Kdy a jak najmout finančního poradce

Finanční poradce může prověřit vaše finance a pomoci vám zorientovat se v aktuálních i nadcházejících životních událostech. Ať už chcete posunout své finance na další úroveň nebo jen získat druhý názor na své investice, finanční poradce vám může pomoci.

Protože důvěřujete svému finančnímu blahobytu s jinou osobou, je důležité vybrat si toho nejlepšího poradce.

Zde jsou některé z faktorů, které je třeba vzít v úvahu při hledání.

Obsah

1. Co dělá finanční poradce?
2. Existují různé typy finančních poradců?
1. Certifikovaný finanční plánovač
2. Autorizovaný finanční poradce
3. Certifikovaný účetní
4. Autorizovaný finanční analytik
5. Chartered Life Underwriter
6. Trenér peněz
3. Jaké jsou různé licence pro finanční poradce?
1. řada 6
2. Série 7
3. Řada 63
4. Řada 65
5. Fiduciární standard
4. Kolik stojí pronájem finančního poradce?
1. Hodinově
2. Pouze za poplatek
3. Na základě poplatků
5. Požadují finanční poradci minimální zůstatek?
6. Kdy byste měli mluvit s finančním poradcem?
1. Chcete druhý názor
2. Správa majetku
3. Plán pro odchod do důchodu
4. Pojištění
5. Životní cíle
7. Nevýhody najmutí finančního poradce
insta stories
1. Drahé poplatky
2. Nedostatek zkušeností pro vaše konkrétní potřeby
3. Vaše strategie se neslučují
8. Tipy pro najmutí finančního poradce
1. Nejprve zjistěte své finanční cíle
2. Porovnejte služby a náklady finančního poradce
3. Rozhovor s několika poradci
9. Najměte si online finančního poradce
1. Osobní kapitál
2. Nový důchod
3. Bloom
4. Zlepšení
10. souhrn

Co dělá finanční poradce?

Finanční poradce může pomoci s následujícími cíli a úkoly:

• Zkontrolujte své současné finance a cíle
• Správa majetku
• Investování
• Plánování odchodu do důchodu
• Plánování majetku
• Charitativní dárcovství
• Daně
• Splacení dluhu
• Pojištění
• Placení vysoké školy
• Koupě domu
• Manželství
• Rozvod
• Žít v zámoří

Jeden poradce může mít znalosti v mnoha tématech. Pokud však potřebujete hloubkovou pomoc, možná budete muset najít někoho specializovaného na konkrétní sektory.

Váš rodinný lékař může například účinně poskytovat primární péči a sledovat váš celkový zdravotní stav, ale někdy potřebujete navštívit specialistu, který vám poskytne pokročilou léčbu.

Existují různé typy finančních poradců?

S poradcem můžete probrat své krátkodobé i dlouhodobé cíle. I když vám poradce může pomoci orientovat se v několika tématech, je důležité najít takové, které se specializuje na vaši situaci.

Poradce může být držitelem více certifikací. Každé označení má však jiný zkušební proces, řídící orgán a minimální kvalifikaci.

Zde jsou některé z nejběžnějších certifikací finančních poradců.

Certifikovaný finanční plánovač

Označení Certified Financial Planner (CFP) je jednou z nejuznávanějších certifikací. Vaší nejlepší celkovou možností může být najmutí CFP, protože proces kvalifikace je přísný a tento poradce má znalosti o mnoha tématech správy peněz.

Pokud je však vaše finanční situace relativně jednoduchá nebo potřebujete pomoci pouze s jedním tématem, může být pro vaše poměry lepší jiný poradce.

Můžete najít místní CFP nebo ověřit přihlašovací údaje plánovače pomocí Rada CFP.

Autorizovaný finanční poradce

Zvažte autorizovaného finančního konzultanta (ChFC) pro specializované poradenství v oblasti finančního plánování. Tato certifikace je konkurenční alternativou CFP, když potřebujete pokročilou pomoc.

Například můžete potřebovat praktické rady pro komplikovaná témata, jako je rozvod nebo výchova dětí se speciálními potřebami.

Označení CFP a ChFC pokrývají mnoho stejných témat finančního plánování. ChFC má však více testovacích modulů a jejím řídícím orgánem je American College of Financial Services.

Certifikovaný účetní

Certifikovaný veřejný účetní (CPA) může poskytovat osobní daňové poradenství a může poskytovat vaše daně. Zvažte tuto možnost, pokud vlastníte firmu, jste investorem do nemovitostí nebo jste fyzickou osobou se složitou daňovou situací.

Autorizovaný finanční analytik

Chartered Financial Analyst (CFA) se specializuje na investice a může být lepší volbou pro správu investic. Řídícím orgánem pro tento typ poradců je CFA Institute.

Chartered Life Underwriter

Chartered Life Underwriter (CLU) může usnadnit nákup trvalého životního pojištění pro plánování majetku nebo jinou jedinečnou situaci. American College spravuje zkoušku CLU.

Aby to bylo jednoduché, můžete nejprve zvážit nákup termínovaného životního pojištění, abyste porovnali své možnosti krytí. Mnoho pojišťoven má poradce, kteří vám pomohou rozhodnout o nejlepším pojištění pro případ smrti a dalších připojištěních pro vaši situaci.

Ať už si najmete pojišťovacího specialistu nebo budete mluvit s agentem společnosti, vždy si nezapomeňte spočítat, kolik životního pojištění potřebujete, abyste se vyhnuli přepojištění.

Trenér peněz

Pokud chcete neinvestiční poradenství, může být dobrou volbou finanční kouč. Tato možnost poradce může být také dobrou volbou, pokud začínáte od nuly s malým čistým jměním a můžete mít minimální zkušenosti se správou peněz.

Trenéři peněz mohou poskytovat následující služby:

• Rozpočtování
• Oprava úvěru
• Splacení dluhu

Tradiční finanční poradce je obvykle pro klienty, kteří již vynikají v základech rozpočtování a investování a mohou být finančně zabezpečeni.

Kvalifikační proces stát se finančním koučem je méně přísný, ale poplatky za poradenství mohou být nižší.

Můžete hledat finanční trenéry s certifikací od Asociace pro vzdělávání ve finančním poradenství a plánování (AFCPE). Tento řídící orgán nabízí označení akreditovaný finanční poradce a finanční fitness kouč. Zde je více o tom, jak najmout finančního trenéra.

Můžete také využít licencovaného finančního poradce nebo finančního plánovače. I když jejich certifikace není tak prestižní jako CFP, mohou poskytnout spolehlivé finanční a investiční poradenství.

Jaké jsou různé licence pro finanční poradce?

Mnoho finančních poradců také získá specifické licence od Úřadu pro regulaci finančního odvětví (FINRA), aby mohli prodávat investiční produkty. Zde jsou některé z licencí, které váš potenciální poradce pravděpodobně má.

řada 6

Licence Series 6 (Kvalifikační zkouška pro zástupce investiční společnosti a variabilních kontraktů) je určena pro prodej těchto produktů:

• Podílové fondy
• Anuity
• Pojištění
• Cenné papíry komunálních fondů (tj. 529 spořicích plánů)

Poradce nemůže prodávat jednotlivé akcie a dluhopisy.

Série 7

Licence Series 7 (General Securities Representative Qualification Exam) je nezbytná pro poradce k prodeji většiny investic, včetně:

• Jednotlivé zásoby
• Vazby
• Možnosti
• Budoucnosti

Řada 63

Zkouška Series 63 (Uniform Securities State Law Examination) může vyžadovat tuto licenci k praxi v konkrétním státě. Zkouška může pokrýt aktuální finanční zákony a předpisy.

Řada 65

Poplatní poradci získávají licenci Series 65 (Uniform Investment Advisor Law Exam).

Fiduciární standard

Kvůli nedávným změnám finanční regulace mnoho poradců také dodržuje svěřenecký standard. Tato politika vyžaduje, aby finanční poradci kladli potřeby klienta na první místo, bez ohledu na to, jakou odměnu poradce obdrží.

Je smutné, že odvětví finančních poradců je známé tím, že doporučuje určité produkty, které nabízejí vyšší platby, ale nemusí být pro vás tou nejlepší volbou.

Kolik stojí pronájem finančního poradce?

Existuje několik různých metod stanovení cen pro finanční poradce. Kromě standardního poplatku za poradenství mohou být účtovány vedlejší poplatky.

Hodinově

Někteří poradci účtují každou konzultaci hodinově. Většina poradců si za standardní služby účtuje 200 až 300 USD za hodinu.

Za pokročilá témata nebo pokud má vaše město vysoké životní náklady, můžete zaplatit až 400 USD za hodinu.

Trenér peněz má pravděpodobnější hodinovou sazbu mezi 100 a 200 $.

Tato cenová varianta může být lepší pro jednorázové balíčky poradenství, protože může být levnější než najímání poradce na plný úvazek pro občasné sezení.

Pouze za poplatek

Mnoho poradců může účtovat paušální poplatek na měsíční, čtvrtletní nebo roční bázi. Tato praxe je běžnější u finančních plánovačů, která závisí na počtu služeb, které využíváte.

Cena může také záviset na rozsahu zůstatku na vašem účtu. Nebudete však platit procentuální poplatky, což může usnadnit výpočet vašich ročních nákladů.

Můžete očekávat, že minimální náklady začínají na 1 000 USD ročně na správu investic a základní finanční plánování. Pokud však máte vysoké čisté jmění nebo chcete více služeb, váš roční poplatek může být přibližně 7 500 USD za zůstatky na účtech do 500 000 USD a 11 000 USD+ se zůstatky nad 500 000 USD.

Na základě poplatků

Investiční poradci a služby správy majetku pravděpodobně založí poplatek za poradenství na aktivech pod správou (AUM).

Tento poplatek se obvykle pohybuje mezi 0,65 % a 2 % zůstatku vašeho portfolia. Robo-poradci používají podobnou politiku poplatků, ale nenabízejí přístup lidského poradce.

Požadují finanční poradci minimální zůstatek?

Není neobvyklé, že nezávislí poradci vyžadují minimální zůstatek, než začnou spravovat váš účet. To pravděpodobně začíná na 100 000 $ a odtud může jít nahoru. Poradce chce zajistit, aby zůstatek na účtu byl dostatečně velký, aby mohli spravovat a odůvodňovat poplatky za poradenství.

Pokud máte menší zůstatek, robo-poradce může zajistit podobnou správu portfolia za nižší náklady. Zde je více o robo-poradcích.

Můžete si však najmout poradce na jednorázové balíčky rad za hodinovou sazbu bez minimálního zůstatku. Své finanční účty budete muset spravovat sami.

Kdy byste měli mluvit s finančním poradcem?

Existuje několik důvodů, proč je dobré odrazit nápady a získat pomoc od finančního poradce.

Chcete druhý názor

Můžete mít pocit jistoty při správě vlastních financí, ale jsou chvíle, kdy za jednorázové sezení nebo opakující se schůzky stojí názor odborníka.

Jejich rady mohou provést určité úpravy vašeho současného plánu, abyste zvýšili pravděpodobnost dosažení svých cílů.

Finanční plánovači a poradci mohou znát spletité stránky mnoha finančních témat, protože pravděpodobně pomáhají dalším klientům s podobnými potřebami.

Profesionální poradce může vypracovat plán, který můžete realizovat sami. Můžete se také rozhodnout, že najmout je, aby spravovali vaše portfolio a naplánovat si pravidelnou kontrolu, může být efektivní.

Správa majetku

Jakmile váš zůstatek dosáhne určitého bodu, možná již nebudete chtít sami spravovat svá aktiva. Extra sada očí vám může poskytnout klid, když se snažíte zachovat své bohatství a získat pasivní příjem, aniž byste byli příliš riskantní.

Poradce může také diverzifikovat vaše portfolio do aktiv, která neznáte, nebo mohou být dostupná pouze akreditovaným investorům.

Mohou vám také pomoci přijmout dlouhodobou investiční strategii, která minimalizuje vaše zdanitelné události časté obchodování a může vám také zabránit v panice při prodeji investic během nevyhnutelného trhu opravy.

Plán pro odchod do důchodu

Při spoření na důchod a vytváření strategie výběru je třeba vzít v úvahu několik faktorů. Finanční poradce probere vaše důchodové cíle a vymyslí plán, který vám pomůže jich dosáhnout.

Navrhnou správné rozdělení aktiv a mohou vám pomoci odhadnout váš minimální měsíční příspěvek, abyste mohli odejít do důchodu v požadovaném věku s cílovým zůstatkem úspor.

Pojištění

Váš finanční poradce zkontroluje vaše aktuální pojistky a zajistí, že jste řádně pojištěni. Mohou také navrhnout další typy pojištění k ochraně vaší finanční budoucnosti.

Životní cíle

Drahé a životně důležité životní cíle mohou také stát za získání finanční rady, ať už jste na začátku své finanční cesty, blízko důchodu nebo v nejlepších pracovních letech.

Některé z životních událostí zahrnují:

• Manželství
• Míchání rodin
• Rozvod
• Vzdělávání dítěte
• Dostat se z dluhů
• Koupě domu

V závislosti na vašem rozpočtu a složitosti situace si pro většinu těchto témat můžete najmout finančního plánovače nebo CFP. ChFC se však také vyplatí najmout, pokud najdete někoho specializovaného na vaše okolnosti.

Nevýhody najmutí finančního poradce

Existuje několik případů, kdy vám najmutí finančního poradce neprospěje.

Drahé poplatky

Jednorázové balíčky poradenství a pokračující partnerství jsou drahé. Pokud máte napjatý rozpočet a dostatek sebevědomí na zkoumání potenciálních řešení, náklady nemusí stát za odborný pohled.

Nedostatek zkušeností pro vaše konkrétní potřeby

Certifikace finančních poradců vyžadují tisíce hodin zkušeností a znalosti v mnoha tématech osobních financí. Je těžké složit certifikační zkoušky.

Poradci mají více finančních znalostí než většina lidí, ale najmutí někoho s CFP, ChMC nebo podobným označením nezaručuje, že automaticky dostanete tu nejlepší radu.

Na konci dne jste to vy, kdo musí žít s volbami, které učiníte, a nikdo nezná vaši situaci lépe než vy.

Vaše strategie se neslučují

I když najdete dobře kvalifikovaného finančního poradce, budete potřebovat společnou vizi o svých různých finančních plánech.

Například nemusíte souhlasit s jejich navrhovanou alokací aktiv pro vaše investiční portfolio. Nebo doporučují pojistné produkty a finanční strategie, u kterých se necítíte dobře.

Budování důvěry s poradcem je zásadní, pokud chcete dlouhodobý vztah.

Tipy pro najmutí finančního poradce

Nalezení nejlepšího finančního poradce pro vaši situaci může být jedním z nejlepších finančních rozhodnutí, která uděláte. Zde je několik návrhů, jak si najmout důvěryhodného finančního poradce.

Nejprve zjistěte své finanční cíle

Rozhodování proč potřebujete poradce a co služby, které chcete, je zásadním prvním krokem.

Udělejte si seznam témat, se kterými potřebujete pomoci.

Odtud můžete určit, zda potřebujete poradce, který se specializuje na investování, finanční plánování nebo na obojí.

Sepsání vašich finančních potřeb vám také může pomoci rozhodnout se, zda chcete jednorázové poradenství nebo trvalý vztah.

Porovnejte služby a náklady finančního poradce

Pravděpodobně existuje několik certifikovaných poradců ve vaší oblasti, ze kterých si můžete vybrat. Můžete si také naplánovat virtuální sezení s poradcem na dálku z nezávislé agentury nebo prostřednictvím svého současného investičního makléřství.

Hledejte poradce, kteří se specializují na vaše nejdůležitější finanční priority, ale zároveň jsou v rámci vašeho limitu výdajů.

Můžete se také zeptat svých přátel a spolupracovníků, koho používají jako poradce. Ústní doporučení mohou být velmi užitečná.

Potenciální poradce můžete najít zadáním „finanční poradce v mém okolí“ do vašeho oblíbeného vyhledávače.

Použití jednoho z těchto adresářů finančních poradců může usnadnit výzkumný proces při hledání poradců, kteří dodržují svěřenecký standard.

Plánovací síť XY

Můžete použít Plánovací síť XY je databáze CFP, které mají různé struktury poplatků, ale nepracují z provizí.

Platforma inzeruje, že její poradci nevyžadují minimální zůstatek na účtu.

Národní asociace poradců pro osobní finance

The Národní asociace poradců pro osobní finance (NAPFA) je celostátní registr poradců, kteří jsou pouze zpoplatněni.

Můžete vyhledávat poradce, kteří se zabývají konkrétním pozadím nebo finančním tématem.

AFCPE

The Asociace pro vzdělávání ve finančním poradenství a plánování (AFCPE) vám může pomoci najít akreditované finanční poradce, kteří vám poskytnou rady ohledně hospodaření s penězi. Tito odborníci mohou být vhodnější, pokud potřebujete základní finanční poradenství týkající se dluhů, placení účtů a úspory peněz.

Jakmile se vaše čisté jmění zvýší, můžete být vhodnější pro finančního plánovače.

Rozhovor s několika poradci

Mluvit s více poradci vám pomůže najít to, co nejlépe vyhovuje vašim cílům a osobnosti. Měli byste počítat s využíváním služeb profesionála v nadcházejících letech. Proto může vedení několika pohovorů stát za počáteční časový závazek.

Je běžné, že poradci nabízejí bezplatnou úvodní konzultaci. Toto sezení vám a plánovači pomůže rozhodnout, zda vám jejich odborné znalosti mohou být přínosem.

Poznamenejte si také své první dojmy ze setkání s poradcem. Můžete počkat několik dní, než si zkontrolujete své poznámky a instinkty a najmete poradce.

Témata k diskusi během rozhovoru

Při rozhovoru s poradcem se nebojte mluvit.

Některá z témat k diskusi zahrnují:

• Finanční vize: Chcete se ujistit, že vy a váš poradce máte podobný pohled na kritická finanční témata. Jelikož poradce s největší pravděpodobností praktikuje svěřenecký standard, nesouhlasná vize může vést ke střetu zájmů a zbytečnému stresu.
• certifikace: Určete, jaká označení a licence má poradce. Možná budete moci ověřit jejich akreditaci u řídícího orgánu, abyste se vyhnuli podvodníkům.
• Fiduciární přísaha: Zeptejte se, zda je poradce důvěrníkem. Tento slib uvádí, že poradce bude jednat ve vašem nejlepším zájmu, bude se vyhýbat střetům zájmů a plně zveřejní podrobnosti, aby se předešlo potenciálním konfliktům.
• Silné a slabé stránky: Zeptejte se svého poradce na oblasti jeho odbornosti a témata, o kterých mají nejméně znalostí. Silné a slabé stránky poradce mohou být stejně důležité jako sdílení společné vize, aby věci fungovaly dlouhodobě.
• Reference a stížnosti klientů: Také stojí za to vidět, zda existují stížnosti nebo posudky klientů. Tyto kontroly vám mohou poskytnout přehled o tom, zda činnosti poradce odrážejí jejich navrhované finanční plány.
• Sazebník poplatků: Vyžádejte si seznam poplatků za standardní služby a vedlejších poplatků. Zjistěte, zda je cena transparentní a konkurenceschopná. Kontrola nákladů vám také může poskytnout lepší představu o tom, jak si poradce vydělává plat.
• Frekvence setkání: Zkuste se podívat, jak často se chce poradce scházet a zda je jeho odhad realistický. Chcete zapojeného poradce, ale frekvence schůzek by měla být přiměřená vašemu věku a naléhavosti vašich cílů.
• srozumitelnost: Budete se také chtít ujistit, že poradce je jasný a transparentní. Potíže s porozuměním konverzaci, protože používají příliš mnoho oborového žargonu nebo jasně neprezentují své záměry, jsou potenciální varovné signály.

Najměte si online finančního poradce

Několik platforem finančního plánování nabízí svým klientům přístup lidských poradců. Tyto služby mohou být levnější a pohodlnější než hledání místního poradce.

Osobní kapitál

Osobní kapitál nabízí přístup finančního poradce s minimálním investičním zůstatkem 100 000 $. Vyšší zůstatky na účtech se kvalifikují pro správu majetku (200 000 USD) a služby soukromých klientů (1 milion USD), které poskytují přístup ke dvěma specializovaným finančním poradcům a investičním specialistům.

I když ještě nemáte na účtu zůstatek 100 000 USD, můžete použít tyto bezplatné nástroje:

• Sledovač čistého jmění
• Interaktivní plánovač odchodu do důchodu
• Portfoliový analyzátor

Tady je naše úplná recenze osobního kapitálu.

Zjistěte více o osobním kapitálu

Nový důchod

Pro praktické plánování odchodu do důchodu, Nový důchod také stojí za shlédnutí. Prémiová edice vám umožňuje vytvářet optimistické, neutrální a medvědí předpoklady pro vaše příjmy, výdaje a investiční výkonnost.

Poté můžete spustit simulaci Monte Carlo, abyste odhadli svou strategii stažení a identifikovali oblasti vašeho plánu, které vyžadují úpravy.

Existují také dva různé balíčky poradců:

• PlannerPlus Live (396 $ ročně): Přístup k prémiové platformě online plánovače a dvě 45minutové relace Zoom s licencovaným plánovačem. Tento balíček je lepší pro jednorázové životní události a základní finanční poradenství.
• Finanční poradce (999 USD za dvě sezení): Dvě 60minutové sezení s certifikovaným finančním plánovačem (CFP) k vytvoření penzijního plánu. Můžete vyvinout Rothovy konverzní strategie a plány stažení.

NewRetirement doporučuje balíček finančních poradců, když vám do důchodu chybí pět let.

Tady je naše úplná recenze NewRetirement.

Zjistěte více o Novém důchodu

Bloom

Bloom je především robo-poradce pro vaše individuální a pracovní penzijní plány. Můžete propojit své účty 401k, tradiční IRA, Roth IRA a podobné účty pro bezplatnou analýzu portfolia.

Standardní plán (120 USD ročně) a Neomezený plán (250 USD ročně) nabízejí přístup poradců. Tato funkce vám umožňuje e-mailem vaše dotazy týkající se investování a osobních financí poradci. Většina dotazů obdrží odpověď do tří pracovních dnů. Členové neomezeného plánu také získají přístup poradce k živému chatu.

Tuto možnost neoceníte, pokud potřebujete praktickou pomoc, kterou nabízí tradiční poradce. Ale pokud máte omezený rozpočet a máte pouze pravidelné otázky, které nemusí vyžadovat personalizované poradenství, Bloomom to zvládne.

Tady je naše celá recenze Blooma.

Další informace o aplikaci Bloom

Zlepšení

Zlepšení nabízí automatizovaná investiční portfolia a bankovní produkty. Kromě toho, že je platforma jedním z největších robo-poradců, poskytuje volitelný přístup k lidskému poradci.

Každý člen si může zakoupit jednorázový balíček rad pro konkrétní životní události, včetně plánování odchodu do důchodu, manželství a finančních kontrol. Tyto virtuální relace stojí 399 $ a trvají 60 minut.

S minimálním zůstatkem na investičním účtu 100 000 $ můžete upgradovat na prémiový investiční plán za paušální roční poplatek za poradenství ve výši 0,40 %. Poplatek je 0,25 % za základní Digitální plán.

Prémioví členové získají neomezený telefonický a e-mailový přístup k týmu profesionálů CFP.

Tato funkce je levnější než většina finančních poradců s paušálními poplatky, ale nezískáte specializovaného poradce.

Tady je naše úplná recenze Betterment.

Zjistěte více o Betterment

souhrn

Své finance můžete zlepšit v několika ohledech, když si najmete finančního poradce s finanční vizí a odborností s vašimi finančními prioritami.

Mít základní finanční plán předtím, než začnete, vám může pomoci maximalizovat vaše poradenská sezení, protože poradce bude mít snazší čas poskytnout konkrétní řešení k řešení vašich potřeb.