Jak odejít do důchodu v 55: Plánujte dopředu a začněte šetřit hned teď

S nebetyčnými inflace a změny na trhu práce, odchod do důchodu máte nyní pravděpodobně na mysli více než kdy předtím. Možná máte pocit, že je dobrý nápad odejít do důchodu dříve než později.

Nevyhnutelné vyčerpání sociálního zabezpečení je významným problémem pro jednotlivce, kteří plánují odchod do důchodu. Svěřenský fond sociálního zabezpečení bude podle Správy sociálního zabezpečení vyčerpán v roce 2041. To znamená, že osoby narozené po roce 1979 nemusí být schopny platit platby sociálního zabezpečení, zatímco osoby narozené dříve mohou dostávat dávky pouze po část svého důchodu.

Tento článek se bude zabývat různými strategiemi, které můžete použít k odchodu do důchodu v 55 letech, a některými věcmi, které byste mohli chtít zvážit, než odejdete z pracovní síly.

Kolik peněz potřebuji k odchodu do důchodu v 55 letech?

Většina finančních expertů doporučuje spořit tolik, aby nahradilo 80 % vašeho předdůchodového příjmu. Kolik budete potřebovat, závisí na tom, kolik plánujete utratit, až budete v důchodu.

Kromě pokrytí vašich běžných výdajů budete také chtít plánovat nové výdaje. Vaše lékařské potřeby se budou pravděpodobně zvyšovat, jak budete starší. A v závislosti na tom, kde plánujete odejít do důchodu, mohou vzrůst i vaše základní životní náklady.

Zde je několik strategií, jak naplánovat odchod do důchodu a odejít do předčasného důchodu v 55 letech.

Ušetřete 15 % ze svého platu každý rok

Jedním ze způsobů, jak si naplánovat odchod do důchodu, je každý rok ušetřit 15 % svého příjmu před zdaněním. V ideálním případě byste měli začít ve svých 20 letech a pokračovat po zbytek vašich pracovních let.

Složený úrok získáte na začátku své kariéry, pokud budete důsledně odkládat peníze na důchod. 22letý člověk, který vydělává 30 000 dolarů ročně a ušetří 15 % svého měsíčního příjmu, bude mít v 55 letech našetřeno 500 000 dolarů.

Pravidlo 10x

Další jednoduchou strategií je pravidlo 10x. Podle tohoto pravidla vynásobíte svůj aktuální plat 10, abyste získali představu, kolik peněz potřebujete vydržet do důchodu. To je dobrý výchozí bod, zvláště pokud plánujete odejít do důchodu v 55 letech. Pomohlo by však, kdybyste zvážili své konkrétní potřeby a vytvořili komplexnější strategii odchodu do důchodu.

Jak to může vypadat? Pokud vyděláte 100 000 $ nebo více, budete muset plánovat, že utratíte alespoň 1 milion $. Tato strategie je užitečným barometrem pro měření toho, jak blízko jste svému cíli.

Pravidlo 25x

The Pravidlo 25x je snadný způsob, jak plánovat odchod do důchodu na základě vašich výdajů. Vynásobte množství peněz, které plánujete utratit každý rok, číslem 25, a tolik musíte ušetřit.

Pokud například aktuálně utratíte 100 000 dolarů ročně, budete potřebovat naspořených 2,5 milionu dolarů na důchod. Naopak, pokud utratíte pouze 25 000 $ ročně – a plánujete pokračovat v důchodu – můžete odejít do předčasného důchodu s naspořenými pouze 625 000 $.

Máte velkou kontrolu nad tím, kolik peněz utratíte, a nad svým životním stylem. Žít pod své poměry a používat tento přístup se strategií založenou na příjmu vám může dát jasný cíl, po kterém můžete střílet.

Pravidlo 4 %.

Pravidlo 4 % vám dává „bezpečnou“ částku, kterou si můžete vybrat ročně během důchodu. Teoreticky, pokud vybíráte ne více než 4 % ročně, budete schopni pokrýt své životní náklady, aniž byste se dotkli hlavní zůstatek vašich investic, protože historicky akciový trh poskytoval výnosy kolem 8 %.

Někteří odborníci varují, že při vysoké inflaci je bezpečnější vybírat 3 % ročně. Jiní odborníci si myslí, že 4 % jsou příliš konzervativní a 5 % je užitečnější číslo, takže si budete muset udělat vlastní výpočty a určit, co vám vyhovuje.

POŽÁRNÍ přístup

Hnutí FIRE (finanční nezávislost, předčasný odchod do důchodu) je finanční filozofie, která povzbuzuje aby lidé spořili a investovali co nejvíce peněz, aby dosáhli finanční nezávislosti a odešli do důchodu brzy.

Jedinci využívající přístup FIRE se snaží žít z 25–50 % svého příjmu a zbytek ušetřit. Pokud začnete FIRE na začátku své kariéry, můžete těžit ze složeného úročení. V závislosti na tom, jak agresivní jste se svými úsporami a investicemi, můžete odejít do důchodu v 55 letech (nebo dříve).

Hnutí FIRE si v posledních letech získalo na popularitě, částečně díky vzestupu sociálních sítí a blogů dokumentujících cesty lidí k FIRE. Existuje mnoho různých přístupů ke zvážení (Coast FIRE, Fat FIRE, Barista FIRE atd.).

Přečtěte si více >>>Jak investovat do důchodu

Výhody a nevýhody předčasného odchodu do důchodu

Mít odložený dostatek peněz je pouze jednou částí plánování odchodu do důchodu. Další věc, kterou budete muset zvážit, je, jak plánujete trávit svůj čas a zda je odchod do předčasného důchodu skutečně nezbytný.

Jednou z výhod předčasného důchodu je cestování a prosazování svých zájmů, když jste stále v dobrém zdravotním stavu. Je pravděpodobnější, že budete mít zdravotní problémy, pokud odejdete do důchodu v 65 nebo později.

Předčasný odchod do důchodu může také uvolnit čas na práci na projektech, které vás více zajímají. Může to být cokoli od dobrovolnictví až po založení malého podniku. Když už nemusíte chodit do práce, můžete svůj čas věnovat věcem, které obohacují váš život.

Předčasný odchod do důchodu má několik významných nevýhod, které musíte zvážit. Pokud plánujete odejít do důchodu před 59 ½, očekávejte, že zaplatíte 10% pokutu za předčasný výběr na a Tradiční IRA nebo vaše 401(k). Existují některé strategie, které můžete použít ke zmírnění tohoto problému, ale buďte připraveni zaplatit pokuty, pokud se předčasně ponoříte do jiných než Rothových penzijních fondů.

Jak ušetřit dost na důchod v 55 letech

Pokud jde o spoření na důchod, čím dříve začnete, tím lépe. I když začínáte teprve dnes, je to stále lepší než nezačínat vůbec; Zde je několik tipů, jak začít spořit na důchod.

1. Stanovte si své výdaje na důchod a časový rámec

Vytvořte si plán vašich současných a budoucích výdajů. Zjistěte, kolik nyní utrácíte, a navrhněte, kolik plánujete utratit, až odejdete do důchodu.

Zdravotní péče je značný náklad, který je třeba zvážit. Do Medicare budete mít přístup, když vám bude 65 let; pokud však odejdete do důchodu v 55 letech, budete mezitím potřebovat krytí.

Můžete také zvážit, kde žijete, jako součást výdajů na důchod. Žít ve státě bez daně z příjmu nebo stěhování do zahraničí pomáhá mnoha důchodcům natáhnout své dolary.

U některých potenciálních důchodců mohou výdaje v důchodu klesnout, protože již nebudou muset splácet hypotéku. Předčasný odchod do důchodu však může znamenat, že budete mít více let odchodu do důchodu, kdy budete muset tyto platby provádět.

Začněte se dívat na své potřeby a na to, jak se vaše výdaje změní, až odejdete do důchodu. Začněte plánovat své cílové datum odchodu do důchodu snížením nákladů, zvýšením příjmu a agresivním spořením směrem k tomuto cíli.

Obecně platí, že mvynásobte svůj aktuální plat konkrétním číslem v závislosti na vašem věku, abyste získali celkovou částku, kterou byste měli mít v danou chvíli na spoření na důchod.

Fidelity doporučuje ušetříte minimálně:

• 1x váš plat do 30
• 3x váš plat o 40
• 6x váš plat o 50
• 8x váš plat o 60
• 10x váš plat do 67

I když to není dokonalé, je to další jednoduchý způsob, jak změřit, zda jste nebo nejste na cestě k odchodu do důchodu na základě věku. Samozřejmě, pokud chcete odejít do předčasného důchodu, musíte si před odchodem do důchodu naspořit maximálně 10násobek své mzdy.

2. Použijte důchodovou kalkulačku

Kalkulačka odchodu do důchodu je snadný nástroj, pomocí kterého můžete zjistit, zda jste na dobré cestě odejít do důchodu v 55 letech. Pokud ne, může vám říct, kolik ještě budete muset každý měsíc ušetřit, aby se tak stalo. Fidelity nabízí řadu nástrojů které vám pomohou s výpočty.

Mnoho zaměstnavatelem sponzorovaný důchod plány nabízejí důchodové kalkulačky, které se synchronizují s důchodovými nabídkami vašeho zaměstnavatele. Použijte je, abyste zjistili, zda jste na správné cestě a co budete muset udělat, abyste je dohnali.

Přečtěte si více >>>Nejlepší nástroje a kalkulačky pro plánování odchodu do důchodu pro rok 2022

3. Zvažte své možnosti spoření/investice

Při plánování odchodu do důchodu budete chtít strategicky ušetřit své peníze. Uložení úspor pod matraci nebo na spořicí účet s nízkým úrokem nemusí být tím nejlepším způsobem, jak vám pomoci dosáhnout vašich cílů.

Pravděpodobně máte plán 401(k) přizpůsobený zaměstnavateli nebo a Tradiční IRA. I když se jedná o skvělé způsoby, jak si spořit na důchod, mají své nevýhody. Z peněz, které vložíte, neplatíte daně z příjmu, takže při výběru budete platit daně z příjmu. Navíc jsou předčasné výběry penalizovány.

A Roth IRA, na druhé straně je důchodový účet chráněný daní. To znamená, že platíte daně z příjmu z peněz, které do něj vložíte nyní, a nikoli až v důchodu. Cokoli, co vyděláte z investic provedených na účtu Roth IRA, je také osvobozeno od daně.

To je důvod, proč mnoho předčasných důchodců používá a Rothův konverzní žebřík vyhnout se daním a pokutám. A Roth Conversion Ladder je víceletá strategie, kde převedete zaměstnavatelem sponzorovaný 401(k) na tradiční IRA a poté převedete tradiční IRA na Roth IRA.

I když jste zdaněni za konverzi, nebudete penalizováni za předčasné výběry z Roth IRA. Toto je oblíbená mezera pro předčasné důchodce, kteří chtějí čerpat své úspory před dosažením věku 59 ½.

Sečteno a podtrženo

I když nejsou matematicky přesné, tyto strategie vám mohou pomoci vytvořit plán odchodu do důchodu v 55 letech. Různé přístupy ke snižování nákladů a zvyšování úspor vás nasměrují na cestu k dosažení tohoto cíle.

Předčasný odchod do důchodu není pro každého. Kromě stránky finanční přípravy věcí se někteří lidé mohou nudit a promeškat pracovní výzvu. Alternativou může být přestávka nebo volno na cestování, práce na částečný úvazek nebo získání méně náročné práce až do věku 65 let.

Ať už se rozhodnete jakkoli, nejlepší čas začít spořit na důchod je právě teď. Podívejte se tedy na výše uvedené důchodové kalkulačky a začněte plnit své důchodové cíle.

Před odchodem do důchodu si přečtěte:

• Jak odejít do důchodu v 50: Ušetřete si cestu do předčasného důchodu
• Investice do důchodu mýty
• Proč možná potřebujete v důchodu MÉNĚ, než si myslíte