Úrokové sazby hypoték rostou. Od konce roku 2020 se sazby zvýšily z poloviny 2 na střední 5. U investic do nemovitostí je sazba obvykle o 1–2 % vyšší, protože nemovitosti k pronájmu představují pro věřitele vyšší riziko.
Bohužel pro kupce domů se vyšší sazba promítá do vyšších měsíčních plateb. To ovlivňuje celkovou cenovou dostupnost. U domů se střední cenou přidalo nedávné zvýšení úrokových sazeb k průměrné hypotéce měsíčně více o 300 až 400 USD.
Zatímco rostoucí úrokové sazby ovlivňují celkovou cenovou dostupnost, ochlazení trhu má několik překvapivých výhod. Hlavní výhodou je menší konkurence pro domácnosti. A méně pronásledování stejného aktiva přináší řadu výhod pro kupující. Zde jsou tři z nich.
Krátká verze
- Rostoucí úrokové sazby ovlivňují cenovou dostupnost domů pro kupující zvýšením měsíční splátky hypotéky.
- Navzdory tomu, jak se zdá, existují výhody nákupu, když úrokové sazby rostou.
- Menší konkurence kupujících tlačí ceny domů dolů, otevírá kupujícím více možností a může snížit riziko kupujícího.
Výhoda č. 1: Nižší ceny bydlení
Během tohoto prostředí nízkého zájmu za poslední dva roky bylo příliš mnoho kupujících, kteří soutěžili o historicky nízké zásoby domů na prodej. Pravděpodobně jste slyšeli o několika nabídkách, než je požadovaná cena normou. Nabídka a poptávka se na tomto šíleném trhu vymkly kontrole.
Rostoucí úrokové sazby ale pomáhají tento problém napravit. Vyšší úrokové sazby snižují počet kupujících, kteří mají nárok na hypoteční úvěr, a tím snižují konkurenci o bydlení.
Vyšší úrokové sazby mají na trh s bydlením dva efekty, které mohou pomoci snížit ceny:
- Oceňují některé kupující z trhu, což je dobré pro kupující, kteří zůstávají; a
- Obvykle mají za následek tlak na snižování cen nemovitostí, což je dobré pro kupující.
Výhoda č. 2: K dispozici více možností pro domácnost
Zatímco rostoucí úrokové sazby nadále vyvádějí kupce, kteří si již nemohou dovolit vyšší měsíční splátky, děje se něco jiného. Na trh přichází další inventář. V červnu 2022 vzrostly zásoby o 19 % oproti předchozímu roku.
Tyto dva trendy – rostoucí úrokové sazby a větší inventář dostupných domů – znamenají pro kvalifikované kupce domů je k dispozici více možností.
Zatímco domy se ve srovnání s obdobím před pandemií stále prodávají relativně rychle, na trhu s bydlením zůstávají domy na trhu déle. S příchodem dalších nabídek na trh a delšími „dny na trhu“ u aktuálních nabídek se zásoby zvyšují. A to je dobrá věc pro kupující.
Více pro kupující >>Takže chcete koupit dům? Průvodce pro začínající kupce domů
Výhoda č. 3: Menší riziko kupujícího
Během posledních dvou let konkurence kupujících, která se honila omezenou nabídkou domů, mnoho kupujících upustilo od nepředvídaných nabídek. Proč? Protože nabídky s menším počtem nepředvídaných událostí představují větší šanci, že si je prodejce vybere.
Mezi nepředvídanými událostmi, od kterých bylo upuštěno, však byly dvě důležité: inspekce a hodnocení. S večerem na trhu se znovu objevují nepředvídatelné případy inspekce a hodnocení. Zde je důvod, proč je to pro kupující dobré.
Inspekce
Koupě domu s sebou nese spoustu neznámých, které s sebou nesou rizika. Kupujete hmotný majetek, který podléhá opotřebení. Murphyho zákon by říkal, že jakmile se nastěhujete, velký (a drahý) systém, jako je HVAC, selže.
Na běžném trhu potřebuje kupující příležitost prohlédnout si dům. Pokud se jim nelíbí, co kontrola ukazuje, mohou od smlouvy odstoupit.
To je důležitý krok k pochopení toho, co kupujete. Licencovaný inspektor poskytne podrobnosti o stáří a stavu důležitých konstrukčních a mechanických věcí, které musí kupující vědět. Kolik let života zbývá na střeše? Funguje systém HVAC správně? Má základ trhlinu, která ohrožuje stabilitu domu?
Neočekává se, že spotřebitelé a zástupci budou vědět nebo vyškoleni, aby tyto věci viděli, ale inspektor ano. I když výsledky inspekce obvykle nejsou příležitostí k novému projednání nabídkové ceny, mohou k tomuto účelu sloužit, pokud jsou splněny podmínky, které by vyžadovaly jsou nalezeny značné investice.
Hodnocení
Trh v posledních dvou letech upřednostňoval kupující v hotovosti a kupující s ušetřenými podstatnými zálohami. To je Protože nabídkové války tlačily ceny nad požadovanou cenu prodávajícího. To často znamenalo, že dům nebude oceněn za nabídkovou cenu.
Pro dlužníky je to problém. Při zajišťování hypotéky věřitel často vyžaduje dobře prozkoumaný odhad hodnoty od nezávislého licencovaného odhadce. Koneckonců, chtějí zajistit, aby domov stál za množství peněz, které souhlasí s financováním.
Jako výsledek, soutěžili pouze kupující s dodatečnou hotovostí na zaplacení rozdílu mezi nabídkovou cenou a cenou odhadní, protože prodávající by přijali nadhodnocenou cenovou nabídku pouze v případě, že by kupující mohl podepsat dodatek o nedostatcích v hodnocení.
Měli byste koupit nyní?
Zatímco po internetu kolují senzacechtivé titulky o krachu trhu s bydlením, agenti kteří mají boty na zemi, nevidí bezprostřední krach, ale spíše tolik potřebný trh oprava.
Ve skutečnosti v a Průzkum HomeLight mezi 1000 agenty o současných podmínkách bydlení byl konsenzus vesměs optimistický. Je méně nabídkových válek, méně nabídek a více slev. To jsou známky pouhého posunu, nikoli krachu trhu s bydlením.
Jako licencovaný agent v Marylandu souhlasím. Trh s bydlením se pohyboval šíleným tempem a nutně potřeboval dávku zdravého rozumu. Vysoce žádané domy se prodávaly první den, kdy se dostaly na trh, s několika nabídkami, které tlačily ceny výrazně nad katalogovou cenu.
Trh potřeboval korekci, aby utlumil nákupní šílenství. Naštěstí se s rostoucími úrokovými sazbami a rostoucími zásobami trh s bydlením vrací k normálu. Mezi kupujícími (poptávka) a prodávajícími (nabídka) je zdravější rovnováha. A vyšší úrokové sazby dokonce tlačí ceny prodeje domů dolů, protože kupující si mohou dovolit méně.
Fed posledních 18 měsíců naznačoval vyšší úrokové sazby. Ale začalo to teprve nedávno rychlost kopání se zvyšuje na vysoké otáčky. A pokračují diskuse o dalším tlaku na zvyšování úrokových sazeb.
S ohledem na to, pokud si chcete koupit dům během příštích 12 měsíců, může být moudré koupit hned a uzamknout si dnešní úrokovou sazbu. To by mohlo platit zejména v případě, že musíte prodat dům ve stejnou dobu, kdy kupujete, protože potenciální kupci vašeho současného domu mohou také chtít zablokovat dnešní sazbu.
Nicméně, pokud můžete počkat alespoň 12 až 24 měsíců na nákup vašeho domova, nemusí to být špatné rozhodnutí. Pokud do té doby inflace opadne, Fed pravděpodobně opět začne snižovat úrokové sazby. Takže v tom okamžiku mohou být ceny domů o něco nižší než dnes, zatímco úrokové sazby mohou být velmi podobné.
Sečteno a podtrženo
Je přirozené považovat rostoucí úrokové sazby za špatnou zprávu pro kupující domů. Vyšší sazby totiž znamenají vyšší měsíční splátky při převzetí stejné výše hypotečního dluhu.
To však neznamená, že nákup, když jsou ceny vysoké, není žádný problém. Pravděpodobně bude menší konkurence kupujících o dům, který chcete, a navíc existuje potenciál, že vyšší sazby vyvolají tlak na snižování prodejních cen.
A nezapomeňte, že vždy můžete refinancovat, když sazby opět klesnou, za předpokladu, že váš příjem a kreditní skóre zůstanou silné. Pokud je tedy čas se přestěhovat, nenechte vyšší úrokové sazby odložit vaše plány na nákup domů.
Přemýšlíte o vstupu na trh? Přečtěte si naše průvodce níže:
- Kolik stojí prodej domu?
- 7 nejlepších míst pro investice do nemovitostí v roce 2022
- Jak snížit náklady na uzavření nemovitosti