Selvom nogle forsikringer er obligatoriske, er størstedelen af forsikringen ikke. Men selv de valgfrie forsikringer kan stadig være en god idé.
Ofte køber forsikring ro i sindet, og du vil måske overveje forsikring, selvom det ikke er et "must have".
For eksempel døde Our pet beagle Tobey for et par år siden. Vores datter, som dengang var 3, forstod ikke rigtigt, hvad det betød. For hende var Tobey bare ikke mere, og årsagen var fordi "han døde." Så i cirka seks måneder var det første, hun ville sige til folk, at Tobey døde. "Tobey døde" var ofte bogstaveligt talt det første, hun sagde. Det var sødt, men også lidt trist.
Mens Tobey blev ældre, købte vi kæledyrsforsikring. Det er en enorm luksus, som mange mennesker ikke har, og vi brugte den ofte i de sidste par år af hans liv. I sidste ende var der simpelthen ikke noget, vi kunne gøre. Der var ingen procedure, der kunne forbedre hans liv, og vi måtte sige farvel.
Hans bortgang var den ideelle måde. Et godt langt liv hos os. Ingen hårde valg. Ingen gråzone eller spil. Ingen penge ville have gjort en forskel. Det var bare hans tid.
Økonomisk var kæledyrsforsikring en vask for os. Efter at have medregnet medbetalinger og selvrisiko, betalte vi sandsynligvis lige så meget til forsikringsselskabet, som vi ville have betalt til udbyderne. Vi har aldrig haft at gøre med en stor økonomisk beslutning om, hvorvidt vi vil forpligte os til dyr behandling. Vores situation var mere "død med tusinde nedskæringer" end en massiv anklagelse - hvilket jeg formoder er en god ting.
Men var vi blevet sat til det valg, ville kæledyrsforsikring have gjort det lettere. Og derfor købte vi det i første omgang. Vi havde midlerne og ønskede ikke at skulle vælges.
Og sådan tænker jeg om forsikring - jeg betaler for at undgå et Sophies valg.
Indholdsfortegnelse
- Hvordan køber forsikring ro i sindet
- Forskellige "niveauer" i forsikring
- Skal have forsikringspolitikker
- Skal have forsikringspolitikker
- Kan have forsikringspolitikker
- Forsikring kan være midlertidig
Hvordan køber forsikring ro i sindet
Ikke alle forsikringer er ens. Du har ikke noget valg, når det kommer til bil- eller husejerforsikring.
Det gør du, når det kommer til en hjemmegaranti, rejseforsikring eller andre mere "valgfrie" forsikringer.
For valgfrie politikker handler det om ro i sindet.
Livsforsikring er ro i sindet, at din familie vil blive taget hånd om, når du er væk.
Handicapforsikring er ro i sindet, at hvis du bliver handicappet, får du stadig en indkomst.
Sygesikring er ro i sindet, at du ikke behøver at beslutte mellem en medicinsk procedure og mad på bordet.
Langtidsplejeforsikring er ro i sindet, at din pleje i dine ældre år ikke vil være en byrde for din familie.
Endelig din nødfond er en lille forsikring, idet den giver ro i sindet, at en mindre nødsituation ikke vil afspore dig økonomisk. Med en almindelig forsikring betaler du præmier. Med en nødfond "betaler" du dig selv ind i en opsparingskonto så den kan tjene renter, mens den venter på en nødsituation. 🙂
Tjek de bedste opsparingskonti her.
Dine forsikringer sikrer, at gulvet for økonomiske smerter er indstillet på et tidspunkt, du er tryg ved.
Forskellige "niveauer" i forsikring
Når jeg tænker på forsikring, er der tre niveauer:
- Må have: Det er forsikringer, der kræves ved lov eller en anden enhed plus dem, der har god økonomisk fornuft
- Skulle have: Det er forsikringer, der er rart at have, hvis du har råd til dem
- Kan få: Disse er forsikringer, hvor du strengt køber ro i sindet
Skal have forsikringspolitikker
Dem du skal have er sygesikring, bilforsikring og husejer- eller lejerforsikring. Sundhed og bil er påkrævet ved lov og boligejerforsikring kræves af banken, hvis du har et realkreditlån.
Jeg vil også hævde, at det er de tilfælde, hvor risikoen er meget stor i forhold til omkostningerne ved forsikringen (tja, måske ikke i tilfælde af sygesikring).
I de sidste tre år har jeg set tre tilfælde, hvor der var en fem til seks-cifret husejers forsikringskrav relateret til vand. (to var venner, en var vores)
Jeg vil også tilføje livsforsikring, når du har en familie og større forpligtelser, f.eks. Et realkreditlån. Hvis du er single, har du sandsynligvis få forpligtelser. Livsforsikring er en dejlig luksus, men hvis du døde, efterlader du ikke dine kære i en dårlig økonomisk situation.
Hvis du har brug for livsforsikring, her er vores foretrukne online livsforsikringsselskaber. I betragtning af det aktuelle klima kan du overveje virksomheder, der hurtigt kan udstede politikker og uden lægeundersøgelse.
Hvis du er gift og ejer et hjem med en ægtefælle, kan det være en betydelig byrde for din efterlevende ægtefælle at miste din indkomst. De er nu eneansvarlige for enhver gældsgæld, f.eks. Et realkreditlån eller en bilnota, og har ikke længere din indkomst som bidrag på husstandens indkomstside.
Hvis du har børn, er dette endnu værre, da børn er ekstremt dyre uden loft over, hvor meget de koster! I det mindste er et realkreditlån en kendt mængde.
Denne kategori inkluderer ikke specialforsikringer, du vil have baseret på specifikke risikofaktorer, såsom dit job. Nogle erhverv kræver fejl og manglerforsikring (E&O) på grund af de handlinger, de foretager, og andre kan kræve skjult transportforsikring, fordi de bærer et skydevåben. Denne kategori dækker bare de mere generelle forsikringer.
Med nogle must-have forsikringer kan du justere aspekter af dem, så dine præmier bliver lavere. Dette overfører risiko fra forsikringsselskabet til dig.
For eksempel kan du hæve selvrisikoen (hvor meget du betaler af lommen, inden forsikringsselskabet træder til) eller afvise valgfri beskyttelse. Med bilforsikring er du ved lov forpligtet til at have en ansvarsforsikring, men du kan muligvis afvise kaskoforsikring.
Skal have forsikringspolitikker
Kategorien "Skulle have" er de forsikringer, du sandsynligvis bør få, når du har midlerne.
De tre store er:
- Paraplyforsikring - dette er en ekstra ansvarsforsikring, der går ud over din husejers og bilforsikring.
- Handicapforsikring - Nogle gange kaldet invalideforsikring, giver det en strøm af indkomst, hvis du ikke er i stand til at arbejde.
- Langtidsplejeforsikring -Da du nærmer dig pensionering og muligvis har brug for langtidspleje, kan denne forsikring blive kritisk.
Hver af disse forsikringer er vigtige, men hvis du er ung, kan du slippe af sted med ikke at få disse i et stykke tid. Brug opsparingen til at styrke nødfonden, spare til din 401 (k) og opbygge din finansielle infrastruktur.
Hvis du arbejder på et fuldtidsjob, kan din arbejdsgiver også tilbyde en form for invalideforsikring og utilsigtet døds- og nedbrydningsforsikring (AD&D). Det er ofte meget billigt, men dækningen er begrænset til en procentdel af din løn. Du kan vælge at få det igennem der eller en tredjepart. Ulempen ved at få det fra din arbejdsgiver er, at du mister det, hvis du siger dit job op. Hvis du får det fra et separat handicapforsikringsselskab, forbliver det hos dig uanset hvor du arbejder.
Kan have forsikringspolitikker
Kæledyr, rejse, hul, identitetstyveri, og hjemmegarantier falder ind under kategorien forsikringer, du måske ønsker at få, bare for at få ro i sindet. Disse er ikke nødvendigvis "det værd" for prisen, men det, du køber, er mere end politikken.
Da min dejlige kone og jeg for eksempel lige var gået ud af college, reserverede vi et krydstogt fra Carnival ud af Miami. Min kone var stadig på college dengang og var lidt bekymret for, om hun måtte have en eksamen eller noget under krydstogtet og skulle aflyse. Så vi betalte en ekstra $ 50 for at få “rejseafbestillingsforsikring” direkte fra krydstogtskibet (i det væsentlige gjorde det til en fuldt refunderbar booking). Det var ikke det værd, men jeg betalte virkelig $ 50, så min kone ikke ville have den bekymring hængende over hovedet. Vi tog på krydstogtet, havde det godt, og $ 50 var det hele værd.
Identitetstyveri forsikring er et godt eksempel på en "tryghed" forsikring. Identitetstyveri er et kæmpe problem. Det 2019 Identitetsbedrageriundersøgelse af Javelin delte, at der var 14,4 millioner ofre for identitetstyveri i 2018, hvilket var et fald fra 2017, men stadig et stort antal.
Selv med så skræmmende tal vil identitetstyveri sandsynligvis ikke påvirke dig, men hvis det gør det, kan det være en enorm omkostning af tid og penge. Derfor eksisterer identitetstyveri -forsikring - nogle vil hellere betale et lille månedligt gebyr for at sikre, at hvis de kompromitteres, er der ressourcer, de kan bruge til at fremskynde reparationsprocessen.
Endelig har du tilfældet med hulforsikring. En almindelig form for gapforsikring er, når du køber en bil med finansiering, nedlægger en lille forskudsbetaling, og nu afskrives din bil hurtigere, end du betaler lånet ned. På et tidspunkt er bilen mindre værd, end du skylder på lånet. Gapforsikring dækker dig, hvis der sker noget, og du mister bilen. Det er generelt meget billigt, men stadig lidt af en luksus.
Forsikring kan være midlertidig
Ikke alle forsikringer er for evigt. Med bilforsikring er du forpligtet til at få det ved lov, og som et resultat har du en tendens til at have det i lang tid.
EN hjemmegaranti er et eksempel på en forsikring, som du måske vil have, når du først køber et hus og ikke har meget historie med de forskellige systemer. Når du gør dig bekendt med systemerne, deres ydeevne og sandsynligheden for fejl; du kan annullere det efter et år eller to. Du kan også få det, fordi du har brugt meget af din opsparing på selve hjemmet, så du vil betale en lidt hver måned for at undgå en massiv udskiftning, du ikke har råd til, fordi din besparelse er så stor udtømt.
Når du først har fede din nødfond op, kan du annullere garantien og forsikre dig selv.
Hvad synes du? Er dette en fornuftig måde at tænke forsikring på?