Záleží na tom, koho se zeptáte.
Pokud se ptáte Dave Ramsey, odpověď není žádná. Neměli byste mít dluh, neměli byste používat kreditní karty a výhody nepřevažují nad nevýhodami.
Pokud se zeptáte cestovního bloggera, odpověď zní VŠICHNI. Získejte všechny body, získejte uvítací bonus, létejte levně, ubytujte se ve fantastických hotelech za zlomek běžné ceny a žijte život naplno.
Odpověď, jako cokoli jiného, je někde uprostřed.
Měli byste mít tolik kreditních karet, kolik potřebujete.
Zde je návod, jak určit, co potřebujete:
Obsah
- Moje strategie kreditních karet
- Jak si vybrat kartu „pro každodenní použití“
- Chase Freedom Neomezená karta
- Wells Fargo Cash Wise Visa Card
- Jak vybrat karty „specialisty“
- Nalezení karty na základě útraty
- Nalezení karty na základě odměn
- Mějte v mysli cíl
- Správné číslo neexistuje
Moje strategie kreditních karet
Moje strategie kreditních karet je jednoduchá.
- Máte Karta „pro každodenní použití“, což bude vaše výchozí kreditní karta, která bude zpracovávat většinu transakcí.
- Pak mějte „Specializované“ kreditní karty které u určitých typů transakcí nabízejí výhodu nad rámec vaší výchozí karty.
Předpokládá se, že pro většinu transakcí použijete svou výchozí kreditní kartu. Toto bude vaše nejvyšší karta cashbacku nebo odměn u všech nákupů. Poté můžete přinést speciální kreditní karty pro transakce, ve kterých získáte vyšší cashback.
Například naše kreditní karta „pro každodenní použití“ je Kreditní karta Southwest Rapid Rewards. Za všechny nákupy získáváme 1 bod rychlé odměny za dolar, který je při použití na letech Southwest oceněn na 1,6 centu za kus. Účinně získáme ~ 1,6% cashback z nákupů. Rovněž získáváme body směrem k Companion Pass. Jako těžký leták na jihozápadě je Companion Pass obrovským přínosem.
Máme kartu „specialisty“ v Karta Costco Anywhere Visa, která se zdvojnásobí jako naše členská karta Costco. Používáme ho na benzín (4%cashback z prvních utracených 7 000 $, pak je to 1%) a restaurace (3%). Používáme také v Costco, kde získáváme 2%.
Naše nastavení je super jednoduché. Dvě karty.
Pokud bychom neletěli na jihozápad, pravděpodobně by to byla naše karta „pro každodenní použití“ Chase Freedom Unlimited kartu, protože nabízí 5% na cestovní nákupy prostřednictvím Chase Ultimate Rewards, 3% v drogeriích a restauracích a 1,5% hotovost zpět na všechny ostatní nákupy. Oh, také dostanete 5% hotovost zpět na nákupy v obchodě s potravinami (bez Target nebo Walmart) až 12 000 $ vynaložených v prvním roce. Získání tohoto procenta zpět u všech ostatních nákupů je praktickým řešením, zaručeně získáte docela solidní cashback, i když zapomenete, jakou kartu byste měli použít.
Konečně, mít několik karet také znamená, že pokud je jedna ohrožena, stále mám další kreditní kartu, kterou mohu použít, dokud nedorazí náhrada. Neztrácím to pohodlí.
Jak si vybrat kartu „pro každodenní použití“
Chcete si vybrat kartu, která nabízí skvělé výhody, i když to byla jediná kreditní karta, kterou jste měli. Chcete kartu, která kdybyste ji použili „náhodou“, protože jste zapomněli, která karta měla nejlepší cashback, nebyli byste tak naštvaní.
Pokud máte přiměřeně dobrý kredit, měla by vaše kreditní karta pro každodenní používání nabízet alespoň 1% vrácení peněz. Rovněž by neměl mít žádný roční poplatek - 1% cashback bez ročního poplatku jsou sázky ve hře o kreditní karty.
Zatímco jsme u tématu, kde by měla být nastavena laťka - pokud kreditní karta nenabízí odměny, ať už jde o body odměn nebo cashback, je vám to k ničemu (jako karta pro každodenní použití nebo jinak). Pohodlí kreditní karty bez odměn opravdu, funkčně není o nic lepší než debetní karta. Přestože existují rozdíly mezi kreditní a debetní kartou, největší hodnota na kreditní kartě je ve struktuře odměn.
Jedna výjimka: Pokud si budujete kredit a používáte a maloobchodní kreditní karta udělat to. I poté nabídka kreditních karet v obchodě něco svým uživatelům, i když to není velkorysá struktura odměn.
Pokud je vaše kreditní skóre docela dobré, měli byste se podívat po kartě, která nabízí více než 1% cashback. Některé kreditní karty nyní nabízejí jako výchozí hodnotu 1,5% až 2% cashback.
Nechcete o tom moc přemýšlet? Jedna z těchto dvou karet je skvělá volba:
Chase Freedom Neomezená karta
The Chase Freedom Neomezená karta je skvělá karta pro každodenní použití, protože získáte 5% na nákupy cest prostřednictvím Chase Ultimate Rewards, 3% v drogeriích a restauracích a 1,5% hotovost zpět na všechny ostatní nákupy. Oh, také dostanete 5% hotovost zpět na nákupy v obchodě s potravinami (bez Target nebo Walmart) až 12 000 $ vynaložených v prvním roce. 1,5% vrácení peněz u všech nákupů s ročním poplatkem 0 $ je solidní sazba vrácení peněz.
Jako bonus navíc získáte 200 $ poté, co utratíte 500 $ za nákupy v prvních třech měsících jako uvítací bonus.
Wells Fargo Cash Wise Visa Card
Případně Wells Fargo Cash Wise Visa Card je další s 1,5% cashbackem na všechno a ročním poplatkem 0 $. I tento má uvítací nabídku 150 $ po útratě pouhých 500 $ za tři měsíce otevření účtu.
Obě tyto karty jsou skvělou volbou pro karty pro každodenní použití díky vysokému cash backu u všech nákupů bez omezení. S kartou Chase Freedom Unlimited získáte v drogeriích a na cestách malý nárůst ceny. U Wells Fargo je váš cashback hotovost, nikoli body.
Jak vybrat karty „specialisty“
Po výběru karty pro každodenní použití se u ní můžete zastavit nebo přidat „speciální“ karty, které vám pomohou optimalizovat výdaje. Existují dva způsoby, jak o tom přemýšlet:
- Najděte si speciální kartu s vyššími sazbami cashbacku na základě vašich výdajů
- Najděte si speciální kartu s odměnami, které absolutně milujete
Nalezení karty na základě útraty
Když se podíváte na svůj rozpočet, budete mít hrstku hlavních kategorií výdajů.
Pro většinu domácností to bude zahrnovat:
- Bydlení - což je vaše nájemné nebo hypotéka, zahrnuje také související výdaje, jako jsou poplatky za služby, opravy, poplatky HOA atd.
- Jídlo - potraviny a stolování
- Přeprava - platby za auto, záruka, benzín, také hromadná doprava
- Pojištění - zdravotní péče, majitelé domů, auto atd.
- Potřeby pro domácnost - toaletní potřeby, čisticí prostředky, čisticí prostředky atd.
- Osobní péče - členství v tělocvičně, účesy, salon
- Dluhová služba - studentské půjčky, kreditní karty.
Když přemýšlíte o kreditních kartách a odměnách, každá karta má strukturu, která cílí na určité kategorie. Některé kategorie nikdy nedostanou žádnou pozornost ve strukturách odměn, jako je pojištění a osobní péče, zatímco jiné je získávají neustále, jako jídlo a doprava.
Znalost vašeho rozpočtu vám může pomoci rozhodnout, které kreditní karty získáte, protože budete vědět, kolik vám tato „extra“ odměna přinese.
Pokud víte, že trávíte hodně jídlem v restauracích, pak budete chtít najít kartu, která vám poskytne vyšší sazbu pro danou kategorii výdajů. Například kreditní karta Capital One SavorOne Cash Rewards získává 3% hotovost zpět na večeři a zábavu. To je 3krát více, než byste získali z karty, která nabízí 1% na všechno.
Další informace o této kartě a dalších
Nalezení karty na základě odměn
Kreditní karty nabízejí odměny jedním ze tří způsobů:
- Uvítací bonus s vysokou hodnotou dolaru - Co získáte za útratu určité částky během několika měsíců od otevření účtu
- Struktura odměn založená na výdajích - Co získáte v bodech nebo cashbacku na základě vašich výdajů
- Roční výhody jako držitel karty - Bonusové výhody nabízené přidruženým partnerem karty
Když přemýšlíte o otevření nové karty, věnujte pozornost všem třem faktorům, protože kreditní karty se velmi zkomplikovaly. Chcete maximalizovat svou celkovou odměnu, nejen vidět velká čísla a předpokládat, že je to pro vás nejlepší karta.
Uvítací bonus
Uvítací bonus, nazývaný také bonus za registraci, je, když vám kreditní karta dá pár stovek dolarů (nebo ekvivalent ve věrnostních bodech), když utratíte určitou částku v krátkém období čas. Někdy je požadavek na útratu vysoký, například několik tisíc dolarů, a někdy je skromnější, například blíže k 500 USD.
Časový rámec, ve kterém ho musíte strávit, se také bude lišit. Nejkratší a nejběžnější jsou obvykle tři měsíce. Můžete mít víceúrovňový systém, kde získáte velkou jednorázovou částku za dosažení prahů výdajů za tři měsíce a pak další paušál, pokud můžete v příštím roce dosáhnout mnohem vyšší úrovně výdajů.
Zde udržujeme seznam nejlepších nabídek bonusů na kreditní karty.
Nejjednodušší nastavení je například Chase Freedom Flex karta. Během prvních 3 měsíců získáte 200 $ po 500 $ za nákup. Je to skvělý uvítací bonus, protože částka je tak vysoká a požadované výdaje jsou relativně nízké.
Tento docela dobře se porovnává s kartou Chase Freedom Unlimited.
The Wells Fargo Cash Wise Visa Card je další karta s jednoduchým uvítacím bonusem - 150 $ v hotovosti, když utratíte 500 $ v prvních třech měsících otevření účtu.
Struktura odměn
Po uvítacím bonusu je důležité zkontrolovat strukturu odměn samotné karty. Chcete ten, který nabízí rozumné procento ve srovnání s jinými kreditními kartami.
Co může trochu kalit vody, je, když získáte věrnostní body, jako jsou body Chase Ultimate Rewards nebo body Southwest Rapid Rewards, protože ty se nepromítají do 1 bodu = 1 penny. Někdy mají body větší hodnotu, někdy méně.
Letíme jihozápadně tunu, takže víme, že bod Rapid Rewards pro nás má hodnotu 1,6 centu. Pokud nepoletíte na jihozápad, mohou mít mnohem nižší hodnotu.
Roční výhody
A konečně, některé kreditní karty vám nabízejí roční výhody, které platí pro jiné programy. Ty jsou běžné u karet s odměnami za cestování.
Například karta The Marriott Bonvoy Boundless má skvělý uvítací bonus a dobrou strukturu cashbacku, ale oni také vám udělí Cenu Free Night platnou za pobyt na jednu noc v jejich majetku (až do výkupní hodnoty 35 000 body). V jejich hotelech také získáte automatický status Silver Elite.
Pokud jste věrní hotelům Marriott, získání jedné z jejich cestovních karet znamená noc zdarma a navíc upgrade status (s jednodušší cestou k vyššímu stavu), což vše zlepšuje kvalitu vašich pobytů u nich vlastnosti.
Mějte v mysli cíl
Někdy můžete otevřít novou specializovanou kreditní kartu s cílem. Před lety jsem otevřel kartu Starwood (nyní sloučenou do programu Marriott Bonvoy), abych získal body, abychom ji mohli použít v Labuti v Disneylandu. V hotelech jsme nebydleli často, ale věděl jsem, že otevřením karty získáme body, které bychom mohli použít k získání pobytu zdarma (nebo mnohem levnějšího pobytu).
Někdy nejde o maximalizaci odměn, ale použití kreditních karet k dosažení cíle.
Správné číslo neexistuje
Jak vidíte, neexistuje správný počet kreditních karet. Tvrdil bych, že chceš dva, ale mohl bys mít víc.
Jediný případ, kdy chcete omezit počet karet, je, když systém začne být těžkopádný. Není opravdu zábavné nosit kolem sebe tunu kreditních karet nebo je mít všechny propojené ve vaší Apple Pay nebo jiných platebních službách. Chcete mít věci jednoduché, ale efektivní, protože v opačném případě může složitost způsobit problémy.
Mít více karet, než potřebujete, není zdaleka tak špatný problém, jak byste si mohli myslet. Vzhledem k tomu, že vaše kreditní skóre je ovlivněno vaším kreditním využitím, což je míra vašeho kreditního limitu, který aktuálně používáte, mít více karet znamená, že vaše využití je pravděpodobně nižší. Udržujte to pod 30% a jste v pořádku.
Pokud se vám tedy zdá, že máte příliš mnoho kreditních karet, je to v pořádku, jednoduše je již neotvírejte! (můžete také požádat o zvýšení úvěrového limitu snížit využití)
Kolik kreditních karet máte?