V roce 2015 Kongres odhlasoval odstranění oblíbené strategie podávání žádostí a pozastavení pro páry uplatňující sociální zabezpečení. Stále však existují možnosti plánování a úvahy, které musí manželské páry zvážit, než budou žádat o dávky.
Kdy mám podat?
Toto je otázka za 64 000 $. O dávky můžete žádat již ve věku 62 let. Počkáním do plného důchodového věku (FRA), který je 66 pro osoby narozené před rokem 1960, má za následek dávku, která je asi o 25 % vyšší, než kdybyste podali žádost ve věku 62 let. Čekání do 70 let má za následek další 8% nárůst ročně počínaje vaší FRA.
I když by se z čistě matematického hlediska mohlo zdát, že čekat do 70 let s nárokem na dávky je nejlepší odpovědí, existují i jiné úvahy.
Jedním z problémů je koncept „zvratu rentability“. Existuje řada studií, které vypočítat bod zvratu mezi podáním žádosti již ve věku 62 let a čekáním na vaši FRA nebo do věku 70 let. Většina z těchto studií uvádí hranici rentability kdekoli od pozdních sedmdesátých do pozdních 80 let.
I když nikdo nemůže předpovědět, jak dlouho budou žít, váš celkový zdravotní stav a dlouhověkost rodiny jsou faktory, které je třeba vzít v úvahu při rozhodování o tom, kdy podat žádost.
Nedávný článek Fidelity profiloval hypotetický pár s předpokládanou délkou života 78 a 76 let. Nárokem na dávky ve věku 66 let, na rozdíl od čekání do 70 let, by mezi sebou získali dalších 96 000 dolarů na celoživotní dávky, za předpokladu, že se dožili tohoto věku. To by představovalo 20% nárůst oproti tomu, co by obdrželi, kdyby počkali s žádostí do 70 let.
Výhody pro přeživší
Jedním z klíčových aspektů pro manželský pár je maximalizovat prospěch pozůstalého pro manžela/manželku s nižším individuálním příjmem.
V tomto případě by manžel/manželka s nižšími příjmy mohla zvážit nárok na dávku dříve než ve věku 70 let, možná u své FRA. Manžel/manželka s vyššími příjmy by s žádostí o dávky počkala do 70 let nebo co nejdéle.
Důvodem je, že pokud manžel s vyšší úrovní dávek zemře jako první, má pozůstalý manžel určité možnosti. Mají nárok na vyšší úroveň, ať už jde o vlastní dávku nebo pozůstalostní dávku.
Stejný článek Fidelity zmíněný v předchozí části profiloval další pár, kde byl prospěch manžela v jejich FRA dvojnásobný než prospěch jeho manželky. Čekáním do 70 let s podáním žádosti o jeho dávku to zvyšuje potenciální celoživotní přínosy pro jeho manželku o 27 %, pokud se dožije 94 let, jak očekává na základě své rodinné historie. V tomto příkladu, i kdyby zemřela ve věku 88 let, vedlo by to ke zvýšení jejích celoživotních dávek o 12 %. Tato zvýšení jsou výsledkem vyšší dávky dostupné pro manželovo čekání do 70 let spisu a pocházejí jak z dávek, které pobíral během svého života, tak z jakýchkoli pozůstalostních, pokud zemře za prvé.
Vdovy a vdovci mají nárok na pozůstalostní dávku počínaje věkem 60 let, kdy by pobírali 71,5 % dávky zesnulého manžela nebo manželky. U těch, kteří nedosáhli své FRA, se tato částka zvyšuje na 99 %. Jakmile pozůstalý manželský partner dosáhne svého FRA, může získat 100 % dávky svého zesnulého manžela.
Aby měl rozvedený manželský partner nárok na pozůstalostní dávku, nesmí pozůstalý manžel znovu uzavřít sňatek do věku 60 let nebo později.
Omezené aplikace
U mladších pracovníků se používání omezené aplikace k uplatnění nároku na manželské dávky do značné míry obešlo kvůli změnám v pravidlech přijatých Kongresem na konci roku 2015.
Pravidla platila dědečkům narozeným před 1. lednem 1954. Tito lidé mají stále nárok podat žádost o manželské dávky na základě záznamů o příjmech jejich manžela nebo manželky pomocí omezené aplikace. To znamená, že nárok je omezen na manželské dávky.
Několik věcí, které byste měli vědět: Nejprve musíte dosáhnout svého FRA, abyste to mohli udělat. Zadruhé, abyste mohli požádat o manželské dávky tímto způsobem, musí váš manžel již pobírat dávky sociálního zabezpečení. Pokud se rozhodnou dočasně pozastavit své dávky, vaše manželské dávky podle nových pravidel zaniknou.
Jak to může být prospěšné? Podle scénáře popsaného v předchozí části by manželský partner s nižšími příjmy mohl požádat o dávku před dosažením věku 70 let. Druhý z manželů, za předpokladu, že dosáhli FRA a narodili se před 1. lednem 1954, mohl podat omezenou žádost o manželské dávky pro manžela, který dávku pobírá.
Hrubá výše dávky by byla jednou polovinou dávky druhého z manželů. Omezená aplikace pak umožňuje, aby vlastní prospěch tohoto manžela dále rostl, dokud nedosáhl věku 70 let. Poté by jako manželé s vyšší úrovní výdělků požadovali vlastní vyšší dávku.
Po dobu čtyř let, kdy tento vydělávající manželský partner pobírá manželské výhody, přináší to nějaké peníze navíc a zároveň umožňuje, aby jejich prospěch nadále rostl o 8 % ročně až do věku 70 let. Dávka v manželském svazku by mohla například pokrýt jejich Náklady na zdravotní péči, s potenciálně trochu navíc.
A co je nejdůležitější, výše vydělávajícího manželského partnera stále roste a v případě potřeby poskytne větší pozůstalostní dávku.
souhrn
Sociální zabezpečení je pro většinu z nás prvkem plánování odchodu do důchodu. Pro manželské páry je to, kdy podat žádost, kritickým problémem, který vyžaduje plánování a analýzu. Toto rozhodnutí může mít pro tyto páry trvalé následky v průběhu jejich odchodu do důchodu.