Nikdo nemá rád placení daní, ale ne jejich zaplacení má tendenci vést k velmi velkým problémům, od auditu IRS až po možné uvěznění. To se nedoporučuje. co ty umět udělat je odložit placení daní nebo snížit to, co dlužíte. Existuje řada zcela legálních způsobů, jak toho dosáhnout. Zde jsou daňově nejúčinnější investiční strategie, ze kterých si můžete vybrat.
1. Obecní dluhopisy
Snad nejviditelnějším způsobem, jak získat nezdaněná přiznání, je nákup komunálních dluhopisů osvobozených od daně (munis). Úroky z těchto dluhopisů jsou osvobozeny od federální daně. A v některých státech jsou dluhopisy osvobozeny od daně z příjmu daného státu.
To může být velký problém, pokud žijete ve státě s vysokými příjmy daně. Pravděpodobně budete dlužit státu daň z příjmu z úroků z munis vydaných jinde než ve vašem domovském státě. Pokud například žijete v New Yorku a koupíte si California munis, budete dlužit státní daň z příjmu státu New York z úroků z těchto kalifornských dluhopisů. Kupte si munis osvobozené od daně vydané buď státem New York nebo jiným vládním subjektem, abyste se vyhnuli placení státní daně z příjmu z vašeho příjmu muni.
Můžete si koupit buď jednotlivé komunální dluhopisy, nebo komunální dluhopisy finančních prostředků (podílové fondy nebo ETF), které drží diverzifikované portfolio munis. Dividendy fondu pocházejí z úroků získaných z jeho dluhopisů, takže jsou pro investory osvobozeny od daně. Specializované fondy drží dluhopisy pouze jednoho státu, jako je Kalifornie nebo New York, takže dividendy z těchto fondů jsou pro rezidenty tohoto státu „bez dvojí daně“.
Fondy však často rozdělují kapitálové zisky na konci roku. Všechno investoři, kteří drží fond k určitému datu, budou dlužit daň z těchto kapitálových zisků.
Další „problémy“:
- Pokud koupíte muni pod nominální hodnotu, rozdíl mezi nominální částkou a vaší kupní cenou může být považován za zdanitelný příjem. Existují na to tajemná pravidla, ale kvůli tomu můžete skončit dlužením daně z kapitálových výnosů.
- Zájem některých munis podléhá Alternativní minimální daň (AMT). AMT se od daňového zákona z roku 2018 týká méně daňových poplatníků, ale před nákupem se zeptejte svého makléře, zda je dluhopis „obligací AMT“.
- To, že jsou úroky osvobozené od daní, neznamená, že nákup munis je „lepší“ než nákup podnikových dluhopisů. Na základě po zdanění mohou některé podnikové dluhopisy nabízet vyšší výnosy.
Jedním ze způsobů, jak zajistit, aby investování do komunálních dluhopisů mělo smysl jak pro vaše portfolio, tak pro vaše daně, je nechat si portfolio zkontrolovat licencovaným profesionálem, např. Osobní kapitál.
2. Investujte prostřednictvím Roth IRA
Toto je pravděpodobně nejlepší způsob, jak trvale snížit své daňové zatížení, protože výnosy, které získáte v a Roth IRA nejsou nikdy zdaněny. Nikdy! 100 % vašich výběrů z Roth IRA je osvobozeno od daně. I když platíte daně předem z peněz, které jdou do Roth, možnost získat za tyto peníze osvobozené od daně, složené po mnoho let, je nepřekonatelná. Maximální částka, kterou můžete přispět na Roth IRA pro rok 2019, je 6 000 $, takže to není velké množství peněz, ale rok od roku se to sčítá.
Někteří lidé budou argumentovat: „Ale musím zaplatit daň předem z peněz, které investuji do Roth IRA. Příspěvek do tradičního IRA nebo 401(k) snižuje můj zdanitelný příjem, takže mi to dnes snižuje daň.“ Pravda, ale to je jako říct, že si dnes raději koupíte dobrou večeři, než abyste si po vás užili roky a roky hodování odejít.
S tradiční IRA se vyhnete placení relativně malé částky na dani, když vložíte peníze na účet, ale platíte daň z Všechno peněz, včetně let a let návratnosti investic, když vyjdou. Pokud vás do důchodu dělí jen pár let, Roth je lepší řešení. S výběry můžete začít po dosažení věku 59½, ale uvědomte si, že Roth IRA musí být zavedena po dobu nejméně pěti let, než budete moci vybírat, bez ohledu na váš věk.
Existují omezení příjmu pro přispívání do Roth IRA. Pokud jste svobodní, váš upravený upravený hrubý příjem (MAGI) musí být v roce 2019 nižší než 137 000 USD a příspěvky se snižují od 122 000 USD. Pokud jste manželé při společném podání, vaše MAGI musí být nižší než 203 000 USD, přičemž slevy začínají na 193 000 USD. Pokud překročíte limit, existuje a legální „zadní vrátka“ způsob, jak převést běžnou IRA na Roth IRA které možná budete chtít zvážit.
3. Přispějte do plánu 401(k)/403(b) sponzorovaného zaměstnavatelem
Většina zaměstnavatelů bude odpovídat vašim příspěvkům plánu 401(k) nebo 403(b) až do stanovené částky. Vaše příspěvky jsou před zdaněním, takže snižují váš zdanitelný příjem za rok. A příspěvek vašeho zaměstnavatele jsou peníze zdarma. Platíte daň ze 100 % výběrů, se kterými můžete začít ve věku 59½.
Rostoucí počet zaměstnavatelů nyní nabízí a Roth 401(k), který je podobný Roth IRA, ale umožňuje vám přispět až 19 000 $. Pokud je vám 50 nebo více, zvýší se to na 25 000 $. Je zřejmé, že je to mnohem více než limit 6 000 $ pro Roth IRA. Limit platí pro vás celkový 401(k) příspěvky, ať už do tradičního 401(k), Roth 401(k) nebo do obou. Vyrovnávací příspěvky zaměstnavatele vždy jdou na běžný účet 401(k) mimo Roth.
Jednou z nevýhod těchto plánů sponzorovaných zaměstnavateli je, že jste omezeni na investiční možnosti, které plán nabízí. Většina nabízí indexové fondy s nízkým poplatkem, ale pozor na všechny, kteří mají vysoké poplatky, a to určitě diverzifikovat. Pokud váš plán nabízí omezený výběr pouze fondů s vysokými poplatky, možná budete chtít investovat pouze do částky, která vám přinese nejvyšší odpovídající příspěvek od vašeho zaměstnavatele.
4. Přispějte k tradiční IRA
Tradiční IRA je podobná 401(k)/403(b), ale bez odpovídajícího příspěvku zaměstnavatele. Vaše příspěvky snižují váš zdanitelný příjem v roce, kdy byly uskutečněny, ale platíte daň z těchto peněz a z vašich investičních výnosů, když vybíráte (ne dříve než ve věku 59½, nejpozději ve věku 70½). Přesto je velkou výhodou odložení těchto daňových plateb o 10, 20 nebo možná 30+ let, než provedete výběry.
S IRA máte prakticky neomezenou flexibilitu ve svých investičních možnostech, které mohou být dobré nebo špatné, v závislosti na tom, jak jste spokojeni s řízením vlastního investování. Možná budete chtít požádat o radu.
Pokud vyčerpáte své příspěvky 401 (k) a přesto chcete ušetřit více, můžete přispět na tradiční IRA, ale ne před zdaněním. Pečlivě si proto veďte záznamy, abyste se vyhnuli opětovnému placení daně z těchto peněz, když budete vybírat z účtu.
Chcete se dozvědět více o tom, jak fungují daně na investice a jak letos na daních ušetřit? Překontrolovat Cofield's Concepts, vzdělávací stránka finančního poradce Cartera Cofielda. V jeho daňovém kurzu se dozvíte vše, co potřebujete vědět o tom, jak využívat odpočty a jak fungují daně z investic.
5. Ušetřete na vysoké škole s 529 plány
Pokud máte děti a plánujete hradit některé nebo všechny jejich výdaje na vysokou školu, nebo pokud plánujete v budoucnu studovat pro sebe, otevřete si plán 529. Založte si účet pro každé dítě (i když se ještě nenarodilo!) a začněte šetřit co nejdříve, i když jde jen o malou částku měsíčně. Investiční výnosy se hromadí bez daně na 529 účtech, a pokud jsou peníze použity na jakékoli kvalifikované výdaje na vzdělávání (nejen školné), výběry jsou osvobozeny od daně. Některé státy dokonce nabízejí daňový odpočet za peníze investované do plánu 529 daného státu.
Pokud jste prarodič, teta, strýc nebo jiní pečující jednotlivci, kteří chtějí pomoci zaplatit vysokoškolské vzdělání dítěte, je to obvykle je pro vás lepší přispívat penězi na účet, který vlastní rodič dítěte, než zakládat samostatný účet, který vám vlastní. Nebudeme zacházet do podrobností, ale ovlivňuje to způsobilost finanční pomoci.
Většina finančních poradců doporučuje, abyste si před odložením peněz na vzdělání dítěte naspořili na důchod. Nemůžete si půjčit na zaplacení důchodu a dítě má mnohem více let na to, aby si vydělalo peníze na splacení studentské půjčky, než si musíte spořit na důchod. Ne všichni ale s tímto pohledem souhlasí.
6. Účty UGMA/UTMA
The Zákon o jednotných darech nezletilým (UGMA) a zákon o jednotných převodech nezletilým (UTMA) umožnit nezletilým vlastnit majetek. Tato technika nenabízí vždy 100% osvobození od daně, ale mohla by fungovat pro vás – nebo opravdu pro vaše nezletilé děti.
Tento typ účtu je veden na jméno nezletilého dítěte. Takže výnosy z investic do stanoveného limitu jsou zdaněny podle daňového pásma dítěte. To často znamená nulovou daň, protože většina dětí nevydělává více, než je standardní odpočet.
Upozornění malým písmem: Pokud vaše dítě je velký výdělek, příjem nad stanovený limit je zdaněn sazbou rodiče.
Další drobný tisk: Když dítě dosáhne určitého věku, získá kontrolu nad penězi. Pokud vše půjde dobře, bude použita na zaplacení vysoké školy nebo na pomoc se zálohou na dům. Ale mohlo by to jít ke koupi motocyklu nebo čehokoli jiného. Než budete pokračovat, promluvte si s daňovým odborníkem.
7. Plaťte léčebné výlohy pomocí zdravotního spořícího účtu
A zdravotní spořicí účet (HSA) umožňuje získat daňový odpočet na léčebné výlohy s výhodou daňově efektivního investování. Je to skoro jako IRA napojená na zdravotní plán s vysokou spoluúčastí. Místo spoření na důchod se účet používá k úhradě současných kvalifikovaných léčebných výloh.
Částka, kterou vložíte na účet, je odečitatelná z daní, což na konci roku snižuje váš daňový účet. Jakýkoli úrok získaný z fondů je daňově odložen a výběry nejsou zdaněny, pokud jsou peníze vynaloženy na schválené léčebné výlohy. Na rozdíl od tradičního flexibilního výdajového účtu (FSA) se prostředky v HSA nedají použít nebo ztratit.
Peníze na účtu se nadále úročí, dokud je nepoužijete na léčebné výlohy a prostředky jsou zcela pod vaší kontrolou. To je skvělá volba pro lidi, kteří si vybírají zdravotní plány s vysokou spoluúčastí.
Jakmile vaše HSA dosáhne určité částky v dolarech (obvykle 2 000 $ nebo více), můžete otevřít Investiční účet HSA a investovat peníze do různých podílových fondů. Tento typ HSA může doplňte své celkové penzijní spoření a zároveň vás ochrání zdravotním pojištěním potřebuješ.
8. Kupte si americké spořicí dluhopisy řady I
Toto je často přehlížený, ale skvělý způsob, jak získat výnos indexovaný inflací. Výdělky nejsou zdaněny vaším státem ani místní vládou a federální daně jsou odloženy, dokud držíte spořicí dluhopis. Spořicí dluhopisy řady I lze použít pro vysokoškolské vzdělání bez daně (ačkoli plány 529 obvykle nabízejí lepší výnosy). Maximální částka, kterou si můžete koupit, je 10 000 USD za číslo sociálního zabezpečení a můžete si vybrat, zda použijete až 5 000 USD (za číslo sociálního zabezpečení) z jakýchkoli vrácených plateb IRS na nákup dalších. Můžete je považovat za součást svých úspor na důchod, ale nemusíte je držet v IRA nebo 401 (k), abyste odložili daně z vašich úrokových výnosů.
Při rozhodování, zda investovat do dluhopisů Série I, porovnejte dnešní sazby s jinými investičními příležitostmi. Ministerstvo financí USA zveřejňuje aktualizované sazby Treasury Direct webová stránka. Sazba bude minimálně držet krok s inflací (CPI).
9. Master Limited Partnerships (MLP)
Hlavní komanditní společnosti (MLP) představují způsob, jak získat nějaký peněžní tok a zároveň odložit většinu návratnosti o mnoho let. „Omezený“ znamená, že nejste odpovědní za provozování podniku; jen sbíráte dividendové šeky. Zní to zatím dobře? Dividendy z MLP jsou obvykle daňově odloženy. Tyto distribuce ve skutečnosti snižují nákladovou základnu akcií. Při prodeji svých akcií platíte daň a kapitálový zisk může být významný v závislosti na tom, jak dlouho držíte MLP.
Nevýhodou MLP je, že se s nimi při podávání daní vypořádává poměrně složitě a obvykle vyžadují pomoc od profesionálního daňového připravovatele nebo CPA.
souhrn
Být si vědom daní při spoření a investování může mít velký rozdíl v tom, kolik z vašich těžce vydělaných příjmů (včetně příjmů z investic) si ponecháte oproti částce, kterou musíte zaplatit na daních. Dokud je to legální, jsme všichni pro to, aby byly vaše daňové odvody minimální. Oh, teď můžeš dát ruku dolů.