Lige da du troede, du forstod kredit score, går de og ændrer spillet på dig.
Fluft jegsaac Corporation, virksomheden bag den oprindelige FICO -score, har annonceret en ny kredit score, der vil gavne folk, der ikke har nok historie til en præcis FICO kredit score.
Udover det søde nye navn, går UltraFICO ud over den normale FICO -score. Det tager din kredit historie, som inkluderer betalingshistorik, standardhistorik, kreditudnyttelse, og bygger videre på det.
Det vil omfatte andre faktorer, der kan bidrage til den samlede kreditværdighed. Disse faktorer omfatter data fra dine indskudskonti, f.eks. Kontrol og opsparing, for at give kreditorer en bedre forståelse af dit finanspolitiske ansvar.
Hvad er UltraFICO?
Detaljerne om UltraFico er ikke som godt forstået som traditionel FICO, men tanken er, at din kontrol- og opsparingsadfærd vil spille en rolle. På den UltraFICO side, det forklarer, at din bankadfærd vil vise, hvor ansvarlig du er økonomisk gennem:
- Bevis for besparelser og en sund gennemsnitlig balance
- Vedligeholdelse af en bankkonto over tid
- Undgå at have en negativ balance
- Regelmæssigt at betale regninger og foretage andre banktransaktioner
Når UltraFICO lanceres fuldt ud i 2019, får vi en bedre forståelse af, hvordan disse faktorer vil påvirke dig. Vi vil også se, hvor hurtigt långivere og kreditorer vil vedtage UltraFICO. Det er kun nyttigt for dig, hvis det sker.
En indikator på, hvorfor det kan blive udbredt vedtagelse, er deres partnerskaber med Experian og Finicity. Experian er et af de tre store kreditbureauer, og Finicity er førende inden for finansielle data med flere partnerskaber.
Hvordan får de disse data?
På dette tidspunkt gætter jeg bare på, så tag det med et gran salt.
Denne screengrab er fra deres side:
Men det ser ud til, at du frivilligt vil bidrage med disse data til FICO ved at knytte dine konti til deres app. Ligesom du ville knytte dine konti til en Personlig kapital eller a Mint, for at hjælpe dig med at budgettere, leverer du nu disse data til FICO til kreditvurdering.
Det vil være interessant at se vilkårene og betingelserne for denne datadeling.
Hvorfor en ny kredit score?
En kredit score er designet til at give långivere oplysninger om din evne til at styre penge. Det er et mål for standardrisiko, eller sandsynligheden for at du vil låne penge fra dem og ikke betale dem tilbage. For mange långivere er de ikke frygteligt bekymrede, hvis du går glip af en betaling eller to. Faktisk kan de godt lide det. 🙂
De vil undgå det katastrofale tab. Det er, når du opkræver en gæld på $ 10.000+ kreditkort og derefter erklærer konkurs. Det er, hvad FICO kredit score er beregnet til at beskytte dem mod.
Men långivere vil også gerne tjene penge. Så hvad med de mennesker, der ikke har en lang historie? Eller havde en massiv fiasko tidligere, men er kommet sig efter at lære at styre deres penge bedre? De repræsenterer et sæt forbrugere, der nu er kreditværdige, men ikke ser ud til at have en traditionel FICO -score. Pokker, 10% af forbrugerne er “kredit usynlig, ”Ifølge Consumer Financial Protection Bureau.
Hvad med VantageScore 4.0?
VantageScore blev oprettet af de tre kreditbureauer (Experian, Equifax, TransUnion) som et alternativ til FICO. VantageScore gør et par ting anderledes end det traditionelle FICO.
Det reducerer virkningen af nogle "negative kreditoptegnelser", som medicinske samlinger og skatteforpligtelser. Ideen er, at en medicinsk indsamling sandsynligvis er et resultat af uheld frem for dårlige økonomiske styringsevner, så de reducerer virkningen af en medicinsk samling.
For forbrugere uden meget kredithistorie bruger de maskinlæring til at prøve at forudsige deres score. Og for dem, der forbedrer sig, forsøger de at bruge trenderede kreditdata til at forudsige forbedringer. Ideen er at mere præcist forudsige ens kreditrisiko i dag givet en stadigt skiftende historie.
I sidste ende er det hele vigtigt, hvad långiverne bruger, og det ser ud til, at VantageScore stadig vokser.