След като навършите 30 -те си години, вероятно сте работили няколко години, но пенсионирането все още е в бъдеще. Може би сте женени и дори имате деца.
На 40 -те години вероятно сте утвърдени в кариерата си. Пенсионирането все още е там в бъдеще, но се приближава все по -близо. Може да сте женени и да имате деца, наближаващи колежанска възраст.
Каквото и да е положението ви - женен или неженен, деца или без деца - спестяването и инвестирането за пенсионирането ви през 30 -те и 40 -те години е от решаващо значение. Ето няколко съвета.
Колко трябва да спестите?
T. Rowe Price предлага да спестите тези суми:
- На 30-годишна възраст те предлагат половината от годишната ви заплата да бъде спестена за пенсиониране.
- На 35 години това скача до еднократната ви годишна заплата.
- На 40 години те предлагат два пъти годишната ви заплата.
- На 45 години това е четири пъти над годишната ви заплата.
- На 50 години те предлагат шесткратна заплата.
Поставяйки това в перспектива:
- 30-годишно дете, което печели 50 000 долара, трябва да спести 25 000 долара за пенсиониране.
- 40-годишно дете, което печели 80 000 долара, трябва да спести 160 000 долара за пенсиониране.
- 50-годишно дете, което печели 125 000 долара, трябва да спести 750 000 долара за пенсиониране.
Въпреки че положението на всеки е различно, тези цифри илюстрират колко важни са вашите 30 -те и 40 -те години по отношение на натрупването на достатъчно яйце за пенсиониране.
Финансовото планиране е важно
Това е чудесно време да седнете с а финансово планиране само срещу такса, за да получите експертен съвет от трети страни. Докато окончателният поглед върху пенсионните ви години вероятно е малко преждевременен, квалифициран финансов плановик може да ви помогне да очертаете курс, за да сте сигурни, че сте на път към удобно пенсиониране.
За собствениците на „направи си сам“ има много калкулатори в мрежата. Например големи доставчици на финансови услуги, като Schwab, Vanguard, Fidelity и T. Rowe Price, както и много други сайтове, ги има. Не всички са създадени равни; уверете се, че разбирате основните предположения. Има смисъл да се използват повече от един и да се отбележат големи разлики в предоставените отговори.
Така или иначе, докато навършите 30 -те си години, трябва да станете финансова възрастна. Финансовото планиране не означава да бъдете обсебващи, а по -скоро да очертаете финансов курс, да получите вашия финансов живот в крак, като преглеждате напредъка си поне веднъж годишно и правите промени, когато е необходимо.
Увеличете спестяванията си при пенсиониране
За повечето от нас, нашите 401 (к) план или друг план за пенсиониране на работното място, като например 403 (б) или 457, е нашето основно средство за спестяване при пенсиониране. Пенсионните планове с дефинирани доходи стават все по -редки и ние сме сами по отношение на спестяванията за пенсиониране.
За тези от вас на 30-40 години това е моментът да увеличите спестяванията си за пенсиониране.
The ограничения за отсрочване на заплатите за 401 (к) планове е 19 000 долара за тези под 50 и 25 000 долара за тези на 50 и повече години. Докато качество на 401 (к) планове се различава по отношение на предлаганите инвестиции и разходите по плана, за повечето от нас има смисъл да допринасяме колкото е възможно повече.
Ако не можете да достигнете границите веднага, положете усилия да увеличавате вноските си всяка година. Някои работодатели предлагат функция за автоматично увеличаване, която ви позволява автоматично да увеличавате размера на отлагането на заплатата си всяка година. Няма да пропуснете увеличение от един или два процентни пункта и с течение на времето тези допълнителни вноски ще изминат дълъг път към изграждането на вашето яйце за пенсиониране.
Не пренебрегвайте IRA, данъчно облагаеми инвестиции или план за пенсиониране на самостоятелно заети лица като SEP IRA или Solo 401 (k) ако работите за себе си.
Избягвайте заеми по 401 (к)
Една от характеристиките на много, но не всички планове 401 (к) е възможността да теглите заем срещу салдото по сметката си. Това е добър вариант, тъй като знаете, че парите ви са достъпни, ако е необходимо по уважителна причина. Някои от тях могат да включват покупка на жилище, разходи за колеж или прекомерни медицински разходи.
Това е добре, но заемът от 401 (к) трябва да бъде вашият източник на средства в краен случай по няколко причини:
- Има алтернативни разходи. Заетата сума няма шанс да нарасне по време на нарастващ пазар.
- Тези заеми имат свързани с тях такси.
- Лихвите не се облагат с данък.
- Няма гъвкавост в условията за погасяване, ако срещнете финансови затруднения.
- Заемът може да стане изискуем незабавно, ако напуснете работата си. Ако не можете да изплатите цялата сума, може да получите облагаемо разпределение, както и 10% неустойка върху все още неизплатената сума.
Допринесете за HSA
Здравна спестовна сметка (HSA) е медицинска спестовна сметка, свързана с план за здравно осигуряване, който може да бъде приспаднат. Вашите вноски се правят преди облагане с данъци, а тегленията за квалифицирани медицински разходи не се облагат с данъци.
Аспектът на пенсионните спестявания е, че внесените средства могат да се пренасят от година на година. Няма функция „използвай или загуби“, както при гъвкава сметка за разходи (FSA). Средствата на HSA могат да бъдат инвестирани във взаимни фондове и други инвестиции за дългосрочен растеж.
HSAs се считат за друг тип IRA от някои. Ако можете да плащате за медицински разходи от джоба си от други източници, докато работите, тези пари могат да бъдат използвани за покриване на квалифицирани разходи за здравеопазване при пенсиониране. Понастоящем Fidelity изчислява, че двойка на 65 години може да очаква да похарчи 260 000 долара за разходи за здравеопазване при пенсиониране и този брой продължава да расте.
За 2019 г. самотен човек може да внесе $ 3500, а семейна двойка - $ 7000. Имайте това предвид по време на отворения период за записване на компанията ако сте на работа.
Намалете разходите
Един от най -добрите начини да намерите пари за пенсионни спестявания през 30 -те и 40 -те години е да намалите разходите си. Животът е зает; това може лесно да се постави на задната горелка. Всички губим пари. Намаляването на някои от тези разходи може да доведе до допълнителни пари за 401 (к) вноски или може би за вноска в IRA.
Фокусирайте се върху пенсионни спестявания, преди да спестите за колеж
Ако имате деца, искате по -добър живот за тях. Това често включва колеж. Да помогнете на децата си да получат висше образование е страхотна цел, но първо се съсредоточете върху пенсионирането си. Има много начини да платите за колеж; получавате само един изстрел при пенсиониране. Децата ви ще ви благодарят, че правите това в дългосрочен план.
Обобщение
30 -те и 40 -те ви години са натоварени. Фокусът върху кариерния растеж, брака и децата и много други житейски дейности има предимство. Вие сте били извън училище за известно време и официално сте възрастен. Едно от ключовите неща, върху които трябва да се съсредоточите, е спестяването за пенсия. Парите, внесени през този период от време, трябва да растат и да се усложняват дълго време. Възползвайте се максимално от тези години.