Връщането на работа в понеделник след ваканция е бърза проверка на реалността. Може да ви накара да мечтаете кога можете да си вземете постоянна работна ваканция, известна още като пенсиониране. Въпреки че прекарването на дните ви в голф, пътуване и живот извън часовника е привлекателно, тези дни на свободното време не могат да се случат без внимателно спестяване и изготвяне на стратегия.
Независимо от вашата възраст, пенсиониране е нещо, което трябва да планирате сега. В тази статия ще проучим стратегиите за пенсиониране за всяка възрастова група, ще говорим за това колко трябва да спестите и ще ви дадем инструментите за измерване на ранга на вашите спестявания в сравнение с вашите връстници.
Не забравяйте обаче, че това е общ преглед, а не персонализирани финансови съвети. Трябва да се консултирате с финансов специалист, за да определите най-доброто индивидуално решение, което да ви подготви за пенсионирането на вашите мечти.
Кратката версия
- Оставащото време на индивида в работната сила до голяма степен ще диктува стратегията му за пенсионни спестявания.
- Според данните на Fidelity средният човек няма достатъчно спестявания, когато влезе в пенсия.
- Най-често срещаните средства за пенсионни спестявания включват 401 (k) s, социално осигуряване и лични инвестиции.
- Разпределението на индивидуалното портфолио до голяма степен ще определи неговия успех в пенсионните спестявания и това разпределение трябва да се променя с възрастта на индивида.
Колко години ви делят от пенсиониране?
Много дискусии за пенсиониране групират индивиди въз основа на поколения. Въпреки че това е типично, това не е най-полезният начин за сравняване на индивиди с техните връстници. Милениум, роден през 1981 г. (на 41 години), е бил на работното място 15 години по-дълго от най-младия Милениум, роден през 1996 г. (на 26 години). Затова вместо това ще обмисляме инвестиционни стратегии десетилетие по десетилетие.
Колко трябва да спестите за пенсиониране?
Различни фактори определят колко човек трябва да спести преди пенсиониране, включително възрастта, на която иска да се пенсионира, и техните разходи. Проучване на Northwestern Mutual показва, че Gen Z и Millennials вярват, че ще се пенсионират малко преди да достигнат 60; Gen X вярва, че ще се пенсионират до 65-годишна възраст. Бейби бумърите очакват пенсиониране след 68-годишна възраст.
Според Fidelity Investments общо правило за пенсионно спестяване, хората трябва да се стремят да спестяват:
- 1x тяхната заплата до 30 години
- 3x тяхната заплата до 40 години
- 6x тяхната заплата до 50-годишна възраст
- 8x тяхната заплата до 60-годишна възраст
Горните изчисления предполагат, че хората ще:
- Спестете 15% от доходите си
- Инвестирайте повече от 50% от средните си спестявания в акции
- Пенсионирайте се на 67 години
Прочетете повече >>>Най-добрите инструменти и калкулатори за планиране на пенсиониране за 2022 г
Как моите спестявания се сравняват с моите връстници на същата възраст?
Fidelity предлага и удобен инструмент за сравнение, така че можете да видите как се справяте сред вашите колеги. Калкулаторът използва средните салда по пенсионни сметки за лица в различни възрастови групи, за да генерира своите резултати. Тук те са изразени в таблица по-долу:
| Възрастова група | Размер на вноската | Средно салдо по сметката |
|---|---|---|
| 20-29 | 7% | $10,500 |
| 30-39 | 8% | $38,400 |
| 40-49 | 8% | $93,400 |
| 50-59 | 10% | $160,000 |
| 60-69 | 11% | $182,100 |
| 70-79 | 12% | $171,400 |
Имайте предвид, че средният индивид спестява по-малко от 15% от доходите си всяка годинаи има много по-малко спестявания за пенсиониране от препоръчителната сума. Това означава, че повечето хора може да не са в състояние да си позволят удобното пенсиониране, за което мечтаят, когато му дойде времето.
Как трябва да изглежда моето портфолио и пенсионни спестявания през цялата ми кариера?
Докато остарявате и преминавате през етапите от живота, разпределението на активите във вашия инвестиционен портфейл също трябва да претърпи промени. Най-общо казано, вашето портфолио вероятно ще съдържа по-малко акции за растеж и по-стабилни инвестиции с течение на времето.
20-те години
Индивидите в тази възрастова група са най-отдалечени от пенсиониране, така че те теоретично могат да вземат на най-голям риск и инвестирайте в акции с по-висок потенциал за растеж, без да се притеснявате за пазарни спадове. Лихвите от 401 (k) s и IRA ще се усложнят през десетилетията, ако открият сметка сега.
на тази възраст, Capital Group препоръчва до 40% от вашето портфолио в свързани с растежа инвестиции, включително акции в компании, растящи по-бързо от други компании в техния сектор. Често това включва по-нови, по-малки компании.
30-те години
Хората на 30 години най-вероятно ще имат допълнителни разходи като ипотеки или нарастващи семейства, но те все още се възползват от това, че остават 30-40 години до пенсиониране. Тридесет и няколко години трябва да започнат да увеличават максимално вноските си спонсориран от работодателя 401(k)ако вече не са направили това на 20-те си години. Освен това те все още могат да инвестират в по-рискови акции, докато бавно разпределят повече от портфолиото си към облигации.
40-те години
Индивидите на 40 години вероятно ще достигнат най-печелившите точки в кариерата си. В същото време те правят повече разходи от всякога, като например обучение в колеж за децата си. Хората на 40 години често инвестират в по-стабилни фондове, но все пак поддържат някои фондове за растеж, за да минимизират ефекта от инфлация върху техните спестявания.
50-те години
Когато наближавате края на 40-те и навлизате в началото на 50-те, може да помислите за намаляване наполовина на вашите инвестиции за растеж и увеличаване на разпределението на облигациите с 20%. Индивидите, които са близо до пенсионна възраст, трябва да намалят нестабилността в своите портфейли, като увеличат броя на стабилните инвестиции, като облигации. Въпреки това, това разпределение все още се възползва от някои възможности за растеж.
Индивидите на 50-годишна възраст могат да започнат да се възползват от предимствата, които IRS разрешава, включително допълнителните $6500 догонващи вноски към 401 (k) и допълнителната стая за вноски от $7000 на година в ИРА. Ако още не са го направили, 50-годишните трябва да се консултират с финансов специалист, за да им помогне да извлекат най-много награди от оставащите им работни години.
60-те години
Хората в последните няколко години работа преди пенсиониране може да искат да разпределят средствата си предимно към стабилни, носещи доходи спестявания. Например, те биха могли да преместят 15% повече в облигации, като същевременно пропорционално намалят своя растеж и категории растеж и доходи. Шестдесет и няколко години трябва да се консултират с a финансов специалист ако още не са го направили.
Как трябва да разпределя пенсионния си портфейл?
Как инвеститорите разпределят своите портфейли може да е по-важно от това колко пари спестяват всеки месец за пенсиониране.
Спестяването при пенсиониране изисква две едновременни стратегии:
- Диверсифициране на инвестициите за финансова сигурност; и
- Изграждане на богатство по време на работните години, за да победите нивото на инфлацията.
американски Funds Capital Group разработи модел на растежs за да покажат как различните възрастови групи могат да разпределят своите портфейли, за да балансират най-добре тези две цели. Моля, имайте предвид обаче, че тези модели са само предложения и всички лица трябва да обмислят консултация с финансов съветник, за да разпределят своите портфейли.
Кои са най-често срещаните пенсионни спестявания?
Хората използват различни средства за спестяване, за да гарантират комфортно пенсиониране. Най-популярните са 401 (k) s и IRA.
401 (k)
401 (k) е план за пенсионни спестявания, спонсориран от работодател. Позволява на работниците да спестяват и инвестират за пенсиониране на база отложени данъци. Работниците могат да внасят пари в своите сметки 401 (k) чрез удръжки от заплати. Работодателите могат също така да правят съвпадащи или неизбираеми вноски в сметките 401 (k) на служителите.
Парите в сметка 401 (k) могат да бъдат инвестирани по различни начини, включително акции, облигации, взаимни фондове, и пари в брой. 401(k) плановете често имат функции, които ги правят привлекателни за служителите, като вноски, съответстващи на работодателя, и възможност за спестяване на база отложени данъци. Служителите обаче могат да бъдат санкционирани, ако теглят пари от сметките си преди пенсиониране.
Има два вида сметки 401(k)—традиционен 401 (k)пясък Roth 401(k)с.
С традиционния 401 (k) служител депозира долари преди данъци в сметката си и техните вноски не се облагат с данък до изтегляне. Традиционният 401 (k) може да приспада вноските на служителите от данъците годишно.
Въпреки това, с Roth 401 (k), служителят разпределя доход след данъчно облагане в своята сметка 401 (k). Това означава, че те няма да бъдат облагани с данъци, когато теглят тези пари след пенсиониране.
IRS определя ограничения всяка година за това колко служител може да допринесе за своите 401 (k). The Ограничение за 2022 г е $20 500, а лица над 50-годишна възраст могат да направят наваксваща вноска (допълнително разпределение към тяхната пенсионна сметка, когато наближават възрастта за пенсиониране) на обща стойност $6500.
Прочетете повече >>>401(k) срещу. Планове Roth 401(k): Кой да изберете?
Индивидуална пенсионна сметка (IRA)
Някои хора спестяват чрез IRA във финансова институция. Традиционните и Roth IRA имат същите правила за данъчно облагане като традиционните и Roth 401 (k) s. ИРА за преобръщане са друга опция. Това е, когато активите на 401(k), 403(b) или друг спонсориран от работодателя план се „прехвърлят“ в сметка във финансова институция.
Прочетете повече >>>Как да инвестирате в IRA
Социална сигурност
Социална сигурност е програма, спонсорирана от правителството, която плаща на пенсионирани лица от набор от данъчни долари, в който всички работещи лица внасят вноски, наречен Доверителен фонд за социално осигуряване. Този фонд подкрепя пенсионирани лица, лица с увреждания, оцелели лица от починали работници и лица на издръжка на работници.
Индивидите могат да получат пълните си пенсионни обезщетения на възраст от 66 до 67 години, в зависимост от годината на раждане. Хората могат да изберат да получат социалноосигурителните си обезщетения веднага щом достигнат 62 години, но месечното им обезщетение ще намалее с до 30%.
По същия начин лицата могат да забавят получаването на социалните си обезщетения до 70-годишна възраст и да имат право на малко повече обезщетения на месец. Вижте таблицата по-долу за тези допълнителни предимства.
Долния ред
В крайна сметка спестяването за пенсиониране е комбинация от дисциплина и стратегия. Колкото по-млади сте, когато започнете да заделяте пенсионните спестявания, толкова повече можете да извлечете лихвени ползи и потенциални възможности за растеж от колебанията на фондовия пазар.
Въпреки това хората, които са близо до пенсиониране, може да искат да пренасочат своите портфейли към по-консервативни спестовни средства. По този начин, когато настъпи моментът, можете да замените часовника в работа с начален старт на игрището.
Допълнителна информация:
- Правилото 25x за ранно пенсиониране
- Инвестиране за пенсиониране, когато имате малко или никакви спестявания
- Митове за инвестиране за пенсиониране