Hvor meget livsforsikring har jeg brug for?

Alle ved, at de burde have en livsforsikring.

Men mere end noget andet er det største spørgsmål hvor meget livsforsikring har jeg brug for? Desværre er der ikke noget hurtigt eller let svar på det spørgsmål, i hvert fald ikke hvis du vil have et pålideligt nummer - fordi alle har forskellige behov.

Men for at hjælpe dig med at bestemme, hvor meget livsforsikring er nok - og hvor meget kan være for meget – nedenstående oplysninger skal hjælpe dig med at komme rimeligt tæt på det bedste dækningsbeløb for dig.

Indholdsfortegnelse

1. Hvor meget livsforsikring har jeg brug for - tommelfingerregler
2. Hvordan bestemmer du, hvor meget livsforsikring du skal bruge?
3. Hvad skal du tilføje til din livsforsikring
1. Dine husstandsudgifter
2. Fremtidige besparelser
3. College - hvis du har børn
4. Afbetaling af gældsforpligtelser
5. Ekstra udgifter til børnepasning
6. Omkostningerne ved dine endelige udgifter
4. Hvad skal du trække fra din livsforsikring
1. Forpligtelser, der forsvinder ved din død
2. Finansielle aktiver, du aktuelt har
3. Din arbejdsgiver-sponsorerede livsforsikring-måske!
insta stories
5. At sætte det hele sammen - hvor meget livforsikring har jeg brug for?
6. Hvor finder man en billig livsforsikring
1. Skænke
2. Stige
3. Stof
7. Endelige tanker om, hvor meget livsforsikring jeg har brug for

Hvor meget livsforsikring har jeg brug for - tommelfingerregler

Der er tommelfingerregler, der hjælper dig med at bestemme, hvor meget livsforsikring du har brug for. Men de er for det meste skabt af forsikringsbranchen og gentages ofte af dem på ydersiden.

Den mest almindelige regel er simpelthen at gange din årlige indkomst med ti. En del af populariteten af ​​denne "regel" er, at den er utrolig enkel. Også selvom du ikke ved noget om det livsforsikring, kan du bruge dette som et standardestimat. Og du kan være sikker på, at forsikringsagenter elsker det, fordi det så let kan resultere i meget store livsforsikringer.

Grundtanken er, at hvis du tjener $ 100.000 om året, vil du blive dækket tilstrækkeligt, hvis du tager en politik for $ 1 million.

Den tommelfingerregel er faktisk ikke uden fortjeneste. Men jeg vil foreslå, at du kun bruger det som udgangspunkt og er forberedt på at foretage justeringer, hvor det er nødvendigt.

Hvordan bestemmer du, hvor meget livsforsikring du skal bruge?

En mere præcis måde at afgøre, hvor meget livsforsikring du kan få brug for, er at knuse tallene. I stedet for at stole på en tommelfingerregel, som egentlig bare er et veluddannet gæt - og måske en vild på det - kan du gå igennem trinene, der giver dig et pålideligt beløb.

Du kan gøre det ved at beregne de tal, du skal tilføje til din politik, samt redegøre for dem, du skal trække fra.

Lad os gå igennem trinene ...

Hvad skal du tilføje til din livsforsikring

I stedet for at starte med et vilkårligt fast nummer, vil vi se på dine reelle udgifter og andre forpligtelser ved fastsættelsen af ​​et bruttolivsforsikringsbeløb.

Dine husstandsudgifter

Dette trin kan blive lidt kompliceret, fordi du skal få et ret præcist tal. Den bedste måde at gøre dette på er at opregne alle dine udgifter i det forløbne år. Det kan indebære at analysere din checkkonto, kreditkort og andre konti, du kører leveomkostninger igennem. (Mit råd: god budgetteringssoftware kan gøre dette let og meget mindre tidskrævende.)

Lad os sige, at du bestemmer, at dine gennemsnitlige månedlige udgifter er $ 4.000. Det er $ 48.000 om året.

Bestem derefter det antal år, du skal levere det beløb til dine nærmeste efter din død.

For eksempel, hvis du er 30 år gammel, og du forventer, at dine børn er fuldstændig frigjorte om 20 år, kan du bruge det tal. Ved at gange $ 48.000 om året gange 20 år får du $ 960.000.

Nu bliver situationen lidt mere kompliceret, hvis du har en ikke-arbejdende ægtefælle, hvem du skal levere leveomkostninger til i hele sit liv. Men for at forenkle ligningen kan du bare beregne det tal gennem 65 år, hvor socialsikring og andre pensionsydelser bliver tilgængelige.

Det er her, du bliver nødt til at lave en seriøs matematik, fordi sandsynligheden er, at din ægtefælles leveomkostninger vil falde betydeligt, når dine børn er frigjort.

Men for enkelhedens skyld, lad os bare antage, at din ægtefælle vil være selvforsørgende og bruge $ 960.000 til denne kategori.

Fremtidige besparelser

Du vil naturligvis gerne give en pude til din familie efter din død. Det kan omfatte en årlig godtgørelse for nødudgifter samt uregelmæssige udgifter (større bilreparationer, lægeudgifter osv.). Hvis det er $ 4.000 om året i løbet af de næste 20 år, er det yderligere $ 80.000.

Hvis din ægtefælle ikke er ansat, kan du derudover foretage en årlig hensættelse til sin pensionsopsparing, ligesom en IRA. Hvis din ægtefælle også er 30, kan du eventuelt allokere yderligere $ 6.000 om året til et årligt IRA -bidrag. For at dække 35 år vil det kræve yderligere $ 210.000.

College - hvis du har børn

Dette er svært at planlægge, fordi collegeomkostninger for alvor er eskaleret i de seneste år. Der er muligvis ikke en passende måde at justere på for prisstigninger. Men du vil måske angive et bestemt dollarbeløb, såsom omkostningerne ved en fireårig bacheloruddannelse på et statligt college for hvert barn.

Hvis du har to børn, og omkostningerne ved denne uddannelse vil være $ 100.000 hver, skal du tilføje $ 200.000 til din politik.

Afbetaling af gældsforpligtelser

En af de bedste måder at forsørge din familie efter din død er ved at betale gæld af. Dette gælder især for store lån, f.eks. Realkreditlån på familiens hjem eller enhver studielånegæld, du eller din ægtefælle har. (Selvom dine studielån kan blive annulleret ved din død, som det er tilfældet med føderale studielån, kan du stadig godtgøre dette i tilfælde af, at reglerne ændres.)

Hvis dit hus i øjeblikket har et pant på $ 200.000, og du har $ 50.000 i gæld til studielån, skal du tilføje yderligere $ 250.000 til din politik.

Ekstra udgifter til børnepasning

Når en forælder dør, er der et reelt potentiale for at oprette en børnepasningsudgift, der ikke eksisterede før. Du vil gerne imødekomme dette behov, hvis det er en mulighed.

Generelt bør du overveje at tilbyde børnepasning, hvis du har børn under 12 år.

Hvis omkostningerne ved den pleje er $ 10.000 om året pr. Barn, og du har to børn - syv og fem år - skal du sørge for i alt 12 år. Det kan opdeles som syv års børnepasning for den femårige og fem år for den syvårige.

I så fald skal du give yderligere 120.000 dollars.

Dette er naturligvis ikke påkrævet, hvis dine børn er over 12 år, eller hvis du ikke arbejder og vil være hjemme for at sørge for pleje.

Omkostningerne ved dine endelige udgifter

Der er en lang liste over potentielle udgifter vedrører bare begravelse eller kremering. En relativt beskeden begravelse kan let nå op på $ 10.000, så du vil måske gerne give mindst $ 20.000 ekstra i din politik.

Men der kan også være andre udgifter. For eksempel kan der være udgifter til egen regning eller endda omkostninger til pleje ved slutningen af ​​livet. Det bedste du kan gøre er et skøn. Det kan være noget som $ 50.000 i samlede endelige udgifter.

Hvad skal du trække fra din livsforsikring

Indtil nu har vi lige tilføjet bestemmelser til dit forsikringsbeløb, hvilket ganske vist kan virke overvældende. Men du vil være glad for at vide, at der er et par ting, du kan trække fra summen, og nogle er betydelige.

Din ægtefælles indkomst - hvis den fortsætter

Hvis din ægtefælle er ansat og komfortabelt har råd til at dække mindst halvdelen af ​​din families leveomkostninger, kan du reducere dit forventede livsforsikringsbeløb med $ 480.000. Det er halvdelen af ​​de $ 960.000, vi har beregnet ovenfor.

Forpligtelser, der forsvinder ved din død

Der er utvivlsomt udgifter, du har, som ikke længere vil eksistere ved din død. Disse kan omfatte dine 401 (k) bidrag, en bil til pendling og eventuelle gældsbetalinger, der vil blive elimineret, når der betales lån ved din død.

Hvis det samlede beløb på disse forpligtelser udgør $ 1.000 pr. Måned eller $ 12.000 pr. År, vil du være i stand til at fjerne $ 240.000 fra forventede familieudgifter i 20 år.

Finansielle aktiver, du aktuelt har

Lad os sige, at du i øjeblikket har $ 200.000 i finansielle aktiver. Det inkluderer bankkonti, investeringskonti og pensionskonti. Du kan trække dette beløb fra din dødsydelse, da det allerede er en del af din dødsbo.

På overfladen bør du kunne trække pålydende beløb for enhver livsforsikring, du har gennem din arbejdsgiver. Men jeg vil råde dig til at træde let her.

Arbejdsgiver-sponsoreret dækning kan forsvinde, hvis du mister dit job. Det er en klar mulighed, hvis din dødsårsag er forud for en længere periode med handicap, eller især hvis sygdommen eller skaden i sidste ende forårsagede din arbejdsløshed.

Min anbefaling er, at du kun betragter en arbejdsgiver-sponsoreret plan som bonuslivsforsikring. Hvis det stadig er på plads på tidspunktet for din død, har din familie ekstra midler. Men hvis det ikke er det, har du i det mindste ikke inkluderet det i beregningen af ​​din families behov.

At sætte det hele sammen - hvor meget livforsikring har jeg brug for?

Lad os lægge det hele sammen og beregne cirka, hvor meget livsforsikring du kan få brug for. Vi går ud fra, at din ægtefælle er ansat, bidrager med halvdelen af ​​husstandens leveomkostninger og finansierer sin egen pensionsordning.

Startende med tilføjelserne:

• Din husstands leveomkostninger: $ 960.000
• Fremtidige besparelser: $ 80.000
• College (for to børn): $ 200.000
• Gældsforpligtelser: $ 250.000
• Ekstra børnepasningsudgifter: $ 120.000
• Omkostningerne ved dine endelige udgifter: $ 50.000

I ALT: 1.660.000 dollars

Det er lidt af et skræmmende tal, synes du ikke? Men du skal ikke bekymre dig, det reduceres med følgende fradrag:

• Din ægtefælles indkomst: $ 480.000
• Forpligtelser, der vil forsvinde ved din død: $ 240.000
• Finansielle aktiver, du i øjeblikket har: $ 200.000
• Din arbejdsgiver-sponsorerede livsforsikring: tages ikke i betragtning

I ALT - $ 920.000

Når du trækker $ 920.000 fra $ 1.660.000, efterlader det dig et rimeligt livsforsikringsbehov på $ 740.000 - lad os kalde det $ 750.000 for at holde tallene runde.

Det vil give dig en ret præcis dødsydelse. Men du bør også foretage en lignende beregning for din ægtefælle for at bestemme størrelsen af ​​hans eller hendes politik. Tilpasningerne kan være forskellige baseret på variabler i hans eller hendes specifikke omstændigheder.

Hvis du nu brugte tommelfingerreglen 10x indkomst, kan du gå med en politik på 1 million dollars og kalde det en dag. Men som du kan se fra vores beregninger ovenfor, du har faktisk brug for 25% mindre livsforsikring.

Hvor mange penge vil det spare dig for over 20 eller flere års betaling af livsforsikringspræmier?

Hvor finder man en billig livsforsikring

Efter at have knust tallene, kan det hurtigt vise sig, at du har brug for mere livsforsikring, end du nogensinde havde troet. Men lad dig ikke skræmme! Der er livsforsikringsselskaber, der har specialiseret sig i lavprispolicer, du kan få på få minutter. Prisen bestemmes af din alder og helbred - her er gennemsnitlige livsforsikringsomkostninger.

Skænke

Skænke er et online livsforsikringsbureau, der er målrettet yngre, sundere ansøgere. Hvis du kvalificerer dig, kan du få dækning for op til $ 1 million på få minutter. En af de største fordele er, at du kan få dækning uden lægeundersøgelse, hvilket hjælper med at gøre ansøgningsprocessen endnu hurtigere.

Politikker tilbydes i løbet af 10 og 20 år, og deres præmier er blandt de laveste i branchen.

Her er vores fuld anmeldelse af Bestow hvis du gerne vil lære mere.

Få et tilbud fra Bestow

Stige

Stige tilbyder livsforsikring til personer mellem 20 og 60 år - de arbejder med funktionærer, der ikke betales med provision. Med stige kan du få så meget eller så lidt dækning, du har brug for, og tilføje til planer som nødvendigt for at "stige" dem op. De er tilgængelige i alle 50 stater med vilkår, der spænder fra 10 til 30 år.

Få et tilbud fra Ladder

Stof

Stof er en anden online livsforsikringsudbyder. Men hvis du foretrækker live assistance, har de et team af forsikringsagenter til rådighed for at hjælpe. Du kan få op til $ 5 millioner i livsforsikring med vilkår på 10-, 15-, 20-, 25- og 30-år.

Stofpolitikker kræver typisk medicinsk forsikring, men der kræves generelt ingen lægeundersøgelse på politikker på ikke mere end $ 1 million. Virksomheden tilbyder også ulykkesforsikring.

Få et tilbud fra Fabric

Her er min fuld liste over anbefalede livsforsikringsudbydere hvis du vil have flere muligheder.

Endelige tanker om, hvor meget livsforsikring jeg har brug for

Det kan virke lidt kompliceret at beregne et pålideligt tal for en livsforsikring, men det er nok meget mindre svært end at sige, at du indsender din selvangivelse. Og det vil helt sikkert være den ekstra tid og kræfter værd, når du overvejer, hvad der hænger i balancen - din families overlevelse i dit fravær.

Knæk tallene, og prøv at komme med det bedste forsikringsoverslag, du kan. Det vil være bedre, hvis du har lidt for meget forsikring end ikke nok. Men du ved det ikke, medmindre du gør et dybt dyk i præcis, hvor meget der skal til.

Din familie vil sætte pris på din indsats, hvis den dag nogensinde kommer, hvor din livsforsikring skal udbetales. Og hvis det aldrig gør det, vil du hvile meget lettere ved at vide, at du har dækket alt, selvom du ikke længere er i nærheden.

Er alt klar til livsforsikring? Find ud af, hvilke andre forsikringer du har brug for.