Med en overflod af finansielle tech (eller "fintech") -tjenester, der kommer online, kan det være svært at sige præcis, hvad hver app eller platform gør. To af de mest populære nye fintech -kategorier er robo -rådgivere og mikrobesparelser. De ankom til stedet på omtrent samme tid og syntes at udføre lignende funktioner. Så hvad pokker er forskellen?
Hvad gør mikrobesparelser
Mikrosparetjenester har kun ramt det amerikanske marked i de seneste år, men principperne bag dem har eksisteret i årtier i udviklingslande. De er baseret på ideen om, at nye og små opsparere samler besparelser i meget små - kan vi sige mikroskopisk - trin. "Hemmeligheden" er at foretage disse små indskud vedvarende for at:
- Opbyg en stor besparelse
- Gør det på en måde, der ikke er forstyrrende eller endda særligt mærkbar i sparers budget.
Fordi pengene akkumuleres på et mikroskopisk niveau, er opspareren i stand til at erhverve besparelser uden at foretage radikale ofre. Det er en glimrende måde for en ikke-opsparer at blive en opsparer og er velegnet til den nye opsparer-markedsniche.
Mikroopsparingskonti har typisk ingen minimumskrav til indledende indbetaling eller finansiering. Der er ofte ingen eller utrolig lave kontogebyrer. Ideen er at give den nye eller lille opsparer enhver mulighed for at akkumulere en større besparelse. Traditionelle forhindringer for denne indsats fjernes derfor.
Mikrobesparelsestjenester er baseret på brugen af forskellige passive sparestrategier. De arbejder ved at allokere en meget lille sum penge til opsparing eller investeringer baseret på regelmæssige finansielle transaktioner. De specifikke overførselsmetoder varierer efter service og er overraskende innovative.
For eksempel, Agern bruger en metode kaldet afrundinger. Du binder din Agern konto til din bankkonto, og når du bruger penge med dit kredit- eller betalingskort, afrundes købsbeløbet med forskellen i besparelser. På denne måde kan et køb på $ 5,37 rundes op til $ 6, med 63 cent afsat til besparelser. Men med Acorns flyttes pengene til en robo advisor -platform, så du kan gå fra at spare små penge direkte til at investere dem.
Du kan endda få en checkkonto med Acorns. Og med Smart Deposit kan du overføre en del af din lønseddel til dine investeringer, check- og pensionskonti. Plus lige nu kan du få $ 75, hvis du opretter en direkte indbetaling med Acorns og får to indskud.
Ligesom Egern, Stash Investere giver dig mulighed for at investere små mængder - så lidt som $ 5 - på en administreret robo -rådgiverkonto. Du går fra at spare små penge direkte til at investere.
Qapital bruger også afrundingsmetoden til at allokere ændringer til besparelser. Men de tager det et skridt videre ved at give dig mulighed for at allokere små opsparingsindskud fra andre aktiviteter, f.eks. Deltagelse på sociale medier. For eksempel kan du tildele et par øre, der skal deponeres, hver gang du “synes godt om” en video på YouTube eller et opslag på Facebook.
I hvert tilfælde overfører du penge automatisk til opsparing som følge af almindelige finansielle transaktioner eller andre aktiviteter. Men antallet af transaktioner betyder, at der forekommer flere mikrooverførsler, der tilføjer op til mere betydelige beløb ugentligt, månedligt eller årligt. Endnu vigtigere er, at du er i stand til at samle besparelser uden at gøre en særlig indsats for at gøre det.
Hvad Robo Advisors gør
Mens mikroopsparingstjenester fokuserer på at skabe systematiske metoder for nye og små opsparere til at akkumulere besparelser, fungerer robo -rådgivere som professionelle investeringsforvaltere for nye og små investorer. De tilbyder de typer af rådgivningstjenester, der typisk kun er tilgængelige for dem med større ($ 500.000 og derover) investeringsporteføljer ved at tillade små investorer at investere med lidt eller endda ingen penge. De opkræver også lavere gebyrer, end traditionelle investeringsrådgivere gør - meget lavere, faktisk.
I bund og grund, robo rådgivere er online formueforvaltningsplatforme, der tilbyder automatiseret porteføljestyring, primært til små investorer. Metoden er baseret på algoritmer designet af hver robo advisor -platform.
De har typisk meget lave minimumskrav til indledende indbetaling og nogle gange slet ingen. Gebyrer er baseret på en procentdel af din kontosaldo og kan løbe mellem 0,15% og 0,50% om året. Det er langt under de 1,00% eller højere, der typisk opkræves af traditionelle investeringsrådgivningsfirmaer.
De starter med at foretage en vurdering af din robo -investeringsprofil ved at evaluere din alder, dine mål og din risikotolerance. Derfra vil de konstruere en portefølje af aktier, obligationer og nogle gange fast ejendom, der er i overensstemmelse med den profil. De investerer typisk ved hjælp af billige, indeksbaserede børshandlede fonde (ETF'er) for at holde investeringsomkostningerne lave.
De fleste tilbyder også regelmæssige portefølje rebalancering for at sikre, at din konto forbliver i overensstemmelse med målaktiveringen. Nogle tilbyder endda skatte-tab høst, som er designet til at minimere den skattepligt, der kan genereres ved kortsigtede kapitalgevinster.
Dit eneste ansvar er at finansiere din konto - robo -rådgiveren tager sig af alle mekanikerne i investeringsprocessen for dig og mod et meget lavt gebyr.
Både Acorns og Stash Invest tjener som mikroopsparingstjenester og robo advisor platforme. Men nogle af de mere populære eksempler på robo -rådgivere inkluderer Bedring, Wealthfront og personlig kapital. Her er en hurtig sammenligning:
[tabel "sammenligne-roboadvisors-2" ikke fundet /]Her er vores valg til top robo rådgivere for 2021.
Ligheder mellem Microsavings Services og Robo Advisors
Mikrobesparelsestjenester og robo -rådgivere arbejder begge automatisk. Du indstiller dine allokeringer - uanset om det er et beløb, der skal gemmes eller en porteføljeaktivering - og lader tjenesten klare resten. Du går i gang med din almindelige aktivitet, og som du gør, akkumuleres din opsparing, eller dine penge investeres automatisk.
Dette gør besparelser og investeringer til helt passive aktiviteter, hvilket er præcis, hvad mange mennesker har brug for til begge aktiviteter.
En anden kvalitet, de deler, er en stor afhængighed af teknologi. Begge er konfigureret til at acceptere automatiske indbetalinger eller, for robo -rådgivere, til at investere i henhold til en forudbestemt algoritme.
Men måske er det, de mest deler, en vægt på entry-level markedet-den nye eller lille opsparer/investor. Da de store banker og de store mæglerfirmaer har en tendens til at henvende sig til store investorer, er mikrosparingstjenester og robo -rådgivere i gang med et stort og tidligere ignoreret markedssegment. De to tjenester er noget af en markedsudligning, der gør big-time tjenester tilgængelige for små investorer.
Forskelle mellem Microsavings Services og Robo Advisors
Den mest fundamentale forskel mellem mikroopsparinger og robobudgivere er, at mikrobesparelser tjenester er designet til at gøre det muligt for brugeren at akkumulere besparelser, mens robo -rådgivere er investering platforme.
Det er en generel forskel - men som vi allerede har set, fungerer Acorns og Stash Invest hver især som en mikroopsparingstjeneste og som en robo -rådgiver.
Hvilken service kan fungere bedst for dig?
Faktisk begge dele - hvis du er en ny eller lille opsparer/investor. De kan være endnu vigtigere, hvis du aldrig har taget besparelses-/investeringsvanen i første omgang. Nøglen er, at både mikrobesparelser og robo-rådgivere er automatiske pilottjenester, der giver dig mulighed for at spare og investere uden at gøre en seriøs ekstra indsats.
Begge fungerer på samme måde som konceptet med 401 (k) lønfradrag, idet de giver dig mulighed for at spare og investere automatisk. Dette giver dig mulighed for at samle penge uden at opleve en følelse af selvopofrelse, som er den "kraft", der ofte forhindrer folk i enten at spare eller investere. Hver giver dig mulighed for at nå målet, mens du går i gang med din almindelige forretning.
Hvis der er en sekvens, vil du måske starte med en mikroopsparingstjeneste. Det gør det muligt for dig i det mindste at begynde at spare penge. Du kan derefter overføre til en robo -rådgiver, når du har samlet, hvad du anser for at være en behagelig sum penge. Dette vil gøre dig i stand til i det mindste at begynde at inkorporere de besparelser og investeringsmønstre, der er absolut nødvendige for at nå ethvert niveau af økonomisk sikkerhed eller uafhængighed.
Microsavings -tjenester og robo -rådgivere blev lavet specielt til nye og små sparere/investorer. Hvis det beskriver dig, er det de platforme, du har ventet på.