Kolik potřebujete v důchodu?
Zeptejte se odborníků a čísla jsou všude.
Někteří říkají, že se podívejte na svůj aktuální rozpočet a vezměte si 70 %. Jiní navrhují, abyste předpověděli, co chcete utratit, a na tom založili. Jiní navrhují, abyste chránili své hnízdní vejce a vyčlenili si 4 % ročně. Nebo pracujte s a finanční plánovač abychom vám pomohli dosáhnout toho, co můžete utratit (pouze za poplatek!!!).
Skutečnost je taková, že to nikdo doopravdy neví... kromě důchodců, kteří ano v odchod do důchodu.
Tak proč se jich nezeptat?
Naštěstí, vy nemusí se jich ptát. Americké sčítání lidu už ano!
A pak se tyto průzkumy dostanou potrubím do Bureau of Labor Statistics, kde je spojí do pěkných spotřebitelských zpráv, které vysvětlují, kolik důchodci vydělávají a utrácejí.
Na základě toho se můžete rozhodnout, zda se svým hnízdem a budoucími vládními dávkami budete mít dobrý důchod, abyste si užili svá zlatá léta.
Obsah
- Kde jsme získali naše data
- Průměrné výdaje důchodců
- Průměrný příjem důchodců
- Průměrný majetek důchodců
- To je spousta nemovitostí
- To není mnoho důchodových aktiv
- Akcie a akcie podílových fondů
- Průměrný důchodový příjem
Kde jsme získali naše data
Bureau of Labor Statistics vydává výroční zprávu Průzkum spotřebitelských výdajů který mimo jiné informuje o tom, jak Američané utrácejí své peníze.
Jedna ze zpráv uvádí útratu podle věku referenční osoby s nejnovější údaje z roku 2021.
Dvě upozornění na zvážení:
- Níže uvedené údaje pokrývají celé Spojené státy. Existují další zprávy, dále na webu BLS, kde se můžete podívat na data pro region (Středzápad, Severovýchod, Jih, Západ) a také podle velikosti spotřebitelské jednotky (počet lidí) a další. Jak všichni víme, výdaje se v jednotlivých zemích liší a některé oblasti mají vyšší životní náklady než jiné.
- Toto jsou údaje z Úřadu pro statistiku práce a byly shromážděny Úřadem pro sčítání lidu pomocí průzkumů. To znamená, že informace jsou hlášeny jednotlivci a nejsou shromažďovány nějakým způsobem s právními důsledky, jako je například podaná daňová přiznání.
Bez ohledu na tato upozornění si myslím, že data stále stojí za přezkoumání.
Průměrné výdaje důchodců
Máme výdaje pro všechny věkové skupiny a starší skupiny jsou rozděleny na 55–64, 65–74, 65+ a 75+. Pro účely „důchodu“ budeme za potenciálně důchodce považovat každého, kdo je starší 55 let.
Zde jsou údaje o útratě:
| Položka | 55 – 64 | 65+ | 65 – 74 | 75+ |
|---|---|---|---|---|
| Průměrná roční Výdaje |
$70,570 | $52,141 | $56,435 | $45,820 |
| Jídlo | $8,419 | $6,490 | $7,052 | $5,669 |
| Jídlo doma | $5,523 | $4,497 | $4,755 | $4,121 |
| Alkoholické nápoje | $591 | $439 | $526 | $311 |
| Bydlení | $23,007 | $18,872 | $20,078 | $17,098 |
| Oblečení a služby | $1,742 | $986 | $1,157 | $737 |
| Přeprava | $10,936 | $7,160 | $8,356 | $5,392 |
| Zdravotní péče | $6,093 | $7,030 | $6,966 | $7,123 |
| Zábava | $3,700 | $2,889 | $3,412 | $2,119 |
Překvapilo mě, že bydlení zabírá tak velké procento, i když mě nepřekvapila doprava (spousta cestování?) nebo zdravotní péče. Dlouhodobá péče je s přibývajícím věkem vždy velkým problémem pojištění dlouhodobé péče je teď velká věc (potřebujete pojištění dlouhodobé péče?).
Zdá se, že výdaje na důchod se pohybují kolem 50 000 – 55 000 USD ročně, přičemž s přibývajícím věkem klesají. Nepřekvapuje mě, že kategorie 75+ utrácí méně za bydlení a cestování, i když nárůst ve zdravotnictví není příliš výrazný.
Musíme mít také na paměti, že Očekávaná délka života v USA pro rok 2021 je 76,1 let. Toto jsou nejnovější data zveřejněná 31. srpna 2022, takže se za několik měsíců můžeme dočkat aktualizace ze strany CDC.
Průměrný příjem důchodců
Zde jsou údaje o příjmech:
| Položka | 55 – 64 | 65+ | 65 – 74 | 75+ |
|---|---|---|---|---|
| Příjem před zdaněním | $98,793 | $55,335 | $63,319 | $43,538 |
| Příjem po zdanění | $85,573 | $53,149 | $59,872 | $43,217 |
| Mzdy a platy | $98,793 | $55,335 | $63,319 | $43,538 |
| Samostatná výdělečná činnost Příjem |
$8,529 | $3,046 | $4,216 | $1,318 |
| Sociální zabezpečení, soukromé a vládní důchod |
$7,022 | $28,516 | $27,424 | $30,130 |
| úroky, dividendy, příjmy z pronájmu, & příjem z majetku |
$3,164 | $3,431 | $3,406 | $3,469 |
| veřejná pomoc, SSI, SNAP |
$709 | $337 | $373 | $284 |
| Nezaměstnanost a dělnická odměna, veteránské výhody, pravidelné příspěvky na podporu |
$1,428 | $810 | $794 | $835 |
| Jiný příjem | $286 | $177 | $152 | $213 |
Tato tabulka, která pochází z přehledu BLS, zahrnuje pouze příjmy. Jak víme, toto je to, co se vykazuje pro daňové účely, ale výdaje důchodců nepocházejí pouze z jejich příjmů. Mají také majetek.
Část jejich příjmů je samozřejmě výsledkem jejich aktiv, jako jsou úroky, dividendy, příjmy z pronájmu a příjmy z majetku.
U většiny věkových skupin převyšují příjmy výdaje. Až když se dostanete do skupiny 75+, uvidíte střední příjem pod výdaji.
Ale pro úplný obrázek bychom se měli podívat i na jejich aktiva.
Průměrný majetek důchodců
K tomu se musíme spolehnout na stejnou datovou sadu, kterou jsme použili k nalezení průměrné čisté jmění Američanů – Americký úřad pro sčítání lidu. Údaje jsou srovnatelné, ale spoléhají na jiné časové období, údaje amerického úřadu pro sčítání lidu jsou z roku 2021, zveřejněny v roce 2022.
| Věk domácnosti | Medián čistého jmění |
|---|---|
| Do 35 let: | $22,000 |
| 35 až 44 let: | $97,740 |
| 45 až 54 let: | $166,600 |
| 55 až 64 let: | $230,900 |
| 65 až 69 let: | $285,100 |
| 70 až 74 let: | $326,700 |
| 65+ let: | $300,000 |
| 75+ let: | $292,800 |
To je nejvyšší číslo, pokud se ponoříme trochu hlouběji, můžeme zjistit, jaký je jejich majetek (všimněte si, že údaje ze sčítání lidu rozdělují věkovou skupinu 65–74 na dvě):
| Položka | 55 – 64 | 65+ | 65 – 69 | 70 – 74 | 75+ |
|---|---|---|---|---|---|
| Čistá hodnota | $230,900 | $300,000 | $285,100 | $326,700 | $292,800 |
| Kontrolování účtů | $2,800 | $3,000 | $3,000 | $3,000 | $3,250 |
| Jiné úročené účty | $7,500 | $12,000 | $10,100 | $12,000 | $13,300 |
| Ostatní úročená aktiva | 2,300 | $10,000 | $5,700 | $7,050 | $11,000 |
| Akcie a podílové fondy | $58,100 | $100,000 | $100,000 | $95,000 | $120,000 |
| Equity v podnikání nebo Profese |
$10,000 | $5,000 | $6,000 | $3,450 | $3,000 |
| Equity in Home | $162,000 | $200,000 | $190,000 | $200,000 | $200,000 |
| Vlastní kapitál ve vozidlech | $10,470 | $10,060 | $10,720 | $11,330 | $8,860 |
| Pronájem majetku Equity | $154,000 | $200,000 | $222,000 | $177,000 | $180,000 |
| Ostatní Real Estate Equity | $80,000 | $100,000 | $80,000 | $70,000 | $140,000 |
| Účty IRA / Keogh | $100,000 | $127,000 | $146,600 | $148,000 | $100,000 |
| 401(k) a úsporný plán úspor | $92,000 | $78,000 | $84,800 | $96,500 | $62,000 |
| Vzdělávací spořicí účty | $21,000 | $15,100 | * | * | $30,000 |
| Anuity a trusty | $146,000 | $121,000 | $126,000 | $150,000 | $118,500 |
| Životní pojištění v hotovosti | $15,000 | $15,000 | $15,000 | $15,000 | $15,000 |
| Ostatní aktiva | $10,000 | $11,000 | $15,000 | $10,000 | $10,000 |
To je spousta nemovitostí
Co mě napadá, je, kolik z čistého jmění každé věkové skupiny je vázáno na nemovitosti nebo vlastní kapitál motorových vozidel. To je to, co mi vyskočilo, kdykoli jsem se podíval na tato data, abych se dozvěděl více o čistém jmění průměrného Američana.
Když sečtete čtyři hodnoty vlastního jmění (vlastní kapitál ve vlastním domě, vlastní kapitál v motorových vozidlech, vlastní kapitál z pronájmu nemovitostí a vlastní kapitál v jiných nemovitostech), součet je ve skutečnosti vyšší než jejich čisté jmění. Je to proto, že jednotlivec s mediánem čistého jmění není stejná osoba jako osoba se střední hodnotou vlastního jmění v žádném z těchto čtyř sloupců.
S tím, co víme o distribuci bohatství v Americe, jsou to jistě velmi odlišní lidé.
Bez ohledu na to vykresluje obrázek o tom, proč jsou nemovitosti ve Spojených státech tak oslavované:
- 55 až 64 let - 176%
- 65 let a více – 170%
- 65 až 69 let – 176%
- 70 až 74 let – 140%
- 75 let a více – 181%
Zpočátku pro mě bylo velkým přínosem to, že velkou složkou důchodu je vlastnictví vlastního domova a snaha vyhnout se značným výdajům na bydlení. Ale když se podíváte na výdaje, bydlení bylo stále největší položkou rozpočtu! (doprava byla vzdálená sekunda)
Z těchto údajů je těžké zjistit, zda je to kvůli hypotéce nebo všem dalším nákladům spojeným s vlastnictvím domu. Když se však podíváte dále na tabulku, mají informace o tom, kolik platí za hypotéku (v části Další finanční informace). na základě toho bydlení tvořilo 30 nebo více procent příjmu – což je příliš vysoké, pokud jste v důchodu.
To není mnoho důchodových aktiv
Porovnejte to s důchodovými účty a vidíme úplně jiný obrázek:
- 55 až 64 let – $140,000
- 65 let a více – $150,000
- 65 až 69 let – $166,000
- 70 až 74 let – $178,900
- 75 let a více – $117,000
To není mnoho!
Pokud jste začali spořit ve 25 letech a dosáhli jste skromného 6% ročního výnosu, stačí vám spořit přibližně 145 USD měsíčně, abyste ve věku 55 let měli více než 140 000 USD.
S penzijními aktivy to začíná být složité. U tradičních důchodových účtů jsou tyto daně odložené a dlužíte daně z příjmu (a tím i tyto částky jsou zachyceny v průzkumu spotřebitelských výdajů BLS v první tabulce), kdykoli začnete brát výplaty. S Rothovými účty nedlužíte daně.
Pro účely příjmu, protože penzijní účty jsou jedna skupina, budeme je všechny považovat za aktiva před zdaněním, a proto jsou výplaty zdanitelné.
Akcie a akcie podílových fondů
Máme sloupec pro zdanitelné makléřské držby – „Akcie a akcie podílových fondů“ a tam mohou najít o něco vyšší příjem, protože tyto platby podléhají krátkodobému a dlouhodobému kapitálu zisky.
Toto byly hodnoty mediánu pro každou věkovou skupinu pro tato aktiva:
- 55 až 64 let – $58,100
- 65 let a více – $100,000
- 65 až 69 let – $100,000
- 70 až 74 let – $95,000
- 75 let a více – $120,000
Pokud použijeme pravidlo 4 %, víme to každoročně toto vygeneruje:
- 55 až 64 let – $2,324
- 65 let a více – $4,000
- 65 až 69 let – $4,000
- 70 až 74 let – $3,800
- 75 let a více – $4,800
To není nijak zvlášť působivé, zvláště když vezmete v úvahu, že to bude také zdaněno... ale dává nám to trochu víc, abychom přidali k našim ročním výdajům.
Průměrný důchodový příjem
K sestavení Frankensteinovy příšery odpovědi použijeme příjem po zdanění od spotřebitele BLS Průzkum výdajů a zkombinujte jej s pravidlem 4 % s údaji úřadu pro sčítání lidu USA, abyste dospěli k tomuto stůl.
(pro údaje ze sčítání lidu jsem vzal průměr za roky 65-69 a 70-74, abych získal údaj 65-74 let, který odpovídá BLS CEX)
| 55 – 64 | 65+ | 65 – 74 | 75+ | |
|---|---|---|---|---|
| Příjem po zdanění | $85,573 | $53,149 | $59,872 | $43,217 |
| 4% pravidlo o zdanění Akcie a podílové fondy |
$2,324 | $4,000 | $3,900 | $4,800 |
| Celkový | $87,897 | $57,149 | $63,772 | $63,772 |
Ve věkové skupině 55 – 64 let střední osoba stále pracovala, protože měla značnou hodnotu mzdy. Až když jste dosáhli 65+, mzdy klesly a vládní dávky (jako sociální zabezpečení) začaly mít větší váhu.
Obecný závěr z dat se zdá být takový, že průměrný důchodový příjem se pohybuje kolem 60 000 USD ročně, přičemž největším přispěvatelem jsou vládní dávky (o něco méně než 50%).
Průměrné výdaje jsou pouze v rozmezí 50 000 – 55 000 USD.
⭐ Ale medián mezd a platu pro někoho ve věku 75+ je stále přes 40 000 $ ročně. I když nevíme, zda je tento střední plat způsoben tím, že důchodce je nucen pracovat, nebo jestli ano na základě volby, dva různé scénáře, ale naznačuje to, že většina důchodců má tendenci pracovat odchod do důchodu.
Jako referenční bod je minimální mzda ve výši 7,50 $ 2 000 hodin je 14 500 $ – takže střední plat je vyšší než minimální mzda.
Jaký je váš názor na data?
Překvapující? Očekávaný?
Našel jsem trochu obojího!