Jak si vybudovat silný kreditní profil

Silný úvěrový profil není formou bohatství, ale je to nástroj, který vám pomůže se tam dostat. Ačkoli si většinou myslíme na silný úvěrový profil jako výhodu, pokud jde o půjčování peněz - nižší úrokové sazby, lepší podmínky atd. - ve skutečnosti jde daleko za hranice kreditu.

Jak si vybudujete silný úvěrový profil?

Zaměstnavatelé často používají kredit při rozhodování, zda vás najmout či nikoli. Pronajímatelé jej využijí k určení, zda vám pronajmou byt. Pojišťovny to použijí jako jedno z kritérií, které určuje vaše pojistné. Společnosti poskytující veřejné služby jej použijí při rozhodování, zda budete jako nový zákazník muset skládat jistoty.

I když si nikdy nehodláte půjčit peníze, silný úvěrový profil vám otevře dveře k lepším příležitostem, než jaké bez nich můžete získat. Zde je návod, jak to udělat.

Půjčujte si střídmě a VŽDY plaťte včas

Úložiště kreditů - TransUnion, Equifax a Experian - používají různé metody pro výpočet vašeho kreditního skóre. Vaše kreditní skóre je způsob, jakým snižují váš kreditní profil na společnou metriku, kterou mohou používat různé zúčastněné strany, například věřitelé, zaměstnavatelé a pojišťovny. Služby jako myFICOnapříklad vám může pomoci sledovat vaše kreditní skóre.

Dvě z nejvýznamnějších složek vašeho kreditního skóre jsou výše kreditu, který máte k dispozici, a samozřejmě vaše historie splácení.

Chcete -li maximalizovat svůj kreditní profil, měli byste si půjčovat pouze v případě potřeby. Většina si potřebuje půjčit peníze na nákup domu, auta a vysokoškolského vzdělání. Ale i když si na tyto nákupy půjčujete, buďte s částkami, které si půjčujete, tak konzervativní, jak jen můžete. Omezte počet nesplácených půjček najednou na minimum. Vyhněte se zadávání příliš mnoha úvěrových ujednání v relativně krátkém časovém období.

Příliš mnoho úvěrové aktivity najednou - příliš mnoho nevyřízených linek, příliš mnoho nových půjček najednou a příliš mnoho stejného typu půjčky - jsou ve vašem úvěrovém profilu považovány za negativa.

Kromě vlivu všeho výše uvedeného na vaše kreditní skóre si nikdy nechcete půjčit více peněz, než můžete pohodlně splatit. Pozdní platby, dokonce i u malých půjček, mohou hodně poškodit vaše kreditní skóre, zvláště pokud jsou nedávné.

Sledujte své „využití kreditu“

Jedním z největších potenciálních negativ ve vašem úvěrovém profilu je váš využití kreditu, což je procento neuhrazeného dluhu vůči dostupným úvěrovým linkám. Obecně řečeno, využití kreditu 80% a více poškozuje vaše kreditní skóre. Je to míra toho, kolik kreditních linek máte, které jsou téměř vyčerpány.

Pokud dlužíte 9 000 USD na kreditní kartě, která má k dispozici kreditní hranici 10 000 USD, vaše využití je 90% z této půjčky (9 000 USD děleno 10 000 USD) a toto procento je považováno za záporné. Pokud máte čtyři úvěrové linky, jejichž míra využití přesahuje 80%, vaše kreditní skóre bude relativně nízké a vaše schopnost půjčit si bude velmi omezená.

Využití kreditu je pro věřitele tak důležité, že vám někteří nemusí půjčku prodloužit, i když jsou vaše kreditní skóre v přijatelném rozmezí. Důvodem je to, že využití úvěru je považováno za jeden z nejlepších prediktorů nesplácení úvěru. Zaměstnavatel může také považovat využití vašeho kreditu za negativní - mohl by to považovat za náznak toho, že jste troska finančního vlaku, která čeká, až se stane, a v důsledku toho se rozhodne vás nezaměstnat.

Ne všechny půjčky jsou si rovny

Ve světě úvěrů existuje hierarchie půjček. To znamená, že opožděná platba u některých půjček se bude počítat více než u ostatních. Obecně hierarchie funguje asi takto:

1. Hypotéky a úvěrové linky vlastního kapitálu
2. Půjčky na auto a studentské půjčky
3. Kreditní karty
4. Ukládejte účtované poplatky
5. Lékařské dluhy

Na prvním místě v seznamu jsou hypotéky, které je nejlepší mít. Silná platební historie u hypotéky bude mít nejvýznamnější pozitivní dopad na váš kreditní profil, zatímco jediná pozdní platba na ní by mohla snížit vaše kreditní skóre. Ve spodní části seznamu jsou lékařské dluhy a úložiště úvěrů zde obecně připisují menší vliv na opožděné platby z důvodu povahy dluhu.

Tuto hierarchii lze dokonce použít ke stanovení priority platby, když jsou peníze omezené. Nejprve zaplatíte hypotéku, půjčku na auto a/nebo studentskou půjčku, poté své kreditní karty atd. Jakýkoli potenciál pro pozdní platby by měl být vyhrazen pro závazky v dolní části hierarchie.

Sledujte svůj kredit, zda neobsahuje chyby

Chyby se vyskytují u úvěrových zpráv, a z tohoto důvodu musíte svou kreditní zprávu sledovat alespoň jednou ročně. Mezi některé z běžnějších chyb patří:

Protože oprava i jednoduché chyby na kreditní zprávě může trvat měsíce, budete chtít začít pracovat na opravě co nejdříve. V souladu s touto myšlenkou budete chtít uchovávat veškeré záznamy související s úvěry po dobu minimálně sedmi let, protože tak dlouho se může záporný kredit zobrazovat ve vaší kreditní zprávě.

Mezi dokumenty, které je třeba uchovávat, patří původní smlouvy o půjčce, doklady o úplné platbě, dostupnost zrušené šeky po celou dobu trvání půjčky a veškerá korespondence mezi vámi a půjčovatel. Kterýkoli z těchto dokumentů může být ten, který dokáže vyčistit chybu věřitele, která je stará několik let.

Představte si vybudování silného úvěrového profilu jako prevenci dvou částí - včasné placení účtů, zachování minimálního kreditu atd. - a jedna část nápravy. To znamená mít papírovou stopu, na kterou se můžete vrátit v případě, že jeden z vašich věřitelů nahlásí něco negativního, co není pravda.

I když to zní jako spousta papírování, dopad úvěrových chyb na váš život i finance může být značný.

>> Další čtení: Jak sledovat své kreditní skóre

Závěr

Vybudování dobré kreditní zprávy může být pro váš finanční život zásadní. Ale to vyžaduje čas (i když existují způsoby, jak rychle získat své skóre, jako např Experian Boost).

Začněte tedy hned teď a začněte přemýšlet o tom, jak si dnes můžete vytvořit lepší kreditní zprávu. Když budete chtít v budoucnu získat hypotéku nebo půjčku na auto, budete rádi, že jste to udělali.