Din kredit score er et af de vigtigste tal i dit økonomiske liv.
Så meget forsøger folk at få en "perfekt" kredit score på 850.
Her er sagen... en perfekt score og en næsten perfekt score er den samme.
Nogen med en 800 og en 850 får næsten den samme rente (man ved aldrig, hvornår en bank vil give nogle specialpris for en 850 for at få lidt tryk), men personen med 850 måtte gøre meget mere for at få deres score, der høj.
Det bedre spørgsmål er - hvad er en "god" kredit score? En minimumsscore, der får dig godkendt til lån og den bedste rente.
(spekulerer på hvad Gennemsnitlig kredit score er i USA? Det er højere end du tror!)
Indholdsfortegnelse
- Hvorfor din kredit er vigtig
- 30 års fast realkreditlån
- 15 års fast realkreditlån
- 60 måneders ny auto
- 48 måneder brugt auto
- Hvad er en god kreditværdighed?
- Sådan får du en god kredit score
- Hvad med den nye UltraFICO -score?
Hvorfor din kredit er vigtig
Inden vi diskuterer, hvad der gør en score god eller dårlig, lad os overveje, hvordan den bruges. En luksus sportsvogn er god, medmindre der er 24 ″ sne på jorden... så er den dårlig og en slæde er bedre. 🙂
Kontekst betyder noget.
Din kreditværdighed bruges ofte til to ting - kreditbeslutninger (ja eller nej) og renter. Du kan finde ud af din kredit score gratis i dag.
Din kreditværdighed kan blive brugt i nogle overraskende situationer - uanset om du får en mobiltelefon, om du kan leje en lejlighed, og nogle gange om du får et job. Ret eller uretfærdigt er det alle på en eller anden måde en kreditbeslutning. For en mobiltelefon får du en enhed til flere hundrede dollars, og du accepterer at betale et månedligt gebyr. For en lejlighed låner du et sted at bo, og du accepterer at betale dem et månedligt gebyr.
I disse tilfælde betyder "godt" ja.
Men vi er ligeglade med de situationer.
Vi bekymrer os om lån, og hvor meget en låneinstitution vil opkræve for at låne penge. Banker elsker at låne penge. Hvis du ikke kan få en bank til låne dig penge, nogen vil være villig til at tage risikoen og træde til.
Hvor meget du betaler i renter, afgøres af din kreditværdighed - sådan beregner vi, hvor meget din kredit score er værd og virkelig ved, hvor god den er.
Til vores skøn brugte vi myFICO’er låneberegner ved hjælp af renter fra 27. januar 2021.
30 års fast realkreditlån
| FICO Score Range | Rente (ÅOP) |
|---|---|
| 760-850 | 2.321% |
| 700-759 | 2.543% |
| 680-699 | 2.72% |
| 660-679 | 2.934% |
| 640-659 | 3.364% |
| 620-639: | 3.91% |
For et $ 150.000 30-årigt fast lån er her, hvor mange renter hvert kreditinterval betaler i løbet af lånets levetid:
- 760-850: $58,374
- 700-759: $64,574
- 680-699: $69,593
- 660-679: $75,749
- 640-659: $88,403
- 620-639: $105,010
En låntager med en kredit score på 639 betaler $ 46.636 i renter mere sammenlignet med en person med en 760 kredit score. 1.554 dollar i ekstra renteudgifter hvert eneste år i tredive år.
15 års fast realkreditlån
Som det er tilfældet, når man sammenligner 15-årige faste og 30-årige faste renter, er de 15-årige faste renter meget lavere, fordi løbetiden er halveret.
| FICO -score | Rente (ÅOP) |
|---|---|
| 760-850 | 1.87% |
| 700-759 | 2.092% |
| 680-699 | 2.269% |
| 660-679 | 2.483% |
| 640-659 | 2.913% |
| 620-639: | 3.459% |
På et 15.000-årigt 15-årigt fast lån er det her, hvor mange renter hvert kreditinterval betaler i løbet af lånets levetid:
- 760-850: $22,136
- 700-759: $24,894
- 680-699: $27,112
- 660-679: $29,817
- 640-659: $35,329
- 620-639: $42,475
En låntager med en kredit score på 639 betaler $ 20.339 i renter mere sammenlignet med en person med en 760 kredit score. $ 1.355 i ekstra renteudgifter hvert eneste år i femten år.
60 måneders ny auto
Bemærk, at FICO -kredit scoreintervallet udvides, men renten stiger betydeligt.
| FICO -score | Rente (ÅOP) |
|---|---|
| 720-850 | 3.938% |
| 690-719 | 5.21% |
| 660-689 | 7.556% |
| 620-659 | 10.431% |
| 590-619 | 15.111% |
| 500-589: | 16,462% |
På et nyt autolån på $ 10.000 $ på 60 måneder kan du her se, hvor mange renter hvert kreditinterval betaler i løbet af lånets levetid:
- 720-850: $1,033
- 690-719: $1,381
- 660-689: $2,039
- 620-659: $2,876
- 590-619: $4,309
- 500-589: $4,739
Den samme FICO Score 639 låntager fra realkrediteksemplerne ville betale $ 2.876 i samlet rente over 5 år, mens 720 ville betale kun $ 1.033, en forskel på $ 1.843. Det er 368,60 dollar ekstra om året for det samme køretøj.
48 måneder brugt auto
| FICO -score | Rente (ÅOP) |
|---|---|
| 720-850 | 3.898% |
| 690-719 | 5.172% |
| 660-689 | 7.506% |
| 620-659 | 10.352% |
| 590-619 | 15.036% |
| 500-589: | 16.39% |
På et brugt autolån på $ 10.000 $ 48 måneder, her er hvor mange renter hvert kreditinterval betaler i løbet af lånets levetid:
- 720-850: $816
- 690-719: $1,091
- 660-689: $1,607
- 620-659: $2,255
- 590-619: $3,368
- 500-589: $3,699
Den samme FICO Score 639 låntager på en brugt bil ville betale $ 2.255 i samlet rente over 5 år, mens 720 ville betale $ 816, en forskel på $ 1.439.
Hvad er en god kreditværdighed?
En der giver dig den laveste rente for alle mulige produkter.
Når du gennemgår alle satser og scoringer fra MyFICO -værktøjet, er produkterne realkreditlån eller autolån.
For realkreditlån er det højeste niveau 760 - 850.
For autolån er det højeste niveau 720 - 850.
Hvis din score er over 760, er du klar. Du får de bedst mulige priser for både hjem og bil.
En god kredit score er en, der er 760 eller højere.
Experian har delt dette billede på deres blog viser kredit scoreområder og etiketter:
Det ser ud til at indikere, at 670-739 er "godt", 740-799 er "meget godt", og noget højere er "usædvanligt".
Jeg formoder, at 670 er en god kreditværdighed, hvis du ikke har noget imod at betale højere renter. 🙂
Sådan får du en god kredit score
Gør ingen skade.
Det nøgler til at øge din kredit score er så enkle:
Undgå altid massivt negative poster, der forbliver på din rapport i 7 år - opkrævninger, konkurs, civile domme mv.
Hvis du er ved at få et lån i det næste år eller to, skal du undgå at foretage nogen af de kortsigtede handlinger, der reducerer kreditresultater - hårde forespørgsler, sene betalinger osv. Gå ikke efter tilbud på kreditkort
Hvis du vil få et 30 -årigt fast boliglån, ville det være katastrofalt at gå fra en FICO 760 til en FICO 759, fordi det ville betyde at betale 6.713 dollar ekstra. Disse kreditkortpromoveringer til en værdi af hundredvis af dollars er gode... medmindre du skal betale flere tusinde renter undervejs.
En lille tweak du kan gøre er at tilmelde dig Experian Boost, som trækker nogle af dine regninger ind og kan forbedre din score.
Hvad med den nye UltraFICO -score?
Det gjenstår at se, hvad kvalitetsintervallerne vil være med ny UltraFICO -score da den bliver frigivet. Måske vil scoreintervallerne være de samme, måske glider de lidt højere, da der er flere oplysninger, men det vil tage et stykke tid, før kreditorerne ved det.