Co je termínované životní pojištění?

V mnoha případech - zejména pro mladé lidi s dobrým zdravotním stavem - se obvykle uvažuje o pojmu životní pojištění.

Důvodů je několik.

Za prvé, termín je obvykle nejdostupnější formou krytí životního pojištění na trhu.

Důvodem je, že dlouhodobé krytí života zahrnuje pouze čistou ochranu při úmrtí - bez jakéhokoli druhu peněžní hodnoty nebo investiční složky.

Většina lidí neví, že termínové politiky mohou být také dobré pro lidi se špatným zdravotním stavem a můžete najít žádná zdravotní pojišťovna životní pojištění bude pro vás jednodušší se kvalifikovat.

Rychlá navigace

1. Možnosti dlouhodobého životního pojištění
2. Typy zásad doby životnosti
3. Jak a kde získat termínované životní pojištění
4. Jak dlouho potřebuji životní pojištění?

Možnosti „Termín“ životního pojištění na dobu určitou

Při dlouhodobém pojištění zásady se nakupují na určité stanovené časové limitynebo „podmínky“.

Zásady například obvykle obsahují podmínky:

• 10 let
• 15 let
• 20 let
• 25 let
• 30 let

Jakmile platnost pojistné smlouvy vyprší, bude se pojištěný obvykle muset znovu kvalifikovat pro krytí, pokud chce obnovit své krytí.

Tato rekvalifikace bude vycházet z aktuálního věku a zdravotního stavu pojištěnce.

Z tohoto důvodu bude prémie účtovaná podle nových zásad obvykle vyšší.

Termín lze považovat za dobrý druh krytí životního pojištění pro ty, kteří pokrývají „dočasné“ potřeby.

Fyzická osoba například může chtít zajistit, aby její 30letá hypotéka na bydlení byla v případě jejich smrti vyplacena jejich pozůstalým.

Proto si mohli koupit 30letou pojistku s úmrtním ve výši zůstatku hypotéky.

V tomto scénáři vyprší platnost pojistky současně se splacením zůstatku hypotéky.

Typy zásad doby životnosti

V závislosti na tom, jaké možnosti si vyberete, si můžete všimnout, že poplatky za pojistné na vašich nabídkách termínovaného pojištění jsou velmi odlišné.

Na trhu existuje několik různých typů termínových politik - některé jsou dokonce specifické pro určité potřeby ochrany a tyto různé možnosti mohou vést k velmi odlišným prémiím, když cituje termín životnost jsou staženy.

Prémie na životní pojištění pro kuřáky může také vypadat jinak.

Je třeba pochopit několik funkcí termínovaných životních politik, které vysvětlují obecné typy dostupných termínovaných pojistných smluv životního pojištění:

Prémiové životní pojištění se zaručenou úrovní

Nejběžnějším termínem životního pojištění je garantovaná výše pojistného.

Tento typ zásad zaručuje, že se měsíční pojistné nikdy nezmění po celou dobu platnosti zásad.

Pokud je tedy pojistka na 30 let s garantovanou prémií 25 $ měsíčně, nikdy se to nezmění po celou dobu platnosti zásady.

Jiné typy zásad mohou nabízet částky pojistného, ​​které se v průběhu času mění, nebo výhody, které se v průběhu času mění.

Životní pojištění s obnovitelným termínem

S obnovitelným termínem může pojistku pojistník obnovit po uplynutí každého časového období - nebo období -.

Pojistník tak může učinit bez nutnosti vyplňovat novou žádost o krytí nebo složit fyzickou zkoušku.

Přestože je pojistníkovi povoleno obnovit zásadu, bude spuštěna nová cenová nabídka a prémie v plánu se pravděpodobně zvýší při každém obnovení.

Důvodem je vyšší věk pojištěnce a možné nepříznivé zdravotní podmínky.

Konvertibilní termínované životní pojištění

Konvertibilní pojistka umožňuje pojištěnému později převést dlouhodobou životní pojistku na trvalou životní pojistku.

Dokud budou zachovány podmínky pojistky a provedeny platby pojistného, ​​pojištěný nebude v době převodu zásad povinni podstoupit jakýkoli nový nebo dodatečný zdravotní screening - bez ohledu na jejich zdravotní stav stav.

Konvertibilní termín umožňuje pojistníkovi výhodu získání levnějšího pokrytí při zachování zachování možnost převést na trvalou pojistku později v budoucnosti podle jejich pojistných a finančních potřeb změna.

Také nemusí projít procesem získání nové nabídky.

Upravené termínované životní pojištění

Upravená zásada je jakákoli variace platební struktury nebo úmrtí během doby platnosti zásady.

Některé upravené zásady nabízejí v průběhu času zvyšující se částky pojistného nebo snižující se dávky v případě úmrtí v závislosti na potřebě.

Snížení životního pojištění

S klesající politikou se dávka při úmrtí každoročně snižuje, i když pojistné zůstává stejné.

Klesající politika životního cyklu skončí, když dávka při úmrtí dosáhne nuly.

Potenciálními kupci klesajícího životního pojištění mohou být ti, kteří chtějí pokrýt částku svého nezaplaceného zůstatku hypotéky.

V tomto případě, jak se snižuje výše zůstatku hypotéky, snižuje se také výše dávky při úmrtí na klesajícím časovém pokrytí.

Prodloužení termínovaného životního pojištění

Rostoucí pojistné smlouvy na období udržují stejné pojistné po celé období, ale mají rostoucí částku v případě úmrtí.

Tento typ výhod lze často zakoupit jako životní náklady jezdce politika celého života.

Vrácení prémiového životního pojištění

Jednou ze stinných stránek dlouhodobého životního pojištění je dosažení konce tohoto období a jeho vypršení nebo drastické zvýšení pojistného, ​​aby byla politika nedotčena.

Vrácení pojistného je navržen tak, aby zaplatil pojistné zpět v případě, že jste na konci období ještě naživu.

Tato funkce stojí více než prémiová záruka se zaručenou úrovní, ale ve skutečnosti je stojí méně než celoživotní politika.

Hlavní rozdíl je v tom, že pojistník v průběhu let nevytváří žádný růst pojistného.

Reentry

Životní pojišťovny obvykle účtují nízké pojistné v prvních letech po vydání termínované politiky, protože prověřili své žadatele a vybrali pouze ty, kteří jsou v relativně dobrém zdravotním stavu.

V průměru mají pojištěnci dobrý zdravotní stav prvních několik let po vydání pojistky.

V průběhu let však platí pravidlo, že někteří pojistníci, kteří jsou v dobrém zdravotním stavu, své krytí upustí, zatímco jiní se špatným zdravotním stavem si své ponechají.

Aby mohly pojišťovny tento trend kompenzovat, musí do něj vložit další poplatky za obnovu politiky v pozdějších letech s cílem pomoci pokrýt dodatečné náklady na úmrtnost, které jsou s tímto nepříznivým jevem spojeny výběr.

Pokud je jednotlivec v dobrém zdravotním stavu, může požádat o nové pojištění předložením dokladů o pojistitelnosti, a mohou se opět těšit z nižších poplatků za úmrtnost, které jsou s nově spojenými vydaná politika.

Někteří pojistitelé proto nabízejí pojistky na životní pojištění na dobu určitou.

Dokud pojištěný nadále vykazuje v pravidelných intervalech důkazy o pojistitelnosti, jejich obnovovací prémie - které jsou založeny na nižších poplatcích za úmrtnost - zůstanou srovnatelné s pojistným za nově vydané období opatření.

Stejně tak pokud pojištěný není schopen splnit podmínky pro nižší pojistné, většina pojistných smluv bude zahrnovat také maximální částku pojistného, ​​které by bylo možné účtovat.

Tato maximální prémie za obnovení jsou vyšší než prémie za obnovení, které jsou účtovány za pravidelné období s prodloužením.

Konečné výdaje / plány pohřbu

Pojištění konečných výdajů je druh krytí, které pokrývá náklady na pohřeb, pohřeb a další související náklady.

Konečné výdaje, často označované jako „pojištění pohřbu“ nebo „pojištění pohřbu“, obecně poskytují výhodu mezi 5 000 a 50 000 USD.

Pojistník životního pojištění konečných nákladů může jako příjemce jmenovat osobu (nebo osoby) podle svého výběru.

Příjemce - v mnoha případech rodinný příslušník nebo jiný blízký - uplatňuje nárok na životní pojištění smrt pojištěného a poté odpovídá za použití výtěžku k provedení pojistníkovy smrti přání.

Mnoho životních pojištění s konečnými náklady je nabízeno za nižší cenu než tradiční formy života pojistné krytí - a plány konečných výdajů mohou pojistníkovi umožnit získat dostupné měsíční nebo roční pojistné Platby.

Díky tomu je pokrytí konečných nákladů snadno přenosné pro mnohé - dokonce i pro ty, kteří mají pevný rozpočet.

V mnoha případech jsou zásady konečných výdajů upisovány buď jako „zjednodušený problém“, nebo „zaručený problém“.

Díky zjednodušené politice otázek je žadateli položeno několik otázek týkajících se jejich zdraví a zdravotního stavu.

Žadatel však není povinen absolvovat lékařskou prohlídku.

Politika zaručeného vydání v takovém, ve kterém žadateli nejsou kladeny žádné zdravotní otázky. U těchto typů plánů proto každý, kdo se přihlásí, získá pokrytí.

Je však důležité si uvědomit, že prémie za tyto zásady jsou obvykle vyšší.

Krytí kreditu

Úvěrové životní pojištění je typem politiky, která je určena ke splacení dluhu osoby v případě, že dlužník zemře.

Jmenovitá hodnota pojistky se obvykle snižuje s klesajícím zůstatkem dluhu - dokud oba nedosáhnou nuly.

Úvěrové životní pojištění může chránit osoby závislé na jednotlivci v tom, že pokud dlužník zemře před splacením zůstatku, nebudou zadluženi.

V některých případech je koupě úvěrové politiky požadována věřitelem před schválením půjčky nebo úvěru.

Mezi některé z klíčových vlastností úvěrové životnosti patří:

• Zásady zajišťují životy dlužníka ve prospěch věřitele
• Zakoupeno na individuální nebo skupinové bázi
• Zásady obvykle snižují pokrytí období
• Výnosy ze smrti nesmí překročit výši zadluženosti
• Věřitel nebo věřitel musí uplatnit výnosy z úmrtí při vyřízení půjčky
• Pojistné se obvykle připočítává ke splátkám dlužníka ve splátkách
• Pojištěnému je předáno potvrzení o pojištění
• Krytí dlužníka skončí, jakmile bude dluh splacen, refinancován, převeden nebo se stane významně po splatnosti

Úvěrové politiky mohou také nabídnout způsob, jak získat krytí pro ty, kteří jej nemohou získat jiným způsobem.

Přestože výtěžek nepůjde na blízké pojištěného, ​​úvěrový život pomůže snížit dluhy zůstavitele, což může pomoci vyhnout se finančním potížím pozůstalých pojištěného.

Jak a kde získat termínované životní pojištění

Abyste získali nejlepší termínované životní pojištění pro své potřeby, je obvykle dobré spolupracovat se společností, která má přístup k více než jen jedné pojišťovně.

Důvodem je, že budete moci porovnat několik různých zásad a jim odpovídající ceny prémií.

V mnoha případech se náklady na krytí mohou velmi lišit - dokonce i pro úplně stejné pokrytí - v závislosti na pojistiteli.

Když jste připraveni začít nakupovat na pokrytí, můžeme vám pomoci.

Spolupracujeme s mnoha špičkovými životními pojišťovnami na trhu, můžeme vás také nasměrovat na nejlepší sazby životního pojištění pro kuřáky.

Pomůžeme vám rychle, snadno a pohodlně získat všechny potřebné informace přímo z počítače a bez nutnosti osobní schůzky s agentem životního pojištění.

Nabídky můžete zobrazit online - a až budete připraveni k nákupu, můžete své informace odeslat také přes internet.

Pokud jste připraveni zahájit proces nákupu termínovaného životního pojištění u jedné z nejlepších životních pojišťoven, jednoduše vyplňte a odešlete formulář na této stránce.

Všichni to víme získání životního pojištění může být velké rozhodnutí.

K dispozici je velké množství informací - a někdy se to může zdát téměř zdrcující.

Ale ujistit se, že máte svou rodinu v bezpečném finančním postavení - bez ohledu na okolnosti - stojí za krátkodobý proces získání politiky.

Jak dlouho potřebuji životní pojištění?

Nyní, když známe výhody a nevýhody termínovaných životních pojištění, můžeme přistoupit k číslům.

Odpověď na otázku „Kolik životního pojištění potřebuji?“ není to tak jednoduché, jak to zní.

Nikdo nechce nechat svou rodinu pohřbenou pod tisíci dolary v dluhu po jejich odchodu, ale většina spotřebitelů neví, jaká by měla být vhodná částka životního pojištění.

Velikost zásad, které budete potřebovat, závisí na vaší finanční situaci, vaší budoucnosti, plánech a vašich přáních pro vaši rodinu.

Prvním faktorem, na který byste se měli podívat, je jaká je vaše rodinná struktura?

Máte manžela / manželku a děti, které spoléhají na váš plat? Pracuje váš manžel nebo jsou vaše děti dospělé? Chystáte se děti na vysokou školu?

Čím více lidí je závislých na vašem platu, tím více životního pojištění budete potřebovat.

Pokud se vaše děti odstěhovaly z domu a váš manžel pracuje, pravděpodobně si můžete koupit menší životní pojistka.

Pokud jsou děti malé, máte značný dluh a manžel / manželka doma, možná se díváte na milionové životní pojištění politika nebo více.

Věnujte nějaký čas vyhodnocování svých financí. Faktor vaší hypotéky, roční mzda, investice a roční výdaje. Zatímco politika za 1 milion dolarů zní jako spousta, ve skutečnosti možná budete potřebovat politiku s blíže Pokrytí 2 miliony dolarů.

Pokud vám stále zbývá 125 000 $ hypotéka a dalších 15 000 $ na studentské půjčky, pak a Životní pojištění 250 000 $ nemusí stačit.

Na druhou stranu, pokud je váš dům splacen, vaše děti již nemají vysokou školu a máte jen několik kreditních karet nebo půjček, mohla by stačit politika 250 000 dolarů.

Nezapomeňte ve výdajích vypočítat náklady na pohřeb.

Ačkoli neexistuje žádná „správná“ odpověď na výši životního pojištění, které byste si měli koupit, měli byste zvážit alespoň získání a politika, která je 10násobkem vašeho ročního platu.

Díky zásadě, která je 10násobkem vašeho ročního platu, získáte svým blízkým finance, které potřebují zaplatit zbavit se všech dluhů a dát jim čas, aby se ze ztráty vzpamatovali, aniž by měli další břemeno pohřbu dluh.

Váš aktuální životní styl

Dalším faktorem, který je třeba zvážit, je váš životní styl a způsob, jakým chcete, aby vaše rodina peníze používala.

Chcete, aby vaše rodina splatila dluh a poté investovala zbytek? Chcete, aby si dokázali udržovat stejný životní styl dalších deset let, aniž by se museli starat o finance?

Každá situace bude vyžadovat jinou částku životního pojištění.

Než se rozhodnete pro částku pojistky, promluvte si se svou rodinou o svých finančních přáních ohledně pojistného krytí a o tom, co dává největší smysl.