Je to více než dva a půl roku, co Trump poprvé uzákonil politiku úlev, která srazila tlačítko pauzy na účtech federálních studentských půjček a jejich narůstání úroků.
Poslední aktualizace Bílého domu odhalila, že odklad splátek studentských půjček byl znovu prodloužen, ale že se znovu obnoví někdy v létě 2023.
Tento vývoj – a nedostatek přesného data – souvisí se snahou prezidenta Bidena splnit jeho kampaň slibuje vymýtit tisíce dolarů studentských dluhů pro miliony Američanů po celém světě země. Po tvrdém odporu ze strany některých částí vlády a právních výzvách, které z toho vyplývaly, zůstávají tyto rozsáhlé plány na odpuštění půjček u soudu svázány.
Tak kde nás to opouští? Jaké jsou důsledky a časové horizonty navrhovaného zrušení úvěru? A co byste mohli udělat, abyste je využili?
Pokud si nejste jisti, kde se v tuto chvíli nacházíme, nejste sami.
Než nabídneme praktické návrhy, jak tyto zásady využít tak, aby vyhovovaly vašim individuálním okolnostem, podrobně popíšeme současný stav odkladu a odpouštění studentských půjček.
Obsah
- Stav odkladu studentské půjčky
- Stav plánu odpuštění studentských půjček ve výši 10 000 USD prezidenta Bidena
- Jaké jsou nejnovější zprávy o studentských půjčkách? (duben 2023)
- Potenciální časové osy pro odklad a odpuštění
- Co byste měli dělat se svými studentskými půjčkami?
- 1. Splácíte soukromou studentskou půjčku
- 2. Splácíte federální studentskou půjčku
- 3. Máte kombinaci soukromých a federálních studentských půjček
- 4. Měli byste nyní splácet federální půjčky?
- Poslední myšlenky na odklad studentské půjčky a odpuštění
🔃Aktualizováno v únoru 2023 se stručným prohlášením Bidenovy administrativy a také časovými osami toho, co se bude dít dále.
Stav odkladu studentské půjčky
Přetočme hodiny o minutu zpět, abychom získali kontext, kde se dnes nacházíme.
V březnu 2020, hned na začátku pandemie COVID-19, federální vláda poprvé zasáhla, aby pomohla dlužníkům studentských půjček.
Tehdy Kongres schválil 2,2 bilionu dolarů Zákon o koronavirové pomoci, úlevách a hospodářských cenných papírech (CARES)., která – mimo jiné – iniciovala pauzu ve splácení federálních půjček a zastavila načítání úroků z dluhu. Prezident Biden ji později prodlouží nejprve do konce roku 2022 a znovu do června 2023.
V době psaní tohoto článku má toto období shovívavosti skončit v polovině roku 2023.
Toto je jen první vlákno v příběhu. Jak jste možná letos slyšeli, prezident Biden prosazoval plán na odpuštění některých studentských půjček. Odklad do června 2023 je součástí plánu na pozastavení plateb, dokud se soudní spory proti jeho plánům na odpuštění vinou soudní cestou.
Proti čemu přesně ty žaloby protestují?
Stav plánu odpuštění studentských půjček ve výši 10 000 USD prezidenta Bidena
Prezident Biden navrhl největší zrušení studentského dluhu v historii. Někteří lidé tvrdí, že stále neodpouštějí dostatečně, zatímco jiní si stěžují, že odpuštění představuje morální dilema.
Pokud plán přežije právní výzvu, každému federálnímu dlužníkovi, který vydělává méně než 125 000 USD ročně (nebo 250 000 USD pro manželské páry), bude odpuštěno 10 000 USD z celkové výše půjčky. Pokud jde o dopad, některé studie naznačují, že by to mohlo stát až 321 miliard dolarů a vymazat celkový zůstatek pro téměř 12 milionů dlužníků.
Dále každý, kdo obdržel Pell Grant, typ finanční pomoci založené na potřebách pro studenty, kteří čelí významným finančním překážkám, od ministerstva školství může získat odpuštěno až 20 000 USD.
V obou případech by úleva, kterou dostanete, byla omezena tím, kolik studentských dluhů skutečně dlužíte. Například někdo, kdo má nárok na odpuštění 20 000 USD, by dostal pouze 18 000 USD, pokud by to byla celková částka nesplaceného dluhu, který mu zbyl.
Velikost návrhu Bílého domu pocuchala peří mnoha prominentních (a hlavně republikánských) postav. Kromě jiných stížností kritici argumentují tím, že:
- Způsobí a prohloubí inflaci
- Využívá zdroje, které by mohly být přiděleny na podporu jednotlivců, kteří neměli šanci studovat vysokou školu
- Je nespravedlivé vůči lidem, kteří tvrdě pracovali, aby splatili své půjčky nebo si naspořili na vysokou školu
Jaké jsou nejnovější zprávy o studentských půjčkách? (duben 2023)
Kvůli soudnímu sporu, který následoval po Bidenových plánech, soudy program zablokovaly, což donutilo ministerstvo školství přestat přijímat aplikace o prominutí půjčky dne 11.11.2022. Pokud jste k tomuto datu již podali žádost, pozdrží vaši žádost, dokud Nejvyšší soud nevynese konečné rozhodnutí.
Poslední zprávou je, že Nejvyšší soud má v této věci vyslechnout argumenty dne 28. února 2023. Šest států a zájmová skupina, Job Creators Network Foundation, vnesly do plánu odpuštění právní výzvy.
Dalším krokem bylo, když Bidenova administrativa předložil následující stručnou zprávu dne 4. ledna 2023. Zadání potvrdilo, že plán je v souladu se zákonem a že ministr školství jednal přiměřeně.
Potenciální časové osy pro odklad a odpuštění
Co se stane dál?
Čas ukáže, zda Bidenův plán zrušit studentské půjčky za miliardy dolarů přežije soudy. Mezitím je dominový efekt pro dlužníky konečným rozšířením odkladu splátek.
To má ovšem svá úskalí. Vzhledem k probíhajícímu soudnímu sporu ministerstvo školství nezveřejnilo přesné datum, kdy bude splácení znovu zahájeno. Zůstává otevřený a dlužníky staví před nejistotu, jak se finančně připravit v nadcházejících měsících.
Jedinou zárukou je, že to bude někdy letos v létě.
Zde je co webové stránky Studentské pomoci říká k věci:
„Pozastavení splácení studentských půjček se prodlužuje, dokud ministerstvo školství USA nebude moci zavést program oddlužení nebo dokud nebude vyřešen soudní spor. Platby budou obnoveny o 60 dní později. Pokud program oddlužení nebude realizován a soudní spor nebude vyřešen do 30. června 2023 – platby budou obnoveny 60 dní poté.“
Vzhledem k této časové ose je nejzazší datum, od kterého by dlužníci měli očekávat, že začnou splácet federální studentské půjčky, konec srpna 2023 – šedesát dní po 30. červnu.
Nejvyšší soud však nedávno poznamenal, že v únoru vyslechnou ústní argumenty na toto téma. Pokud se to rychle vyřeší, což je vzácné, ale možné, mohli bychom vidět restartování plateb před srpnem.
Co byste měli dělat se svými studentskými půjčkami?
Nejste si jisti, jak se na vás tyto podrobnosti o odkladu a prominutí dluhu vztahují? Chcete radu, jak maximalizovat to, co lze odložit a odpustit, v závislosti na vaší situaci?
Následující část se může ukázat jako cenná. V něm projdeme několik různých scénářů a zvážíme nejlepší přístup.
VAROVÁNÍ: Než učiníte jakékoli rozhodnutí, promluvte si s odborníkem, který se na vás může podívat vaše konkrétní situaci a doklad poskytnout vy přesné rady. Sdílíme obecné situace a co je třeba zvážit – toto není rada, kterou byste měli dělat, protože jsme vaše půjčky nezkontrolovali.
1. Splácíte soukromou studentskou půjčku
Bohužel se celá tato diskuse točí výhradně kolem federální studentské půjčky. Pokud jste svůj čas na vysoké škole financovali a soukromé půjčka (tj. od soukromých společností, jako jsou národní banky nebo online poskytovatelé půjček), pak nebudete mít nárok na Bidenovo prominutí dluhu, pokud bude pokračovat.
Pro soukromé dlužníky může být nejlepším způsobem, jak zajistit, aby byly splátky úvěru lépe zvládnutelné refinancovat studentskou půjčku.
The Fed pokračuje ve zvyšování sazeb, což činí tuto možnost méně finančně životaschopnou než v minulosti, ale nyní je lukrativnější, než by mohla být v blízké budoucnosti. Stojí za to prozkoumat – zvláště pokud se vaše kreditní skóre zlepšilo od doby, kdy jste poprvé požádali o soukromou studentskou půjčku.
2. Splácíte federální studentskou půjčku
Je to trochu čekací hra pro federální dlužníky, kteří mají nárok na odpuštění půjčky. Prozatím zvažte přijetí opatření, abyste se ujistili, že budete připraveni, až se splácení nakonec obnoví. Mezi další návrhy, Informuje o tom web Studentské pomoci měl by jsi:
- Navštivte webovou stránku poskytovatele půjčky a profil studentaid.gov a aktualizujte své kontaktní údaje
- Zkontrolujte, zda jste zaregistrováni k automatickému debetu, nebo se k němu zaregistrujte na webu poskytovatele půjčky
Možná budete muset také požádat o úlevu z půjčky.
Přestože jsou aplikace v současné době uzavřeny (a ministerstvo školství má relevantní data k uzavření 8 milionům dlužníků, což znamená, že mohou získat úlevu, aniž by o to požádali), nechcete nechat ujít loď. Zde je kam jít podat žádost nebo zkontrolovat stav programu oddlužení.
Pamatujte, že jsou k dispozici i alternativní programy odpuštění. Pokud jste například pracovali ve veřejném sektoru a provedli jste 120 oprávněných včasných plateb, může být zůstatek vaší přímé půjčky způsobilý ke zrušení podle Program odpuštění půjček veřejné služby (PSLF).
Další možností, kterou je třeba zvážit – nyní i letos v létě – je přístup k plán splácení řízený příjmem. K dispozici federálním dlužníkům s nízkými příjmy nebo těm, kteří mají splátky půjček, které si nemohou dovolit, je k dispozici řada plánů, které by mohly vést ke snížení měsíčních plateb.
3. Máte kombinaci soukromých a federálních studentských půjček
Co když máte na splacení soukromé i federální studentské půjčky? S těmito dvěma skupinami půjček budete chtít zacházet jinak.
Pokud jde o federální půjčky, můžete samozřejmě počkat do letošního léta, abyste viděli výsledek soudních sporů souvisejících s odpuštěním půjčky.
U soukromých půjček pokračujete v provádění plateb a zvažujete jejich konsolidaci za lepší sazby nebo podmínky.
Další možností je sloučit tyto federální a soukromé půjčky do jediné soukromé půjčky. I když by to zjednodušilo vaše splácení (jedna platba vs. více) a mohlo by to vést k nižším úrokovým sazbám, přicházíte o jakékoli potenciální odpuštění.
Plán prezidenta Bidena se vztahuje pouze na federální půjčky.
Pro většinu lidí ztráta na tomto potenciálním zrušení půjčky nedává finanční smysl.
Pokud ale přesto nesplňujete podmínky pro odpuštění federální půjčky (např. vyděláváte více než 125 000 $ ročně) a vaše současná půjčka má vysokou úrokovou sazbu, pak by refinancování mohlo mít smysl. Zdá se nepravděpodobné, že by se podmínky odpuštění změnily, takže si nemyslím, že čekání na zvýšení příjmových limitů má velký smysl.
To znamená, že je to vždy možné, takže rozhodnutí je na vás.
V případech, kdy máte federální studentskou půjčku a několik zůstatků soukromých půjček ke splacení a máte nárok na odpuštění půjčky, nejlepším přístupem by mohlo být refinancování jen ty soukromé půjčky. Tímto způsobem byste mohli skončit s lepší úrokovou sazbou na soukromé straně rovnice, aniž byste museli obětovat federální úlevu.
Další možností je vypočítat, kolik federálního studentského dluhu by vám zbylo, kdyby Bidenovy plány u soudu přežily, a refinancovat tuto část. Například někdo s celkovým zůstatkem 16 000 USD by mohl refinancovat zbývajících 6 000 USD.
4. Měli byste nyní splácet federální půjčky?
Zde je zajímavá otázka: co by měli držitelé federálních půjček dělat do letošního léta, kdy budou pokračovat splácení?
Navzdory odkladu mohli federální dlužníci pokračovat ve splácení. A se zmrazením úrokových sazeb (všechny jsou během odkladu nastaveny na 0 %) jdou všechny vaše platby na jistinu, nikoli na jistinu a úrok.
Pokud navíc použijete tento přístup a omylem dostanete svůj zůstatek pod částku zrušení, na kterou máte nárok, je to přeplatek vrátí federální vláda, pokud/když dluh splní (pokud provedete platby během odkladu, můžete požádat o to zpět).
Můžete mít také jiné typy dluhů. Pokud ano, dalším způsobem, jak využít současný 0% úrok ze studentských půjček, je splatit cokoliv, co je dražší, jako je dluh na kreditní kartě.
Je tu však upozornění.
Vzhledem k ekonomickým výzvám, kterým právě teď čelíme, může být rozumnější vložit peníze, které byste dali jinak používat ke splacení studentského dluhu na spořicí účet, který je pojištěný FDIC a má rozumnou výši úrokové sazby. Žádná trestná CD nabízejí vysokou sazbu bez závazků.
Splácení úvěru i přes současný odklad má největší smysl pro lidi, kteří a) již mají značné nouzový fond a b) nemají nákladné dluhy na kreditních kartách.
Poslední myšlenky na odklad studentské půjčky a odpuštění
Být informován o nejnovějších aktualizacích o odkladu a odpuštění studentských půjček je zásadní pro plné využití této příležitosti.
Bohužel, s tolika informacemi, které již existuje a situace, která se neustále vyvíjí, může být těžké vědět, kde začít. Doufáme, že tento článek poskytl všechny informace, které potřebujete, abyste lépe porozuměli současnému stavu věcí a podnikli kroky k maximalizaci toho, co lze odložit a odpustit.
Tento článek budeme průběžně aktualizovat s nejnovějšími informacemi o studentských půjčkách, odkladech a plánech odpuštění, až budou procházet soudy.