Hvad er økonomisk uafhængighed? En 9-trins guide til økonomisk frihed

Finansiel uafhængighed, eller FI, er et af de sjældne mål, mange mennesker håber at opnå – en skønne dag. Men få gør det nogensinde. Det meste af tiden er problemet ikke mangel på lyst, men fraværet af en plan eller vilje til at forpligte sig.

Den gode nyhed er, at du kan begynde at arbejde hen imod økonomisk uafhængighed nu, uanset hvor du er i livet.

Følgende guide indeholder en ni-trinsplan, der hjælper dig med at nå FI. Hvert trin er afgørende, men det kan tilpasses til dine omstændigheder.

Lad os starte med nogle grundlæggende begreber.

Indholdsfortegnelse

1. Hvad er økonomisk uafhængighed?
2. Hvordan kan du opnå FI?
3. 1. Definer din version af finansiel uafhængighed
4. 2. Få familie og venner om bord
5. 3. Forbered dig på at skære ned i dine leveomkostninger
6. 4. Lav en plan for at tjene flere penge
7. 5. Gem, gem og gem mere
8. 6. Lav en langsigtet investeringsplan
1. 4%-reglen forklaret
9. 7. Kom ud af gælden så hurtigt som muligt
10. 8. Vurder dine fremskridt og foretag justeringer efter behov
11. 9. Grav ind for det lange træk
12. Endelige tanker om økonomisk uafhængighed

Hvad er økonomisk uafhængighed?

Der er ingen entydig definition af økonomisk uafhængighed. For én person kan det betyde at komme ud af gælden og have 50.000 dollars i banken. For det andet kan det betyde at have en investeringsportefølje på 5 millioner dollars, der genererer tilstrækkelig passiv indkomst til aldrig at skulle arbejde igen.

For at illustrere er her to løse definitioner af økonomisk uafhængighed, der cirkulerer på internettet der beskriver begge former for økonomisk uafhængighed i mere poetiske termer: Barista FIRE og Coast ILD.

Barista FIRE: Ordet barista refererer til en person, der brygger kaffe for at leve af og er tættest forbundet med Starbucks. ("FIRE" er en forkortelse for Økonomisk uafhængighed, gå på tidligt pension.) Personen, der forfølger Barista FIRE, planlægger at fortsætte med at generere deltidsindkomst efter at have opnået økonomisk uafhængighed. Dette inkluderer et almindeligt job eller side trængsel.

Deltidsarbejde er ment som en måde at supplere indkomsten, når FI er opnået, eller bare for at holde travlt og engageret.

Kystbrand: En person opnår Coast FI, når de har akkumuleret nok på deres pensionskonti til at kunne gå på pension i den traditionelle alder uden yderligere bidrag. Lad os f.eks. sige, at du er 45 år gammel, og du planlægger at gå på pension som 60-årig.

Forudsat standard markedsafkast, hvis den nuværende saldi i din pensionsopsparing (pension, 401K) vil vokse til at være nok til at finansiere din pension uden yderligere bidrag, har du nået Coast FI.

Med andre ord, hvis du ville, kunne du kysse dig vej til pension.

Hvordan kan du opnå FI?

For at opnå økonomisk uafhængighed skal du have en konkret plan. Det vil omfatte en række strategier. Nedenfor er ni strategier, der hjælper dig med at opnå økonomisk uafhængighed.

Du skal muligvis ikke bruge dem alle, men du skal bruge de fleste (og ja, alt er bedre). Endnu vigtigere, du skal være fuldt ud forpligtet til hver strategi. Hvis du ikke er det, er risikoen reel for, at du ikke vil gøre fremskridt og helt opgive indsatsen.

Her er de ni strategier:

1. Definer din version af finansiel uafhængighed

I det foregående afsnit beskrev vi økonomisk uafhængighed i de mest generelle vendinger. Men for at gøre det til virkelighed i dit liv, bliver du nødt til at definere præcis, hvad det er – til dig. Når du gør det, vil du være i en bedre position til at skabe og implementere de nødvendige strategier.

Dette er ikke en beslutning, du skal tage i dag.

Det er bedre at bruge så meget tid, som du har brug for, før du går i gang. Rådfør dig med betroede venner og rådgivere, læs bøger om emnet, og bliv en regelmæssig gæst på websteder, der dækker emnet, såsom Wallethacks.

At opnå økonomisk uafhængighed er en langsigtet proces, og du kan og vil ændre detaljer undervejs. Men intet vil ske, før du tager det første skridt til at skabe definitionen.

Stil dig selv følgende spørgsmål:

• Hvad er min nuværende økonomiske situation? Vær ærlig med, hvor du starter fra.
• Har min version af økonomisk uafhængighed bare en vis mængde penge?
• Skal jeg oprette en indkomststrøm til førtidspension?
• Forsøger jeg at designe en forbedret livsstil for mig selv og min familie, som måske ikke er centreret om økonomi?

Dine svar på disse spørgsmål vil give dig et klarere billede af, hvad du anser for økonomisk uafhængighed. Når du først har etableret det billede, er du klar til at implementere de andre otte strategier.

Henstilling: Når du har defineret, hvad økonomisk uafhængighed er for dig, skal du skrive det på skrift. Vis det derefter et sted, hvor du sandsynligvis vil se det hver dag. Det vil være din måde at minde dig selv hver dag om årsagen til din plan og din rejse.

2. Få familie og venner om bord

Dette er et vigtigt skridt, som mange potentielle økonomisk uafhængige mennesker overser.

Menneskene i dit liv har stor indflydelse på din økonomi. Hvis de fleste af de mennesker, du omgås, har en tendens til at være sløsere, der lever på den økonomiske kant, kan du ubevidst leve på samme måde i et forsøg på at følge med.

Hvis det er tilfældet, skal det ændres. Du bliver nødt til at gøre det klart for familie og venner, at du tager fat på en ny kurs i livet, en der vil kræve visse ofre, der kan begrænse deltagelse i aktiviteter, der er på den høje omkostningsside af hovedbog.

Hvis du er gift, siger det sig selv, at du skal have din ægtefælle med. Og hvis du har børn, skal de også overvejes.

Fordi det tager så lang tid at opnå økonomisk uafhængighed, bliver du nødt til at skabe en livsstil, der er befordrende for at nå dette mål. Det kræver samarbejde fra de mennesker, der er tættest på dig.

3. Forbered dig på at skære ned i dine leveomkostninger

De fleste mennesker synes, at dette trin er smertefuldt, fordi de ikke er vant til at følge et budget. Men du skal bruge en, hvis du håber at opnå FI.

Heldigvis er der masser af budget-apps som kan hjælpe dig med at implementere et brugbart budget. Med et budget på plads, vil du være i stand til at se præcis, hvor dine penge går hen. Det vil hjælpe dig med at foretage de nødvendige justeringer af dine leveomkostninger.

Der er flere end 100 måder at reducere udgifter på. Jo mere du kan implementere, jo hurtigere når du dit mål.

Hvis du ikke tidligere har været i stand til at gøre store fremskridt med din økonomi, så start med dine store udgifter. Det inkluderer bolig og transport, to udgiftskategorier, som de fleste mennesker ikke er villige til at forstyrre.

Hvis disse udgifter æder en uforholdsmæssig stor procentdel af dit budget, skal du muligvis overveje at flytte til et billigere hjem og køre en mere beskeden bil.

Fordelen ved at lave så dramatiske træk er, at ved at reducere dine store leveomkostninger, behøver du ikke at skære ned på de mindre.

4. Lav en plan for at tjene flere penge

I de fleste tilfælde vil nedskæring af leveomkostningerne alene ikke være nok til, at du opnår økonomisk uafhængighed. Din indkomst er trods alt begrænset, og du har nok brug for det meste for at overleve. Det sætter et loft over de besparelser, du kan akkumulere gennem udgiftsreduktioner alene.

Det vil formentlig være nødvendigt at øge din indkomst. Det er måske ikke så svært, som du tror. Det kan betyde at tage et deltidsjob permanent eller på sæsonbasis. Men det kan lige så nemt betyde at finde måder at blive forfremmet til en højere betalende stilling i dit nuværende job, eller at starte en sidevirksomhed.

Heldigvis er der masser af måder, du kan tjene ekstra penge online. Hvis du kan få en eller to op at køre, kan du muligvis tjene nok ekstra indkomst uden at skulle forlade huset.

Bare sørg for, at enhver ekstra indkomst, du tjener, bliver rettet mod opsparing. Det kan være svært at undgå livsstilsinflation eller livsstilskryb når din indkomst stiger, men det er præcis, hvad du skal gøre.

5. Gem, gem og gem mere

At skære ned på leveomkostningerne og tjene ekstra indkomst er en tostrenget strategi med et enkelt mål for øje: at dirigere ekstra pengestrøm til opsparing.

Hvis dit mål er at opnå økonomisk uafhængighed, vil den ofte anbefalede strategi med at spare 10 % til 15 % af din indkomst efter skat ikke skære ned. Det kan måske få dig til en rimelig behagelig pensionering, når du er 65, men du vil for det meste værktøj sammen, bare holde hovedet oven vande mellem nu og da.

Nej, dit opsparingsmål skal være højere. Du bør planlægge at spare 30 %, 40 % eller endda 50 % eller mere af din indkomst efter skat. Det er den slags opsparingsforpligtelse, du skal bruge for at opnå økonomisk uafhængighed.

Du behøver heller ikke gøre det på én gang. Du kan starte med en besparelse på 20 % og derefter gradvist øge den. For eksempel kan du finde 20% meget brugbare i det første år. Men i det andet år vil du øge den til 25%. På det tredje år kan du opgradere til 30 % og så videre.

Ved at udvide dine opsparingsbidrag gradvist, vil du nemmere være i stand til at bygge strategien ind i dit overordnede budget og livsstil.

6. Lav en langsigtet investeringsplan

Hvis årsagen til at skære i leveomkostningerne og tjene flere penge er at bygge opsparing, så er det Formålet med at bygge opsparing er at investere i fremtidig vækst.

Start med at sætte penge nok i en nødfond til dækning af leveomkostninger på mellem tre til tolv måneder. Præcis hvor meget der skal være i fonden vil afhænge af stabiliteten af ​​dit job og din indkomst, dine typiske månedlige udgifter og din forventning om mulige nødsituationer.

Selvom din nødfond bør understrege sikkerhed, skylder du dig selv at få det højeste udbytte, du kan. En opsparingskonto i en lokal bank, der betaler 0,10 %, er ikke ideel. I stedet er der flere netbanker betaler i øjeblikket 0,50 % og endnu højere.

Formålet med nødfonden bør være at give dig en pude nok til, at du kan investere resten af ​​din opsparing aggressivt. Det vil være vigtigt, fordi for at opbygge den slags portefølje, du skal bruge for at opnå finansiel uafhængighed, vil det kræve en aggressiv investeringsstrategi, også kendt som aktiemarkedet.

Argumentet for markedsinvesteringer som aktier eller ETF'er er, at de giver overlegent afkast sammenlignet med andre investeringer. Det gennemsnitligt årligt afkast på aktier i de seneste 50 år har været over 10 pct.

Lad os se på, hvorfor denne type afkast er så vigtig for økonomisk uafhængighed.

4%-reglen forklaret

Hvor meget er nok? En populær retningslinje er 25X din nuværende indkomst, nogle gange omtalt som "4%-reglen" eller sikker tilbagetrækningsrate. (I teorien, hvis du trækker 4% om året, vil en afbalanceret portefølje af aktier og obligationer vare resten af ​​dit liv.)

Med det i tankerne, lad os sige, at du regner med, at du skal bruge $60.000 om året for at leve uden at arbejde. Ved at bruge 25X $60.000, har du brug for en portefølje på $1,5 millioner for at generere den indkomst på årsbasis.

Hvis du antager, at du er brød nu, hvordan kan du nå $1,5 millioner på f.eks. 20 år?

Ved at spare $30.000 om året i hvert af de næste 20 år ($600.000 i alt) og investere med et gennemsnitligt årligt afkast på 10% – hvilket vil kræve en portefølje, der udelukkende består af aktier - du når lige over 1,5 millioner dollars ved udgangen af ​​den tidsramme.

Hvis din nuværende indkomst efter skat er $60.000 om året, vil det kræve, at du sparer og investerer 50 % af din indkomst efter skat hvert år. Det niveau af opsparing er en af ​​de største grunde til, at få mennesker opnår økonomisk uafhængighed, i hvert fald tidligt i livet.

Du har måske også bemærket, at eksemplet ovenfor ikke tager højde for indkomstskatternes indvirkning på investeringsindkomsten. For at strategien skal fungere, skal det meste af din opsparing gå ind på skattebeskyttede pensionskonti.

Hvis du deltager i en 401(k) plan, kan du bidrage med op til $19.500 om året (eller $26.000, hvis du er 50 år eller ældre)plus et arbejdsgivermatch. Du kan også yde et IRA-bidrag på op til $6.000 om året. Hvis du antager, at en arbejdsgivermatch på mindst 4.500 USD om året vil få dig til målet på 30.000 USD årligt bidrag.

Kombinationen af ​​at investere i aktiemarkedet inden for en skattebeskyttet plan er det tætteste på en "hemmelig sovs" for at opnå økonomisk uafhængighed.

7. Kom ud af gælden så hurtigt som muligt

Dette kan være en reel udfordring, hvis du allerede har en betydelig gæld. Du skal muligvis koncentrere din indledende økonomiske indsats om at komme ud af gælden eller i det mindste reducere det beløb, du skylder. Det vil gøre det lettere for dig at yde de nødvendige investeringsbidrag for at opnå økonomisk uafhængighed.

Men at skabe ekstra plads i dit budget til opsparing og investering er ikke den eneste grund til at komme ud af gælden.

Når først du når økonomisk uafhængighed, og især hvis du planlægger at gå på førtidspension, vil gæld være en udgift, du sandsynligvis ikke vil være i stand til at bære.

At komme ud af gælden og lære at leve uden, er endnu et kritisk skridt på stigen mod økonomisk uafhængighed.

8. Vurder dine fremskridt og foretag justeringer efter behov

Der er sandsynligvis ikke sådan noget som en plan, der vil få dig til økonomisk uafhængighed uden at foretage væsentlige ændringer undervejs. Livet kommer jo i vejen fra tid til anden.

Der kan være tidspunkter, hvor din indkomst bliver afbrudt, eller du støder på en stor, uventet udgift. Når det sker, skal du justere.

Husk, at forstyrrelser ikke betyder, at du skal opgive dit mål om økonomisk uafhængighed. Tænk på dem som udfordringer, du bliver nødt til at overvinde.

Hvis du finder dig selv ude af stand til at spare så mange penge, som du har brug for på et år, skal du planlægge at gøre det op det næste. Alternativt kan du forlænge måldatoen for din økonomiske uafhængighed med yderligere et år eller to for at kompensere for forstyrrelsen.

9. Grav ind for det lange træk

Som du kan se, er opnåelse af økonomisk uafhængighed i høj grad en langsigtet proces. Nogle mennesker kan nå det på blot et par år, måske fordi de får et stort udfald eller bygger – og derefter sælger – en succesrig virksomhed.

Men hvis det ikke beskriver din situation, bliver du nødt til at forberede dig på de år og årtier, det vil tage.

I investeringseksemplet, vi præsenterede ovenfor, brugte vi en 20-årig tidsramme. Du kan muligvis gøre det om 15 år, eller du kan måske ikke gøre det i mindst 25 år. Enhver tidsramme vil kræve et seriøst engagement.

Når du skaber økonomisk uafhængighed, skal du være fuldt ud forpligtet til at tjene ekstra penge og reducere dine leveomkostninger. Det kan betyde, at du giver afkald på et pænere hjem, en bedre bil eller tager på den slags ferier, dine venner gør.

Endelige tanker om økonomisk uafhængighed

Formålet med denne guide er at hjælpe dig med at opnå økonomisk uafhængighed, ikke at afholde dig fra selv at prøve rejsen.

Det bliver ikke nemt. Men der er aldrig noget værd at gøre. Om 20 år vil du være 20 år ældre, end du er nu. Du har ikke noget valg i sagen. Men du har et valg om, hvordan du vil leve, når den tid kommer.

Hvis du opnår økonomisk uafhængighed, vil du ikke have den økonomiske stress og mangel på valg, du måske står over for nu.

Det er udfordrende, men gennemførligt - og bestemt besværet værd.