Průměrné náklady na životní pojištění neexistují, protože každý člověk a situace jsou jedinečné. Náklady na životní pojištění závisí na faktorech, jako je rozsah krytí a na jaké časové období. Zohledňuje také věci, jako je váš věk, celkový zdravotní stav, rodinná anamnéza, zaměstnání a koníčky.
V této příručce se pokusíme co nejvíce přiblížit průměrným nákladům životního pojištění. Vysvětlíme proměnné, které znemožňují poskytnout skutečný průměr, ale také představíme sazby založené na věku a pohlaví pro dva teoreticky průměrné lidi.
Účelem je pouze poskytnout vám hřiště jako výchozí bod. Kromě množství požadovaného pokrytí a délky zásad budete muset provést úpravy na základě svého osobního profilu.
Kvůli jednoduchosti a protože je to mnohem populárnější, zaměříme se výhradně na termínované životní pojištění. Peněžní životní pojistky, jako celý život, mají více proměnných, jsou dražší a mnohem obtížněji se vypočítávají.
S ohledem na tyto předpoklady začněme!
Obsah
- „Průměrné“ životní náklady podle věku a pohlaví
- Jak se vypočítává pojistné na životní pojištění
- Částka zásad
- Délka termínu
- Rod
- Stáří
- Zdraví
- Kuřák vs. Nekuřák
- Co mohu udělat pro snížení pojistného na životní pojištění?
„Průměrné“ životní náklady podle věku a pohlaví
Začněme představením sady čísel, která představují teoretický průměr. Ale při prohlížení níže uvedené tabulky mějte na paměti, že uvedené prémie jsou založeny na lidech s dokonalým zdravotním profilem.
Vaše sazby se mohou lišit, ale tabulka je jen pro srovnání.
V tomto článku budeme také odkazovat na citace, které budou v budoucnu pokračovat.
Níže uvedená tabulka ukazuje roční prémiové nabídky na 500 000 dolarů, 20leté období pro muže i ženy. Oba jsou nekuřáci a mají vynikající zdravotní stav. Pojistné se zobrazuje v krocích po pěti letech, aby se ukázal vliv věku na pojistné u životního pojištění.
Zdrojem uvozovek je naše pobočka, PolicyGenius. Jako online agregátor životního pojištění jsou jedním z nejlepších zdrojů pro termínované životní pojištění politiky, protože vyplněním jediné online aplikace můžete získat nabídky od více poskytovatelů.
| Stáří | mužský | ženský |
|---|---|---|
| 25 | $220.55 | $180.00 |
| 30 | $224.25 | $190.00 |
| 35 | $240.00 | $205.00 |
| 40 | $320.00 | $275.00 |
| 45 | $515.00 | $415.00 |
| 50 | $795.00 | $615.00 |
| 55 | $1,275.00 | $930.00 |
| 60 | $2,170.00 | $1,666.35 |
| 65 | $4,115.00 | $3,031.75 |
Pokud chcete získat vlastní citáty zde jsou naše doporučené online životní pojišťovny.
Jak se vypočítává pojistné na životní pojištění
Tím se dostáváme ke kořenům, proč je tak těžké přijít s průměrnou cenou životního pojištění. K určení přesně toho, co zaplatíte za danou politiku, je doslova zapotřebí matice.
Níže jsou však uvedeny základní faktory, které určují výši vaší prémie:
Částka zásad
Za zásadu 500 000 $ evidentně zaplatíte více, než za zásadu 250 000 $. Ale zajímavé je, že rozdíl v prémiích mezi těmito dvěma není přiměřený.
Například 35letá žena, která si koupí 20leté životní pojištění, zaplatí 137,50 $ ročně za pokrytí 250 000 $ a 205 $ za 500 000 $.
Všimněte si, že zatímco prospěch z úmrtí je dvakrát větší u větších zásad, prémie není. Ve skutečnosti se prémie zvyšuje asi o 50%, i když se dávka při úmrtí zdvojnásobí.
To je běžný jev při nákupu životního pojištění. Za větší dávku při úmrtí zaplatíte méně než za menší dávku na tisíc základů. Je tomu tak proto, že zatímco prospěch z úmrtí v rámci zásad se může zdvojnásobit, váš rizikový profil je v obou případech stejný.
Pokud vás zajímá, kolik životního pojištění potřebujete - zde je náš průvodce.
Délka termínu
Doba platnosti vašich zásad bude mít také významný dopad na vaši prémii.
Opět na příkladu 35leté ženy, která si koupila pojistku na 500 000 dolarů, bude pojistka za 20letou politiku 205 dolarů.
U 15leté politiky klesne na 165 $ a u 10leté politiky 140 $ ročně. Důvodem nižší pojistné je snížená pravděpodobnost úmrtí v rámci krátkodobější politiky.
Na opačném konci spektra bude 25letá politika znamenat prémii 285 $, 30 let bude 350 $ a 40 let bude 613 $. Čím delší je doba platnosti pojistky, tím větší je pravděpodobnost, že žadatel v uvedeném termínu zemře.
Pojišťovny se tomuto riziku přizpůsobují účtováním vyššího pojistného u dlouhodobějších pojistných smluv.
Rod
Pravděpodobně jste si v tabulce všimli, že prémie pro ženy jsou obecně nižší než pro muže. Není to nehoda, ani to není příklad genderové předpojatosti.
Průměrný naděje dožití při narození u žen v Americe je 81,1, oproti 76,1 u mužů. To je rozdíl celých pět let, což pojišťovny neztratí.
Zvláště když mluvíte o dlouhodobém životním pojištění, pravděpodobnost, že společnost vyplatí úmrtní příspěvek, je tím nižší, čím déle budete pravděpodobně žít. Vzhledem k tomu, že ženy běžně přežívají muže, jejich životní pojištění je úměrně nižší.
Stáří
Pečlivě prozkoumejte výše uvedenou tabulku cenových nabídek pojistného a uvidíte, že věk má zásadní dopad na pojistné na životní pojištění.
Pro mladé uchazeče to není velký problém. Všimněte si například, že zatímco 25letý muž zaplatí 220,55 USD za 20letou politiku 500 000 USD, prémie se zvyšuje jen mírně na 224,25 USD pro 30letého a 240 USD pro 35letého.
Všimněte si ale, že mezi 35 a 40 se prémie zvyšuje o 33%. Samotný nárůst stoupá s každým pětiletým blokem.
Nárůst pojistného z 50 na 55 je více než 50%, více než 80% z 55 na 60 a téměř se zdvojnásobuje mezi 60 a 65.
To poukazuje na velmi důležitou strategii životního pojištění: kupte si ji co nejdříve v životě - i když si myslíte, že ji nepotřebujete!
Předčasné uzavření životního pojištění vám poskytne cenovou přestávku na základě věku, ale to není jediná výhoda. Jak stárnete, zvyšuje se vaše pravděpodobnost vzniku chronického zdravotního stavu. Existuje mnoho zdravotních problémů, které výrazně zvyšují náklady na životní pojištění, a některé dokonce způsobují, že se stanete nepojistitelnými - což znamená, že si nemůžete koupit životní pojištění vůbec.
Zdraví
Toto je faktor při výpočtu pojistného na životní pojištění, který je nejtechničtější, protože obsahuje nejvíce proměnných.
Mezi úvahy patří:
- Poměr hmotnosti k výšce: To určuje vaše index tělesné hmotnosti (BMI). Může to znamenat, že máte podváhu, normální hmotnost, nadváhu, obezitu nebo morbidně obezitu. Čím vyšší je váš BMI, tím vyšší bude vaše prémie.
- Tvé zdraví: To bude zahrnovat současné nebo předchozí záchvaty zneužívání alkoholu, úzkosti, astmatu, rakoviny, deprese, cukrovka, zneužívání drog, srdeční choroby, vysoký cholesterol, hypertenze, spánková apnoe, mrtvice a další závažné podmínky. Čím je epizoda novější, tím významněji bude vážit vaši prémii.
- Rodinná anamnéza: Pojišťovna bude chtít vědět, jestli máte nějaké rodiče nebo sourozence, kteří to zažili rakovina, cukrovka, onemocnění ledvin, kardiovaskulární onemocnění a další závažné zdravotní stavy před věk 70.
- Váš záznam z jízdy: Historie DUI/DWI je hlavním faktorem. Společnost bude také chtít vědět, zda vám byla v posledních několika letech pozastavena nebo odebrána licence, nebo zda máte více než jedno pohyblivé porušení nebo zavinění.
- Vaše kreditní historie: Přestože pojišťovny nehledí na vaše běžné skóre FICO, berou v úvahu významné nedávné události, jako je bankrot, uzavření trhu, daňová zástavní práva a vzor pozdních nebo nezaplacených účtů.
- Obsazení: Některá povolání jsou považována za vysoce riziková. Mezi ně patří policie, hasiči, pokrývači, dřevorubci, rybáři, stavební dělníci a dokonce i cestující prodejci.
- Tvé koníčky: Ano, i některé koníčky jsou považovány za vysoce rizikové a budou mít dopad na vaši prémii. Patří sem parašutismus, potápění, horolezectví, lyžování na pozadí, závodění a poměrně dlouhý seznam dalších koníčků.
Některé z těchto informací budou požadovány pro účely úvodní nabídky. Ale jakmile budete pokračovat v žádosti o skutečnou zásadu, budou položeny všechny tyto otázky. A vaše odpovědi ovlivní prémii, kterou zaplatíte.
Varování: Nikdy neležte na své žádosti o životní pojištění!
Víte, jak technologie prakticky všude zvyšuje množství dostupných informací o vás? Totéž platí pro žádost o životní pojištění.
Životní pojišťovny při shromažďování informací o vás spoléhají na online databáze. Jedním z oblíbených zdrojů je MIB. Je to něco jako úložiště kreditů, kromě toho, že hromadí informace týkající se zdraví. Obsahuje lékařské informace o vás, včetně hospitalizací, receptů, terapií a všech ošetření, která jste v minulosti mohli obdržet.
Pojišťovny zkontrolují také další informační zdroje, například vaše státní záznamy DMV. Právě tam určí vaši historii jízdy.
Ačkoli vám budou ve vaší aplikaci položeny stejné otázky, informace o zdrojích třetích stran slouží k ověření toho, co poskytujete. Pokud tyto třetí strany zveřejní informace, které jste vynechali, může být vaše žádost zamítnuta.
Ale to není nejhorší možný výsledek. Pokud nezveřejníte zdravotní stav a na tento stav zemřete poté, co jste přijali pojistku, může společnost odmítnout vyplatit dávku v případě úmrtí s nárokem na pojistný podvod.
Pokud by k tomu došlo, nejvíce by vaši příjemci obdrželi vrácení pojistného zaplaceného na pojistné smlouvě. Částka dávky při úmrtí však nebude vyplacena.
Kuřák vs. Nekuřák
Pro průměrného člověka je kouření jediným největším faktorem určujícím pojistné na životní pojištění. Prémie pro kuřáky nejsou jen vyšší než pro nekuřáky, ale zásadně vyšší.
Například kuřák obvykle zaplatí dvakrát až třikrát tolik na pojistném za stejnou částku životního pojištění jako nekuřák. To znamená, že prémie 500 dolarů ročně pro nekuřáka bude stát kuřáka mezi 1 000 a 1 500 dolary za ekvivalentní částku pokrytí.
I na této frontě jsou určité komplikace. Kuřáci mají často jinou představu o postavení kuřáka než pojišťovny. Například někdo, kdo vykouří jednu krabičku cigaret týdně, se může považovat za nekuřáka, možná proto, že nekouří každý den.
Pojišťovna ale nebude souhlasit. Pokud vykouříte i dvě cigarety za měsíc, pravděpodobně vás zařadí mezi kuřáky.
Další oblastí sporu je vaping (elektronické cigarety). Mnoho vaperů si o sobě nemyslí, že jsou kuřáci, ale životní pojišťovny nerozlišují. Protože mnoho vaperských „šťáv“ obsahuje nikotin, životní pojišťovny obvykle považují vaping za kouření, a účtujte vyšší sazby.
Účast v programu odvykání kouření může být možné snížit klasifikaci kuřáků. Program však musí být schválen životní pojišťovnou a obecně se požaduje, abyste byli nejméně dva roky bez kouře/vape, než získáte snížení pojistného.
Jednou jsem slyšel příběh o pánovi, který nekouřil, ale žil s kuřákem. Jeho krevní obraz ukázal, že kouřil kvůli kouři z druhé ruky, který pravidelně vdechoval. Kvůli tomu mu byla účtována vyšší prémie.
Nakonec se přestěhoval a po určité době požádal o novou krev a úpravu svých sazeb. Když jeho krevní obraz nevykazoval žádné známky kouření, jeho sazby byly sníženy.
Pointa je, že kouření je prémiový hráč, který změní životní pojištění!
Co mohu udělat pro snížení pojistného na životní pojištění?
Pokud jste nekuřák, s normální hmotností a bez větších zdravotních potíží-a žádný ve vaší rodinné anamnéze-nemůžete toho moc dělat a ani moc dělat nemusíte. Vaše prémie budou založeny na vašem věku v době podání žádosti, což je faktor, nad kterým nemáte žádnou kontrolu.
Ale některé z více zřejmých kroků, které můžete podniknout - pokud platí - zahrnují následující:
- Pokud jste kuřák, přestaňte! Je to pravděpodobně největší prémiový buster ve vašem osobním profilu. Budete se však muset připojit ke schválenému programu kouření a přestat kouřit po dobu nejméně dvou let. Naštěstí vám některé životní pojišťovny po dokončení programu sníží pojistné.
- Pokud máte nadváhu, udělejte vše, co musíte, abyste se dostali do normální hmotnosti. Stávající poskytovatel životního pojištění může opět snížit vaše pojistné, pokud zhubnete a udržíte si ho po určitou dobu.
- Máte -li přestupek v motorovém vozidle, přijďte na několik let očistit. V závislosti na pojišťovně to může být kdekoli od tří do pěti let.
- Pokud máte jeden nebo více závažných zdravotních stavů, udělejte vše pro to, aby došlo ke zlepšení. Životní pojišťovny mají příznivější pohled na dobře kontrolované zdravotní stavy než na ty, které nejsou.
Existuje ještě jedna strategie, kterou můžete použít k získání nejnižší možné prémie, a tou je požádat o pokrytí hned. Je to proto, že jste dnes mladší, než kdykoli v budoucnu budete. A protože věk ovlivňuje prémie, udržíte své minimum na minimum, když se přihlásíte hned teď.