Když jsem v zimě 2001 dokončil vysokou školu jako obor informatika, musel jsem se vypořádat s jedním z nejhorších trhů práce v oblasti technologií. Vypořádal jsem se s tím, že jsem se vrátil do školy, absolvoval jsem roční magisterský program a odložil hledání práce o jeden rok.
Můj již tak velký zůstatek studentské půjčky se ještě zvýšil. Abych byl upřímný, sotva jsem to cítil, protože to bylo odloženo a jaký je rozdíl mezi masivním číslem a ještě masivnějším číslem? Nemohl jsem si to omotat hlavou.
Rychle vpřed o několik let a problém pro mého bližního absolventi vysokých škol je hodně horší.
Moje náklady na účast Univerzita Carnegie Mellon činil kolem 35 000 dolarů ročně. Nyní se blíží 70 000 $, jakmile započítáte školné, poplatky, pokoj a stravu, knihy a zásoby atd.
To je naprosto ohromující.
Pokud právě bojujete se studentskými půjčkami a máte potíže porozumění různým programům odpuštění studentských půjček, Jsem tu, abych pomohl.
Požádal jsem o pomoc mého přítele Travise Hornsbyho, který běží
Plánovač studentských půjček, které vám pomohou projít dobýváním studentských půjček. Je to jen obyčejný člověk, který se přinutil dozvědět se o studentských půjčkách, protože on a jeho snoubenka měli studentský dluh 124 000 dolarů. Nyní své znalosti nabízí ostatním za poplatek, ale my je máme zdarma.Odneste to, Travisi!
Obsah
- Jak se studentský dluh liší
- Je obtížné získat dluh studentské půjčky v konkurzu.
- Některé studentské půjčky mají speciální možnosti odpuštění.
- Vláda poskytuje většinu studentských půjček.
- Nemůžete přistupovat k dluhu studentských půjček jako k jiným dluhům.
- O programech PAYE a REPAYE
- 100 000 $ na studentské půjčky a vydělejte 40 000 $ na rok
- Srovnání REPAYE/PAYE/IBR
- Jednoduché situace nejsou skutečnými situacemi
- Co když pracujete v neziskovém nebo vládním sektoru?
- Přístup ve sprintu: Zbavte se dluhů tak rychle, jak můžete
- Vyberte si plán, který vám bude vyhovovat
- Získejte expertní plán pro svůj šestimístný studentský dluh
Při studentském dluhu a počítání 1,4 bilionu dolarů je velmi dobrá šance, že vy nebo někdo, koho znáte, dluží škole peníze.
Průměrný dluh pro třídu 2017 je ~ 37 000 $. Jen váš běh základní třídy mlýna Mercedes!
Pokud jste šli na střední školu, mohli byste zjistit, že dlužíte více než hypotéka některých lidí.
Právnická nebo lékařská fakulta? Ha. Dům a pár aut v garáži!
Bez ohledu na to, kolik dlužíte, je snadné udělat chybu, pokud jde o studentské půjčky. Programy jsou komplikované, termíny jsou složité a počet je tak velký.
Nebojte se, jsem tu, abych vám pomohl celou věc demystifikovat.
Existují dvě cesty:
- Plaťte, dokud nedosáhnete Odpuštění půjčky, nebo,
- Zaplaťte to úplně co nejrychleji.
Vaše volba závisí na vašem dluhu, vašem příjmu, zaměstnavateli a několika dalších faktorech.
Může to být složité, ale my to zvládneme.
Jak se studentský dluh liší
Za prvé je důležité pochopit, že se dluhem studentských půjček se nezachází stejně jako s jiným nezajištěným dluhem.
Je obtížné získat dluh studentské půjčky v konkurzu.
Když máte dluh na kreditní kartě 10 000 $, žádný federální program vás nezachrání. Jen to pomalu splatíte.
Pokud je zůstatek tak velký, že nemůžete provádět platby, jste nuceni vyhlásit bankrot nebo vyrovnat dluh. Obojí je špatné pro váš kredit, ale máte problém.
Ne tak u studentských půjček. Studentská půjčka je technicky nezajištěná a Kongres prakticky znemožnil vyplácení studentských půjček u konkurzního soudu.
Pokud nemůžete provést platby, máte potíže. Jediná věc, kterou většina lidí dosahuje s delikventními platbami studentských půjček, je nahromadění dalších poplatků a úroků.
Některé studentské půjčky mají speciální možnosti odpuštění.
Znamená to, že jste navždy uvězněni? Naštěstí ne.
Některé studentské půjčky mají speciální možnosti odpuštění. Pokud pracujete v soukromém sektoru, můžete platit na základě svého příjmu po dobu 20–25 let a na konci období dostanete odpuštění. Dluh je vám odpuštěn, ale ze zaplacené částky musíte zaplatit daň jako příjem.
Pokud pracujete ve veřejném sektoru (kvalifikace je 501c3 pro neziskové organizace nebo vládní organizace), stačí provádět platby po dobu 10 let na základě příjmu. Kromě toho, tato výhoda je osvobozena od daně.
Vláda poskytuje většinu studentských půjček.
Účtují relativně vysoké úrokové sazby 5% až 8% v závislosti na programu. U dlužníků s vysokými příjmy je úrok ze studentských půjček nastaven příliš vysoko ve srovnání s tím, co by zaplatili na soukromých trzích. Pro dlužníky s nízkými příjmy jsou sazby mnohem nižší, než jaké by zaplatili.
To vytváří obrovskou neefektivitu trhu. Proto je soukromé refinancování tak oblíbené u davu s vysokými příjmy (velkorysé nabídky cashbacku jsou dalším dobrým důvodem). Koneckonců, pokud byste mohli snížit úrokovou sazbu, proč ne? Také dlužníci, kteří nemusí dosahovat dostatečně vysokých platů, aby mohli pohodlně splácet své půjčky, mají výhodu udržení svého dluhu na federálním systému.
Nemůžete přistupovat k dluhu studentských půjček jako k jiným dluhům.
Můžete vidět, jak se studentský dluh nechová jako jiný dluh.
U kreditní karty je nejlepší rada „snížit výdaje a vrátit je“. Se studentskými půjčkami možná budete chtít refinancovat tu půjčku. Možná ne. Matematika vám to řekne.
Pojďme na jednoduchý příklad - lidé mi často říkají - „Chci si nechat půjčky u vlády, i když mi kvůli lepší ochraně účtují 7%.“
Ochrany jsou pěkné, ale možná přeplácíte.
Co naznačuje, že jste na špatném plánu splácení? Pokud používáte odstupňované, rozšířené nebo 10leté standardní plány, musíte si to spočítat.
Porovnejme 50 000 dolarů 10letého soukromého refinančního obchodu na 5% s 25letým federálním rozšířeným plánem na 7%.
| Plán | Celkové náklady | Poslední rok Splácení |
Měsíční platba |
|---|---|---|---|
| Standardní 10 let | $62,039 | 2027 | $530 |
| Rozšířený plán | $89,054 | 2042 | $353 |
| Rozdíl | $24,015 |
Pokud platíte podle federálního prodlouženého plánu, je lepší refinancovat, utáhnout opasek a provést větší platby, aby bylo možné dokončit za 10 let.
Pokud tyto platby nemůžete provést, neměli byste refinancovat, ale měli byste se dostat na plán splácení založený na příjmech.
O programech PAYE a REPAYE
Při výběru plánu splácení studentské půjčky je vaším výchozím bodem standardní 10letá refinancovaná půjčka.
Pokud je tato částka měsíční platby příliš vysoká, jsi dobrý kandidát za udržení vašich půjček tak, jak mají v budoucnu dosáhnout odpuštění.
Zaměřme tuto diskusi na lidi v soukromém sektoru (protože pro 501c3 / vláda platí jiná pravidla). Brzy se dostaneme k neziskovým/vládním zaměstnancům.
100 000 $ na studentské půjčky a vydělejte 40 000 $ na rok
Někdo v rámci standardního 10letého plánu by platil 1 000 $ měsíčně po dobu 10 let. Je to prakticky nemožné.
Podle plánu založeného na příjmech, což by pravděpodobně byly programy Pay As You Earn (PAYE) nebo Revised Pay As You Earn (REPAYE), platí pouze 10% „diskrečního příjmu“.
Při ročním platu 40 000 $ to činí ~ 185 $ měsíčně. Vláda vypočítá 10% z příjmu nad rámec toho, co potřebujete k životu bez holých kostí.
Volba se zdá být jasná - můžete zaplatit 1 000 $ měsíčně, nebo můžete zaplatit 185 $ měsíčně. To je obrovský rozdíl.
Jaké je riziko PAYE/REPAYE? Je tu pár:
- Pokud v budoucnu vyděláte vyšší příjem, vaše platby se zvýší, protože platby jsou vázány na příjem. Pokud jste vydělali mnohem více, můžete nakonec půjčky splatit v plné výši! (nevyužít tedy ustanovení o odpuštění, ale stále platit vyšší úrokovou sazbu)
- Odpuštění není osvobozeno od daně-když pracujete v soukromém sektoru, platíte daně z odpuštěného dluhu, jako by to byl příjem. Tato daň se platí paušálně po období splácení 20–25 let (v roce, kdy je půjčka prominuta).
- Zatímco vaše platba směrem k půjčce bude nižší, na tuto balónovou platbu si musíte našetřit za 20–25 let. Peníze musí být dostupné, proto navrhuji levné indexové fondy na Předvoj nebo Fidelity.
Když za pár desetiletí dlužíte toto obrovské množství peněz, budete mít dost na to, abyste šek pro jistotu napsali. Po 20–25 letech spoření 200–1 000 $ měsíčně v indexových fondech získáte šestimístnou částku, kterou můžete vybrat. Budete dlužit trochu daní, ale nebudete se muset starat o to, že nebudete schopni pokrýt „daňovou bombu“ odpuštění půjčky soukromému sektoru.
S touto strategií jde jen o to, abyste ochránili své riziko poklesu, abyste mohli žít život.
Srovnání REPAYE/PAYE/IBR
Předpokládejme, že dlužník dluží 100 000 $ se 7% úrokem, vydělá 40 000 $ ročně a dosáhne 3% zvýšení úrovně inflace.
Pro jednoduchost zůstává svobodný a nemá děti. Předpokládáme také 40% daňovou sazbu na odpuštěném zůstatku a alternativu soukromého refinancování na 10 let ve výši 5%.
(Klikni pro zvětšení)
To je spousta čísel, takže co znamenají:
- Celkem platby - Toto je celková částka peněz, kterou dlužník zaplatí po celou dobu trvání půjčky.
- Zůstatek účtu - Zůstatek na půjčce, když je prominuta.
- Splatné daně - „Daňová bomba“ splatná v posledním roce.
- Poslední rok - Rok, ve kterém je půjčka prominuta (za předpokladu, že jste začali v roce 2017)
- Měsíční platba - Vaše měsíční platby správci půjčky
- Odpuštění platby daně - Částka za měsíc, kterou potřebujete ušetřit na případnou daňovou bombu, když bude dluh odpuštěn.
Při pohledu na tuto tabulku je třeba si uvědomit několik věcí:
- PAYE je 20letý program a REPAYE a IBR jsou 25leté programy. Proto je posledním rokem REPAYE 2042, zatímco posledním rokem PAYE je 2037. Soukromé refinancování je na základě našich předpokladů 10 let, takže končí v roce 2027.
- Měsíční platba není konečné číslo pro programy s odpuštěním (soukromé refinancování ne odpusťte, tedy žádné platby daní), stále jste dlužníkem sloupce Daně splatné, a proto to musíte zaúčtovat v úspory.
- V roce 2042 bude dlužník dlužit daně ve výši 58 827 USD, protože jeho zbývající zůstatek ve výši 147 067 USD bude uvolněn. Ve skutečnosti to může být nižší, ale 40% je velmi bezpečný odhad (je nepravděpodobné, že by to bylo více než to).
Rozhodnutí, co dělat, je složité, protože máte několik polehčujících faktorů.
Dlužník si mohl vybrat REPAYE, protože delší 25letý plán splácení mu poskytuje více času na úsporu na daňovou bombu. REPAYE má také úrokové dotace, takže odpuštěná částka je obvykle nižší než u PAYE.
Všimněte si, že IBR stojí více než REPAYE a je ve stejném časovém rámci. Pokud používáte IBR, pravděpodobně se z toho musíte dostat.
Za předpokladu, že si dlužník zvolí PAYE, musí si na daňovou pokutu našetřit za 20 let. Toto číslo podle výpočtů činí 193 $ měsíčně, takže zaokrouhlete nahoru a řekněme 200 $ / mont. Vložte tuto částku každý měsíc na účet podílového fondu u společnosti Vanguard a téměř jistě budete mít to, co potřebujete k zaplacení daní ve výši 72 000 $ při odpuštění.
Jednoduché situace nejsou skutečnými situacemi
V předchozím srovnání jsme měli někoho, kdo vydělával 40 000 $, svobodný, bez dětí-na dalších 20–25 let.
Jak je to pravděpodobné? 🙂
Při zvažování odpuštění soukromého sektoru bude váš budoucí příjem domácnosti tou nejlepší volbou? Vláda započítává příjem vašeho manžela do výpočtu vaší měsíční platby.
Pokud se setkáte s tím zvláštním někým, chcete odložit manželství, protože by to zkazilo vaše plány studentských půjček?
Mohli byste se oženit, podat daně samostatně a případně snížit své platby... ale oddělené podání v manželství má své vlastní sankce, které by mohly kompenzovat úspory.
Pokud váš manžel nemá studentský dluh a má solidní příjem, odpuštění půjčky nebude vypadat tak atraktivně, jak si myslíte.
Pokud má tento manžel značný studentský dluh, pravděpodobně budete chtít používat stejnou strategii. Vláda vám tak přibližně odpustí půjčky ve stejném roce.
Za předpokladu, že se příjem vaší domácnosti ocitne hluboko pod poměrem dluhu k příjmu 2: 1, pak je refinancování pravděpodobně správnou cestou.
Co když pracujete v neziskovém nebo vládním sektoru?
Pokud máte to štěstí být zaměstnancem na plný úvazek v 501c3 nebo vládní organizaci, můžete mít nárok na odpuštění zůstatku osvobozeny od daně po pouhých 10 letech plateb na základě příjmů.
To znamená, že používáte platební plán REPAYE / PAYE po dobu 10 let... pak puf, půjčka zmizí. A IRS neposílá účet.
Je známý jako odpuštění veřejné služby (PSLF) a k získání tohoto musíte mít federální přímé půjčky. Cokoli jiného to neřeší. (PSLF je spravováno prostřednictvím Servis FedLoan)
Většina všeho vydaného po roce 2010 je půjčka Federal Direct. Předtím pravděpodobně máte něco, čemu se říká půjčka FFEL. Chcete -li zjistit, zda splňujete podmínky, odešlete tento vyplněný formulář na adresu v dokumentu.
Bude to trvat několik měsíců, ale zjistíte, kolik kreditu již můžete mít a co udělat, abyste mohli začít s odpuštěním půjčky osvobozené od daně.
Abychom použili předchozí příklad, co kdyby dlužník s příjmem 40 000 USD a dluhem 100 000 USD pracoval v neziskové organizaci 501c3? Zde jsou náklady níže.
| Plán | Celkem platby | Zůstatek účtu | Splatné daně | Celkové náklady | Poslední rok |
|---|---|---|---|---|---|
| ZAPLATIT | $25,427 | $144,573 | $0 | $25,427 | 2027 |
Připomeňme, že náklady na PAYE z předchozího příkladu se pohybovaly kolem 131 000 USD.
PSLF v zásadě představuje obrovský fantomový bonus pro silně zadlužené státní zaměstnance se skromnými příjmy.
Možná jste slyšeli nějaké řeči o zrušení tohoto programu. I když se to může stát, chcete nastavit své finance, abyste toho mohli využít. I když jsou šance na zrušení 50/50, což nevěřím, že ano, riskovat, že zaplatíte trochu navíc na úrocích, stojí za to.
Přístup ve sprintu: Zbavte se dluhů tak rychle, jak můžete
Co když dlužíte výrazně méně než dvojnásobek příjmu domácnosti a tyto programy pro vás nefungují?
Chcete najít nejnižší možnou úrokovou sazbu a nejkratší dobu, kterou si můžete pohodlně dovolit. Většina věřitelů nabízí možnosti mezi 5, 7, 10, 15 a 20letými možnostmi.
Jako většina půjček platí, že čím delší je doba splatnosti, tím je platba menší a úroková sazba vyšší.
Nabídky se neustále mění, protože se mění úrokové sazby. Většina dlužníků se solidními příjmy a kreditními skóre nad 650 by mohla snížit uvedenou úrokovou sazbu o 1% až 2%. Někdy můžete dokonce dostat až na něco, co začíná na 3 v aktuálním prostředí sazeb.
Druhým velkým rozhodnutím při refinancování je volba mezi variabilní nebo fixní úrokovou sazbou. Proměnná je obvykle lepší volbou, pokud byste si mohli snadno dovolit splatit dluh za méně než tři roky, kdybyste museli.
Pokud by se sazby zvýšily, mohli byste provést další platby předem a eliminovat riziko, že se úrokové poplatky zvýší. Pokud se sazby zhruba nezmění, můžete v porovnání s pevnou opcí ušetřit v průměru až 1%.
Zjistil jsem, že většině dlužníků, kteří refinancují, se líbí pohodlí pevné úrokové sazby. Při nakupování zvažte nabídky od více věřitelů, jinak byste se mohli zaregistrovat za výrazně vyšší sazbu, než kdybyste se rozhlédli.
UDĚLEJ SI DOMÁCÍ ÚKOL.
Nechoďte jen s první společností, kterou uvidíte ve svém kanálu na Facebooku - rozdíl mezi 6% úrokovou sazbou a 5% úrokovou sazbou je obrovský. Při půjčce 100 000 $ za deset let je to asi 6 000 $.
Vyberte si plán, který vám bude vyhovovat
Pokud dlužíte obrovskou částku v poměru k tomu, co vyděláváte, může jít o odpuštění půjčky hodně smysluplné.
Vyberte si plán REPAYE nebo PAYE, který vám umožní zaplatit pouze 10% ze svého příjmu. Za 20–25 let buďte připraveni zaplatit daňovou pokutu z prominuté částky a ušetřit pár stovek měsíčně.
Pokud jste ve veřejném sektoru, ujistěte se, že získáte každý dolar úspor s programem PSLF. Koneckonců, prominutí předpokládané záporné úrokové sazby z prominutí půjčky osvobozené od daně těžko překonáte.
Pokud máte schopnost splácet své půjčky a matematika má smysl, refinancujte na nejnižší úrokovou sazbu, kterou můžete najít. Žijte pod svými možnostmi a zkuste se za 5-7 let dostat z dluhů. Poté proveďte opravdu nešetrnou párty na oslavu, kdy provedete poslední platbu.
Pokud máte pocit, že je vaše situace obzvláště komplikovaná, zvažte pořízení pomoc se studentským dluhem.
Většina lidí dělá spoustu chyb při splácení studentských půjček. Pokud budete postupovat podle tipů v tomto článku, budete mít na starosti finance na cestě k finanční nezávislosti na studentských půjčkách.
Získejte expertní plán pro svůj šestimístný studentský dluh
Pokud si nejste jisti, zda byste měli jít o odpuštění nebo refinancování, dlužíte spoustu peněz ve vztahu k vašemu příjmu, a nevíte, zda byste měli podat daně společně nebo samostatně, plánovač studentských půjček může pomoct. Použijte tuto stránku k rezervaci a získáte dalších šest měsíců podpory e -mailem bez dalších nákladů. Pokud jste již přesvědčeni, zde je odkaz na rezervaci.
PS Pokud jste chtěli bezplatnou kopii kalkulačky, kterou použil k provedení všech výpočtů v tomto článku, můžete získejte to zde modelovat své vlastní půjčky. Je to zdarma.