The Paretův princip je často nazýváno pravidlem 80–20 a odkazuje na myšlenku, že 80% výsledků pochází z pouhých 20% práce.
Je to myšlenka, která byla prosazena do mnoha různých oblastí. Podniky často získávají 80% tržeb od 20% svých zákazníků. 20% lidí vydělává 80% příjmů, citují výzkumníky nerovnosti příjmů. Empiricky se ukázalo, že je to pravda v různých oblastech.
Co jsou „Paretovy“ osobní finance? Jaké jsou věci, které, pokud máte pravdu, tvoří většinu zisků?
Když jsem začal s tímto článkem, chtěl jsem uvést několik klíčových myšlenek, které zahrnovaly převážnou část poradenství v oblasti osobních financí. Měl jsem všechny klasiky - vyhněte se dluhu z kreditní karty, získejte firemní shodu na 401 (k), utratte méně než 30% svého příjmu za bydlení, ušetřete alespoň 20% atd. Začalo mi to připadat jako u Harolda Pollacka indexová karta finančních tipů.
Když jsem o nich psal a rozšiřoval je, uvědomil jsem si, že se všichni řídili jednou klíčovou myšlenkou.
Hledal jsem Paretovy principy osobních financí, ale místo toho jsem našel směrnici Prime.
Prime směrnice osobních financí
Já tomu říkám Prime směrnice of Personal Finance (samozřejmě pocta jedné z největších sérií show vůbec):
Vyhněte se zavázání budoucích finančních prostředků k výdajovým závazkům; zavázat je k ukládání závazků.
Vaše peníze jsou zástupcem vašeho času. Když budoucí prostředky přislíbíte výdajovým závazkům, omezíte své možnosti. Když budoucí prostředky uložíte na spoření, rozšíříte své příležitosti.
Pokud se budete řídit touto směrnicí, a dokáže to poznat v praxi, máte 80%+ všech osobních finančních rad v jedné větě.
Vyhněte se dluhu na kreditní kartě
Dluh je tíhou vašich financí, ale je přijatelný, pokud slouží většímu účelu. Studentské půjčky a hypoteční dluh jsou dva příklady toho, kde (relativně) nízký úrokový dluh slouží většímu účelu (vzdělání, bydlení).
Dluh z kreditní karty je špatný, protože je drahý a často to není za něco, co vám bude prospěšné po mnoho let. Obvykle je to také známka toho, že někdo žije nad poměry, což je zdvořilý způsob, jak říci, že kradete své budoucí já.
Pokud jste neudělali nic jiného, než že jste se vyhnuli placení úroků z kreditní karty, byli byste mnohem dále než vaši vrstevníci, kteří to dělají. Z domácností, které mají dluh z kreditní karty, má průměrná domácnost přes 16 000 $ podle Nerdwallet.
Pokud jste provedli minimálně 4% měsíční platby (640 USD) na zůstatku 16 000 USD s úrokovou sazbou 18,9%, trvalo by vám 184 měsíců a stálo by vás to úrok přes 10 000 USD na jeho splacení.
Pokud byste místo toho investovali těch 56 $ měsíčně do indexového fondu s výdělkem 8% ročně za pouhých 15 let - měli byste přes 19 000 $.
To je téměř třicet tisíc dolarů. Takhle ošklivý může být dluh z kreditní karty.
Jak se uplatňuje směrnice Prime? Když se zadlužíte, přebíráte závazek splatit tento dluh s úroky. Pokud nashromáždíte dluh na kreditní kartě ve výši 16 000 USD, každý měsíc jste společnosti poskytující kreditní karty věnovali 640 USD ze svých budoucích prostředků.
Bylo by mnohem lepší najít způsoby, jak ušetřit na nákupech, abyste se nezavázali ke společnosti s tak vysokou cenou.
Získejte firemní zápasy, max. 401 (k)/Roth IRA
Pokud váš zaměstnavatel nabízí plán odchodu do důchodu a zejména pokud přichází s odpovídajícím příspěvkem společnosti na vaše příspěvky, vezměte si ho.
Jsou to peníze zdarma!
(Jedinou výjimkou je, pokud jsou možnosti fondu vaší společnosti tak hrozné a drahé, že přijdete o peníze... ale ty jsou vzácné)
Pokud jde o maximalizaci 401 (k) a vaše Roth IRA, oba jsou skvělými nástroji pro spoření na penzi. Měli byste se pokusit maximalizovat své úspory na důchod, zejména s ohledem na daňové výhody, ale to bude hodně záviset na vaší finanční situaci. Čím více můžete ušetřit, zvláště brzy, když jsou vaše výdaje nízké, tím lépe na tom budete.
The Národní institut pro odchod do důchodu vydal zprávu to by vám mělo otevřít oči, pokud jde o stav spoření na důchod. 45% domácností v produktivním věku (téměř 40 milionů) nemá aktiva na důchodovém účtu. Střední zůstatek na důchodovém účtu všech pracujících domácností je pouhých 2 500 USD a 62% pracujících domácností ve věku 55–64 let má spoření na důchod nižší než 1násobek svého ročního příjmu.
Jak se uplatňuje směrnice Prime? Když přispějete na 401 (k), zavázali jste se šetřit peníze na svůj důchod způsobem, který přichází s penalizací. Protože dostanete a daňový odpočet z vašeho příspěvku, budete nuceni zaplatit navíc 10% pokutu při výběru, pokud tak učiníte před odchodem do důchodu.
Platí to i pro Roth IRA - ale co je nejdůležitější, uložením čehokoli se dostanete před (byť ledově pomalý) balíček s výrazným náskokem.
Směrnici lze porušit... s dobrým důvodem
Stejně jako Hippokratova přísaha existují výjimky. Ne každý kousek finanční poradenství dodržuje směrnici Prime. Existují finanční závazky, které dávají smysl, jen potřebují dobrý důvod.
Například pojištění. Pojištění se zavazuje utrácet, ale slouží důležitému účelu - ochraně.
Jako někomu z mých třiceti let si pamatuji období před deseti lety, kdy se moji přátelé zraňovali hloupostí věci (trhání ACL po skákání přes odpadkové koše) stejně jako všední věci (trhání ACL dostat se do jejich auto). Lékařské problémy byly tehdy považovány za plynulé nebo způsobené sami sebou.
V polovině 30. let mám přátele, kteří bojují s rakovinou, přátele, kteří rakovinu porazili, a ty, kteří ne.
Zdravotní pojištění a životní pojištění jsou finanční závazky, které mají jasný a důležitý účel. I když by mělo být vždy cílem vyhnout se budoucím finančním závazkům, je to cíl s výhradou účelu. Pojištění je finanční ochranou před celoživotními údery a pokud je to možné, měli byste být plně pojištěni.
Dalším oblíbeným finančním závazkem je hypotéka. Když jsme koupili náš dům, souhlasili jsme s třiceti lety fixních plateb. Je to velmi dlouhý finanční závazek, ale je to pro dům v rámci našeho rozpočtu a kde máme v úmyslu žít dalších dvacet+ let. Je to méně než 30% našeho příjmu, a klíčový poměr peněz pro nása závazek, do kterého rádi vstoupíme.
Váš mobilní telefon, váš účet za kabel, nájem a další podobné krátkodobé závazky se nijak neliší. Podepíšete smlouvu na měsíční platby a tyto závazky by neměly být přijímány na lehkou váhu, protože omezují vaši budoucnost.
Konečně, ne všechny závazky jsou tak zřejmé jako hypotéka. Děti jsou také finanční (a emocionální!) Závazky... a jako otec dvou dětí bych měl poznamenat, že by se neměly brát na lehkou váhu! 🙂