Můžete převést 403 (b) na tradiční IRA?

Nedávno jsem pomohl paní PT dokončí 403 (b) převrácení na tradiční IRA.

Převrácení jednoduše znamená, že vezmete prostředky z jednoho důchodového účtu a převedete je na jiný, aniž byste utrpěli jakékoli daňové důsledky. To se obvykle provádí při odchodu z práce.

Pravidla pro 401 (k) převrácení jsou velmi podobné, ne -li identické, ale mám nedávné zkušenosti s manželčiným 403 (b). To je to, o čem se zde budu zabývat: pravidla převrácení 403b.

V tomto příspěvku sdílím podrobnosti o převrácení mé manželky, o tom, jak můžete převrácení dokončit sami, a poté pár dobrých důvodů, proč při odchodu z práce převrátit 403 (b).

Proč děláme převrácení 403 (b)

Moje manželka, učitelka, odešla ze třídy zpět na jaře 2008, aby se vrátila do školy (jiná třída) a byla mámou na plný úvazek.

Užívá si svůj čas mimo vyučování a také jako matka. Ale ani jeden jí nenechal mnoho času řešit své staré důchodové účty ve školní čtvrti. Dlouho jsme si nebyli jisti, co chceme s prostředky udělat. Zde je rozpis různých fondů, které měla:

• Účet učitelského důchodového systému
• 403 (b) penzijní plán
• Roth IRA

Náš stát nabízí učitelům pěkný penzijní plán, důchodový systém učitele. S tímto plánem opravdu nemá na výběr. Byla nucena přispět a nemohla dělat žádná investiční rozhodnutí. Jak jsem to pochopil, investovala do tohoto systému namísto sociálního zabezpečení. Máme tedy tendenci s tím zacházet sociální pojištěnía použijte přístup „s tím nepočítejte“.

Proto, jak vidíte výše, také investovala do 403 (b), stejně jako do Roth IRA. Školní čtvrť nabídla velmi štědrý zápas s 403 (b). Předpokládám, že to má povzbudit lidi, aby nespoléhali jen na důchod.

Prostředky 403b spolu s Roth IRA spravovala společnost Primerica. Kromě toho je to něco, co jsem nebyl příliš šťastný, když jsem se setkal se svou ženou. Ale ke cti jim bylo, že sehnala obvod 403 (b) a diverzifikovala daňově s Rothem.

Abychom z toho neudělali útočné setkání, poplatky Primerica jsou ve srovnání s nimi příliš vysoké další burzovní makléři. A jejich prodejní taktiky jsou diskutabilní. Moje žena řekla, že poradce se více zajímal o získání jmen a telefonních čísel jejích přátel a rodin, než aby ve skutečnosti poskytoval finanční poradenství. Bez ohledu na to ji měli na dobré kombinaci účtů a diverzifikovali různé investice.

Zpět k převrácení mé ženy. V určitém okamžiku se plánuje vrátit do školní čtvrti. Ale nevíme s jistotou, kdy to bude. Stejně tak nevíme, jestli zůstane velmi dlouho (možná budeme mít další dítě, možná bude chtít zůstat doma na plný úvazek atd.). Přesunutí finančních prostředků na jiné místo se tedy zdálo jako dobrý nápad. Jen jsme nevěděli kde.

Potom, na jaře tohoto roku, jsme s manželkou otevřel Roth IRA s Vanguardem. To byla součást našeho cíle maximalizovat náš Příspěvky Roth IRA. Nyní, když jsme měli připravený účet Vanguard a čekali jsme, rozhodli jsme se tento krok provést.

Zavolal jsem Vanguard a požádal o formuláře k převrácení 403 (b) na Tradiční IRA s Vanguard a k převodu prostředků Roth IRA na její novou Roth IRA s Vanguard. Vyplnění formulářů bylo snadné a během několika týdnů bychom měli vidět přesun prostředků.

Jak převrátit 403 (b)

Za předpokladu, že jste v paní Situace PT, zde jsou kroky k převrácení vašeho 403 (b):

1. Určitě požádejte o přímé převrácení - Přímé převrácení je, když prostředky jdou přímo z vašeho účtu 403 (b) na nový účet IRA. Peníze nikdy nemáte ve svém vlastnictví. Nepožádejte tedy svého starého zaměstnavatele, aby vám poslal finanční prostředky, abyste mohli převrácení provést sami. Pošlou vám šek se snížením 20% daní. To vás nutí pokusit se vyhovět 60dennímu pravidlu IRS a snažit se získat prostředky reinvestované do IRA pomocí nových prostředků na pokrytí 20% zásahu. Pokud to uděláte, vrátí vám 20% zpět, ale celá věc je jen hádka. Vyhněte se tomu tím, že budete trvat na přímém převrácení. Více viz pod Pravidla IRS pro bez daně 403 (b) rollover.
2. Zjistěte, co váš starý plán vyžaduje - Je dobré zavolat svému starému zaměstnavateli nebo starému správci fondu a od jejich konce se naučit pravidla pro čerpání prostředků. Také se ujistěte, že jste si vědomi jakýchkoli poplatků nebo formulářů, které jim možná budete muset zaslat, abyste udělili svolení k převrácení.
3. Otevřete novou IRA- Vaše prostředky potřebují domov. Přesné určení, kde to je, je na vás. Existuje mnoho míst k otevření tradiční IRA. Můžete projít svou bankou, slevovým makléřem nebo společností podílových fondů, jako je Vanguard.
4. Vyplňte nové formuláře IRA Rollover - Krok 3 a 4 může být stejný pro vaše investiční firmy, ale jakmile si vyberete svůj nový účet, najděte jejich postup pro otevření Rollover IRA. K vyplnění formulářů nezapomeňte mít k dispozici výpis a informace o převodu starého účtu. Jakmile se proces začne vyvíjet, může to trvat několik týdnů, ale bude to pravděpodobně stát za to. Zde je důvod:

Důvody převrácení 403 (b)

I když může existovat několik důvodů, proč nepřekročit 403 (b), pro většinu lidí je to postivní věc. Zde je několik dobrých důvodů, proč to udělat:

1. Konsolidace vašich účtů - V dnešní době měníme zaměstnavatele více než kdy jindy. Po určité době, váš důchod prostředky mohou být rozloženy na různé účty. To může ztěžovat správnou správu alokace aktiv a obecně jen potíže. Převedení všech vašich starých účtů 403 (b) do jedné tradiční IRA má pro většinu lidí smysl.
2. Příležitost pro nižší poplatky - Ve většině případů budou výdaje na podílové fondy spojené s účty 403 (b) vyšší, než jaké najdete na otevřeném trhu prostřednictvím tradiční IRA.
3. Obvykle více investičních možností-Většina plánů 403 (b) vám umožňuje přispět do předem vybraného seznamu fondů. Když převedete své prostředky na tradiční IRA (prostřednictvím velké investiční firmy), obvykle budete mít možnost investovat
4. Je to snadné - Jakmile si u nové firmy otevřete svůj nový tradiční IRA účet, rádi pro vás udělají veškerou práci. Dělají převrácení každý den a obvykle vám mohou ulehčit práci. Dostávají vaše prostředky, nechte je pracovat.
5. Je to osvobozeno od daně - V neposlední řadě by přímé převrácení nemělo mít žádné daňové důsledky. Své těžce vydělané peníze, osvobozené od daně, jste si roky ušetřili za 403 (b). Poslední věc, kterou chcete udělat, je zpětně zaplatit daně z těchto fondů. Převrácení vám zabrání v tom, abyste to museli udělat nebo podat cokoli o svých daních. Váš původní cíl pro finanční prostředky (daňově zvýhodněné spoření na důchod) zůstává nedotčená.

Pokud jste dokončili převrácení 403 (b), rád bych o tom slyšel. Podělte se o své zkušenosti v sekci komentáře níže.

O společnosti Philip Taylor, CPA

Philip Taylor, alias „PT“, je CPA, blogger, podcaster, manžel a otec tří dětí. PT je také zakladatelem a generálním ředitelem konference a veletrhu v odvětví osobních financí, FinCon.

V roce 2007 vytvořil Part-Time Money®, aby se podělil o své rady týkající se peněz, aby se zodpovídal (zatímco splácení dluhu přes 75 000 USD) a setkat se s ostatními, kteří vášnivě směřují k financím nezávislost.