Jako původce hypotečního úvěru jsem zvyklý řešit problémy s klienty v unikátních situacích. A nedávno jsem pomohl časově zkroucenému a hotovostnímu páru koupit svůj vysněný dům způsobem, o kterém jste možná neuvažovali.
Volali jsme v pondělí ráno od Marka a Katie na počátku 30. Během několika minut jsem mohl říct, že jsem byl první na jejich seznamu úkolů za týden. Tito nervózní zbrusu noví rodiče se rozhodli: Potřebovali si koupit svůj první domov.
Příchod jejich nové holčičky nakopl jejich původní pětiletý plán do turbo pohonu. Nejen, že museli upgradovat ze svého bytu s jednou ložnicí a 650 čtverečních stop; potřebovali, aby se jejich koupě domu uskutečnila před koncem Katiiny mateřské dovolené a vypršením nájmu bytu... za 60 dní.
To nedávalo mým úzkostlivým klientům dostatek času na perfektní scénář koupě domu, takže jsme skočili přímo do toho, jaké možnosti mají dělal mají... co je nejdůležitější, jaké prostředky měli k dispozici na zálohu.
Bohužel Mark a Katie měli jen jednu třetinu toho, co potřebovali na zálohu. Ale oba odvedli skvělou práci
ponořit peníze do svých penzijních plánů. Bylo jasné, že potřebujeme využít jejich prostředky 401 (k) a spořicí plán spořitelny (TSP) k pokrytí zbývajících dvou třetin jejich zálohy.Začali jsme dvěma otázkami, abychom zjistili jejich maximální potenciál zálohy.
Otázka 1: Jaký je váš současný vlastní zůstatek?
Váš vlastní zůstatek se nerovná vašemu celkovému zůstatku. Místo toho tento termín odkazuje na to, kolik z vašeho plánu sponzorovaného zaměstnavatelem by šlo s vámi, pokud byste právě teď odešli ze zaměstnání nebo stáhli 401 (k). Zatímco každý dolar, který přispějete na svých 401 (k), je vaše peníze, fondy odpovídající společnosti ve vašem účtu nejsou hned všechny vaše. Každý rok je „vloženo“ určité množství odpovídajících finančních prostředků. Jakmile budete plně oprávněni, můžete si nárokovat celý zápas zaměstnavatele.
Poznámka:Každý zaměstnavatel je jiný, pokud jde o rozhodné období, a pokud jste byli, budete chtít mluvit se svým správcem plánu ve společnosti na dobu kratší než šest let (obvykle maximální doba, po kterou může zaměstnavatel zadržet část jejich příspěvku dolar). IRS má užitečný záznam na toto téma.
Níže je přehled toho, jak vypadají důchodové plány Marka a Katie:
| Markova 401 (k) | Katie's TSP | Katie’s IRA | |
|---|---|---|---|
| Koncová hodnota | $129,882.71 | $12,458.25 | $24,252.00 |
| Nárok na hodnotu | $129,882.71 | $8,198.23 | Žádné prokazování |
Mark je ve své společnosti téměř deset let a je plně svěřen... což mu umožňuje zvážit plnou hodnotu jeho plánu TSP.
Katie je ve své společnosti jen něco málo přes dva roky a má pouze 20% podíl. Měla také 401 (k) u předchozího zaměstnavatele převráceného do IRA.
Otázka 2: Kolik jste schopni vybrat nebo si půjčit ze svých 401 (k)?
Odpověď na tuto otázku zcela závisí na vašem aktuálním scénáři a cíli zálohy.
Jelikož Katie i Mark jsou prvními kupujícími domů (v posledních třech letech žádný vlastnický podíl), mají tři různé možnosti, které je třeba zvážit:
- Vezměte si těžký výběr
- Vezměte si půjčku 401 (k)
- Vezměte si jak těžký výběr, tak půjčku 401 (k)
Možnost těžkého výběru:
Pokud máte IRA, IRS umožňuje výběr 10 000 $ na osobu mladší 59,5 let, aby se zabránilo 10% pokutě za konkrétních okolností (včetně prvního nákupu domů); z vybrané částky však budou muset zaplatit daň z příjmu. Poskytovatelé 401 (k) poskytnou spotřebiteli možnost vybrat si daň z příjmu buď v okamžiku výběru, nebo při podání daně. Všechny uvedené příklady předpokládají, že spotřebitel použije daňovou platbu v době podání daňového přiznání. Pro více informací, podívejte se na web IRS.
| Markova 401 (k) | Katie's TSP | Katie’s IRA | |
|---|---|---|---|
| Přístupná hodnota | $129,882.71 | $8,198.23 | $24,252.00 |
| Těžké stažení povoleno bez sankce | 0 | 0 | $10,000 |
Celkem za zálohu: 10 000 $
401 (k) Možnost půjčky:
Následující pravidlo je přísné. Můžete si vzít půjčku menší z těchto dvou možností: 50% z vázaného zůstatku 401 (k) nebo maximálně 50 000 $.
Další důležité faktory, které je třeba zvážit, se budou u každého zaměstnavatele lišit:
- Doba půjčky (obvykle pět let).
- Požadovaná splátka do 60 dnů, pokud by zaměstnanec skončil nebo byl propuštěn (nebo to bude považováno za výběr a uplatní se 10% pokuta plus sazba daně z příjmu).
- Jaká je sazba za splácení? (Poznámka: Sazba se vyplácí vám, nikoli bance nebo zaměstnavateli.)
| Markova 401 (k) | Katie's TSP | Katie’s IRA | |
|---|---|---|---|
| Přístupná hodnota | $129,882.71 | $8,198.23 | $24,252.00 |
| Maximální půjčka | $50,000 | $4,099.12 | N/A |
Celkem za zálohu: 50 000 $ + 4 099,12 $ = 54 099,12 $
401 (k) Možnost půjčky Plus Těžké stažení (bez sankce)
Pokud by Katie a Mark potřebovali další finanční prostředky nad rámec možností půjčky 401 (k), mohou také zvážit výběr útrap. Některé plány zaměstnavatele 401 (k) vyžadují, aby jednotlivec nejprve použil půjčku, než využije odstoupení od nouze.
| Markova 401 (k) | Katie's TSP | Katie’s IRA | |
|---|---|---|---|
| Přístupná hodnota | $129,882.71 | $8,198.23 | $24,252.00 |
| Částka půjčky | $50,000 | $4,099.12 | N/A |
| Těžké stažení | N/A | N/A | $10,000 |
| Zbývající | $79,882.71 | $4,099.11 | $14,252.00 |
Celkem od Markových 401 tisíc: 50 000 dolarů
Celkem z Katieho důchodu: 4 099,12 $ + 10 000,00 $ = 14 099,12 $
Celkem za zálohu: 50 000 $ + 14 099,12 $ = 64 099,12 $
Závěr
Mark a Katie musí zvážit své možnosti, pokud jde o novou měsíční splátku hypotéky na bydlení plus splátku jejich 401 (k). Může být dostupnější dát méně zálohy a zvážit pojištění hypotéky (nebo pojištění hypotéky placené věřitelem), ale to je úplně jiná diskuse. Každý má jiné finanční dopady a rizika.
I když se Mark a Katie rozhodnou, že nebudou brát prostředky ze svých důchodových účtů, získají znalosti o každém výsledku a mohou se správně rozhodnout pro svou rozrůstající se rodinu.
Pokud by někdo zjistil, že zvažuje tyto možnosti, doporučuji si promluvit se svým úvěrovým úředníkem, aby zvážil procenta záloh a měsíční platby vázané na každou možnost. Například 10% záloha s hypotéčním pojištěním (nebo hypotéční pojištění placené věřitelem) může být realističtější možností než využití penzijních fondů k dosažení 20% zálohy.
Pokud jsou zapotřebí další finanční prostředky, spolupracujte s CPA na určení daňových důsledků spojených s každou možností. Můžete také promluvit s certifikovaným finančním plánovačem, abyste pochopili, jaký dopad bude mít výpůjčka finančních prostředků z vašeho 401 (k) na vaše budoucí penzijní plány. Doporučujeme se odhlásit Fazetové bohatství, jedinečná platforma, která vás spojí s vyhrazenou CFA. Mohou vám pomoci s vašimi daňovými otázkami a také vám pomohou naplánovat vaši finanční budoucnost.
Pokud si půjčování proti 401 (k) nedává smysl, můžete se také podívat na získání půjčky jinde. A pokud potřebujete peníze na financování rekonstrukcí nebo oprav svého nového domova, můžete použít Monevo najít a porovnat možnosti půjčky.
Po kontrole pomocí CPA nebo CFA je další osobou v řadě zástupce pro odchod do důchodu pro váš účet, který určí, jaké dokumenty jsou požadovány a jaká omezení. Uvědomte si prosím, že zástupce v důchodu může mít za cíl udržet vaše finanční prostředky do 401 (k), a musíte přijít vyzbrojeni znalostmi IRS o vašich právech na výběr vašich svěřených prostředků.