CD jsou bezpečné investice, které obvykle vydělávají vyšší úrokovou sazbu než spořicí účty. Obvykle však vyžadují delší závazek a během doby CD nemáte přístup ke své hotovosti.
Jsou to dobré střednědobé investice. Použijte je, pokud neočekáváte, že budete potřebovat hotovost po dobu nejméně jednoho roku, ale můžete ji potřebovat do pěti let.
Jak fungují disky CD?
Bankovní disky CD jsou podobné spořicím účtům, protože jsou pojištěny FDIC až do výše 250 000 USD a můžete měsíčně získávat úroky. CD však mají přísnější zásady výběru a mohou vyžadovat vyšší počáteční vklad.
Při otevírání bankovního disku CD je třeba vzít v úvahu tři faktory:
- Termín CD: Počet měsíců, než můžete své prostředky vybrat bez sankcí
- Úroková sazba: Roční procentuální výnos (APY), který získáte za celé období CD
- Minimální vklad: Většina bank vyžaduje počáteční vklad mezi 0 a 1 000 USD
Banky stejně jako vaše vklady na spořicím účtu půjčují váš vklad CD dlužníkům a vybírají platby úroků. CD disky nabízejí vyšší úrokové sazby než většina spořicích účtů, protože se zavazujete investovat hotovost na určitý počet měsíců. Pokud svou hotovost vyplatíte dříve, než splatnost CD vyprší, pravděpodobně zaplatíte pokutu za předčasné vyplacení.
Například 12měsíční CD vyžaduje, abyste investovali hotovost po dobu jednoho roku. Výběr hotovosti dříve, než CD vyzraje, může mít za následek poplatek za předčasné splacení. V tomto případě je pokuta tři měsíce úrokového příjmu.
Když CD vyzraje, můžete vybrat svůj počáteční vklad a úrokové výnosy. Máte také možnost obnovit si CD na nový termín. Mějte na paměti, že úroková sazba vašeho nového disku CD může být vyšší nebo nižší než původní termín na disku CD.
Některé banky nabízejí CD bez pokut, které vám umožní bezproblémové předčasné splacení. Vaše úroková sazba však bude pravděpodobně nižší než u klasického CD.
Spropitné:Banka CIT nabízí termínovaná CD a bezplatná CD s některými z nejlepších úrokových sazeb.
Různé typy disků CD
Mnoho bank nabízí několik různých typů disků CD. Každý z těchto disků CD má specifický investiční termín, ale má různé počáteční vklady, pokuty za odkoupení a úrokové sazby.
Termínované disky CD
Většina tradičních CD je „termínovaná CD“, kde se zavazujete investovat hotovost na určitý počet měsíců a zaplatit pokutu za předčasné vyplacení. Většina termínů CD je mezi třemi měsíci a šedesáti měsíci (pět let).
CD s delšími podmínkami mohou nabídnout vyšší výtěžky jako odměnu za vaši trpělivost. Vždy je však dobré porovnat výnosy krátkodobých a dlouhodobých disků CD, abyste našli nejlepší možnost.
Porovnejte také rychlost disku CD s formátem nejlepší sazby spořicího účtu. Pokud jsou sazby podobné, můžete hotovost rozdělit na oba účty. Úrokové sazby pro spořicí účty se v poslední době snižují a termínované CD může zajistit vyšší úrokovou sazbu na více měsíců, protože banky snižují sazby pro spořicí účty.
CD bez pokut
Je možné získat CD bez pokut, které vám umožní provést předčasný výběr, ale vaše úroková sazba může být nižší než u běžného CD. Například, Banka CIT má 11měsíční disk CD bez penalizace.
Jumbo CD
CD Jumbo mohou mít nejvyšší úrokové sazby a zároveň vyžadují největší počáteční vklad a delší investiční období. Většina jumbo CD vyžaduje minimální počáteční vklad 100 000 $ a nejkratší doba může být pouze 24 měsíců.
Bump-Up CD
Některé banky nabízejí „bump-up CD“ nebo „step-up CD“. Tyto disky CD vám umožňují požádat o jednorázové zvýšení úrokové sazby během původního období na disku CD. Když úrokové sazby rostou, bump-up CD může být vynikající alternativou k otevření dlouhodobého CD, když jsou sazby nízké.
Zlomené CD
Nabídka online brokerů s kompletními službami, jako jsou Fidelity a Charles Schwab zprostředkované CD investovat své volné peníze za účelem krátkodobého zvýšení zisku. V závislosti na brokerovi může mít tento typ CD další poplatky.
CD IRA
Banky nabízejí daňově zvýhodněné tradiční a Roth IRA účty, které obsahují pouze disky CD.
Nejčastější dotazy týkající se disků CD
Platí CD měsíčně úroky?
Mnoho CD složí úrok denně, ale buď rozdělí platby úroků měsíčně nebo ročně. Je běžné, že banky rozdělují váš úrok pouze jednou ročně nebo když vaše CD dozraje. Capital One 360 je jednou z mála bank, které nabízejí měsíční platby úroků.
Jsou disky CD zdanitelné?
Úrokové příjmy z disků CD mají stejné daňové zacházení jako výnosy z vašeho spořicího účtu a účtu peněžního trhu. Obdržíte formulář IRS 1099-INT se seznamem vašich zdanitelných příjmů.
Jedním ze způsobů, jak se vyhnout placení daní z příjmu předem z vašeho zájmu o CD, je CD IRA.
Můžete přidat peníze na CD?
Banky vám nedovolí přidat peníze na stávající CD. Jakýkoli nový vklad otevírá nové CD s novým datem splatnosti a úrokovou sazbou.
Obnovují se disky CD automaticky?
Většina bankovních disků CD se automaticky obnovuje na stejné období a aktuální úrokovou sazbu v den obnovení. Pokud chcete vyměnit své CD, banky nabízejí 10denní dodatečnou lhůtu po datu splatnosti CD, aby se vyhnuly sankci za předčasný výběr.
Můžete přijít o peníze na disku CD?
Hodnotu CD nelze snížit. Jsou pokryty pod Pojištění FDIC jako spořicí účet. Pokud banka neuspěje, můžete získat zpět až prvních 250 000 dolarů z vašich investic na CD - jediný způsob, jak přijít o peníze na disku CD, je tedy, pokud máte v bance více než 250 000 dolarů a banka selže.
Existuje však riziko příležitosti. Jako dokonce nejlepší ceny CD jsou pod roční mírou inflace, technicky ztrácíte peníze. (Vaše peníze budou rok od roku kupovat méně, protože „věci“ jsou stále dražší.) Vydělat nějaký úrok však může být lepší než nic. Navíc není moudré nechat všechny své peníze na akciovém trhu a alternativní investice.
Sankce za předčasné vykoupení
Většina investorů ztrácí peníze s CD kvůli sankcím za předčasné splacení.
Investujte tedy pouze částku hotovosti, kterou neočekáváte použít, dokud CD nevyzraje. Jakmile termín CD skončí, můžete svůj počáteční vklad a úrokové výnosy vyplatit.
Sankce za předčasné vyplacení závisí na délce trvání CD:
- Doba trvání disku CD 12 měsíců nebo méně: 3 měsíce zájmu
- Doba trvání od 12 měsíců do 36 měsíců: 6 měsíců zájmu
- Podmínky delší než 36 měsíců: 12 měsíců zájmu
Většina bank dodržuje tento plán sankcí za předčasné splacení. Pokud nemáte dostatečný úrokový příjem na pokrytí poplatku, banka zadrží část vašeho původního vkladu.
Jsou disky CD dobrou investicí?
CD mohou být skvělou alternativou k spořicímu účtu s vysokým výnosem nebo účtu peněžního trhu. Protože bankovní úrokové sazby pravidelně kolísají, CD zajišťuje aktuální úrok na určitý počet měsíců.
Uzamčení úrokové sazby vám umožní vypočítat výdělky s pevným příjmem. Můžete se také vyhnout negativnímu dopadu na návratnost vašich investic z poklesu úrokových sazeb.
Kdy se vyhnout CD
CD disky nejsou dobrou investicí, pokud potřebujete okamžitý přístup ke své hotovosti. Pokud z CD vyberete před splatností, přijdete o část nebo o veškerý vydělaný úrok.
Na druhou stranu, pokud víte, že k penězům nebudete potřebovat přístup několik let, pak by akcie a další investice mohly být lepší volbou. I když jsou rizikovější, mají také vyšší příjmový potenciál pro dlouhodobé investice.
Kdo by měl otevřít CD?
Otevření disku CD můžete zvážit v těchto případech:
- Získejte pasivní příjem s fixní úrokovou sazbou
- Zajistěte se proti klesajícím úrokovým sazbám u spořicích účtů
- Chcete se vyhnout inherentnímu tržnímu riziku akcií a dluhopisů
- Chcete investovat s nízkým rizikem
Jak otevřít účet CD
Proces otevírání CD je podobný v každé bance. Níže je uveden postup krok za krokem, jak vypadá otevření disku CD.
- Vyberte banku nabízející CD - zde jsou nejlepší ceny.
- Porovnejte délky CD a úrokové sazby
- Proveďte úvodní vklad
- Nechte své peníze sedět a vydělat složený úrok
- Jakmile CD vyzraje, vyberte svůj zůstatek - nebo jej nechte automaticky obnovit
Pokud banka nabízí tradiční CD a CD bez pokut, porovnejte úrokové sazby. Vydělávat nižší sazbu může stát za to, pokud očekáváte lepší investiční příležitost, která přijde dříve, než CD vyzraje.
Postavte si žebřík na CD
Je těžké předpovědět, zda se úrokové sazby CD v následujících měsících nebo letech zvýší nebo sníží. Budování žebříčku CD je oblíbený způsob, jak diverzifikovat úrokové sazby a sazby splatnosti.
Můžete začít otevřením disků CD s různými daty splatnosti. Pokud hotovost nepotřebujete, necháte CD automaticky obnovit za nejlepší dostupnou úrokovou sazbu pro daný termín CD.
Zde je návod, jak vytvořit žebřík na CD.
Alternativy k bankovým CD
Bankovní CD jsou dobrou volbou pro získání pasivního příjmu s pevnou úrokovou sazbou, když většina peněžních investic má variabilní výnosy. Protože s největší pravděpodobností nechcete vkládat všechny své peníze na disky CD, tyto alternativy také získávají úrok a mohou nabídnout okamžité zpětné odkoupení.
Spořicí účet s vysokým výnosem
Spořicí účet s vysokým výnosem nabízí konkurenceschopné výnosy pro disky CD a za cyklus výpisu můžete provést až šest bezplatných výběrů. Nejlepší online banky nemají minimální počáteční vklad ani poplatky za účet. Jednou z nevýhod spořicích účtů je, že banky mohou zvýšit nebo snížit úrokové sazby bez předchozího upozornění.
Prohlédněte si náš seznam nejlepších účtů s vysokými výnosy.
Účet peněžního trhu
Podobně jako na spořicím účtu s vysokým výnosem může účet peněžního trhu nabízet vysoké úrokové sazby. Účty na peněžním trhu poskytují určité výhody typu běžného účtu, včetně online platby účtů a debetní karty. Stejně jako spořicí účty s vysokým výnosem můžete každý měsíc provést až šest výběrů.
Podívejte se na náš seznam nejlepších účtů peněžního trhu.
Účet pro správu hotovosti
A účet pro správu hotovosti je hybridem mezi spořicím účtem s vysokým úrokem a běžným účtem. Většina účtů platí konkurenční úrokovou sazbu a můžete provádět neomezené měsíční výběry.
Tak jako robo-poradci a investiční aplikace s největší pravděpodobností nabízejí tento typ účtu, vaše vklady jsou pojištěny SIPC namísto FDIC. Tuto možnost byste mohli zvážit, pokud chcete vydělat úroky z neinvestovaných peněz na vašem investičním účtu.
Drobné obchodní dluhopisy
Kromě ETF korporátních a státních dluhopisů na vašem makléřském účtu si můžete koupit i drobné obchodní dluhopisy zajištěné kolaterálem. Hodné dluhopisy v současné době mají roční výnos 5% s minimem investice 10 $. Každý dluhopis má 36měsíční lhůtu, ale neexistují žádné sankce za předčasný výběr.
Dividendové akcie
Pokud máte chuť riskovat, dividendové akcie může produkovat vyšší roční výnos. Pokud se cena akcií zvýší, můžete při prodeji akcií získat další zisky. Váš růst investic pravděpodobně předčí i inflaci.
souhrn
Znalost investičního období a pravidel pro výběr je zásadní pro pochopení fungování CD. Jakmile se rozhodnete, jak dlouho jste ochotni investovat své peníze, můžete najít nejlepší úrokové sazby a vydělat více úroků než spořicí účet.