Midten i min kort over finansielle netværk er min primære bankkonto, en check- og opsparingskonto i en enkelt bank.
Det checkkonto er min primære konto, hvor jeg betaler mine regninger og modtager indskud. Opsparingskontoen er, hvor mine penge sidder, når jeg ikke har brug for dem til kontrol. Det tjener lidt mere interesse (i skrivende stund tjener min checkkonto 0,40% APY, og min opsparing tjener lidt over 1,00% APY).
Hvordan vælger jeg en god check- og opsparingskonto?
Her er hvad jeg ser på (fra højeste prioritet til laveste):
To -faktor -godkendelse
To-faktor-godkendelse (2FA) er næsten standard hos større banker, men dette er Go or No Go -situation for mig. Hvis de ikke bruger 2FA, vil jeg ikke bank med dem.
Når du logger ind på en konto, betyder 2FA -godkendelse, at de også vil forsøge at godkende dit login via en anden kanal (derfor to faktorer). Dette kan være en sms til din telefon, et telefonopkald, en e -mail eller en anden metode.
Dette er en lille pris at betale for sikkerhed, og 2FA er et must-have.
Gebyrer
Efter 2FA er gebyrer alt.
Bankerne skal tjene penge, men jeg mener, at de burde gøre det gennem udlån, ikke gebyrer, der opkræves af kunder, der indbetaler deres penge i banken. Når du indsætter penge, låner banken dem ud og opkræver renter. Når de opkræver dig penge for at holde dine egne penge, forstyrrer det mig på et grundlæggende niveau.
Jeg nægter at bruge en bank med et kontovedligeholdelsesgebyr. Hvis de er villige til at give afkald på en rimelig minimumssaldo (højst $ 2.500), er jeg OK med det.
Hvad angår gebyrer for en service, som kassekredit og pengeautomater, dem kan jeg acceptere, fordi du får noget tilbage. Kreditsikring, som du ofte kan afvise, beskytter dig mod at hoppe vigtige betalinger. ATM -gebyrer vil i det mindste give dig adgang til dine penge på et andet hæveautomatnetværk, selvom du skal betale et gebyr for at få dem.
Mindste saldi
Nogle banker vil frafalde et gebyr ved at kontrollere konti, hvis du opretter og modtager et direkte depositum, f.eks. Din lønseddel, og opretholder en minimumssaldo. Den direkte indbetaling holder dig klæbrigere som kunde. Ændring af en direkte indbetaling fungerer som en vejspærring til skiftende banker. Minimumsbalancen opnår et lignende mål, men det gemmer flere af dine penge i banken.
Når dette bliver svært at analysere, er det, når du har en høj minimumssaldo på en opsparingskonto med en skraldesats - du betaler effektivt et gebyr ved at afstå fra renter.
Bank of America har en opsparingskonto, der betaler en generøs rente på 0,01%! Der er et månedligt gebyr, medmindre du opretholder en minimumssaldo - den mindste saldo er $ 300.
Hvis du skulle få 1,00% APY -rente, betaler du kun $ 3 om året for den opsparingskonto. Jeg synes, at et minimum på $ 300 er rimeligt.
Hvis minimumet i stedet var $ 3.000 - nu afstår du $ 30 om året i renter. Det er ikke dårligt, men det er heller ikke gratis.
Rente
Vi lever i et lavrentemiljø, og selv de bedste opsparingskonti vil kun tilbyde dig 1,00% APY (eller deromkring). Min primære opsparingskonto skal ligge inden for de gældende renter. Det behøver ikke at være den absolut højeste sats, men det skal være i nærheden af det.
Bank of America 0,01% APY er IKKE inden for rækkevidde. Hvis den bedste rate derude er 1,05% og min er 1,00% - det er tæt nok.
Pengeautomater og filialer
Hvis du vil have adgang til dine penge, kan du normalt bruge et betalingskort, der er tildelt din checkkonto. Den eneste gang, du har brug for en hæveautomat eller en filial, er, hvis du har brug for at få kontanter.
Når du vurderer en bank, skal du finde ud af dens geografiske fodaftryk og dets ATM -netværkspartnerskaber. ATM -netværket er afgørende, fordi hvis du bruger en pengeautomat i et netværk, kan du få gratis adgang til kontanter.
Hvis de har et lille hæveautomatnetværk eller ikke har partnerskaber, skal du finde ud af, hvor mange ATM -gebyrer de vil refundere dig. For eksempel, Ally Bank har et stort netværk, men de refunderer også op til $ 10 i gebyrer pr. faktureringscyklus (en måned lang).
Tilmeldingsbonus
For mange år siden ville banker give gratis brødristere til folk, der har tilmeldt sig bankkonti, ligesom kreditkortselskaber plejede at give t-shirts væk på universitetsområder for nye kreditkortansøgere.
I disse dage giver bankerne stadig gratis ting væk, men det er nu kontanter. Vi fastholder en liste over de bedste bank tilmeldingsbonusser med minimum fra $ 100.
En tilmeldingsbonus er ikke en væsentlig faktor, men den har betydning. Alt andet lige tager jeg den, der sætter en ekstra $ 100 eller $ 200 ind på min bankkonto.
En app og fjernbetaling
Jeg kan godt lide en app på min telefon, så jeg behøver ikke at være på en computer for at udføre et par enkle bankopgaver, f.eks. At tjekke min saldo eller overføre penge mellem konti.
En anden funktion, jeg skal have, er mobilindbetaling. Det er, når du kan indbetale checks ved blot at tage et foto med appen. Det sparer dig for en tur til en filial/pengeautomat og er fantastisk. Ingen linjer på din telefon!
Certificate of Deposit Rates & Options
Vi går ikke ind på, hvad jeg betragter som nogle af de små detaljer. Jeg ser ikke min bank som en vej til at opbygge rigdom. Med inflation og disse lave renter mister dine penge købekraft hvert år. Selvom du valgte en 5-årig cd, halter den gældende rente på dem stadig den estimerede inflation.
Når det er sagt, har du nogle gange brug for sikkerheden ved adgang til disse fonde og kan ikke risikere aktiemarkedets volatilitet (f.eks. I en nødfond). Det er, når jeg vil se, hvad CD -satserne er, og hvilke muligheder de har med løbetidsperioder. Jeg vil prøve stige min nødfond i cd'er hvis det er muligt og gør det hurtigt, så jeg kan påløbe renter.
Kundesupport Chat muligheder
Jeg hader at ringe til kundesupport. Telefontræerne, de hyppige afleveringer til forskellige afdelinger, der forklarer min situation en bazillion gange, og alt for at få et enkelt spørgsmål besvaret eller et problem afhjulpet.
Heldigvis tilbyder mange banker nu online chat. Det giver mig mulighed for at chatte på computeren med nogen, mens jeg laver noget andet, forhåbentlig mere produktivt eller i det mindste mere underholdende.
Online chat er sikker, fordi jeg er logget ind på min konto.
Underkonti
Er det let at åbne en underkonto? For mange år siden gjorde ING Direct (senere opkøbt af Capital One) det muligt at åbne nye opsparingskonti på få sekunder. Du kunne åbne en ny konto for hvert opsparingsmål, oprette automatiske overførsler, og det var fantastisk.
Jeg har endnu ikke fundet et sted, der gør det så let at åbne underkonti, hvorfor det er så lavt på denne liste, men det er virkelig prikken over i’et.
Hvad leder du efter på en bankkonto?