Pokud máte účty za lékařství, které nemůžete zaplatit, pravděpodobně skončí na vaší kreditní zprávě. To bude mít negativní dopad na vaše kreditní skóre, takže je dobré se o to postarat co nejrychleji.
Nejprve se ujistěte, že je účet legitimní a prošel správnými procesy, než bude uveden na váš kredit. Požádejte o kopii účtu a promluvte si se svou pojišťovnou o tom, proč nezaplatila. Pokud je účet správný a pojištění nemůže pomoci, zkuste vypracovat platební plán s inkasní agenturou.
Pokud máte účet, který nemůžete zaplatit, ale ještě nešel do sbírek, podívejte se, jestli nemocnice dokáže vypracovat platební plán nebo zda mají program odpuštění dluhu. To může zabránit tomu, aby vůbec šel do sbírek.
Co se stane, když lékařský účet přejde do sbírek
Pokud máte účty za lékařství, které jste nezaplatili, nemocnice, kliniky a lékaři mohou mít svá fakturační oddělení v práci, aby vám zaplatili. Ale co když nemůžete nebo nebudete platit. Nebo vás lékař nebo klinika nemůže dosáhnout. Možná mají nesprávné kontaktní údaje a dopisy a telefonní hovory zůstávají bez odpovědi. Co se v tu chvíli stane?
Nemocnice, kliniky a ordinace lékařů se obvykle nehlásí přímo úvěrovým úřadům. Ale nakonec pravděpodobně pošlou nezaplacené účty za lékařskou péči inkasním agenturám. Sběrné agentury se poté pokusí přimět vás k zaplacení účtu za lékařskou péči.
Pokud i přesto nezaplatíte účet za lékařskou péči nebo vás inkasní agent nemůže zastihnout, inkasní agentura nezaplacenou položku nahlásí úvěrovým úřadům.
A lékařské sbírky, stejně jako ostatní sbírkové předměty, negativně ovlivňují vaši kreditní zprávu. Mohou ovlivnit vaši schopnost získat kredit a mohou ovlivnit úrokovou sazbu, kterou zaplatíte, když získáte kredit. Tady je jak dlouho zůstanou negativní informace na vašem kreditu.
Jak položka z lékařských sbírek ovlivňuje můj kredit?
Věřitelé pomocí modelů bodování kreditní kanceláře určují, zda vám úvěr poskytnou či nikoli a jakou úrokovou sazbu vám budou účtovat. FICO 9, nejnovější bodovací model FICO, a další bodovací modely, jako je VantageScore 3.0 a 4.0, neváží lékařské sbírky tak silně jako starší bodovací modely, jako je FICO 8.
To znamená, že s novějšími skórovacími modely nemusí lékařské sbírky tak silně ovlivnit vaše kreditní skóre.
Ne všichni věřitelé však používají novější, aktualizované skórovací modely. U předchozích modelů, jako je FICO 8, mají lékařské sbírky stejný vliv na vaše kreditní skóre jako jiné typy sbírek.
A protože historie plateb je jediným největším faktorem ovlivňujícím vaše kreditní skóre, může mít nezaplacené účty jakéhokoli druhu velký vliv na vaše kreditní skóre bez ohledu na to, na jaký model skóre se díváte.
Z tohoto důvodu je důležité pracovat na vyřešení lékařských sbírek (a dalších typů sbírek) co nejdříve. Jak to můžete udělat?
Jak odebrat lékařské sbírky z vaší kreditní zprávy
Prvním krokem, který byste měli při práci na odebrání lékařských sbírek ze své kreditní zprávy udělat, je zjistit, zda by zde na prvním místě měla být nahlášená sbírková položka. Existuje několik případů, kdy by lékařské sbírky neměly být na kreditní zprávě, například:
- Pokud je předmět lékařské sbírky starší než sedm let
- Pokud je sbírkový předmět starší než 180 dní
- Kdy mělo pojištění zaplatit (nebo zaplatilo) účet
- V případě fakturačních chyb
Pokud je předmět lékařské sbírky starší než sedm let, napište každému úvěrovému úřadu dopis se žádostí o odstranění předmětu z důvodu stáří předmětu. Pokud to neodstraní, pokračujte, dokud to neudělají.
Můžete také zavolat své pojišťovně a zeptat se, zda účet zaplatil. Pokud ano, požádejte je, aby vám zaslali dopis ověřující zaplacení účtu. Jakmile dopis dostanete, vezměte si jeho kopii a odešlete ji úvěrovým úřadům. Požádejte je, aby odstranili předmět sbírky, protože byl zaplacen.
Pravidlo 180 dnů
Agentury pro podávání zpráv o úvěrových institucích mají také pravidlo týkající se lékařských sbírek: Čekají 180 dní, než je přidají do vaší kreditní zprávy. Toto pravidlo je zavedeno, aby spotřebitelé měli možnost účet vyčistit.
Účty za lékařskou péči jsou v jiné kategorii než jiné účty. Vzhledem k tomu, že platby za lékařské účty zahrnují pojišťovny, často dochází k chybám ve stavu plateb.
A spolupráce s pojišťovnami na zaplacení účtu za lékařskou péči může být skličující. Pravidlo 180 dnů má pomoci dlužníkům při jejich práci při určování legitimity účtu za lékařskou péči.
Mohou se však stát chyby a inkasované účty za lékařskou péči jsou někdy hlášeny dříve, než by měly. Zkontrolujte tedy datum inkasa a v případě chyby kontaktujte úřad pro hlášení úvěrů.
Zkontrolujte chyby kódování pojištění
Nakonec se poraďte se svou pojišťovnou, zda nezaplatila účet. Zjistěte, proč to nezaplatili. Někdy se vyskytnou chyby, například chyby v kódování, které způsobí, že účty za lékařskou péči nebudou způsobilé k platbě. Lékaři a kliniky mohou kód na účtu změnit, znovu jej odeslat a pojišťovna jej mohla zaplatit.
Zkontrolujte fakturační chyby
Účtenka vám navíc možná ani nepatří. Ujistěte se, že skutečně došlo ke službám, za které vám byly účtovány poplatky. Pokud na účtu vidíte něco nepřesného, pracujte na tom, aby to nemocnice nebo klinika upravily. Poté podejte spor u úvěrových úřadů s vysvětlením situace.
Pokud je sbírkový předmět přesný
Pokud po důkladném průzkumu zjistíte, že je sbírka přesná a skutečně vám patří, je čas jednat.
Zavolejte inkasní agenturu a domluvte se na platebním plánu. Jakmile budete mít plán, zeptejte se ho, zda položku odstraní z vaší kreditní zprávy. Pokud odmítnou, zeptejte se, zda ji po určitém počtu včasných plateb, například tři nebo šest, z vašeho přehledu odstraní. Inkasní agentury často rádi spolupracují s platícími zákazníky.
A vězte, že existuje další důvod, proč by inkasní agentura mohla být ochotna odebrat položku také z vaší kreditní zprávy: V případě porušení HIPAA.
Pokud nic z toho nefunguje a uvažujete o opravě kreditu, tady je jak vybrat nejlepší společnost.
HIPAA a lékařské sbírky
Je důležité vědět, že předpisy HIPAA mohou ovlivnit vymáhání lékařských dluhů. Zákon HIPAA (zákon o přenositelnosti a odpovědnosti zdravotního pojištění) byl zčásti přijat za účelem ochrany pacientů před neoprávněným sdílením důvěrných zdravotních informací.
Lékaři a kliniky musí při léčbě pacientů dodržovat předpisy HIPAA. A sběrné agentury musí při nakládání se zdravotnickými sbírkami dodržovat předpisy HIPAA.
Podle zákona nesmí inkasní agentury znát diagnózu a léčbu dlužníků, od kterých se snaží vymáhat lékařské dluhy. Pokud tyto informace znají, znamená to, že poskytovatel lékařských služeb (a případně inkasní agentura) potenciálně porušil zákony HIPAA.
Jak poznám, že inkasní agentura porušuje zákony HIPAA?
Nejlepší způsob, jak zjistit, zda je sběrná agentura informována o vaší diagnóze a následné léčbě této diagnózy, je požádat je o předložení důkazu, že účet je váš.
V případě, že ověřením dluhu zjistíte, že inkasní agentura ví o vaší diagnóze a léčbě, právě jste našli mezeru.
Řekněte zástupci sběrné agentury, že jim není dovoleno tyto informace znát a že porušují zákony HIPAA. Pracovníci vedení inkasní agentury by měli vědět, že tento typ porušení je nechává otevřený potenciálnímu soudnímu sporu - a vaše vyjednávací síla se náhle zvyšuje. Vysvětlete, že chcete, aby byla položka při úplném zaplacení zcela odstraněna z vaší kreditní zprávy, na rozdíl od položky označené jako placená sbírka.
Placená inkasní položka ve vaší kreditní zprávě stále ovlivňuje vaši kreditní pozici a skóre. Pokud je však agentura ochotna odebrat sbírkovou položku z vašeho přehledu, jako by nikdy neexistovala.
Odebrání sbírkové položky z vaší kreditní zprávy udělá s vaším kreditním skóre zázraky. Pokud tedy můžete při úklidu zdravotnických sbírek použít zákony HIPAA jako nástroj pro vyjednávání.
Jak zabránit tomu, aby účty za lékařskou péči skončily na vaší kreditní zprávě
Nejlepší cestou, jak se vyvarovat nutnosti řešit lékařské sbírky ve vaší kreditní zprávě, je samozřejmě zabránit jim v tom, aby do sbírek chodili. Zde je pár tipů, jak na to.
Zavolejte včas poskytovatele zdravotní péče a ověřte, zda peníze skutečně dlužíte
Jakmile vám poštou přijde účet za lékařskou péči, je důležité promluvit si se správnými lidmi, abyste se ujistili, že je účet skutečně legitimní. Spolupracujte s poskytovatelem služeb a vaší pojišťovnou na určení odpovědí na otázky jako:
- Byly všechny služby, za které se mi účtuje, skutečně poskytnuty?
- Bylo vyúčtování provedeno prostřednictvím pojištění?
- Byly služby, které pojištění nezaplatí, řádně zakódovány?
Jakmile ověříte, že jste skutečně zodpovědní za účet, můžete podniknout kroky k jeho zaplacení.
Jednejte s fakturačním oddělením nemocnice nebo kliniky
U větších účtů může být možné vyjednat s poskytovatelem služeb. Promluvte si s nimi o poplatcích, které se zdají být nafouknuté. Zeptejte se na programy pomoci s platbami. A zeptejte se, zda mají další možnosti pro vyjednávání dlužných peněz.
Pokud ne, vždy máte jinou možnost.
Zaplaťte účet nebo vypracovejte platební plán
Pokud účet není příliš velký pro váš rozpočet nebo pro váš nouzový spořicí účet, jednoduše jej zaplaťte. Pokud to však není možné v plné výši, většina klinik a nemocnic s vámi bude spolupracovat na vytvoření cenově dostupného plánu plateb.
Zavolejte na fakturační oddělení každého poskytovatele zdravotní péče, kterému dlužíte peníze. Požádejte je, aby vám pomohli vypracovat plán plateb, který odpovídá vašemu rozpočtu. Poté proveďte platby včas, dokud nebudou dluhy zaplaceny v plné výši.
Co když jste si sjednali plán plateb a pak máte měsíc, kdy nemůžete provést platbu? Pokud k tomu dojde, zavolejte co nejdříve poskytovateli a dejte mu vědět.
Vysvětlete situaci. Poté pracujte na tom, abyste se s platbami vrátili co nejdříve zpět. Můžete také potenciálně sledovat jinou možnost: Odpuštění lékařského dluhu.
Máte nárok na odpuštění lékařského dluhu?
Mnoho nemocnic a klinik nabízí nějaký typ programu odpuštění lékařských dluhů. Ve skutečnosti jsem tento typ programu sám použil. Krátce poté, co jsem byl nově a nečekaně rozveden, jsem nakonec potřeboval nouzovou operaci odstranění žlučníku.
Poté, co jejich část pokrylo zdravotní pojištění, mi zbyly hotové výdaje přes 5 000 dolarů. Tvrdě jsem pracoval, abych snížil výdaje, ale nedostal jsem se moc daleko.
Tehdy jsem se dozvěděl o odpuštění lékařského dluhu. Zavolal jsem do nemocnice, která operaci provedla, a zeptal jsem se, jestli mají program odpuštění zdravotního dluhu. Oni dělali.
Abyste se kvalifikovali do programu, museli jste splnit určité příjmy a další kvalifikace. Jako matka doma s omezeným příjmem jsem věděla, že bych se mohla kvalifikovat.
Proces podání žádosti o program odpuštění dluhu nemocnice byl trochu zdlouhavý. Byly vyplněny formuláře a byly tam informace k ověření. Ve skutečnosti jsem se musel několikrát pokusit správně dokončit proces aplikace. Ale poté, co správní rada posoudila moji žádost, odpustili všech 2 000 USD+, které jsem dlužil nemocnici. Jaká to úleva!
Pokud bojujete se zdravotním dluhem, zavolejte do nemocnice nebo na kliniku, které dlužíte peníze, a zjistěte, zda mají program odpuštění zdravotního dluhu. Možná ne, nebo možná nesplňujete podmínky, ale určitě není na škodu to zkusit.
Závěr
Mít lékařské sbírky na vaší kreditní zprávě se může zdát zdrcující. Sbírkové položky ovlivní vaše kreditní skóre a mnoho věřitelů váhá s půjčením peněz lidem s nezaplacenými a splatnými účty.
Kromě toho může mít sbírková položka na vaší kreditní zprávě vliv na další oblasti vašeho života. Potenciální zaměstnavatelé často vytahují úvěrové zprávy. A pojišťovací agentury se podívají na kreditní zprávy, aby určily pojistné sazby.
Pokud máte ve své kreditní zprávě položky lékařské sbírky, použijte výše uvedené tipy, které vám pomohou je vyčistit a případně úplně odstranit. Pracujte na tom, aby vaše kreditní zpráva byla zářivě čistá!