Návrat do práce v pondělí po dovolené je rychlá kontrola reality. Možná vás to přiměje snít o tom, kdy si můžete vzít trvalou pracovní dovolenou, alias důchod. Zatímco trávit dny hraním golfu, cestováním a životem mimo hodiny je přitažlivé, tyto dny volného času se neobejdou bez pečlivého ukládání a strategie.
Bez ohledu na tvůj věk odchod do důchodu je něco, co byste teď měli plánovat. V tomto článku prozkoumáme strategie odchodu do důchodu pro každou věkovou skupinu, promluvíme si o tom, kolik musíte spořit, a poskytneme vám nástroje, jak měřit, jak jsou vaše úspory ve srovnání s vašimi vrstevníky.
Pamatujte však, že se jedná o obecný přehled – nikoli o finanční poradenství na míru. Měli byste se poradit s finančním odborníkem, abyste určili nejlepší individuální řešení, které vás připraví na odchod do důchodu vašich snů.
Krátká verze
- Čas, který jednotlivec zbývá v pracovní síle, bude do značné míry určovat jeho strategii spoření na důchod.
- Podle údajů společnosti Fidelity nemá průměrný jednotlivec při odchodu do důchodu dostatek úspor.
- Mezi nejběžnější nástroje penzijního spoření patří 401(k) s, sociální zabezpečení a osobní investice.
- Alokace portfolia jednotlivce bude do značné míry určovat jeho úspěch v penzijním spoření a tato alokace by se měla měnit s tím, jak jednotlivec stárne.
Kolik let vás dělí do důchodu?
Mnoho diskusí o odchodu do důchodu seskupuje jednotlivce na základě generací. I když je to typické, není to nejužitečnější způsob, jak porovnávat jednotlivce s jejich vrstevníky. Mileniál narozený v roce 1981 (41 let) je zaměstnán o 15 let déle než nejmladší mileniál narozený v roce 1996 (26 let). Místo toho budeme zvažovat investiční strategie desetiletí po desetiletí.
Kolik si musíte naspořit na důchod?
Různé faktory určují, kolik si člověk musí před důchodem naspořit, včetně věku, kdy chce odejít do důchodu, a jeho výdajů. Studie od Severozápadní vzájemná naznačuje, že Gen Z a Millennials věří, že odejdou do důchodu těsně před dosažením 60 let; Gen X věří, že odejdou do důchodu ve věku 65 let. Baby boomers očekávají odchod do důchodu po 68 letech.
Podle Fidelity Investments obecné pravidlo pro spoření na důchod, jednotlivci by se měli snažit zachránit:
- 1x jejich plat do 30 let
- 3x jejich plat do 40 let
- 6x jejich plat do 50 let
- 8x jejich plat do 60 let
Výše uvedené výpočty předpokládají, že jednotlivci budou:
- Ušetřete 15 % jejich příjmů
- Investujte více než 50 % svých průměrných úspor do akcií
- Do důchodu v 67 letech
Přečtěte si více >>>Nejlepší nástroje a kalkulačky pro plánování odchodu do důchodu pro rok 2022
Jak jsou moje úspory v porovnání s mými vrstevníky stejného věku?
Fidelity také nabízí praktický nástroj pro srovnání, takže můžete vidět, jak si vedete mezi svými vrstevníky. Kalkulačka ke generování výsledků používá průměrné zůstatky důchodových účtů pro jednotlivce v různých věkových skupinách. Zde jsou vyjádřeny v tabulce níže:
| Věková kategorie | Míra příspěvku | Průměrný zůstatek na účtu |
|---|---|---|
| 20-29 | 7% | $10,500 |
| 30-39 | 8% | $38,400 |
| 40-49 | 8% | $93,400 |
| 50-59 | 10% | $160,000 |
| 60-69 | 11% | $182,100 |
| 70-79 | 12% | $171,400 |
Všimněte si, že průměrný jednotlivec každý rok ušetří méně než 15 % svého příjmua má naspořeno na důchod mnohem méně, než je doporučená částka. To znamená, že většina lidí si možná nebude moci dovolit pohodlný důchod, o kterém sní, až přijde čas.
Jak by mělo vypadat mé portfolio a penzijní spoření v průběhu mé kariéry?
Jak stárnete a procházíte fázemi života, alokace aktiv ve vašem investičním portfoliu by rovněž měla procházet změnami. Obecně řečeno, vaše portfolio bude pravděpodobně obsahovat méně růstových akcií a stabilnější investice v průběhu času.
20. léta
Jedinci v této věkové kategorii jsou do důchodu nejdále, takže mohou teoreticky brát na nejvyšší riziko a investujte do akcií s vyšším růstovým potenciálem bez obav z propadů trhu. Úroky od 401(k)s a IRA se v průběhu desetiletí zvýší, pokud si nyní založí účet.
v tomto věku, Capital Group doporučuje až 40 % vašeho portfolia související s růstem investice, včetně akcií ve společnostech, které rostou rychleji než jiné společnosti v jejich sektoru. Často to zahrnuje novější, menší společnosti.
30. léta
Jedinci ve věku 30 let budou mít s největší pravděpodobností další výdaje, jako jsou hypotéky nebo rostoucí rodiny, ale stále těží z toho, že jsou 30–40 let od důchodu. Třicátníci by měli začít maximalizovat své příspěvky sponzorované zaměstnavatelem 401 (k)pokud to neudělali už ve svých 20 letech. Kromě toho mohou stále investovat do rizikovějších akcií a přitom pomalu přidělovat více ze svého portfolia vazby.
40. léta
Jedinci ve věku 40 let pravděpodobně dosáhnou nejziskovějších bodů ve své kariéře. Zároveň jim vznikají více výdajů než kdy jindy, jako je školné pro jejich děti. Lidé ve věku 40 let často investují do stabilnějších fondů, ale stále udržují určité růstové fondy, aby minimalizovali účinek inflace na jejich úsporách.
50. léta
Když se blížíte ke konci 40. let a vstupujete do 50. let, můžete zvážit snížení investic do růstu na polovinu a zvýšení alokace dluhopisů o 20 %. Jedinci blízko důchodového věku by měli snížit volatilitu svých portfolií zvýšením počtu stabilních investic, jako jsou dluhopisy. Tato alokace však stále některé vydělává možnosti růstu.
Jednotlivci ve věku 50 let mohou začít využívat výhod, které IRS povoluje, včetně dodatečného příspěvku ve výši 6 500 USD 401(k) a extra 7 000 $ za rok pro příspěvky v místnosti IRA. Pokud tak ještě neučinili, měli by se padesátníci poradit s finančním profesionálem, který jim pomůže získat co nejvíce odměn ze zbývajících pracovních let.
60. léta
Lidé v posledních několika letech práce před odchodem do důchodu mohou chtít alokovat své prostředky primárně do stabilních spořících prostředků produkujících příjem. Mohly by například přesunout o 15 % více do dluhopisů a zároveň úměrně snížit své kategorie růstu a růstu a příjmů. Šedesátníci by se měli poradit s a finanční profesionál pokud to ještě neudělali.
Jak mám rozdělit své důchodové portfolio?
To, jak investoři alokují svá portfolia, může být důležitější než to, kolik peněz každý měsíc ušetří na důchod.
Důchodové spoření vyžaduje dvě současné strategie:
- Diverzifikace investic pro finanční zabezpečení; a
- Budování bohatství během pracovních let, abyste překonali míru inflace.
americký Funds Capital Group vyvinul model růstus ukázat, jak by různé věkové skupiny mohly rozdělit svá portfolia, aby tyto dva cíle co nejlépe vyvážily. Upozorňujeme však, že tyto modely jsou pouze návrhy a všichni jednotlivci by měli zvážit konzultaci s finančním poradcem při alokaci svých portfolií.
Jaká jsou nejčastější vozidla pro penzijní spoření?
Lidé používají různé spořící nástroje, aby si zajistili pohodlný důchod. Nejoblíbenější jsou 401(k) s a IRA.
401(k)
401(k) je plán penzijního spoření sponzorovaný zaměstnavatelem. Umožňuje pracovníkům spořit a investovat do důchodu na základě odložené daně. Pracovníci mohou přispívat penězi na své účty 401 (k) prostřednictvím srážek ze mzdy. Zaměstnavatelé mohou také vkládat odpovídající nebo nevolitelné příspěvky na účty zaměstnanců 401(k).
Peníze na účtu 401(k) lze investovat různými způsoby, včetně akcií, dluhopisů, podílové fondya hotovost. Plány 401(k) mají často funkce, které je činí atraktivními pro zaměstnance, jako jsou příspěvky zaměstnavatele a možnost spořit na základě odložené daně. Zaměstnanci však mohou být penalizováni, pokud vyberou peníze ze svých účtů před odchodem do důchodu.
Existují dva typy účtů 401(k) –tradiční 401(k)s a Roth 401(k)s.
U tradičního 401(k) si zaměstnanec vloží na svůj účet dolary před zdaněním a jeho příspěvky nejsou zdaněny až do výběru. Tradiční 401(k) může ročně odečíst příspěvky zaměstnanců z daní.
S Roth 401(k) však zaměstnanec alokuje příjem po zdanění na svůj účet 401(k). To znamená, že nebudou zdaněni, když tyto peníze vyberou v důchodu.
IRS každý rok stanoví limity, kolik může zaměstnanec přispět k jejich 401 (k). The limit 2022 je 20 500 USD a jednotlivci starší 50 let mohou poskytnout příspěvek na dohánění (dodatečný příspěvek na jejich důchodový účet, když se blíží důchodovému věku) v celkové výši 6 500 USD.
Přečtěte si více >>>401(k) vs. Plány Roth 401(k): Který z nich byste si měli vybrat?
Individuální důchodový účet (IRA)
Někteří lidé spoří prostřednictvím IRA ve finanční instituci. Tradiční a Roth IRA mají stejná pravidla zdanění jako tradiční a Roth 401(k) s. Rollover IRA jsou další možností. To je, když se aktiva 401(k), 403(b) nebo jiného zaměstnavatelem sponzorovaného plánu „přenesou“ na účet u finanční instituce.
Přečtěte si více >>>Jak investovat do IRA
Sociální pojištění
Sociální pojištění je vládou podporovaný program, který vyplácí jednotlivcům v důchodu z fondu daňových dolarů, do kterého přispívají všichni pracující jednotlivci, nazývaný Trustový fond sociálního zabezpečení. Tento fond podporuje jednotlivce v důchodu, osoby se zdravotním postižením, pozůstalé po zemřelých dělnících a závislé na dělnících.
Jednotlivci mohou pobírat plné důchodové dávky ve věku 66 až 67 let v závislosti na roce narození. Jednotlivci se mohou rozhodnout pobírat dávky sociálního zabezpečení, jakmile dosáhnou 62 let, ale jejich měsíční dávka se sníží až o 30 %.
Podobně mohou jednotlivci odložit příjem svých dávek sociálního zabezpečení až do věku 70 let a mít nárok na o něco více dávek měsíčně. Tyto extra výhody najdete v níže uvedené tabulce.
Sečteno a podtrženo
Spoření na důchod je nakonec kombinací disciplíny a strategie. Čím mladší jste, když začnete odkládat penzijní úspory stranou, tím více můžete sklízet úrokové výhody a potenciální růstové příležitosti plynoucí z výkyvů na akciovém trhu.
Jednotlivci blízko důchodu však mohou chtít přerozdělit svá portfolia do konzervativnějších spořících nástrojů. Tímto způsobem, až přijde čas, můžete časování vyměnit za práci s odpalováním na hřišti.
Další čtení:
- Pravidlo 25x pro předčasný odchod do důchodu
- Investujte do důchodu, když máte malé nebo žádné úspory
- Investice do důchodu mýty