Je možné, že příliš šetříte na důchod?

Nedávno jsem si sedl a vedl rozhovor se svou účetní. Mluvili jsme o důchodových účtech mé rodiny a dlouhodobých investičních cílech. A oba jsme došli k závěru, že bychom se s manželkou měli soustředit na to, abychom přidali více k našim zdanitelným investicím. To proto, že už máme na důchodových účtech značné hnízdo.

Ačkoli nemám v plánu, opravdu, nikdy formálně do důchodu„Je možné být naivní a mít příliš mnoho na důchodových účtech a málo na zdanitelných investicích. U penzijních účtů je možné, že nyní ušetříte peníze na daních, abyste se v budoucnu dostali k většímu daňovému účtu.

Jsem přesvědčen, že je klíčové, aby vaše investice byly daňově efektivní. Nicméně na konci mého příspěvek na toto témaTaké jsem řekl: „Mějte na paměti, že jako každá část investování byste neměli investovat pouze za účelem vyhýbání se daňovým povinnostem.“

Většina knih o osobních financích říká, že byste měli na penzijní účty odložit maximum možného. Nemluví o tom, když musíte začít vybírat peníze ze svých důchodových účtů. Mluví jen o akumulační fázi a všichni autoři uvádějí, že vaše výdaje budou nižší poté, co odejdete do důchodu-další kus finančního poradenství typu Suze Orman, které nemusí vždy platit pro všechny.

Ano, příjem z placené pozice klesá, ale mějte na paměti, že pro daňové účely jsou výplaty z důchodových účtů (kromě účtů Roth) zdaněny běžnými příjmovými sazbami. Je možné, že vaše daňová sazba bude po odchodu do důchodu mnohem vyšší.

Účty odložené z daně NEZNAMENÁ vyhýbání se daňovým povinnostem.

Budu muset na důchodu platit více daní?

Použijme hypotetický příklad. Řekněme, že je vám v současné době 40 let a na důchod máte naspořeno 1 milion dolarů. (To je na ten věk hodně peněz, ale není to nesplnitelný cíl, zvlášť pokud jste manželé a začali jste šetřit na důchod přímo z vysoké školy.) Neplánujete odejít do důchodu alespoň do věku 60 let, takže máte s odchodem do penze dalších 20 let účet. Za předpokladu 7% míry návratnosti a ponoření dalších 25 000 $ ročně budete mít do té doby přibližně 4,5 milionu $.

Problém s důchodovými účty je dvojí: Máte minimální požadované rozdělení od věku 70 1/2 a všechny peníze, které vyberete, jsou zdaněny běžnými příjmovými sazbami. V současné době jsou dlouhodobé kapitálové zisky a dividendy zdaněny nižší sazbou než běžný příjem. I když se to může v budoucnu změnit, historicky byly daně z investic nižší než daně z příjmu.

Předpokládejme tedy, že z tohoto důchodového účtu vyberete 4%nebo 180 000 $ ročně. Při dnešních daňových sazbách se tak dostáváte do 32% daňového pásma. Očividně se nejedná o inflaci, použijme tedy další nižší daňovou hranici 24%. To je stále vyšší, než kdyby to byly všechny investiční příjmy a/nebo dividendy na zdanitelném účtu - aktuálně zdaněné 15%.

Takže když ušetříte peníze při ponoření těchto peněz, je možné, že o tuto výhodu přijdete, když je začnete vybírat. Zvláště pokud potřebujete velké částky peněz v jakémkoli daňovém kalendářním roce. Se zahrnutím státních daní může dosahovat až 50% celkové daňové sazby. Au!

Je zřejmé, že pokud se chystáte investovat do zdanitelných účtů, měli byste používat pouze daňově efektivní investice, ale mohou být součástí vašeho celkového rozdělení aktiv. To znamená NEPOUŽÍVAT investice jako REIT, dluhopisové fondy nebo akcie vyplácející dividendy (pokud je to možné). ETF, jako je Vanguard's Russell 3000 Index ETF (VTHR), které pokrývají celý trh, jsou docela daňově efektivní. Existují také další fondy, které jsou speciálně navrženy tak, aby minimalizovaly daně a sledovaly různé indexy. Jedná se o dokonalé investice, které lze umístit do zdanitelných účtů. To, co nastavujete, je kombinace účtů odložených od daně a zdanitelných.

Nevýhody penzijních účtů

• Důchodové účty jsou mnohem restriktivnější. Ve většině situací z nich můžete začít vybírat až ve věku 59 1/2 roku (v některých situacích 55). Pokud potřebujete finanční prostředky dříve, buďte připraveni zaplatit masivní pokutu.
• Předpokládají, že až budete v důchodu, budete v nižší daňové kategorii. I když to může platit pro většinu lidí, neplatí to pro každého. Důchodové účty jsou zdaněny pravidelnými příjmy. Jak všichni víme, daňové sazby jdou nahoru a neočekává se, že v dohledné budoucnosti klesnou.
• Omezený výběr investic. Například miluji pronájem nemovitostí. I když je možné investovat do nemovitostí s vlastní IRA účet„Nepovažuji to za schůdnou možnost. Mnoho důchodových účtů má také špatný výběr fondů, ze kterých si můžete vybrat.
• Požadované distribuce. S výjimkou účtů Roth jste povinni vzít peníze ze svého důchodového účtu od 70 1/2.
• Zdaněno běžnými příjmovými sazbami. To je možná zabiják, pokud vložíte peníze pouze na důchodový účet. V závislosti na jiných zdrojích důchodového příjmu a naspořené částce je možné, že jste ve vyšší daňové kategorii než před důchodem. Také vaše budoucí daně jsou neznámé.

Sečteno a podtrženo: Má smysl mít kombinaci účtů odložených na daň a zdanitelných. To vám při odchodu do důchodu poskytne mnohem větší flexibilitu. Takže i když má smysl minimalizovat své daně při spoření na důchod, měli byste se po odchodu do důchodu také znepokojovat. Očividně nenavrhuji, abyste přestali vkládat peníze na svůj důchodový účet, zvláště pokud vaše společnost provádí párování.

Navrhuji, že jakmile překonáte určitou úroveň spoření na důchod, můžete to také vyvážit zdanitelnými investicemi. Se zdanitelnými účty máte nejen větší flexibilitu s investicemi, jejich zamýšleným použitím, ale také větší kontrolu nad tím, kdy musíte platit daně a tradičně za nižší daňovou sazbu!