Může se zdát nepřirozené - dokonce bezbožné - zvážit, zda dát vlastní důchod přednost před spořením peněz na vysokou školu vašeho dítěte. Koneckonců, jako rodiče jste zodpovědní za zajištění dobrého vzdělání pro vaše děti. Většina finančních poradců však doporučuje, aby financování vašich dětí mělo přednost před odchodem do důchodu před vysokou školou.
Proč se ptáš? Existuje nejméně šest důvodů, proč byste to měli udělat, i když to z čistě emocionálních důvodů nevypadá správně.
Pokud máte potíže, nemůžete svým dětem pomoci
Když letecké společnosti před letem vydávají bezpečnostní pokyny, jedna ze směrnic, ve kterých mají jasno, je, že byste si na sebe měli vždy nasadit kyslíkovou masku, než ji nasadíte ostatním. Nejde vůbec o sobecký akt - než budete moci pomoci někomu jinému, musíte se nejprve ujistit, že jste v pozici, kdy to dokážete.
To je přesná analogie, kterou bychom měli použít na spoření na důchod přes vysokou školu pro děti.
Sestavení plánu odchodu do důchodu je více než jen příprava na odchod do důchodu -
vytváří dlouhodobé finanční zabezpečení. Budujete dlouhodobé investiční portfolio, které vám poskytne přesně ten typ finanční síly, který budete potřebovat, abyste svým dětem pomohli s vysokoškolským vzděláním.Peníze si můžete půjčit na vysokou školu, ale ne na důchod
Ačkoli je zřejmé, že půjčování peněz na vysokou školu je možnost, kterou bychom raději nebrali, ve skutečnosti jde o volbu, která vždy existuje. Naopak neexistuje žádný způsob, jak si budete moci půjčit peníze způsobem, který vám pomůže zajistit si vlastní důchod.
Existují různé způsoby, jak si můžete půjčit peníze, které vám pomohou platit za vysokoškolské vzdělání vašich dětí. Vy a váš manžel byste si mohli vzít studentské půjčky, vaše děti si mohou vzít studentské půjčky nebo si můžete půjčit na hmotný majetek, jako je váš domov nebo jakýkoli jiný typ nemovitosti, kterou vlastníte.
Časová hodnota peněz je kritická
Časová hodnota peněz je celý základ, na kterém jsou založeny úspěšné spoření na důchod. V téměř jakémkoli investičním scénáři, který si dokážete představit, budete vždy na tom lépe, pokud začnete investovat brzy v životě.
Různé studie ukázaly, že spoření na předčasný důchod je mnohem efektivnější než spoření větších částek později v životě. To je základ pro složený úrok a důvodem je jednoduše to, že peníze, které investujete, budou mít více času na růst. Abyste se ujistili, že dost ušetříte, můžete použít software pro osobní finance jako CountAbout snadno porovnat své měsíční výdaje s potenciálními pasivními příjmy.
Pokud upřednostníte vysokoškolské vzdělání svých dětí před spořením na důchod, můžete o tuto důležitou výhodu přijít. Pro ilustraci, jak důležité je začít s předčasným investováním do důchodu, zvažte, jestli investujete 10 000 $ na daňově odložený penzijní účet s 8% na deset let, účet naroste na 21 589 $. Pokud ale investujete stejnou částku peněz se stejnou návratností po dobu 30 let, portfolio poroste na 100 625 USD.
Je dokonce možné, že pokud si na začátku života našetříte dostatek peněz, nebudete již muset financovat svůj spořící plán na důchod. To vám ponechá více peněz na financování vysokoškolského vzdělávání vašich dětí.
Vždy existují méně nákladné možnosti vysoké školy
Výhodou, kterou máte s vysokou školou pro vaše děti, je, že vždy existují levnější způsoby, jak toho dosáhnout. Některé možnosti zahrnují:
- První dva roky navštěvujte komunitní školu
- Navštěvujte státní čtyřletou instituci
- Dojíždějte do školy, než abyste žili na akademické půdě
- Nechte své děti přispět částmi nákladů na jejich vzdělávání
- Požádejte o stipendia a granty
Každá z těchto možností - nebo kombinace dvou nebo více - může dramaticky snížit náklady na vysokou školu.
Využijte důchodový majetek k zaplacení vysoké školy
Pokud je vaše vejce v důchodovém hnízdě dostatečně velké, možná budete moci část peněz použít na zaplacení vysokoškolského vzdělání svých dětí. To může být ještě jednodušší, než si myslíte.
Například můžete použijte Roth IRA zaplatit náklady na vzdělávání, a pokud tak učiníte, 10% pokuta za předčasný výběr bude prominuta. Pokud máte alespoň 59 ½, když jsou vaše děti na vysoké škole, můžete také vybrat peníze bez daně.
Ještě dalším příkladem je vzít si půjčku proti plánu 401 (k) za předpokladu zaměstnavatele. Větší základy aktiv v důchodu vytvářejí možnosti financování, které byste jinak neměli.
Vyhněte se stárnutí ve stáří
Ačkoli se můžete cítit špatně, když upřednostňujete své úspory na důchod před financováním vysoké školy vašeho dítěte, může se ukázat jako výhoda jiného druhu. Spořením na důchod si umožníte starat se o své vlastní potřeby ve stáří bez zatěžovat své děti s vaší podporou.
Absence této zátěže také osvobodí vaše děti, aby se vydaly vlastním životním kurzem, aniž by se musely starat o vaši pohodu.
Pokud tedy máte na výběr mezi financováním důchodu nebo financováním vysokoškolského vzdělávání vašeho dítěte, vyberte si nejprve důchod. To bude ještě důležitější, pokud budou vaše děti navštěvovat vysokou školu v době, kdy budete odcházet do důchodu.