Odchod do důchodu: 4% pravidlo vs metoda kbelíku

ÓJedním z nejvíce nervy drásajících aspektů blížícího se odchodu do důchodu je vyhlídka, že by vám ve vašich zlatých letech mohly dojít peníze.

I když jste byli nejpilnějšími střadateli, špatné řízení vašeho výběru důchodového příjmu by mohlo mít katastrofální důsledky.

Existují dvě hlavní strategie pro výběr důchodového důchodu: systematické výběr a výběr kbelíku. Vyplatí se porozumět výhodám a nevýhodám každé z těchto strategií dlouho předtím, než je budete muset použít, zejména proto, že stav ekonomiky při odchodu do důchodu může vaši strategii ovlivnit.

Zde je základní rozdělení těchto dvou strategií výběru:

Systemický výběr, aka pravidlo 4% sazby bezpečného výběru

Myšlenkou této strategie je, že každoročním výběrem skromné ​​částky vašich peněz na důchod jistinu byste vyčerpali dostatečně pomalu, aby vaše prostředky vydržely 25 (nebo více) let v důchodu živobytí.

Pravidlo pro tuto strategii je 4%. Podle dailyfinance.com,

"Bill Bengen, finanční poradce v jižní Kalifornii, vytvořil v roce 1994 pravidlo 4%, což ve studii ukazuje, že pokud důchodci dodrželi plán a během let zvýšili své výběry, aby se přizpůsobili inflaci, jejich úspory by jim vydržely 30 let. ”

Pokud například vezmete 4% svého portfolia v prvním roce důchodu - řekněme, že je to tak 40 000 $ - pak byste plánovali vzít další 3% z těchto 40 000 $ (nebo 1 200 $) ve druhém roce na pokrytí inflace. I kdybyste to dělali každý rok, teoreticky by vám to teoreticky umožnilo žít pohodlně po dobu 30 let v důchodu.

Pravidlo 4% je populární strategií, částečně proto, že je jednoduché a snadno pochopitelné. Také může dobře sloužit důchodcům - v dobrých ekonomických časech. Temnější stránkou systémového stažení je možnost volatility trhu.

Když investujete do svého portfolia, můžete toho využít zprůměrování nákladů na dolar. To znamená, že pokud pravidelně investujete stejné částky do portfolia, někdy nakoupíte více akcie za nízkou cenu, nebo méně akcií za vysokou cenu, v závislosti na výši vaší pravidelné investice může koupit.

To znamená, že maximalizujete své zisky, protože máte více akcií s nízkou cenou, které mohou jít nahoru, a méně akcií s vysokou cenou, které mohou jít dolů.

Systematický přístup k odchodu do důchodu bohužel znamená, že máte stejnou situaci, ale obráceně. Když například prodáte akcie něčeho během důchodu, můžete nakonec prodat více z nich, pokud jejich hodnota je nižší - dává vám méně akcií, které můžete držet a těžit z toho, když/pokud cena znovu stoupne později.

Výběr „Bucket Method“

Tato strategie získává na popularitě, zejména od hospodářského útlumu. Tento přístup, technicky známější jako alokace aktiv, předpokládá, že důchodci musí plánovat volatilitu trhu. Za tímto účelem investoři rozdělí svá portfolia do samostatných „věder“ příjmů, z nichž se každý postará o jinou část důchodu.

Například plánování 30letého důchodu znamená, že byste chtěli alespoň tři „vědra“:

1. První by se postaral o vaše finanční potřeby na prvních pět až deset let v důchodu a skládal by se z velmi stabilních a konzervativních investic. Věděli byste, že se můžete spolehnout na to, že tato částka zůstane relativně stabilní, i když odejdete do důchodu uprostřed recese.
2. Druhá skupina by se skládala ze směsi konzervativních a rizikovějších investic, aby mohli důchodci bude mít první zhruba desetiletí na to, aby vydělával na vyšším potenciálním příjmu od těch méně zabezpečených zásoby.
3. Nakonec by poslední kbelík měl ve vašem portfoliu největší počet investic s vysokým rizikem/vysokou návratností. Můžete si dovolit investovat peníze do těchto rizikovějších investic, protože se do tohoto kbelíku neplánujete ponořit až 15–20 let po odchodu do důchodu. Umístěním většiny z nich do třetího segmentu budete mít čas vyčkat na výkyvy trhu.

Výhodou této strategie je, že poskytuje důchodcům větší kontrolu nad tím, odkud jejich peníze v daném roce pocházejí, a umožňuje jim provést úpravy, pokud se jejich potřeby změní. To také investorům poskytuje psychologickou podporu, protože si mohou vytvářet strukturované plány a cíle pro použití svých peněz.

Sečteno a podtrženo

Bez ohledu na to, jakou strategii používáte váš důchodový příjem, ujistěte se, že si sednete s finančním poradcem a prodiskutujete své možnosti.

O Emily Guy Birken

Emily Guy Birken je oceněná spisovatelka, spisovatelka, trenérka peněz a odbornice na důchod. Mezi její čtyři knihy patří Pět let před odchodem do důchodu, Vyberte si svůj důchod, Zajistit, aby vám sociální zabezpečení fungovalo, a Ukončete finanční stres hned.