Mohu použít svůj 401(k) ke koupi domu?

s střední cena domu nyní sedí na vznešených 430 300 $, nárok na hypotéku není jedinou překážkou, s níž se potenciální kupci domů potýkají. Přijít se zálohou je další výzva sama o sobě. To vyvolává otázku, mohu použít svůj 401(k) ke koupi domu?

Krátká odpověď je, někdy.

Na povrchu pomocí a 401(k) koupit dům se zdá logické. Koneckonců, pro většinu jednotlivců a domácností je plán 401(k) jediným největším aktivem a zdrojem finančních prostředků, které mají. Ale to, že máte peníze v 401(k), nutně neznamená, že byste je měli použít na koupi domu. Pojďme se podívat na důvody proč.

Obsah

1. Mohu použít svůj 401(k) ke koupi domu?
1. 1. Odstoupení od vašeho 401(k) bez omezení
2. 2. Odstoupení od útrap
3. 3. Přijetí půjčky 401 (k)
2. Výhody a nevýhody použití 401(k) ke koupi domu
1. Klady:
2. Nevýhody:
3. Alternativy k použití vašeho 401(k) ke koupi domu
1. Použijte půjčku VA – pokud máte nárok
2. Získejte dárek od člena rodiny
3. Klepněte na Your IRA
4. Programy pomoci s vládní zálohou
4. Měli byste použít svůj 401 (k) ke koupi domu?
5. Nejčastější dotazy

Mohu použít svůj 401(k) ke koupi domu?

Existují případy, kdy můžete použít 401(k). koupit dům. Ale i když můžete, skutečná otázka je, měl bys?

Slyšel jsi někdy rčení, neexistují žádná řešení, pouze kompromisy? To je přesně to, co se stane, když použijete peníze z 401(k) na koupi domu. I když existují způsoby, jak toho dosáhnout, bude to mít následky bez ohledu na to, jakou cestou se vydáte.

S ohledem na to jsou zde tři nejběžnější strategie, které lidé používají ke koupi domu s finančními prostředky z jejich 401 (k).

1. Odstoupení od vašeho 401(k) bez omezení

Jsou chvíle, kdy můžete od svého plánu 401(k) odstoupit bez omezení. Nejběžnějším příkladem je situace, kdy je vám 59 ½ a je vám oddělena od zaměstnavatele sponzorování plánu.

Stále budete muset platit běžnou daň z příjmu z částky, kterou vyberete, na federální i státní úrovni (pokud má váš stát daň z příjmu.) Nebude však existovat žádná 10% pokuta za předčasný výběr (kvůli vašemu věku), ani vám zaměstnavatel nebude omezovat přístup k finančních prostředků.

Dalším příkladem je situace, kdy jste mladší než 59 ½, ale jste odděleni od zaměstnavatele, který plán sponzoruje. V takovém případě budete mít volný přístup k prostředkům z plánu kdykoli budete chtít a v jakékoli dostupné výši.

Opět budete muset z částky, kterou vyberete, zaplatit běžnou daň z příjmu. Budete také muset zaplatit 10% pokutu za předčasný výběr.

2. Odstoupení od útrap

Ačkoli si toho není mnoho účastníků plánu vědomo, IRS to povoluje výběry za strádání z plánu 401(k).. Ale nakonec rozhodnutí povolit výběry za strádání spočívá na sponzorujícím zaměstnavateli.

IRS povoluje výběry za strádání, pokud existuje okamžitá a těžká finanční potřeba, i když je potřeba „přiměřeně předvídatelná nebo dobrovolně“. vzniklé zaměstnanci“. Ani poté nemůže být částka výběru vyšší než skutečná finanční potřeba a přijata až poté, co zaměstnanec vyčerpá všechny ostatní potenciální finanční zdroje.

Mezitím zaměstnanec nemůže provést volitelné odklady plánu po dobu nejméně šesti měsíců po rozdělení strádání. Tato rozdělení mohou být provedena pouze z částky volitelných příspěvků zaměstnance, příspěvků na podíl na zisku a pravidelných vyrovnávacích příspěvků zaměstnavatele. Část vašeho plánu představující investiční výnosy z těchto příspěvků není způsobilá k výběru.

Ale právě proto, že IRS povoluje výběry za strádání neznamená, že váš zaměstnavatel ano nebo musí. Zaměstnavatel může dokonce omezit účely odnětí z nouze. Ustanovení může být například omezeno na pokrytí nákladů na zdravotní péči nebo na zamezení uzavření trhu. Nemusí zajistit koupi domu.

Budete se muset u svého zaměstnavatele informovat, zda jsou v rámci vašeho plánu povoleny výběry v nouzi a zda se tyto výběry týkají nákupu domu.

Poznámka: Budete muset zaplatit daň z příjmu z částky výběru za strádání. A zatímco IRS umožňuje daňovým poplatníkům vybrat až 10 000 $ z účtu IRA bez sankcí, stejná výsada se nevztahuje na plány 401(k). a další penzijní plány sponzorované zaměstnavatelem.

I když vám bude uděleno odstoupení od vašeho plánu 401(k) za účelem koupě domu, stále budete povinen zaplatit běžnou daň z příjmu z vybrané částky plus 10% pokutu za předčasný výběr, pokud je vám méně než 59 let 1/2.

3. Přijetí půjčky 401 (k)

Předpisy IRS umožňují přijímat půjčky oproti plánu 401 (k). Ale podobně jako u výběrů z důvodu nouze, zaměstnavatelé nejsou povinni toto ustanovení nabízet. Budete se muset u svého zaměstnavatele informovat, zda jsou ve vašem plánu povoleny půjčky 401 (k).

Pokud ano, IRS ukládá následující předpisy o půjčkách 401(k).:

• Maximální výše úvěru je 50 % svěřeného zůstatku ve vašem plánu, maximálně však 50 000 USD. Můžete si však půjčit až 100 %, pokud je zůstatek svěřeného plánu nižší než 10 000 $.
• Půjčku budete muset splatit do pěti let. Mohou však existovat výjimky, pokud je úvěr čerpán na nákup primárního bydlení. Opět je to na uvážení vašeho zaměstnavatele.
• Půjčka může vyžadovat písemný souhlas vašeho manžela nebo manželky, pokud přesáhne 5 000 $, i když se tento požadavek liší podle zaměstnavatele.
• Splátky musí být provedeny s úrokem, který bude připsán do vašeho plánu. Platby musí být prováděny minimálně čtvrtletně.
• Vzhledem k tomu, že půjčka 401(k) je půjčka a nikoli výběr, nevznikají žádné daňové důsledky.

Zní to jako dobrý obchod, že? Ale je tu důležité ustanovení gotcha, o kterém si musíte být vědomi.

Pokud se odloučíte od svého zaměstnavatele, budete obecně muset splatit celou částku půjčky 401(k) do 60 dnů od odloučení. Pokud tak neučiníte, nesplacený zůstatek úvěru bude považován za rozdělení. Poté bude podléhat běžné dani z příjmu a pokud je vám méně než 59 ½, také 10% pokutě za předčasný výběr.

Výhody a nevýhody použití 401(k) ke koupi domu

Klady:

• Vaše 401(k) je pravděpodobně vaším největším finančním aktivem a přirozeným zdrojem finančních prostředků na zálohu na dům.
• Obvykle si můžete půjčit nebo vybrat finanční prostředky z plánu 401 (k) během několika dní.
• Bez ohledu na to, zda ze svého plánu vybíráte prostředky nebo si berete půjčku, není vyžadována žádná úvěrová nebo příjmová kvalifikace.
• Úroková sazba úvěru s plánem 401 (k) je obvykle nižší, než kolik zaplatíte za jakékoli alternativní financování, včetně osobních půjček.
• S výběry a půjčkami z plánů 401(k) nejsou obecně spojeny žádné poplatky.
• Pokud si vezmete půjčku s plánem 401(k), splátky budou automaticky odečteny z vaší výplaty, což eliminuje potřebu provádět vyhrazenou měsíční platbu.
• Přijetí půjčky 401(k) nemá žádné daňové důsledky.

Nevýhody:

• Výběry z plánu 401(k), včetně výběrů za strádání, podléhají běžným daň z příjmu.
• Pokud provedete výběr z plánu 401(k) před dosažením věku 59 ½, budete také vystaveni 10% pokutě za předčasný výběr.
• Půjčky 401(k) jsou omezeny svěřeným zůstatkem ve vašem plánu. Pokud je váš vklad 20 000 USD, budete si moci půjčit pouze 10 000 USD.
• Pokud opustíte svého zaměstnavatele dříve, než bude vaše půjčka 401(k) splacena v plné výši, nesplacený zůstatek bude stát se distribucí podléhající běžnému příjmu plus pokutě za předčasný výběr, pokud jste pod 59 ½.
• Ne všichni zaměstnavatelé povolují výběry nebo půjčky 401(k).
• Výnosy z půjčky 401(k) musí být splaceny s úroky.
• Peníze odebrané z vašeho plánu 401(k) na nákup domu, ať už prostřednictvím půjčky nebo výběru v nouzi, sníží množství prostředků, které budete mít k dispozici na odchod do důchodu.

Alternativy k použití vašeho 401(k) ke koupi domu

Vzhledem k mnoha nevýhodám, které přináší výběr z nouze nebo půjčku od vašeho 401(k) na nákup domu, měli byste zvážit následující alternativy, než budete pokračovat.

Použijte půjčku VA – pokud máte nárok

Pokud jste současným nebo bývalým členem armády Spojených států, můžete mít nárok na půjčku VA. Jedná se o hypotéky pojištěné Správou veteránů, aby poskytla veteránům a současným členům příležitost koupit dům za výhodnějších podmínek.

To zahrnuje 100% financování, což je v podstatě půjčka s nulovou akontace. A na některých trzích, kde je to obvyklé, můžete dokonce požádat prodejce, aby vám zaplatil náklady na uzavření.

The VA má velmi specifické pokyny k určení způsobilosti pro půjčku VA. Nebudete mít nárok na půjčku VA, pokud nesplňujete tyto kvalifikace nebo pokud nemáte žádné spojení s americkou armádou. Ale pokud tak učiníte, je to možná nejlepší dostupný úvěrový program, který eliminuje potřebu zálohy.

Získejte dárek od člena rodiny

Většina poskytovatelů hypotečních úvěrů vám umožní přijmout dar za účelem splátky domu. Poskytovatelé půjček pro to mají specifické pokyny, ale dar od člena rodiny je způsob, jak pokrýt zálohu, aniž byste museli s finančními prostředky přijít sami.

Klepněte na Your IRA

Při koupi domu si můžete od IRA půjčit až 10 000 $. Stále však budete muset platit běžnou daň z příjmu z distribuční částky. 10% pokuta za předčasný výběr bude prominuta až do výše 10 000 $. Bude se však vztahovat na jakékoli částky, které tento limit překročí, pokud je vám méně než 59 ½.

Programy pomoci s vládní zálohou

Je možné získat pomoc se zálohami od státních nebo místních vlád na pokrytí některých nebo všech požadovaných záloh na dům. Tyto programy lze použít ve spojení s prvními hypotékami s nízkou akontace, zejména úvěrovými programy FHA.

Například půjčky FHA obvykle poskytují první hypotéky ve výši 96,5 % kupní ceny domu. Kupující musí přijít se zbývajícími 3,5 % jako zálohou. Ve vašem státě však mohou být k dispozici asistenční programy zálohy, které pokrývají zálohu.

Americké ministerstvo pro bydlení a rozvoj měst (HUD) má seznam webových stránek zdroje na zálohovou pomoc ve všech 50 státech.

Technicky jsou asistenční programy akontace dostupné pro ty, kdo kupují nemovitosti poprvé. To se obvykle vztahuje na každého, kdo nevlastní dům alespoň poslední tři roky nebo nevlastní žádnou jinou nemovitost. Některé také omezí pomoc na domácnosti s nízkými nebo středními příjmy.

Pomoc při zálohách může pocházet z grantů (které nevyžadují splácení), odpustitelných sekundárních hypoték, půjček s nízkým úrokem a dalších programů.

Měli byste použít svůj 401 (k) ke koupi domu?

I když může být lákavé použít váš 401(k) ke koupi domu, je to strategie, které je lepší se vyhnout. Ano, může poskytnout finanční prostředky, které potřebujete na zálohu. Ale cena, kterou zaplatíte, bude pravděpodobně příliš vysoká.

Půjčka 401(k) bude nejlepší volbou, ale přijde s plánem splácení. A pokud byste opustili svého zaměstnavatele před splacením půjčky, budete buď muset půjčku splatit v plné výši, nebo bude prohlášena za zdanitelné rozdělení.

Pokud odstoupíte přímo od svého plánu 401(k), budete muset zaplatit běžnou daň z příjmu z vybrané částky plus 10% pokutu, pokud je vám méně než 59 ½.

A konečně, výběr prostředků z vašeho 401(k) na nákup domu podkopává ten nejzákladnější důvod, proč mít plán na prvním místě – váš důchod. Jakékoli peníze vybrané z plánu 401 (k) budou o tolik méně, co budete mít, až se odchod do důchodu vrátí. A pokud peníze vyberete, když vám je 20 nebo 30 let, dlouhodobý dopad ztráty návratnost investic z těchto peněz negativně ovlivní vaši schopnost odejít do důchodu, až přijde čas kolem.

Nejčastější dotazy