O Baby Boomers a vlnách z nás, kteří každý den dosahují věku 65 let, bylo napsáno mnoho. Jedním z rozhodnutí, které musíme všichni udělat, je, jak si zajistíme vlastní potřeby dlouhodobé péče, když stárneme a v případě, že se o sebe nebudeme schopni postarat.
The náklady na pomoc při dlouhodobé péči je vysoká, ať už v zařízení, jako je pečovatelský dům, nebo prostřednictvím nějakého druhu domácí péče. Tyto náklady se budou také značně lišit podle oblasti země, ve které se nacházíte.
Podle ministerstva zdravotnictví a sociálních služeb může asi 70 procent lidí ve věku 65 let očekávat, že v určitém okamžiku budou potřebovat nějaký druh služeb dlouhodobé péče.
Podle pojišťovny Genworth stojí roční pobyt v soukromém pokoji v pečovatelském domě v průměru 87 000 dolarů. Průměrná cena v New Yorku je 136 000 USD a na Aljašce 240 000 USD. Domácí péče stojí v průměru 50 000 $ ročně.
Faktory při nákupu pojištění dlouhodobé péče
1. Vaše čistá hodnota
Neexistují žádná pevná pravidla, která říkají, že pokud
vaše čisté jmění je nad nebo pod určitou úrovní, měli byste nebo neměli uvažovat o koupi pojištění dlouhodobé péče (LTC). V průběhu let jsem to viděl jako základní pravidla:- Pokud je vaše čisté jmění nižší než 500 000 $, zřekněte se pojištění LTC, protože pravděpodobně budete mít nárok na Medicaid nebo jiný druh pomoci.
- Pokud je vaše čisté jmění více než 2 miliony dolarů, konvenční moudrostí je zajistit si své potřeby dlouhodobé péče.
To pak ponechává lidem aktiva mezi 500 000 a 2 miliony dolarů jako klíčový trh pro pojištění dlouhodobého pojištění.
Základní pravidla jsou v nejlepším případě pouze pokyny a je třeba vzít v úvahu další faktory.
2. Finanční zajištění manžela
Hlavním důvodem, proč si mnoho lidí pořizuje pojištění dlouhodobé péče, je finanční zajištění manžela nebo manželky v případě, že se ocitnou v potřebě dlouhodobé péče. Výše uvedené náklady jsou značné a mohou vašeho manžela nebo manželku dostat do finanční tísně, pokud nejste finančně připraveni. Pojištění dlouhodobé péče může být jedním ze způsobů, jak zmírnit dopad na vašeho manžela.
3. Chtít zanechat dědictví
Další úvahou o tom, zda si zakoupit pojištění dlouhodobého pojištění či nikoli, je zanechat dědictví vašim dědicům. Může to být manžel/manželka, děti, jiní příbuzní nebo možná charitativní organizace.
Pojištění dlouhodobé péče je prostředkem ke zmírnění nákladů na vaše potřeby péče a uchovat své bohatství pro příští generace.
4. Získejte péči, kterou potřebujete
Při rozhodování o tom, zda je pojištění dlouhodobého pojištění tím správným řešením pro vaše potřeby, je třeba zvážit, zda nebo ne, že byste hledali náležitou péči a podporu, kterou potřebujete, pokud byste museli platit tyto náklady z kapsy.
Je snadné říci, že se proti těmto nákladům pojistíte sami nebo že péči, kterou potřebujete, poskytnou manžel, dítě nebo jiný přítel či příbuzný. Skutečnost skutečného vypsání šeku je jiná věc; tento typ péče je drahý.
Postavit milovanou osobu do pozice vašeho pečovatele je také těžké. Mohou nebo nemusí být kvalifikovaní k tomu. Také je žádáte, aby pozastavili svůj život. I když jsou ochotni a schopni, je to pro každého velká odpovědnost, kterou musí převzít.
5. Náklady na dlouhodobou péči ve vaší oblasti
Jak již bylo zmíněno na začátku, náklady na dlouhodobou péči se značně liší podle regionu země, ať už jste v městské nebo více venkovské oblasti a dalších faktorů. Udělejte si průzkum, abyste zjistili, jaké jsou tyto náklady ve vaší oblasti. Pokud si myslíte, že byste se mohli v důchodu přestěhovat, prozkoumejte místo, kam zvažujete přestěhování.
Další úvahy o dlouhodobém pojištění
- Pokrytí zaměstnavatelem – Pokud váš zaměstnavatel nabízí krytí dlouhodobé péče, možná by stálo za to se podívat, protože krytí je často přenosné a dostupné za skupinové sazby.
- Pevné prémie – Před několika lety zde v Illinois získal významný poskytovatel pokrytí dlouhodobé péče souhlas s nějakým náročným zvýšením sazeb. V budoucnu by to mohlo být častější, protože pojišťovny nepočítaly s tím, že lidé budou žít tak dlouho, jak jsou oni. Pojistitelé mají také mnohem méně pojistně-matematických údajů o dlouhodobém pojištění než například o životním pojištění.
- Hybridní zásady – Podívejte se na hybridní pojistky, jako je životní pojištění s připojištěním dlouhodobé péče. Stejně jako u každého pojištění se vzdělávejte a dejte si pozor, aby se vám prodalo něco, co je předražené a nevyhovuje vašim potřebám.
- Získejte správné pokrytí – Zásady dlouhodobé péče pokrývají různá období od dvou let po celoživotní krytí. Jaký termín pojištění je pro vás vhodný, bude záviset na řadě faktorů. Pamatujte, že LTC krytí je jako jakýkoli typ pojištění v tom, že chcete přenést část nebo všechna rizika na pojistitele a zbytek si pojistit sami. Na základě svého majetku a dalších výše uvedených faktorů určete, jakou část rizika jste ochotni podstoupit sami a jakou část chcete přenést na pojišťovnu.
- Jaké jezdce jsou k dispozici – Pojištění dlouhodobé péče přichází s libovolným počtem volitelných funkcí, nazývaných „jezdci“. Představte si to jako nákup auta. Chcete střešní okno, prémiový zvukový systém nebo hliníkové ráfky? To vše jsou možnosti a budou stát více ve srovnání s pouhým nákupem základního modelu. Stejně tak s jezdci LTC. Velmi častým a podle mého názoru užitečným jezdcem je ochrana proti inflaci.
- Při nákupu záleží na věku – Pojištění dlouhodobé péče bude levnější, čím jste mladší a zdravější. To je třeba porovnat s náklady na placení pojistného po několik dalších let.
souhrn
Jako Baby Boomer vám mohu říci, že stárnutí má své nevýhody. Vyhlídka, že budu během života potřebovat dlouhodobou péči, není plus. Všichni musíme zjistit, jak budeme tuto potřebu financovat, pokud by nastala. Pojištění dlouhodobé péče je jeden prostředek, ale stejně jako většinu finančních produktů je třeba mu porozumět, než se budete moci inteligentně rozhodnout pro svou jedinečnou situaci.