder. Virksomheder er mere tilbøjelige til at misligholde end kommuner, så risikoen er højere. Ligesom muni -fonde kan du også finde kortsigtede virksomhedsobligationsfonde.
Det afslutter listen over lavrisikoinvesteringer, vi er klar over og komfortable at foreslå.
Jeg er overbevist om, at hvis du har brug for det for at være sikkert, skal du holde dig til de sikre "investeringer" og undgå lav risiko. Lav risiko er ikke det samme som ingen risiko! Hvis du har brug for kontanterne i den nærmeste fremtid, vil du fortryde at have lagt dem ind nogen slags risiko for et par procents rente!