Jen málo zaměstnavatelů nabízí důchody pro pracovníky v důchodu. Dávky sociálního zabezpečení mohou pomoci pokrýt to nejnutnější, ale průměrná měsíční dávka 1 400 $ neumožňuje pohodlný životní styl jako důchodce.
Je tedy na vás, abyste si část každé výplaty odložili na důchod.
Většina lidí má přístup k Roth IRA a 401 (k) a každý má své vlastní výhody a nevýhody. Se svými 401 (k) budete moci letos odečíst své příspěvky na daních a pravděpodobně také získat zaměstnavatelský zápas, ale vaše výběry jsou zdaněny v důchodu. Mezitím příspěvky do Roth IRA nesnižují váš daňový účet, ale rostou bez daně a poskytují výběry bez daně v důchodu.
Oblíbenou radou a radou, se kterou osobně souhlasím, je přispět na vašich 401 (k), abyste získali zaměstnavatele a poté maximalizovali svou Roth IRA. Pokud stále máte peníze na příspěvky na důchodové účty, vraťte se k financování svých 401 (k).
Roth IRA
Roth IRA je „individuální důchodový účet“, který si můžete otevřít u většiny online makléři. Tento účet není prostřednictvím vašeho zaměstnavatele, takže nebudete dostávat žádné odpovídající příspěvky.
Každý Rothův příspěvek používá dolary po zdanění. Ze svých příspěvků za aktuální daňový rok platíte daně z příjmu, ale výběr můžete osvobodit od daně po dosažení věku 59 ½ let. Nemůžete tedy snížit své zdanitelné příjmy, ale veškerý růst na účtu je osvobozen od daně.
Roth IRA také nemají požadované minimální distribuce (RMD) jako tradiční IRA. RMD vás mohou přinutit vybrat více peněz, než potřebujete v důchodu, abyste se vyhnuli vysoké daňové pokutě IRS.
Jako vedlejší poznámka pro ty, kteří jsou blízko důchodu, aby získal daňovou úlevu na růst vaší Roth IRA, musí být účet otevřený po dobu pěti let. vaše Roth IRA musí být otevřená po dobu nejméně pěti let. Pokud otevřete IRA ve věku 60 let, musíte počkat, až vám bude 65 let, abyste získali přístup bez daně-ale své příspěvky můžete vzít kdykoli bez daňových důsledků.
Roth Limity ročního příspěvku IRA
V roce 2020 můžete přispět až 6 000 $ mezi všechny vaše Roth IRA a tradiční IRA. Investoři ve věku 50 let nebo starší mohou přispět dodatečným příspěvkem 1 000 $, který zvýší jejich roční limit na 7 000 $ ročně.
Rodiny s vysokými příjmy nemusí být schopny přispět celou částkou přímo na svou Roth IRA. Do této situace se dostanete, když vaše Upravený hrubý příjem je vyšší než 124 000 dolarů za jednotlivce a 196 000 dolarů za manželské domácnosti. Vždy však existuje Backdoor Roth IRA volba.
Roční uzávěrka příspěvku pro tradiční a Roth IRA je flexibilnější než 401 (k) protějšky. Na příspěvky IRA máte čas do federální daně z příjmu. Máte tedy čas do 15. dubna 2021 na příspěvky IRA za kalendářní rok 2020. Všechny příspěvky 401 (k) musí proběhnout do 31. prosince 2020, aby se mohly započítat jako příspěvek do roku 2020.
Investiční možnosti Roth IRA
Většina Roth IRA nabízí více investičních možností:
- Jednotlivé zásoby
- Indexujte ETF a podílové fondy
- Zaměřte se na penzijní fondy
- Odvětvové ETF
- ETF drahých kovů a komodit
- Podílové fondy (doporučuji prověřit potenciální fondy pomocí Hodnocení hvězd Morningstar)
Full-service brokerages jako Vanguard nebo Fidelity vám umožní najít nákladově efektivní investiční možnosti a obchodní provizi 0 $.
Robo-poradce může být lepší volbou, pokud nemáte čas nebo dovednosti spravovat své portfolio. Zde jsou nejlepší robo-poradci.
Potenciální poplatky
Mnoho poskytovatelů Roth IRA neúčtuje poplatky za platformu. Neplatíte ani obchodní provizi za nákup jednotlivých akcií nebo ETF. Většina robo-poradců si účtuje roční poplatek za správu ve výši přibližně 0,25% zůstatku vašeho portfolia. Obecně platí, že Roth IRA mají nižší poplatky než plány 401 (k).
401 (k)
Váš zaměstnavatel může nabídnout a 401 (k) plán. Živnostníci si také mohou otevřít Solo 401 (k). (Zde jsou další informace o Solo 401 (k) s.)
Většina plánů 401 (k) má „tradiční“ daňové zacházení. Stejně jako tradiční IRA jsou příspěvky 401 (k) odloženy na daň. Odečtete částku příspěvku ze zdanitelného příjmu, abyste snížili upravený hrubý příjem. Ale v budoucnu budete platit daň z příjmu z částky výběru.
Více zaměstnavatelů také nabízí plány Roth 401 (k). Ze svých příspěvků platíte daň z příjmu předem, ale můžete provádět výběry bez daně-stejně jako Roth IRA.
401 (k) Odpovídající příspěvky
Váš zaměstnavatel může část vašich ročních příspěvků 401 (k) dorovnat. Například mohou přispět až 6% z vašeho ročního příjmu.
Shody zaměstnavatele 401 (k) jsou odloženy na daň, stejně jako vaše příspěvky. Příspěvek se tedy nebude počítat jako příjem do vašeho daňového přiznání, ale budete platit daně, když vyberete peníze z účtu.
Pokud máte Roth 401 (k), váš příspěvek je zdaněn jako příjem a uložen do vašeho Roth 401 (k), ale zápas zaměstnavatele jde do tradičních 401 (k). Jakmile provedete výběr, musíte zaplatit daně z příjmu u zaměstnavatele.
401 (k) Limity příspěvků
Roční limity příspěvku 401 (k) v roce 2020 jsou:
- 19 500 $, pokud je mladší 50 let
- 26 000 $, pokud je vám 50 a více let
Zápasy zaměstnavatele se nezapočítávají do vašeho ročního limitu příspěvků.
Čas máte do 31. prosinceSvatý přispět k vašim 401 (k). Hodiny se resetují 1. ledna, ale stále můžete přispívat IRA do federální daňové lhůty pro předchozí daňový rok pro potenciální daňový odpočet na poslední chvíli.
Investiční možnosti
Investiční možnosti pro většinu plánů 401 (k) jsou obvykle štíhlejší než vaše Roth IRA. Některé plány 401 (k) jsou proslulé tím, že nabízejí pouze prostředky s vysokým poměrem nákladů nebo špatnou výkonností.
Nejlepší plány 401 (k) vám však umožňují investovat do těchto produktů:
- Akciové a dluhopisové indexové fondy
- Zaměřte se na penzijní fondy
- Akcie společnosti
Váš plán může nabídnout další prostředky s aktivní strategií řízení. Několik poskytovatelů 401 (k) nabízí plně automatizované portfolio „robo“. Ale můžete se také rozhodnout použít Blooom doporučit personalizovanou investiční strategii. Zde je naše recenze Blooom.
Potenciální poplatky
Vaše poplatky za plán 401 (k) se mohou velmi lišit, což je jeden z důvodů, proč 401 (k) s nejsou vždy nejlepším způsobem, jak investovat na důchod. Vysoké poplatky znamenají, že máte méně peněz na investice a vydělat složený úrok.
Nedávná studie společnosti Morningstar Investment Management uvádí, že průměrný poplatek za plán 401 (k) je od 0,37% do 1,42% zůstatku na vašem účtu. Větší společnosti mívají nejlevnější poplatky, protože mají větší cenovou sílu.
Většina poskytovatelů Roth IRA neúčtuje žádné roční poplatky za účet ani obchodní provize. Většina robo-poradců si účtuje 0,25% roční poplatek za správu-pokud zvolíte plně automatizovanou trasu.
Můžete mít Roth IRA a 401 (k) současně?
Ano, je možné mít 401 (k) i Roth IRA současně a plně přispívat ke každému z nich. Pokud váš zaměstnavatel nenabízí 401 (k) a máte vedlejší shonový příjem pak máte možnost otevřít Solo 401 (k) pro své vlastní podnikání.
Měli byste maximalizovat 401 (k) před Roth IRA?
Je lákavé maximalizovat prvních 401 (k) každý rok ze tří hlavních důvodů:
- Můžete vydělat celý zápas 401 (k) zaměstnavatele
- Váš zaměstnavatel automaticky zadržuje část každé výplaty
- Vyšší roční limit příspěvku než Roth IRA
Měli byste však porovnat své poplatky 401 (k) s podobnými možnostmi Roth IRA a také se rozhodnout, který plán má lepší investiční možnosti.
Oblíbenou strategií spoření na důchod je tříkroková metoda:
- Přispějte dostatečně na svých 401 (k), abyste získali plný firemní zápas
- Maximalizujte svou Roth IRA
- Pokračujte v přispívání svých 401 (k) až do maximálního příspěvku
Nejprve vyděláte celý zápas zaměstnavatele, abyste získali okamžitou a zaručenou 100% návratnost své investice, poté přesuňte své příspěvky do Roth IRA. Důvodem je to, že Roth IRA bude mít obvykle nižší poplatky, více investičních možností a v důchodu vám poskytne peníze osvobozené od daně.
Po dosažení limitu příspěvku IRA investujete zbývající peníze do 401 (k) na daňové úlevy.
Je lepší investovat do Roth IRA nebo 401 (k)?
Jak vidíte, debata Roth IRA vs 401 (k) není vždy tak jednoduché vybrat vítěze.
Jak Roth IRA, tak 401 (k) umožňují snadno ušetřit na důchod daňově efektivním způsobem. Veškeré peníze, které do důchodu nepotřebujete, by měly jít na daňově zvýhodněný účet. Daňově efektivní investování je dar, protože mnozí z nás hledají způsoby, jak snížit svůj roční zdanitelný příjem.
Lepší volbou pro vás mohou být tři hlavní faktory:
- Potenciální poplatky (tj. Poplatky za vedení účtu, obchodní provize, výdaje fondu)
- Investiční možnosti
- Příspěvky s odložením daně (tradiční) nebo po zdanění (Roth)
Rozhodnutí může být snadné, pokud máte mizerný plán 401 (k). Pokud tomu tak je, investujte pouze tolik, abyste zachytili odpovídající příspěvky a zbytek investujte do Roth IRA.
Kdy je Roth IRA lepší?
Roth IRA mohou být lepší volbou pro většinu lidí, protože je méně pravděpodobné, že zaplatíte drahé poplatky za účet nebo poplatky za fond. Většina brokerů neúčtuje roční poplatky za účet ani obchodní provize.
Rostoucí počet brokerů má minimální počáteční vklad 0 $, takže můžete bez námahy otevřít Roth IRA.
Vyberte si Roth IRA z těchto důvodů:
- Flexibilní investiční možnosti
- Může držet jednotlivé akcie a prostředky na stejném účtu
- Žádné roční poplatky za účet
- V důchodu chcete distribuce osvobozené od daně
- Váš zaměstnavatel nenabízí Roth 401 (k) pro distribuci bez daně v důchodu
- Žádná minimální distribuce v důchodu
- Může přispívat do federální lhůty pro daň z příjmu (15. dubnath ve většině let)
Můžete také ocenit, že Roth IRA jsou odděleni od vašeho současného zaměstnavatele. Jen málo z nás pracuje u stejného zaměstnavatele po celou pracovní kariéru. Můžete investovat do stejné Roth IRA bez ohledu na to, jak často měníte zaměstnání.
Budete muset provést a 401 (k) převrácení pokud změníte zaměstnavatele, aby získali přístup k vašim finančním prostředkům a minimalizovali poplatky za váš plán. I když dáte výpověď z práce, poskytovatel 401 (k) pokračuje v účtování ročních tarifních poplatků. Převedením vašich starých 401 (k) do IRA se vaše účty spojí na jedno místo.
Zde je seznam nejlepších Roth IRA.
Kdy je 401 (k) lepší?
A 401 (k) může být lepší než Roth IRA z těchto důvodů:
- Odpovídající příspěvky zaměstnavatelů
- Investujte přímo z každé výplaty
- Tradiční příspěvek 401 (k) snižuje váš zdanitelný příjem
- Váš plán 401 (k) má vysoce hodnocené investiční možnosti
- Vyšší roční limity příspěvků (19 500 USD vs 6 000 USD pro většinu lidí v roce 2020)
Vaše 401 (k) může být výhodnější investovat opakovaně. Zaměstnavateli můžete sdělit, kolik peněz má z každé výplaty srazit, aby investoval. S IRA musíte udělat další krok při plánování automatických příspěvků, abyste nikdy nezapomněli investovat měsíčně.
Pohodlí však může mít svoji cenu. Musíte se rozhodnout, zda poplatky 401 (k) a úzké investiční možnosti stojí za to.
Vyšší limity ročních příspěvků také znamenají, že je méně pravděpodobné, že budete přispívat nadměrně. Pokud je nestihnete včas zaplatit, zaplatíte pokuty za přebytečné příspěvky.
souhrn
Jak Roth IRA, tak 401 (k) vám mohou pomoci ušetřit na důchod a minimalizovat roční daňové účty. Roth IRA vám poskytují větší flexibilitu s investičními možnostmi, ale váš roční příspěvek je malý. 401 (k) se zápasem zaměstnavatele je jako peníze zdarma a může usnadnit investování, protože můžete investovat přímo z každé výplaty.