WNår du forlader dit job, enten frivilligt eller ej, skal du træffe en vigtig beslutning vedrørende din 401 (k). Mange kender ikke alle deres muligheder for, hvad de kan gøre med deres 401 (k), men at tage et forkert valg kan koste dig. De fleste mennesker kender til 401 (k) rollover koncept, men har stadig brug for lidt hjælp gennem processen. Her er dine muligheder, hvis du står over for denne beslutning.
Indbetaling er ikke den bedste løsning
Hvilke penge du selv lægger dem i, kan du udbetale og tage med dig. Hvis din arbejdsgiver har et match, er du måske underlagt en eller anden form for optjeningsplan. Mange mennesker vælger at indbetale deres 401.000 kr. Den mest almindelige begrundelse, jeg her, især for 401k -planer, der har matchende, er, at det er "Virksomhedens penge"Ikke"deres“. Wow! Er det ikke en god begrundelse?
Ved at tage "Virksomhedens penge", sidder denne person nu fast med en 10% straf for tidlig tilbagetrækning plus almindelig indkomstskat. Når du kontanterer direkte fra din 401k, vil de typisk have 20% standard plus 10% straf for tidlig tilbagetrækning.
Hvis du virkelig har brug for penge, kan du overveje at låne fra din 401 (k). Problemet her er, at de fleste virksomheder vil have lånebalancen betalt, når du forlader - uanset om du forlader arbejdet efter eget valg eller ej.
Lad din 401k være i fred.
Du har altid mulighed for bare at efterlade pengene med din gamle plan. Pengene forbliver investeret, og det finansielle firma, der håndterer dine 401 (k), vil blive ved med at sende dig kvartalsvise erklæringer, der fortæller dig, hvordan det går. Enhver fremtidig vækst vil blive udskudt skat.
Men dette passive valg kommer med en mulighedsomkostning. Hvis du bare efterlader de 401 (k) aktiver i planen, opgiver du kontrol og fleksibilitet. Dine investeringsvalg kan være begrænsede, plangebyrer kan være høje, og du kan muligvis ikke hurtigt få adgang til dine penge eller gøre, hvad du vil med dem. Hvis du har et spor af gamle 401 (k) tilbage med en flok tidligere arbejdsgivere, kan tingene blive virkelig komplicerede, når du går på pension - især når du skal tage Required Minimum Distributions (RMD'er). At lade pengene stå i planen er måske ikke det klogeste valg.
Overfør 401k til en ny arbejdsgiver
De fleste mennesker har mulighed for at overføre deres gamle 401k til deres nye 401k med den nye arbejdsgiver. Tidligere har det tidligere været vanskeligere, men med de seneste ændringer i regeringens regulering er det meget lettere. Selvom dette kan være en god beslutning, afhænger meget af de nye muligheder, der er i den nye 401k.
Du kan rulle din 401k til en IRA
Dette er det valg, der normalt giver mest mening. Du kan flytte pengene til en IRA gennem en rollover eller tillidsmandsoverførsel. Eller du kan dirigere pengene til en såkaldt "conduit IRA", en traditionel IRA oprettet for at holde dine gamle 401 (k) aktiver, indtil du flytter pengene til en anden kvalificeret pensionsplan.
Der er ingen skattestraf, når du foretager en IRA-rollover eller overførsel af tillidsmand. Når du har gjort det, har du total kontrol over pengene, fortsat skatteudskudt vækst, udvidede investeringsvalg og muligvis lavere kontoforvaltningsgebyrer.
Vælger pengene til en Roth IRA kan være et godt træk, forudsat at du opfylder to betingelser. For det første skal din justerede bruttoindkomst være mindre end $ 100.000 for det år, hvor du foretager rollover. For det andet skal du betale skat af de aktiver, du konverterer. Opadrettede er betydelige: du får skattefri sammensætning, skattefrie hævninger, hvis du er ældre end 59½ år og har ejet din konto i mindst fem år, og potentiale til at yde bidrag til din IRA efter 70½ år uden at skulle tage RMD'er. Bidrag til en Roth IRA er ikke fradragsberettigede, men der er færre restriktioner på tilbagetrækninger.
I 2009 kan du finansiere en Roth IRA med bidrag efter skat til en pensionsopsparing på 401 (k), 403 (b) eller 457 -du kan tage disse bidrag og konvertere dem til en Roth IRA skattefrit, forudsat at din AGI er $ 100.000 eller nederste. Der er ingen grænse for konverteringsbeløbet. Det kan i øvrigt alle i 2010 konvertere en traditionel IRA til en Roth IRA - AGI -begrænsningen for sådanne konverteringer forsvinder.
Hvad hvis du skal gyse gennem en 401 (k) frysning?
En "frysning" er, når din arbejdsgiver reducerer eller suspenderer matchende bidrag til din pensionsordning. FedEx, General Motors og Motorola har alle for nylig valgt at gøre dette. Svaret: lad være med at give slip på dine personlige bidrag. Hvis du kan klare det, skal du justere dit bidrag på 401 (k) til et niveau, hvor du effektivt erstatter, hvad din arbejdsgiver bidrog med. At spare til pension bør fortsat være en af dine højeste prioriteter.
Hvis du stadig har brug for hjælp til din 401 (k) rollover, skal du sørge for at søge råd fra en Certificeret Financial Planner™ professionel.