Dluh, stejně jako mnoho finančních nástrojů, je dvojsečnou zbraní. Jako studentská půjčka to může být nízko úročený způsob platby za školu. Stejně jako kreditní karta nám může poskytnout finanční flexibilitu, i když za velké náklady, pokud ji každý měsíc nezaplatíme. Hypotéka vám dává možnost koupit si dům, aniž byste museli předem spořit.
Ve všech případech existují pozitiva i negativa.
Pokud jde o dluh s vysokým úrokem, musíte pracovat na jeho co nejrychlejším splacení.
Měl jsem štěstí, že jsem se vyhnul dluhu z kreditních karet s vysokým úrokem. Frivolně jsem neutrácel za úvěr a měl jsem to štěstí, že jsem se nesetkal s finančními těžkostmi, které mnohé nutí obrátit se k dluhu kvůli potřebám. Dvouciferné úrokové sazby z dluhu, bez ohledu na velikost, mohou mít velkou váhu pro vaše finance.
Co kdybyste mohli vyměnit dluh s vysokým úrokem za dluh s nižším úrokem?
Pokud máte ve svém domě dostatek vlastního kapitálu, je to velmi možné.
Mám to zvážit?
Než budeme diskutovat o výhodách a nevýhodách, na co si dát pozor a další témata - největší otázkou je, zda je to vůbec možné.
Máte ve svém primárním bydlišti vlastní kapitál? Používání Capital One’s rychlá kalkulačka vám může pomoci zjistit.
Dále, máte dost dluhů? Může se to zdát divná otázka, ale banky obvykle neposkytují malé půjčky na vlastní kapitál. Nejmenší částka, kterou jsem viděl, je kolem 10 000 $, ale většina bank má minimálně 20 000 až 25 000 $. Dluh nemusí být na jednom místě, s půjčkou na vlastní kapitál získáte půjčku jednorázově a můžete ji rozdělovat sami.
Budete mít disciplínu splatit tuto půjčku rychleji, než byste měli původní? Domácí půjčky mohou být na dlouhou dobu, až 30 let. Půjčka na 30 let ve výši 6% vás bude v zájmu stát zhruba 18% půjčka na 10 let. Pokud budete pilně splácet, může být dobrou volbou přechod na půjčku s nižším úrokem.
Výhody a nevýhody
Jaké jsou výhody? Největší výhodou je samozřejmě nižší úroková sazba. To také znamená nižší měsíční minimální platbu. To může poskytnout a obrovské množství flexibility za relativně nízkou cenu.
Pokud budete i nadále vyplácet staré platby kreditní kartou na svůj nový domácí úvěr s nižším úrokem, budete schopni svůj dluh splatit mnohem rychleji.
Další výhodou je, že půjčka na vlastní kapitál je půjčka s pevnou sazbou-vaše úroková sazba se nikdy nezmění. Úrokové sazby kreditních karet kolísají a tato nepředvídatelnost může způsobit chaos ve vašem rozpočtu a finančním plánu.
Nakonec úrok, který platíte z půjčky na vlastní kapitál, je potenciálně daňově uznatelný. Při rozpisování srážek můžete odečíst úrok až z dluhu na domácí kapitál až do výše 100 000 USD (s výhradou omezení na základě příjmu). Úroky z kreditní karty nelze odečíst z daní.
Existují nevýhody?
Vyskočí na mě to, že pokud přesunete nezajištěný dluh, jako je kreditní karta, na půjčku vlastního kapitálu, přesouváte se nezajištěný na zajištěný. Pokud nezaplatíte dluh z kreditní karty, vaše kreditní skóre utrpí. Přesunutím tohoto dluhu na něco zajištěného je dluh kryt aktivem (v tomto případě vaším domem).
Další nevýhody jsou spojeny s chováním, které mohlo dluh zapříčinit. Když přesunete svůj dluh na nižší úrokovou sazbu, vaše měsíční platby půjdou dolů. To vám dá iluzi větší kupní síly.
Pokud jste typ, který uvidí novou nižší měsíční platbu, ale přesto zaplatí původní částku, fantastické! Pokud nejste, a místo toho za to utratíte peníze nebo získáte další dluh Kreditní karta se zůstatkem 0%“, pak jen oddalujete nevyhnutelné - a nyní uvádíte svůj domov na řadu.
Co hledat v HEL
Existují dvě věci, které je třeba sledovat-náklady na uzavření (včetně poplatku za přihlášku) a zda existuje sankce za platbu předem. Půjčka na domácí kapitál je velmi podobná druhé hypotéce, takže získáte půjčku se stanoveným obdobím (až 30 let) a většina bank má minimální částku, obvykle 10 000 $.
Capital One nabízí domácí půjčky s nulovými náklady na uzavření, bez ročních poplatků a má půjčky na 5, 10, 15 a 20 let. Pokud zrušíte svůj účet do 24 měsíců, bude vám uložena sankce za platbu předem, ačkoli obyvatelům Texasu žádná sankce za platbu předem neplatí.
Mnoho bank může účtovat poplatky za žádost, náklady na uzavření a další poplatky související s půjčkou, protože je velmi podobná hypotéce. Vidět poplatky za nemovitost nebo titul není neobvyklé, proto se na ně při průzkumu zeptejte.
A co další možnosti konsolidace
Využití půjčky vlastního kapitálu na splatit dluh není jediným způsobem konsolidace půjček, ale zjistíte, že bude pravděpodobně nejlevnější.
V době psaní tohoto článku jsem zkoumal náklady na osobní půjčky a kótované sazby byly mnohem vyšší. To dává smysl, protože půjčka na vlastní kapitál je zajištěna vaším domovem, osobní půjčka není zajištěna ničím.
Když vezmete v úvahu všechny faktory (poplatky, sazby, daňový odpočet), často je nejlepší volbou půjčka na vlastní kapitál.
Závěrečná poznámka
Tento příspěvek byl poměrně obecný a nakonec budete muset udělat matematiku, abyste zjistili, zda je to pro vás dobrá volba.
Naštěstí máte k dispozici spoustu nástrojů.
Tento příspěvek sponzoroval Capital One, ale slova a myšlenky jsou moje vlastní. Ať už předěláváte dům, konsolidujete dluh nebo hledáte splatit něco velkého, Capital One je tu, aby vám pomohl s chytřejšími nástroji, které vám poskytnou znalosti pro výběr správných možností pro vaše situace. Pokud se chcete podívat na jejich nástroje, zvu vás na návštěvu CapitalOne.com/Home-Equity. Další informace můžete také zavolat na číslo 855-446-9656 nebo se zastavit na pobočce.