С до небето инфлация и промените на пазара на труда, пенсионирането вероятно е в ума ви повече от всякога. Може да почувствате, че е добра идея да се пенсионирате по-рано, отколкото по-късно.
Неизбежното изчерпване на социалното осигуряване е сериозен проблем за хората, които планират пенсиониране. Според администрацията за социално осигуряване доверителният фонд за социално осигуряване ще бъде изчерпан през 2041 г. Това означава, че хората, родени след 1979 г., може да не са в състояние да разчитат на плащания за социално осигуряване, докато лицата, родени преди това, може да получават обезщетения само за част от пенсионирането си.
Тази статия ще обхване различни стратегии, които можете да използвате, за да се пенсионирате на 55 години, и някои от нещата, които бихте могли да обмислите, преди да напуснете работната сила.
Кратката версия
- Колко пари са ви необходими, за да се пенсионирате до 55-годишна възраст, ще зависи от вашите разходи и начин на живот.
- Има много начини да прецените колко ще ви трябва при пенсиониране, като правилото 25x, правилото 4%, правилото 10x и други.
- Използвайте инструментите и ресурсите за пенсиониране и обмислете внимателно целите си, преди да решите да се пенсионирате по-рано.
Колко пари ми трябват, за да се пенсионирам на 55?
Повечето финансови експерти препоръчват да спестявате достатъчно, за да заместите 80% от доходите си преди пенсиониране. Колко ще ви трябва зависи от това колко планирате да похарчите, след като се пенсионирате.
В допълнение към покриването на текущите ви разходи, ще искате да планирате и нови разходи. Вашите медицински нужди вероятно ще се увеличат, когато остареете. И в зависимост от това къде планирате да се пенсионирате, базовата ви цена на живот също може да се повиши.
Ето няколко стратегии за планиране на пенсиониране и ранно пенсиониране на 55 години.
Спестете 15% от заплатата си всяка година
Един от начините да планирате пенсиониране е да спестявате 15% от доходите си преди данъци всяка година. В идеалния случай трябва да започнете през 20-те си години и да продължите през останалите работни години.
Ще уловите сложна лихва в началото на кариерата си, ако постоянно заделяте пари за пенсиониране. 22-годишен, който прави 30 000 долара годишно и спестява 15% от месечния си доход, ще има спестени 500 000 долара, докато навърши 55 години.
Правилото 10x
Друга проста стратегия е правилото 10x. Според това правило вие умножавате текущата си заплата по 10, за да получите представа колко пари са ви необходими, за да издържите до пенсиониране. Това е добра отправна точка, особено ако планирате да се пенсионирате на 55 години. Въпреки това би помогнало, ако вземете предвид специфичните си нужди, за да създадете по-всеобхватна стратегия за пенсиониране.
Как може да изглежда това? Ако направите $100 000 или повече, ще трябва да планирате да спечелите поне $1 милион. Тази стратегия е полезен барометър, за да прецените колко близо сте до целта си.
Правилото 25x
The правило 25x е лесен начин да планирате пенсиониране въз основа на вашите разходи. Умножете сумата пари, която планирате да харчите всяка година по 25, и това е колко трябва да спестите.
Например, ако в момента харчите $100 000 на година, ще ви трябват $2,5 милиона, спестени за пенсиониране. Обратно, ако харчите само $25 000 на година – и планирате да продължите да се пенсионирате – можете да се пенсионирате рано със спестени само $625 000.
Имате голям контрол върху това колко пари харчите и начина си на живот. Да живееш под възможностите си и да използваш този подход със стратегия, основана на доходите, може да ти даде ясна цел, към която да стреляш.
Правилото за 4%.
Правилото за 4% ви дава „безопасна“ сума за теглене годишно по време на пенсиониране. На теория, ако теглите не повече от 4% годишно, ще можете да покриете разходите си за живот, без да докосвате главницата на вашите инвестиции, тъй като исторически фондовият пазар е осигурявал възвръщаемост от около 8%.
Някои експерти предупреждават, че при висока инфлация е по-безопасно да теглите 3% на година. Други експерти смятат, че 4% е твърде консервативно, а 5% е по-полезно число, така че ще трябва да направите свои собствени изчисления и да определите какво ви харесва.
FIRE Подход
Движението FIRE (Финансова независимост, пенсиониране по-рано) е финансова философия, която насърчава хората да спестяват и инвестират колкото е възможно повече пари, за да постигнат финансова независимост и да се пенсионират рано.
Хората, които използват подхода FIRE, се стремят да живеят с 25-50% от доходите си и да спестяват останалото. Можете да се възползвате от сложна лихва, ако започнете FIRE в началото на кариерата си. В зависимост от това колко агресивни сте със спестяванията и инвестициите си, може да успеете да се пенсионирате на 55 (или по-рано).
Движението FIRE набра популярност през последните години, отчасти благодарение на възхода на социалните медии и блогове, документиращи пътуванията на хората до FIRE. Има много различни подходи за разглеждане (Coast FIRE, Fat FIRE, Barista FIRE и т.н.).
Прочетете повече >>>Как да инвестираме за пенсиониране
Плюсовете и минусите на ранното пенсиониране
Наличието на достатъчно заделени пари е само една част от планирането за пенсиониране. Другото нещо, което ще трябва да обмислите, е как планирате да прекарвате времето си и дали ранното пенсиониране наистина е необходимо.
Едно предимство на ранното пенсиониране е да пътувате и да преследвате интересите си, докато все още сте в добро здраве. По-вероятно е да имате здравословни проблеми, ако се пенсионирате на 65 или по-късно.
Ранното пенсиониране също може да освободи време за работа по проекти, към които сте по-страстни. Това може да бъде всичко - от доброволчество до стартиране на малък бизнес. Когато вече не се налага да работите с часовник, можете да прекарвате времето си в неща, които обогатяват живота ви.
Има някои значителни недостатъци на ранното пенсиониране, които трябва да имате предвид. Ако планирате да се пенсионирате преди 59 ½, очаквайте да платите 10% неустойка за предсрочно теглене на Традиционна ИРА или твоя 401 (k). Има някои стратегии, които можете да използвате, за да смекчите това, но бъдете готови да платите неустойки, ако попаднете в пенсионни фондове, различни от Roth, рано.
Как да спестите достатъчно, за да се пенсионирате на 55
Когато става въпрос за спестяване за пенсиониране, колкото по-рано започнете, толкова по-добре. Дори ако едва започвате днес, това пак е по-добре, отколкото да не започнете изобщо; ето няколко съвета, които можете да използвате, за да започнете да спестявате за пенсиониране.
1. Определете вашите разходи за пенсиониране и времева рамка
Разработете план за вашите настоящи и бъдещи разходи. Определете колко харчите сега и проектирайте колко планирате да харчите, когато се пенсионирате.
Здравеопазването е значителен разход, който трябва да се има предвид. Ще имате достъп до Medicare, когато навършите 65 години; ако обаче се пенсионирате на 55 години, междувременно ще имате нужда от покритие.
Може също да помислите къде живеете като част от разходите си за пенсиониране. Да живееш в държава без данъци върху дохода или преместването в чужбина помага на много пенсионери да разширят доларите си.
За някои бъдещи пенсионери разходите може да намалеят при пенсиониране, тъй като вече няма да се налага да правят ипотечни плащания. Ранното пенсиониране обаче може да означава, че имате повече години пенсиониране, където трябва да направите тези плащания.
Започнете да разглеждате нуждите си и как ще се променят разходите ви, когато се пенсионирате. Започнете да планирате целевата си дата за пенсиониране, като намалите разходите, увеличите доходите си и агресивно спестявате към тази цел.
Като обща насока, mумножете текущата си заплата с определено число в зависимост от вашата възраст, за да получите общата сума, която трябва да имате във вашите пенсионни спестявания във всеки един момент.
Fidelity препоръчва спестявайки минимум:
- 1x вашата заплата до 30
- 3x вашата заплата с 40
- 6x вашата заплата с 50
- 8x вашата заплата с 60
- 10x вашата заплата до 67
Въпреки че не е идеален, това е друг лесен начин да прецените дали сте на път да се пенсионирате въз основа на възрастта. Разбира се, ако искате да се пенсионирате по-рано, ще трябва да спестите максимум 10 пъти вашата заплата, преди да се пенсионирате.
2. Използвайте калкулатор за пенсиониране
Калкулаторът за пенсиониране е лесен инструмент, който можете да използвате, за да определите дали сте на път да се пенсионирате или не на 55 години. Ако не сте, може да ви каже колко повече ще трябва да спестявате всеки месец, за да се случи това. Fidelity предлага множество инструменти за да ви помогне да направите вашите изчисления.
много пенсиониране, спонсорирано от работодателя плановете предлагат калкулатори за пенсиониране, които се синхронизират с предложенията за пенсиониране на вашия работодател. Използвайте ги, за да видите дали сте на път или не и какво може да трябва да направите, за да наваксате.
Прочетете повече >>>Най-добрите инструменти и калкулатори за планиране на пенсиониране за 2022 г
3. Обмислете опциите си за спестяване/инвестиция
Когато планирате пенсиониране, ще искате да сте стратегически за това как спестявате парите си. Скриването на вашите спестявания под матрака или в спестовна сметка с ниска лихва може да не е най-добрият начин да ви помогне да постигнете целите си.
Вероятно имате съобразен с работодателя план 401(k). или а Традиционна ИРА. Въпреки че това са страхотни начини за спестяване за пенсиониране, има недостатъци. Вие не плащате данък върху дохода върху парите, които депозирате, така че ще плащате данък върху дохода, когато теглите. Освен това ранните тегления се наказват.
А Рот ИРА, от друга страна, е защитена от данъци пенсионна сметка. Това означава, че плащате данъци върху дохода върху парите, които сте вложили в него сега, а не когато се пенсионирате. Всичко, което спечелите от инвестиции, направени в сметка на Roth IRA, също се печели без данъци.
Ето защо много ранни пенсионери използват a Стълба за преобразуване на Roth за избягване на данъци и санкции. Стълбата за преобразуване на Roth е многогодишна стратегия, при която прехвърляте спонсориран от работодателя 401 (k) в традиционен IRA и след това преобразувате традиционния IRA в Roth IRA.
Докато се облагате с данък върху преобразуването, няма да бъдете санкционирани за предсрочни тегления от Roth IRA. Това е популярна вратичка за ранно пенсионираните, които искат да изтеглят спестяванията си преди 59 и половина години.
Долен ред
Въпреки че далеч не са математически точни, тези стратегии могат да ви помогнат да разработите план за пенсиониране до 55 години. Различни подходи за намаляване на разходите и увеличаване на спестяванията ще ви насочат към постигане на тази цел.
Ранното пенсиониране не е за всеки. Освен финансовата подготовка на нещата, някои хора може да се отегчат и да пропуснат предизвикателството на работата. Алтернатива може да бъде да си вземете почивка или отпуск, за да пътувате, да работите на непълен работен ден или да си намерите по-малко взискателна работа до 65-годишна възраст.
Каквото и да решите да правите, най-доброто време да започнете да спестявате за пенсиониране е сега. Така че разгледайте калкулаторите за пенсиониране по-горе и започнете с целите си за пенсиониране.
Прочетете преди да се пенсионирате:
- Как да се пенсионирате на 50: Спестете си пътя към ранно пенсиониране
- Митове за инвестиране за пенсиониране
- Защо може да имате нужда от ПО-МАЛКО пенсиониране, отколкото си мислите
Аманда Клейпул е писател, предприемач и дигитален номад. Тя пише за богатството, блокчейн технологията, консуматорството и бъдещето на работата. Тя е дигитален номад, който в момента се намира в Ашвил, Северна Каролина, и споделя за живота си на път в Substack. В свободното си време тя обича да се разхожда, да чете и да прекарва твърде много време в местните кафенета.