Zveřejnění: Investor Junkie může být kompenzován prostřednictvím odkazů v článku, ale vyjádřené názory jsou naše vlastní.
Pravděpodobně máte v práci 401(k). Ale využíváte z toho maximum? Mohlo by to znamenat skutečný rozdíl, když se blíží odchod do důchodu
Problém je v tom, že miliony lidí přispívají na penzijní plán sponzorovaný zaměstnavatelem, ale dělají to bez jakékoli prvořadé strategie. Do té míry, do jaké je to možné, by tato strategie 401 (k) měla vždy zahrnovat vytvoření největšího zůstatku plánu v době, kdy dosáhnete důchodu.
To může být ještě důležitější, pokud jste nuceni odejít do předčasného důchodu buď zrušením zaměstnání, nebo dokonce nemocí. Čím více budete mít ve svém plánu v kteroukoli chvíli, tím lepší budou vaše vyhlídky do budoucna.
Jak ale ze svého 401(k) vytěžit maximum?
1. Maximální vyrovnávací příspěvek zaměstnavatele
Toto je rada, kterou často dáváme v Investor Junkie. Pokud si nejste jisti, jak velkou částkou na svůj plán přispět, měli byste jít s minimální částka potřebná k získání maximálního odpovídajícího příspěvku zaměstnavatele.
Řekněme například, že je vám 25 let a váš zaměstnavatel odpovídá vašemu příspěvku ve výši 50 % až do maximální výše 3 % vašeho platu. Abyste dosáhli největšího počtu zaměstnavatelů, budete muset přispět alespoň 6 % svého platu.
Může to znamenat velký rozdíl v maximalizaci vašeho 401(k).
Pokud vyděláte 100 000 $ ročně a přispějete 4 %, váš zaměstnavatel dorovná pouze 2 %. To vám dává celkový příspěvek ve výši 6 % nebo 6 000 $ ročně. Za předpokladu 7% průměrné roční návratnosti investice do smíšeného portfolia akcií a dluhopisů budete mít ve věku 65 let 1 242 000 $.
Pokud však místo toho přispějete 6 % své mzdy, dostanete od svého zaměstnavatele maximálně 3 %. To vám dá 9% roční příspěvek nebo 9 000 $ ročně. Ve věku 65 let, opět za předpokladu 7% průměrné roční míry návratnosti investic, budete mít ve svém plánu ušetřeno 1 864 000 $.
To je 50% nárůst hodnoty vašeho plánu jen na základě zvýšení vašeho vlastního příspěvku do plánu ze 4 % ročně na 6 %. Je to relativně malá změna, která může přinést velké výsledky.
2. Maximální roční příspěvek 401 (k).
Je možné, že na začátku své kariéry jste se zablokovali na procentuálním příspěvku. Ale v raném věku, při nedostatku peněz, mohlo být toto procento velmi nízké. Například jste do plánu možná přispěli ne více než 3 % nebo 5 % svého platu.
Věděli jste ale, že příspěvky do penzijního plánu obecně nejsou omezeny procentem? Přinejmenším teoreticky můžete přispět až 100 % svého příjmu až do maximálního přípustného příspěvku na plán.
Pro rok 2018 je maximální příspěvek 18 500 USD plus dalších 6 000 USD jako příspěvek na dohánění, pokud je vám 50 nebo více let. Pro rok 2019, základní částka se zvyšuje na 19 000 $. Pokud je vám 50 nebo více let, maximální příspěvek, který můžete přispět, je 25 000 USD (s příspěvkem 6 000 USD na dorovnání).
Nyní, pokud vyděláváte 100 000 $ a stále přispíváte 5 %, je to jen 5 000 $ ročně. Každý rok necháte z plánu příspěvky ve výši 13 500 $.
Podívejme se na příklad toho, čeho se vzdáváte s nízkým procentuálním příspěvkem.
Řekněme, že máte průměrnou roční návratnost svého plánu 7 %. Pokud jste začali přispívat na svůj plán ve věku 25 let a očekáváte, že odejdete do důchodu v 65 letech, s průměrným ročním příspěvkem 5 000 USD, ušetříte něco přes 1 milion USD (přesně 1 035 655 USD).
Ale řekněme, že místo toho maximalizujete svůj příspěvek každý rok, v průměru 18 500 $, také se 7% ročním výnosem. Než dosáhnete 65, budete mít 3 741 000 $.
To je skoro čtyřikrát tolik peněz. Nyní je možné, že překročí váš cíl ve věku 65 let. Ale pokud jste nuceni odejít do předčasného důchodu v 55 nebo 60 letech, opravdu oceníte, že jste přispěli většími příspěvky.
Maximalizace vašeho příspěvku a dopad na váš odpovídající příspěvek zaměstnavatele
Pokud váš zaměstnavatel nabízí štědřejší odpovídající příspěvek, než je typických 50 %, až 3 % vašeho plat, maximální zvýšení vašeho ročního příspěvku může poskytnout další neočekávanou částku od vyššího zaměstnavatele zápas.
Řekněme například, že váš zaměstnavatel odpovídá 50 % vašeho příspěvku až do výše 10 %. Vy přispějete 10 %, poté vám zaměstnavatel přidá 5 %. To se stane automaticky, pokud maximalizujete svůj vlastní příspěvek.
Ve stejném příkladu výše uvedeném nejenže budete mít příspěvek ve výši 18 500 USD ze svého vlastního platu, ale váš zaměstnavatel bude platit dalších 5 000 USD za rok. To se bude rovnat 50% shodě s prvními 10%, kterými přispějete svým plánem.
Zvýší váš roční příspěvek na 23 500 USD. Za předpokladu stejné 7% návratnosti vaší investice bude ve věku 65 let celková hodnota vašeho plánu 4 777 000 USD.
V důsledku vyšší shody zaměstnavatelů na vašich vyšších příspěvcích bude mít váš plán o něco více než 1 milion dolarů vyšší hodnotu.
3. Využijte své investiční fondy na maximum
Tím se dostanete ke správě vašeho penzijního plánu. Bohužel, většina držitelů plánů má relativně malé investiční zkušenosti nebo znalosti. A co víc, jen velmi málo plánů poskytuje investiční management.
Zaměstnanci často předpokládají, že jelikož penzijní plán poskytuje zaměstnavatel, je také nějak spravován buď zaměstnavatelem, nebo správcem plánu. Bohužel to tak většinou není.
V nejlepším případě vám bude nabídnut plán, který investuje do různých fondů. Můžete si vybrat, kolik z vašich příspěvků bude do těchto fondů přiděleno. Můžete mít na výběr z několika diverzifikovaných fondů, které představují S&P 500, akcie s malou kapitalizací, zahraniční akcie, nově vznikající akcie, podnikové dluhopisy, vládní cenné papíry a peněžní ekvivalent účet.
Když se poprvé začnete podílet na plánu, budete často požádáni o nastavení přidělení. To je složitý úkol, zvláště když jste mladí a teprve začínáte. Můžete si vybrat libovolnou kombinaci, například přidělit 10 % svého příspěvku každému z 10 různých fondů.
Nebo, aby to bylo jednoduché, můžete všechny své příspěvky vložit do jednoho nebo dvou fondů. Můžete například vložit 60 % svých peněz do fondu S&P 500 a 40 % v hotovosti.
Ale jak víte, zda je toto rozdělení pro vás to pravé?
Většina zaměstnanců ne. Rozhodnou se pro to, co se jim v danou chvíli zdá správné, nebo prostě hodí šipku a doufají, že to všechno vyjde.
Bohužel, hádání, pokud jde o alokace investic do penzijního plánu, může vážně poškodit výkon vašeho plánu. To je důvod, proč může být dobrý nápad použít svěřeneckou investiční službu jako Dál. S Farther získáte přístup k specializovanému finančnímu poradci, kterému leží na srdci vaše nejlepší zájmy. Navíc získáte přizpůsobená portfolia a denní rebalancování, to vše za nízký stanovený poplatek.
Jak kombinace prostředků ve vašem plánu ovlivňuje konečnou hodnotu
Dosud jsme uváděli příklady hodnot penzijního plánu na základě průměrné roční míry návratnosti 7 %. Ale co – když kvůli špatnému výběru fondů – je váš průměrný výnos jen 4 %?
Vraťme se k příkladu maximalizace vašich příspěvků na 18 500 $ ročně v první části. S tímto 7% výnosem bude mít vaše portfolio hodnotu více než 3,7 milionu dolarů.
Ale při 4% konečná hodnota klesne na pouhých 1 757 000 $. To je rozdíl téměř 2 miliony dolarů!
A to vše se stalo proto, že jste hned na začátku ve svém plánu vybrali špatnou kombinaci finančních prostředků.
Jak vytěžit maximum ze svého plánu 401(k) tím, že získáte odbornou pomoc
Jen málo zaměstnanců si uvědomuje, že je k dispozici pomoc při řízení strategie 401(k). Existuje služba správy plánu 401(k) – která funguje stejně dobře s plány 403(b), 401(a), 457 a TSP – která může spravovat váš penzijní plán za vás.
Jmenuje se to Bloom (ano, se třemi „o“). Stejně jako robo-poradce může spravovat váš důchodový plán za vás. K použití nepotřebujete ani souhlas zaměstnavatele nebo správce penzijního plánu Bloom spravovat svůj účet. Ani nemusíte svůj plán přesouvat z místa, kde je.
 Navštivte Bloom
|
Bloomom spravuje váš plán, ať je kdekoli, a pracuje s investicemi, které váš plán nabízí.
Aplikace pracuje na zlepšení vašeho investičního výkonu dvěma hlavními způsoby:
- Analyzuje prostředky ve vašem plánu a určuje skutečné poplatky, které za tyto prostředky platíte. Poté doporučí levnější alternativy, pokud jsou ve vašem plánu dostupné.
- Stanoví alokaci aktiv ve vašem plánu, která je založena jak na vaší toleranci k riziku, tak na vašem časovém horizontu do odchodu do důchodu.
Pojďme se na obě tyto služby podívat podrobněji.
Analýza poplatků fondu
Vzhledem k tomu, že investování do fondů se stalo běžnou součástí penzijních plánů, jsou výdaje účtované těmito fondy důležité.
Nejde jen o poplatky za fondy. Některé plány mohou také nabízet správu účtu s poplatky, které jsou s největší pravděpodobností účtovány za aktiva na účtu, které není nutné platit, pokud pracujete s Bloomem. A možná ještě důležitější je, že vás Bloom odsunuje prostředky k cílovému datu. Ty se v posledních letech staly docela běžnými a byly účtovány jako kouzelná kulka pro plánování odchodu do důchodu.
Ale zatímco fondy k cílovému datu mohou mít určitou hodnotu, mohou přijít s velmi vysokými poplatky. Stejných výsledků by bylo možné dosáhnout, ale bez placení těchto vysokých poplatků.
Ještě jednou, vezmeme-li si příklad s maximalizací vašich příspěvků na 18 500 USD ročně se 7% návratností, vaše portfolio bude mít hodnotu více než 3,7 milionu USD.
Ale řekněme, že kvůli skrytým poplatkům je vaše skutečná návratnost pouhých 6,5 %. Hodnota vašeho penzijního plánu v 65 letech by mohla klesnout na 3 284 000 $.
To je rozdíl více než 400 000 $, kvůli placení poplatků, o kterých jste ani nevěděli.
Služba, jako je Bloom, se může vyplatit už jen kvůli možnému snížení nákladů.
Ale alokace a správa fondů by pro některé mohly přinést ještě větší výsledky.
Snímky obrazovky
Tyto informace jsou pouze ilustrativní a neměly by být považovány za rady pro vaše investice.
Informace nepředstavují doporučení k nákupu nebo prodeji cenných papírů.
Vytvoření správné alokace aktiv se správnými finančními prostředky
Výše jsme uvedli příklad rozdílu mezi penzijním plánem s návratností investice 7 % ve srovnání s penzijním plánem se 4 %. Bohužel 4% výsledek je mnohem typičtější pro samostatně spravované plány.
Bloomom vytvoří alokaci fondu navrženou tak, aby optimalizovala dlouhodobé výnosy pro vhodnou úroveň rizika na základě vašeho věku a tolerance rizika. Služba to udělá tak, že budete agresivněji investovat na začátku svého života, což bude znamenat větší expozici akciím. Ale jak se přibližujete k důchodu, Bloom automaticky přesune vaši alokaci do konzervativnějších aktiv, jako jsou dluhopisové fondy.
Mnoho majitelů penzijních plánů tento typ penzijního investování ani nezná. Nejen, že Bloomoom provádí tuto úpravu, když se pohybujete směrem k odchodu do důchodu, ale také nepřetržitě plně spravuje vaše důchodové portfolio. Aplikace vám znovu vyváží alokace aktiv jak se vaše portfolio mění.
Rebalancování na klesajících trzích. Bloomom sleduje vaše investice a přesné alokace do každého fondu, jak se pohybují nahoru a dolů v hodnotě. Když se věci příliš odchýlí od cílové alokace, kterou doporučuje Bloom, spustí se rebalance, aby se alokace vrátila do souladu s vaší dlouhodobou strategií. Proces rebalance, který Bloomom používá, mu v podstatě umožňuje nakupovat nízko za investice, jejichž hodnota klesla, a prodávat vysoko za ty, které vydělaly.
Akcie společnosti. Bloomom doporučuje klientům držet maximálně 10 % svého celkového portfolia v akciích společnosti.
Můžete pohodlně odpočívat, protože víte, že váš penzijní plán je v dobrých rukou s profesionálním vedením.
Vezměte Bloom na testovací jízdu
Během několika minut svého času a zdarma zjistíte, o čem je Bloom.
Bloomom nabízí bezplatnou verzi, která poskytuje analýzu vašeho plánu. Tato analýza provede následující služby:
- Odhalte skryté investiční poplatky.
- Podívejte se, do čeho investujete.
- Poskytněte doporučení pro alokace akcií a dluhopisů, které vám pomohou dosáhnout vašich cílů v důchodu.
To vám dá příležitost přesně vidět, co může Bloom udělat pro váš důchodový plán. A i když je užitečné získat jednorázovou analýzu, správa penzijního plánu je celoživotní odpovědností. Pokud se rozhodnete, že to nechcete řešit a dáváte přednost profesionální správě, Bloomom to zvládne za vás za pouhých 120 $ ročně.
Diskutovali jsme o komplikacích správy penzijního plánu, konkrétně v souvislosti s vysokými investičními poplatky a nesprávnou alokací finančních prostředků. Chyba může být drahá chyba.
Tomuto výsledku se můžete vyhnout za více než 120 $ ročně. U penzijního plánu v hodnotě 100 000 $ to vyjde na roční poplatek za správu pouhých 0,12 %.
Má správný penzijní plán alespoň takovou hodnotu?