At spare penge i din virksomheds pensionsplan er en af de nemmeste måder at investere i din fremtid. Pengene kommer automatisk ud af din lønseddel og investeres regelmæssigt. Nogle mennesker har endda fordelen ved et arbejdsgivermatch, der kan hjælpe dem maksimere et 401 (k) potentiale. Men vidste du, at der også er nogle 401 (k) hacks, der kan øge din pensionsopsparing endnu mere?
Følg med for at lære nogle af de lidt kendte måder, du kan spare flere penge, tjene højere afkast ved at lave nogle kloge penge bevæger sig og nå dine pensionsmål hurtigere.
1. Vælg dine midler klogt
Virksomhedens pensionsordninger tilbyder typisk en håndfuld investeringsforeninger og andre investeringer at vælge imellem. Når du først tilmelder dig din virksomheds 401 (k) pensionsplan, hvis du ikke træffer et valg, investeres dine penge i en standardindstilling. Afhængigt af din virksomheds politikker betyder dette normalt a pengemarked, stabil værdi eller måldatofond.
Så hvad er 401 (k) hacket? For at nå dine pensionsmål vil du gerne tilpasse, hvor dine 401 (k) bidrag investeres. Faktorer at tænke på inkluderer din tolerance for risiko, tidsramme for pensionering og de tilgængelige investeringsmuligheder.
Når du gennemgår dine investeringsvalg, skal du tænke over disse detaljer:
- Se på udgiftsforholdet for hver fond. Omkostningsforholdet er, hvor meget fondsforvalteren opkræver for at styre denne investering. Jo lavere dette tal er, jo bedre. Midler, der sporer et indeks, opkræver typisk mindre end midler med en manager, der manuelt undersøger og vælger aktier.
- Undgå at fokusere på tidligere afkast. Historisk afkast viser, hvordan en investering har klaret sig over tid. Disse afkast kan have betydning for din beslutning, men husk, at de ikke garanterer fremtidig ydelse.
- Hvad investerer den i? Vælg ikke flere investeringer, der investerer i de samme aktier og obligationer. I stedet, vælg en mangfoldig portefølje med forskellige typer aktier og obligationer fra både USA og udlandet.
Hvis din virksomheds pensionsplan er fyldt med investeringsvalg, der har høje omkostningsforhold, skal du tale med din personaleafdeling eller leder. Anmod om, at de gennemgår planen og overvejer at finde en ny plan sponsor. Du kan endda dele nogle billige indeksfonde alternativer som Vanguard eller Fidelity, så de kan overveje.
2. Rul over 401 (k) fra tidligere job
Når du skifter job i hele din karriere, efterlader du muligvis noget værdifuldt med hvert skridt - dit gamle 401 (k) -konto på dit gamle job. Det er fornuftigt at flytte disse penge så hurtigt som muligt, så der ikke sker et par ting:
- Den gamle arbejdsgiver udbetaler 401 (k) -kontoen og sender dig en check eller sender pengene til en IRA efter eget valg (hvis det er mindre end $ 5.000)
- Pengene glemmes og overføres til staten
- Dine arvinger ved aldrig om pengene
- Pengene indregnes ikke i fremskridt mod dine pensionsmål
Når du forlader et job, har du flere muligheder for, hvad du kan gøre med din gamle 401 (k):
- Rul over 401 (k) til en IRA. Gør en 401 (k) til IRA rollover er et populært valg, fordi du har mere kontrol over, hvilket selskab du vælger at arbejde med, og dine investeringsmuligheder.
- Overfør 401 (k) til din nye arbejdsgivers plan. Overførsel til din nye 401 (k) gør dine besparelser lettere at overvåge, fordi alle dine midler er på en konto. Virksomhedens pensionsordninger tilbyder også mere beskyttelse mod kreditorer end IRA'er.
- Lad det være i din gamle virksomheds plan. Nogle virksomheder tillader ikke, at lavbalancekonti forbliver i deres planer, og de kan enten udstede dig en check eller overføre midlerne til en IRA efter eget valg, så dette er muligvis ikke en mulighed.
- Indbetale saldoen. Dette kan have ødelæggende indflydelse på din pensionsopsparing, fordi du mister muligheden for at tjene skattemæssigt udskudte gevinster mellem nu og din pensionsalder. Du betaler også skat af pengene plus en 10% straf for tidlig tilbagetrækning.
Når du overfører til din nye 401 (k) eller ruller over til en IRA, er det bedst at få din gamle 401 (k) til at sende pengene direkte til din nye pensionskonto. Hvis pengene sendes til dig, kan det udløse skatter og sanktioner afhængigt af, hvordan checken skrives, og hvor længe du holder på pengene.
3. Tilmeld dig automatisk eskalering
Mange mennesker tjener ikke nok penge til at maksimere deres pensionskonti, når de først begynder at investere. I stedet starter de med et lille pensionsbidrag. De vil øge det, men glemmer ofte, da ansvaret for arbejde og privatliv er i centrum.
Et let hack er at øge dit bidrag på 401 (k) hvert år, når du får din forhøjelse. Du går ikke glip af disse ekstra penge, fordi de aldrig var i din lønseddel til at begynde med. I løbet af flere år kommer du tættere på at maksimere din pensionskonto, mens du lægger større og større beløb til din fremtid.
Hvis du f.eks. Får en forhøjelse på 3%, kan du overveje at øge dit bidrag på 401 (k) med 1% eller 2%. Fordi så mange andre regninger ikke stiger hvert år, som dit realkreditlån eller automatisk betaling, er det lettere at investere en del af din forhøjelse.
En måde at automatisere denne proces på er at tilmelde sig automatisk eskalering af pensionsbidrag. Ikke alle 401 (k) planer tilbyder dette, så kontakt din HR -afdeling eller leder for at finde ud af det. Automatisk eskalering øger dine pensionsordningsbidrag automatisk, så du ikke behøver at huske det.
Hvis din virksomhed ikke tilbyder automatisk eskalering, skal du angive en kalenderpåmindelse for din lønforhøjelsesdato, så du manuelt kan foretage ændringen.
4. Genbalancere din portefølje
Investeringsafkast varierer fra år til år for hver type investering. Når du har en blanding af investeringer på din konto, kan dette ændre sammensætningen af din portefølje fra det, du havde til hensigt. Men du valgte sammensætningen af din portefølje, fordi det ville hjælpe dig bedst med at nå dine økonomiske mål. Så for at bringe din konto tilbage i overensstemmelse, bør du gøre det, der er kendt som en genbalancering, så ofte.
Når du genbalancerer, sælger du nogle af de investeringer, der steg i værdi, mens du købte flere af dem, der gik ned. Billedet ovenfor er, hvordan det ser ud, når en portefølje går ud af justering, og derefter hvordan en genbalancering kan løse ting.
To populære strategier at overveje, når der skal genbalanceres:
- Genbalancere en gang om året (f.eks. På din fødselsdag)
- Genbalancere, når et aktivs allokering ændres med mere end 5% (f.eks. Fra 50% til 55% af din samlede kontosaldo)
Vælg en af disse strategier, og gør rebalanceringshacket til en regelmæssig del af din 401 (k) vedligeholdelse.
5. Giv bidrag efter skat
Nuværende IRS -regler gør det muligt for personer under 50 år at bidrage med 19.500 dollar om året til deres 401 (k) plan. Personer på 50 år og derover kan bidrage med yderligere $ 6.500 om året for i alt $ 26.000.
Hvis du er i stand til at spare mere end disse beløb, kan du overveje at finansiere en IRA -konto fuldt ud. Du kan vælge en traditionel IRA til skattefradrag eller en Roth IRA til skattefrie penge ved pensionering. Det maksimale bidrag til en IRA er $ 6.000 om året (plus $ 1.000, hvis du er over 50 år).
Men hvad med dem, der ikke er i stand til at bidrage fuldt ud til en IRA, eller som ønsker at investere endnu flere penge?
Det er muligt at bidrage med endnu flere penge til din 401 (k) plan som bidrag efter skat, selvom du har en traditionel 401 (k) vs. -en Roth 401 (k). Det kombinerede 401 (k) bidragsgrænse for 2020 er $ 57.000 (eller 100% af din kompensation, alt efter hvad der er lavere).
For at beregne dit bidrag efter skat skal du trække disse beløb fra $ 57.000-grænsen:
- Dit samlede bidrag på 401 (k) fra din lønseddel (maksimalt $ 19.500 eller $ 26.000 for investorer i alderen 50 eller derover)
- Dit samlede arbejdsgivers matchbeløb
Det resterende beløb er det maksimale bidrag efter skat, du kan yde. Dette er et maksimum, så du kan altid bidrage mindre.
Bidrag efter skat kan når som helst trækkes tilbage uden at betale skat eller sanktioner. Enhver indtjening betragtes imidlertid som saldi før skat, så der er skyldige skatter på hævninger af indtjening. Du skal hæve indtjeningen, når du trækker bidrag efter skat, så der vil være nogle skatter skyldige på udbetalinger. Overvej dette, når du gør dit skatteplanlægning for dine pensionsår.
Dine bidrag efter skat kan også konverteres til en Roth IRA. Dette giver mulighed for, at dine bidrag efter skat vokser skattefradraget og udbetalinger er skattefrie. Du bliver muligvis nødt til at vente, indtil du forlader dit job for at gøre dette, fordi ikke alle virksomheder tillader 401 (k) konverteringer i brug.
6. Åbn en solo 401 (k)
For investorer med en sidestød, at åbne en solo 401 (k) er et godt hack, især hvis du ikke har en firmapension på dit daglige job. Disse konti giver selvstændige og små virksomhedsejere uden ansatte mulighed for at afsætte en del af deres forretningsoverskud. Hvis du er under 50 år, kan du bidrage med op til $ 19.500 fra din løn, plus at virksomheden kan bidrage med op til 25% af din kompensation.
Hvis du f.eks. Er under 50 år og tjener $ 50.000 i løn fra din virksomhed, kan du bidrage med $ 19.500, og virksomheden kan bidrage med yderligere $ 12.500. Dette resulterer i et samlet solo 401 (k) bidrag på $ 32.000 for året. Hvis du er ældre end 50, har du tilladelse til et ekstra indhentningsbidrag på $ 6.500.
Du kan oprette en solo 401 (k) hos investeringsselskaber som Vanguard og Fidelity, og hvis du har en 401 (k) fra din arbejdsgiver, kan du stadig have en solo 401 (k). Der er bidragsgrænser for en solo 401 (k), og bidragene fra både din arbejdsgivers plan og din soloplan tæller med i dit årlige maksimum.
7. Brug regel 55
Normalt er målet for pensionering at nå en alder af 65 år. Imidlertid er FIRE -bevægelse (økonomisk uafhængighed, gå på pension før tid) vinder i popularitet, og mange stræber nu efter at opnå tidlig pension. Normalt skal pensionister vente, indtil de når 59 ½, før de kan begynde at trække sig tilbage fra pensionskonti og undgå sanktioner. Der er dog et hack for at få adgang til din 401 (k) pensionskonto tidligt uden at pådrage dig en straf. Det er baseret på Internal Revenue Code og er kendt som Rule of 55.
Reglen om 55 giver arbejdere, der forlader deres job i løbet af det år, de fylder 55 år eller ældre, mulighed for at hæve penge fra deres 401 (k) -konti uden straf. Uanset årsagen til at forlade dit job - hvis du sagde op, blev fyret eller blev afskediget - så længe du opfylder alderskravet, er du god. Endnu bedre mennesker, der er kvalificerede sikkerhedsmedarbejdere for den føderale, statslige eller lokale regering, kan begynde at foretage straffrie hævninger i en alder af 50 år.
Husk, at regel 55 ikke gælder for alle pensionskonti. Det gælder kun for 401 (k) hos den arbejdsgiver, du forlader. Af denne grund kan det være fornuftigt at overføre dine gamle 401 (k) -konti til din nuværende arbejdsgiverkonto for at have flere midler til rådighed.
Selvom du kan udnytte Reglen om 55, er det måske ikke fornuftigt at gøre det. Da den gennemsnitlige forventede levetid er næsten 79 år i USA, bør du lade dine skatteudskudte pensionskonti vokse så længe som muligt. Du vil måske hæve penge fra din afgiftspligtige mæglerkonto eller have andre indkomstkilder, som f.eks ejendomsinvesteringer, at betale dine regninger, mens du venter på den traditionelle pensionsalder.
8. Kontakt din rådgiver
Når folk tænker sig om finansielle rådgivere, tænker de normalt på deres IRA'er og mæglerkonti. Finansielle rådgivere administrerer typisk ikke dine 401 (k), men de kan stadig rådgive om valg af investeringer. Dette råd kan hjælpe dig undgå dyre pensionistfejl.
Hvis du tænker over det, bør en rådgiver gerne hjælpe dig med din virksomheds pensionsplan, selvom de ikke får betalt for det. Jo større disse aktiver vokser, jo større bliver investeringsmuligheden, når du forlader dit job eller går på pension.
Bundlinie
At spare til pension kan være en skræmmende opgave. Det giver mening at bidrage så meget som muligt til pensionskonti som en 401 (k) hvert år. Selvom du ikke kan maksimere dem med det samme, skal du starte i det små og øge dine bidrag hvert år for at maksimere disse skattefordelte pensionskonti. Følg ovenstående trin for at øge dine opsparingsrater, øge dit afkast og administrere dine konti bedre.
Denne artikel opstod oprindeligt den FinanceBuzz.com og blev syndikeret af MediaFeed.org.