Udtrykket "selv-dirigeret" får mange kilometer i investeringsområdet. Men det ene område, hvor det kræver særlig håndtering, er i forhold til en selvstyret IRA.
Der er masser af investeringskonti, der er selvstyrende. For eksempel kan du lave dine egne handler inde i en rabatmæglerkonto.
Men en selvstyret IRA er noget helt unikt. Det er selvstyret, fordi du vælger de investeringer, der holdes på kontoen. Men det er her lighederne slutter. En selvstyret IRA er meget mere specialiseret og rummer et større potentiale for både risiko og belønning.
Indholdsfortegnelse
- Hvad er en selvstyret IRA?
- Hvor kan du finde en selvstyret IRA?
- Hvad kan du holde i en selvstyret IRA?
- Hvordan fungerer en selvstyret IRA?
- Hvad er forskellen mellem en selvstyret IRA og en almindelig IRA?
- Fordele ved en selvstyret IRA
- Ulemper ved en selvstyret IRA
- Bundlinjen på selvstyrende IRA'er
Hvad er en selvstyret IRA?
En selvstyret IRA er en højt specialiseret mæglerkonto, der gør det muligt for dig at investere i aktiver og aktivklasser som ikke er tilgængelige i konventionelle IRA'er, endsige andre typer pensionskonti og skattepligtige mæglerkonti.
Det mest karakteristiske kendetegn ved en selvstyret IRA er, at den giver dig mulighed for at holde fysiske aktiver. For eksempel er det muligt at have en selvstyret IRA, der lader dig holde investeringsejendomme.
Det vil fungere på samme måde som en traditionel eller Roth IRA, idet du kan yde skattefradragsberettigede bidrag på op til $6.000 om året, eller $7.000, hvis du er 50 år eller ældre. En selvstyret IRA kan sættes op som enten en traditionel eller en Roth IRA.
De investeringer, der holdes på kontoen, giver indkomst på skattemæssigt udskudt grundlag. Det betyder, at du ikke skal betale skat af gevinsterne, før du begynder at tage udlodninger fra planen.
Som det er tilfældet med en almindelig IRA, vil du, hvis du hæver penge fra kontoen, før du når en alder af 59 ½, skylder en bøde på 10 % ud over almindelig indkomstskat.
Hvor kan du finde en selvstyret IRA?
Dette er et af de største dilemmaer for enhver, der er interesseret i at åbne en selvstyret IRA. Du vil ikke finde en, der tilbydes af de store investeringsselskaber, som Troskab eller Schwab. Og robo-rådgivere, som Forbedring, Rigdomsfront, eller M1 Finans, giv dem heller ikke.
I stedet skal du foretage en websøgning. Start med at google "self-directed IRA" med navnet på den aktivklasse, du vil investere i. For eksempel, hvis du vil have fysiske ædelmetaller i din IRA, skal du indtaste "selvstyrende IRA ædelmetaller."
Vi kan ikke engang give eksempler på selvstyrende IRA-depoter, delvist fordi feltet er så forskelligartet, og fordi vi ikke kan stå inde for integriteten af nogen udbydere. De er generelt små, højt specialiserede og alt andet end kendte navne.
Bare vær forsigtig med at gøre din due diligence på enhver depot, du overvejer. Selvom mange er helt legitime, er nogle noget mindre. Og næsten alle har komplicerede bestemmelser og høje gebyrer, der vil skære i dine investeringsgevinster.
Start med a FINRA mægler check, med særlig opmærksomhed på indgivne klager eller disciplinære foranstaltninger mod virksomheden. Så tjek med statssekretæren i depotforvalterens stat og din egen for at se, hvad deres status er. Der kan også være en liste over klager og disciplinære handlinger opført hos disse agenturer.
Tjek endelig virksomhedens status hos Better Business Bureau. Det er ikke et reguleringsagentur, men de giver virksomheder en vurdering, der spænder mellem A+ og F, for at give dig en god idé om den generelle forbrugerstemning om en virksomhed. De lister også klager. Hvis der er mange, så vær opmærksom på konsekvente klager.
At finde en velrenommeret selvstyrende IRA-depotmand er meget som at panorere efter guld.
Hvad kan du holde i en selvstyret IRA?
Ligesom det er tilfældet med almindelige IRA'er, er der en meget lang liste over investeringer, du kan holde i en selvstyret IRA. Faktisk er listen over forbudte investeringer begrænset til kun to – samleobjekter og livsforsikring.
Med stort set enhver anden aktivklasse er det game on. Selv med almindelige IRA-konti er du fri til at investere i alle slags individuelle aktier, obligationer, gensidige fonde, børshandlede fonde, ejendomsinvesteringsfonde, ædelmetaller, råvarer og optioner.
Men en selvstyret IRA fokuserer på at holde fysiske aktiver inden for din plan. Eksempler omfatter cryptocurrency, fysiske ædelmetaller, fast ejendom, skatteret og skøder på en afskærmet ejendom, udenlandsk valuta og andre eksotiske investeringer.
To af de mest almindelige investeringer er fast ejendom og ædelmetaller. Der er oprettet depotforvaltere specifikt til hvert formål, og nogle få, der håndterer begge dele.
Er der tale om fast ejendom, kan du faktisk holde ejendom på kontoen. Det samme gælder for ædle metaller, selvom disse er begrænset til anerkendte bullion-mønter, der opfylder visse renhedsstandarder. Eksempler inkluderer American Eagles, Canadian Maple Leafs og sydafrikanske Krugerrands (men ikke numismatiske mønter).
Nogle selvstyrende IRA-depoter kan også rumme traditionelle papirinvesteringer, selvom de kan gøre det gennem et affilieret forhold til en traditionel investeringsmægler.
Hvordan fungerer en selvstyret IRA?
Selvstyrende IRA-konti er underlagt de samme grænser og skattebehandlingsstatus som traditionelle og Roth IRA regnskaber. Men ud over det grundlæggende er de meget mere komplicerede i deres struktur, og hvordan du skal håndtere dem.
For det første skal du være en erfaren investor, uanset hvilken aktivklasse du ønsker at etablere den selvstyrende IRA for. For eksempel, hvis du ønsker at oprette en selvstyret IRA for fast ejendom, bør du være en erfaren ejendomsinvestor. Denne erfaring vil hjælpe dig med at forstå nuancerne i den selvstyrende IRA og de krav, der er nødvendige for at opsætte og administrere planen.
For det andet tilbyder selvstyrende IRA-depoter ikke de investeringer, de giver dig mulighed for at holde i din plan. Disse skal købes fra tredjepartsmæglere. For eksempel, hvis du planlægger at holde guldbarrer i din selvstyrende IRA, skal mønterne købes hos en mønthandler.
For det tredje, og vigtigst af alt, er der begrænsninger for, hvordan aktiver opbevares på kontoen. Tag en fejl her, og sanktionerne fra IRS kan være alvorlige.
Lad os bruge en selvstyret ejendoms-IRA. I henhold til IRS regler kan ejendommen ikke bruges af dig personligt i en enkelt dag. Du kan heller ikke være involveret i købet af ejendommen eller den løbende ledelse. Ejendommen skal have titlen inden for IRA og også administreres derfra.
Overtræder reglerne, og IRS kan ugyldiggøre IRA.
Der vil være en 15 % straf for overtrædelsen, men hvis det ikke er rettet, og planen er ugyldig, kan IRS også pålægge en straf svarende til 100 % af det beløb, der er involveret i overtrædelsen.
Alene IRS-risici holder antallet af selvstyrende IRA-planer på et absolut minimum.
Hvad er forskellen mellem en selvstyret IRA og en almindelig IRA?
Interessant nok er der faktisk flere ligheder mellem en selvstyret IRA og en almindelig IRA, end der er forskelle.
Bidragsbeløb, skattefradrag og tilbagetrækningsregler er alle de samme. Og med begge typer IRA kan den etableres som enten en traditionel eller en Roth IRA.
Den første store forskel mellem de to er den type aktiv, du kan have på begge konti, som vi allerede har dækket ovenfor.
Den anden store forskel er den måde, investeringer håndteres inden for planen. Med en almindelig IRA vil du ikke kun vælge investeringerne på kontoen, men du kan også administrere dem. Det vil sige, at du kan foretage køb og salg af værdipapirer på egen hånd.
Men med en selvstyret IRA er der en armlængdefunktion.
Du kan henvise depotbanken til at købe visse investeringer, men du kan ikke deltage i disse aktiviteter på nogen måde.
For eksempel, hvis du opretter en selvstyret ejendoms-IRA, skal ikke kun ejendommen på kontoen købes og administreres af depotbanken, men alle indtægter skal bibeholdes i planen, med udgifter betalt ud af planen. Du kan eje IRA, men den selvstyrende IRA-depotmand ejer og administrerer aktiverne inden for planen.
Visse ejendomsinvestorer tror måske, at ved at holde fast ejendom i en selvstyret IRA, kan de opnå skattefordele ved IRA, mens de stadig nyder fordelene ved ejendomsbesiddelse. Dette er ikke sandt. Enhver væsentlig involvering i ejendomsadministrationen eller adgang til de indtægter, den genererer, vil føre til en overtrædelse af IRS.
Og endelig, da selvstyrende IRA'er er ikke-standardplaner, indeholder de flere bestemmelser og højere gebyrer.
Fordele ved en selvstyret IRA
Den største fordel ved en selvstyret IRA er evnen til at holde ukonventionelle investeringer i en skattebeskyttet pensionsordning. Det er et ideelt scenarie for en person, der ikke er tilfreds med at eje fast ejendom gennem en ejendomsinvesteringsfond og foretrækker at eje individuelle ejendomme.
Det samme gælder for ædle metaller. Ja, du kan investere i en guld-ETF eller i guldaktier i en almindelig IRA. Men hvis du vil beholde det fysiske metal i din IRA, bliver du nødt til at gøre det gennem en selvstyret IRA. Selvstyrende IRA'er er oprettet til at gøre det, hvorimod en traditionel mægler ikke har kapacitet til at holde og administrere fysiske aktiver.
Det er også en mulighed for at holde mere eksotiske investeringer, såsom skatteret eller investeringspositioner i startups. Disse vil give dig mulighed for at opnå et større niveau af diversificering, end du kan med en traditionel IRA.
Ulemper ved en selvstyret IRA
Desværre er der flere ulemper end fordele, når det kommer til selvstyrende IRA'er. Som allerede nævnt i denne artikel, velrenommerede mæglere er sværere at finde, planer er mere komplicerede, og gebyrerne er mange gange højere, end de er med traditionelle IRA'er.
Det er ikke engang muligt at give et skøn over gebyrerne forbundet med selvstyrende IRA'er. Det hele afhænger af den specifikke type investeringsklasse depotbanken er specialiseret i og konkurrenceniveauet i det Mark. Hvis der ikke er mange udbydere, kan de, der er tilgængelige, frit opkræve, hvad de vil.
Andre problemer omfatter:
Mangel på likviditet. Fordi en selvstyret IRA besidder specialiserede investeringer, vil det være praktisk talt umuligt at lave en rollover af planen til en almindelig IRA. Det skyldes, at almindelige IRA-depoter ikke håndterer disse aktiver.
IRS krænkelse risiko. Du kan være på den forkerte side af IRS med en almindelig IRA. Men karakteren af traditionelle IRA'er og strukturen pålagt af depoterne gør det ekstremt usandsynligt. Det modsatte er tilfældet med selvstyrende IRA'er. Deres kompleksitet, sammen med direkte involvering af investorer, øger risikoen for krænkelser.
Mangel på investorbeskyttelse. I modsætning til traditionelle investeringer er der muligvis ingen forsikring fra hverken FDIC eller SIPC for at beskytte dig mod depotbankens misligholdelse. Der er også mulighed for svindel. Fordi selvstyrende IRA-forvaltere er små og uklare, er muligheden for dårlig ledelse reel. Du kan miste hele din investering til en skruppelløs mægler. Da selvstyrende IRA-forvaltere næppe er genkendelige navne, kan du være fuldstændig uvidende om, at den, du har med at gøre, er mindre end velrenommeret.
Bundlinjen på selvstyrende IRA'er
Selvstyrende IRA'er er ikke egnede til den gennemsnitlige investor, eller endda de fleste investorer. De er højt specialiserede konti designet til unikke aktivklasser. Du skal ikke kun være erfaren inden for hvilken aktivklasse du planlægger at holde på din selvstyrende IRA-konto, men du skal også være fuldt ud klar over risiciene. Der er risici ved selve investeringerne, fordi de er ikke-standardiserede, men også inden for de selvstyrende IRA'er.
Selvom du er en erfaren investor, der er interesseret i at holde en aktivklasse på en IRA-konto, som du ikke kan have på en almindelig IRA-konto, skal du stadig udvise en sund mængde forsigtighed. Du bør kun have en lille del af din investeringsportefølje hos én depotbank. Endelig bør en selvstyret IRA aldrig være den konto, hvor du har størstedelen af dine pensionsaktiver.