Tento týden zveřejnila CNBC a příběh o tom, jak rodina vydělávající 400 000 dolarů není bohatá a že by se sotva dokázala dostat do stavu vysokých životních nákladů.
Nechystám se vybírat samotný rozpočet (až na jednu výjimku), než abych řekl, že obsahuje několik chyb.
Co udělám, vysvětlím, proč je to špatné, vysvětlením, jak někdo mohl nejen přežít, ale i prospívat, když vyděláváte více než šestinásobek průměrného příjmu domácnosti.
Vyzvěte své domněnky
Než se dostaneme ke konkrétnostem, něco mě na tomto rozpočtu štve. Nejde o čísla, ale o to, co čísla představují.
Dvě myšlenky posouvají tuto imaginární rodinu tak blízko k „okraji“.
Nejprve je tu tato myšlenka na hedonický běžecký pás. Je to teorie, že když získáte pěkné věci, dobré pocity, které z toho máte, se rychle rozplynou. Abyste je získali zpět, musíte utratit více. Tohle je proč se někdo, kdo vydělává 90 000 dolarů ročně, nemusí cítit bohatý?. K tomu, abyste získali ten pocit, neustále potřebujete více věcí - takže neustále kupujete další věci.
Druhá myšlenka je, že štěstí je v jistém smyslu relativní. Cítíte se úspěšní, když se vám daří lépe než další osobě. Podporuje to myšlenku „držet krok s Jonesovými“. Když žijete v drahé oblasti, vidíte drahé věci, které pravděpodobně nemáte. To je důvod, proč tento rozpočet tolik fixuje na Gap vs. Gucci a Toyota Highlander vs. Land Rover. (mimochodem, Toyota Highlander je stále drahé auto, začíná na 35 000 dolarech - není to levné auto jako Yaris na 15 000 dolarech)
Problém těchto srovnání, který sociální média zhoršují, spočívá v tom, že neustále vidíte nejdůležitější body každého. Vidíte úžasnou dovolenou jedné rodiny a drahé auto jiné rodiny a... dostanete nápad.
Neděláte spravedlivé srovnání - celkový život s celkovým životem. Všechno nebo nic. Pokud ano, pravděpodobně existují aspekty jejich života, které nechcete. Chcete úžasnou dovolenou, ale musíte odpracovat 80hodinový pracovní týden? Chcete jejich 2 miliony dolarů domů, ale během týdne musíte odletět z města, protože se radíte?
To vede k další části…
Musíte dělat kompromisy
Ukázkový rozpočet ukázal, že pár byl schopen plně přispět 39 000 $ na 401 (k), přispět 18 000 $ na plán 529 a také zaplatit denní péči a školka pro jejich dvě děti. Žijí v domě za 2 miliony dolarů s hypotékou 1,6 milionu dolarů (80 952 dolarů za rok na splátky hypotéky). A každoročně dávají na charitu 3 000 dolarů.
Realita je taková, že nemůžete dělat všechno najednou.
Nemůžete ušetřit 57 000 dolarů ročně a tvrdit, že máte potíže.
Moje kamarádka Paula Pant, která vede skvělý blog a podcast Dopřejte si cokoli, používá frázi, kterou mám opravdu rád: „Můžeš si dovolit cokoli, ale nemůžeš si dovolit všechno.“
Můžete mít dům za 2 miliony dolarů. Můžete mít dvě děti v mateřské i mateřské škole. Svůj důchod můžete plně financovat. Můžete přispět 9 000 $ na dítě za 529 plánů za rok. Na charitu můžete věnovat 3 000 $.
Ale nemůžete dělat všechny ty věci a pak si stěžovat, jak se sotva škrábáte. Není to upřímné.
Je to jako někdo v bufetu a stěžuje si, že nemá dost žaludku na všechno to chutné jídlo.
Buďte o svých daních chytřejší
Vím, že ukázkový rozpočet byl rychle spojen, aby ilustroval bod - ale pro jednoduchost to vyžaduje několik svobod, což ztěžuje přijetí.
Nejde o hloupost (protože jde o velký problém), ale ukázkový rozpočet ukázal rodinu, která každý rok platila 80 952 dolarů na hypotéku, ale brala standardní odpočet. Vzhledem k tomu, jak amortizace funguje, není jasné, kolik z této částky tvoří odečitatelný úrok, ale očekávám, že to bude více než standardní odpočet ve výši 24 400 USD.
Když k nim připočtete další odpočty, standardní odpočet se jeví jako horší volba.
Čtyřčlenná rodina, která vydělá 400 000 dolarů, neplatí tolik na daních. Je to praktické jako příklad a pomáhá příběhu, ale jejich daňová sazba je příliš vysoká.
Pokud si rozepíšete své srážky a využijete všech daňových výhod, které máte s dětmi (daň za péči o dítě úvěr, závislý HSA atd.), pravděpodobně mluvíte blíže k 20% efektivní daňové sazbě na federální úrovni (hrát si s Jednoduchá kalkulačka daně z příjmu Nerdwallet přesvědčit se na vlastní oči). Poté přidáte 5-6% zpět za státní a místní daně (pamatujte, vysoké životní náklady státu!) A jste na ~ 25%.
Možná si řeknete „5–6% není velký problém“, ale tento rozdíl přesahuje 20 000 $ po zdanění každý rok-což je obrovský. A to nebere v úvahu další odpočty, které mohou mít, ale nejsou ukázány v příkladu!
Krátkodobě utáhněte svůj rozpočet
Řekněme ale, že přijmete rozpočet a že pár žije na finanční hranici (ignorujte 57 000 dolarů, které každý rok spoří odchod do důchodu a vzdělání) - spousta lidí, kteří mnohem méně vydělají, žije rok co rok na tomto okraji (a nemohou si snížit důchod příspěvky).
Výzvou pro tyto rodiny je, že když vyděláte 60 000 dolarů ročně, snížíte 10% svých výdajů bude mnohem menší číslo než někoho, kdo je zvyklý na rozpočet poháněný 400 000 dolary příjem.
Ale dobře, budeme hrát tuto hru, protože ji každý den hrají mnohem méně bohatí Američané a realita je taková, že tato rodina nemusí žít tímto způsobem mnoho dalších let. Mají řádkové položky, které končí za několik let.
Když máte děti v jeslích, je to jako zaplatit za rok vysokou školu. Ale jako vysoká škola, děti nejsou v jeslích navždy. Jsou tam pět až šest let, poté jsou hotovi a dostanete tyto peníze zpět do svého rozpočtu.
Nekombinujte vysoké příjmy s bohatstvím
Vysoký příjem vám může pomoci zbohatnout, ale vysoký příjem z vás bohatého nedělá.
Bohatý je termín, který pro mnoho lidí znamená mnoho věcí, ale pro mě má jen jeden význam - mít vysoké čisté jmění.
Být bohatý znamená, že jste unikli finanční gravitaci.
S rozpočtem je to těžké říct, je to spíše jako snímek toho, co jde na bankovní účet té rodiny, ale víme, že jejich jediné investice jsou na důchodových účtech a plánu 529. Víme to, protože nemají žádné investiční příjmy, které se často těší příznivému daňovému zacházení.
Pokud by měli zdanitelný makléřský účet, který by držel akcie společnosti Indexový fond Vanguard 500 (VFIAX), každý rok by získali dividendový příjem. Kvalifikované příjmy z dividend jsou zdaněny sazbami dlouhodobých kapitálových zisků, což je mnohem nižší než vaše sazby daně z příjmu. Mohou tento příjem utratit, nebo, a to je lepší, je znovu investovat, aby se jejich podíly zvýšily.
Časem může být tento peněžní tok extrémně cenný a poskytnout jim flexibilitu v jejich rozpočtu.
Pokud vyděláváte s vysokými příjmy, musíte jich ušetřit více, aby vám to mohlo fungovat.
Vystřihněte charitativní dárcovství
Charitativní dárcovství je důležité, zvláště když vyděláte 400 000 dolarů ročně, ale ne v případě, že to ohrozí vaši finanční situaci. Nevíme, jaká je jejich situace v nouzových fondech (víme, že nemají žádný dluh), ale pokud je váš roční peněžní tok jen 34 $ ročně, jste na hraně.
Když mluvím o kompromisech, bohužel to také znamená charitativní dárcovství. Bude lepší, když si ty peníze vezmete, investujete je a poté dáte mnohem větší dar, až budete ve hře lepší finanční situace (zvláště pokud ani nedostanete odpočet, protože berete standard dedukce).
Pokud investujete peníze, darujte investici a získáte ještě lepší daňové zacházení. Když darujete cenné papíry, odečtete hodnotu akcií v době darování - nikoli základ nákladů. Pokud si koupíte podíl akcií za 50 $ a ten se zvýší na 100 $, darujte jej a získáte dobročinný odpočet 100 $, přestože jste zaplatili pouze 50 $.
(to není argument, že by každý měl omezit charitativní dary - ale pokud jste tak blízko finanční výhoda, že z příjmu 400 000 USD zbývá pouze 34 $, byste měli tyto dary odložit, dokud nebude váš polštář větší)
Této mytické rodině chci říci…
Pokud někdo vydělává 400 000 dolarů ročně a bojuje, cítím s vámi. Nechci nikomu slevovat ze zkušeností, ale dobrovolně jste vešli do tohoto vězení. Ať už jste byli nuceni tlaky společnosti nebo očekávání svých vrstevníků a rodiny, vybrali jste si toto.
Když jsem byl mladší, koupil jsem si také příběh. Měl jsem tvrdě studovat, získat dobré známky, dostat se na dobrou školu a absolvovat dobrou školu a pak získat práci. Pracujte v té práci, získejte povýšení, vydělejte více peněz, založte rodinu atd. Na tom není nic špatného. Ve skutečnosti je to skvělá cesta.
Po celý život nám tyto příběhy vyprávějí o tom, co máme dělat. Zeptejte se jakéhokoli dospělého, který není ženatý - jak často se ptají na rande a kdy se vezmou? Zeptejte se páru bez dětí - jak často se ptají na děti?
Pokud vyděláváte 400 000 dolarů ročně, je jasné, že jste chytrý člověk, který využil příležitostí, které máte před sebou, k finančnímu úspěchu.
Každý den si udělejte chvilku na rozmyšlenou, zda jste uplatnili své schopnosti, ambice a odhodlání ve směru, kterým chcete - nebo zda jednoduše sledujete děj, pro který napsali jiní vy.