Животозастраховането не е любимата тема на никого, но е един от най -важните финансови продукти, които ще закупите в живота си. В крайна сметка вие не купувате животозастраховане за себе си, а да се грижите за близките си, когато дойде денят, в който не сте наблизо, за да го направите сами.
За по -голямата част от потребителите срочната застраховка живот ще бъде най -добрият избор - макар и само защото можете да купите много от нея на относително ниска премия. Ще се спрем на това по -късно.
Съставихме този списък с това, което смятаме за най -добрите доставчици на животозастраховане в момента. Това не е списък на най -евтините застрахователни компании за живот, а по -скоро тези, които предлагат това, което смятаме за най -добрите срочни продукти.
Въз основа на нашата оценка на седемте най -добри застрахователни компании за живот за 2021 г., AIG влиза в горната част на списъка. Не само, че това е една от най -големите и най -утвърдени застрахователни компании в Америка, но те също предлагат пълна гама продукти за трайно застраховане на живот, в случай че искате да добавите един към вашата срочна полица в даден момент. Прочетете, за да научите повече за това, което AIG предлага.
Най -важният фактор за получаване на най -добра застрахователна цена е сравняването на цените от множество превозвачи. Препоръчваме да използвате този инструмент по -долу, защото е безопасен, сигурен и ще ви спести куп време:
С животозастрахователна полица можете да се грижите за семейството си по правилния начин.
Ако нещо ви се случи, ще искате да оставите на близките си финансово гнездо за тяхното благосъстояние. Кликнете върху състоянието си, за да научите повече.
Първи стъпкиЗащо да изберете срочна полица животозастраховане?
Ако имате нужда от животозастраховане и почти всички го правят, терминът живот е начинът, по който трябва да отидете за повечето хора. Той предлага няколко предимства пред трайната или доживотната застраховка:
Ниска цена - Това струва само около 10% от една и съща сума от цялата застраховка живот.
Можете да си купите повече от него - Тъй като е по -евтино, можете да закупите по -голяма полица. Например, обикновено можете да закупите пет пъти повече срочна застраховка от целия живот, на 50% от цената.
Гъвкаво е - Можете да поддържате голяма обезщетение за смърт в период от живота, когато нуждата ви е най -голяма, след което да я намалите, когато нуждата е по -малка.
Дългосрочни периоди - повечето срочни животозастрахователни полици се предлагат за срок до 30 години. Това ще покрие най -големия период от застраховка живот, необходим в живота ви.
Много полици са конвертируеми или възобновяеми - дори когато първоначалният срок приключи, обикновено ви се дава възможност или да преобразувате полицата в постоянно покритие, или да продължите срока на едногодишни интервали.
Продължителният живот ви оставя повече пари за инвестиране - постоянните застраховки за живот насърчават ползите от инвестирането чрез животозастраховане. Но честно казано, по -добре би било да закупите срочно покритие и да инвестирате разликата в борсово търгуван фонд обвързан със S&P 500.
7 -те най -добри застрахователни компании за живот
Въпреки че сме предоставили класация на това, което смятаме за седемте най -добри застрахователни компании за живот, ние също така определихме за какво вярваме, че всяко от тях е най -доброто. Тъй като вероятно имате много специфична нужда от животозастраховане, специализацията, която предоставя една компания, може да е най -важната за вас.
| Търговско дружество | Най -добро за | |
 |
Най -доброто за онлайн или директна покупка | Първи стъпки |
 |
Най -доброто за здрави кандидати | Първи стъпки |
 |
Най -доброто за персонализирани суми на полиците | Първи стъпки |
 |
Най -доброто за по -възрастните кандидати | Първи стъпки |
 |
Най -доброто за конвертируеми срочни политики | Първи стъпки |
 |
Най -доброто за незабавно одобрение | Първи стъпки |
 |
Най-подходящ за кандидати на възраст 30-50 години | Първи стъпки |
1. Преглед на AIG
AIG е едно от най-добре утвърдените застрахователни дружества в индустрията, започнало работа чак през 1919 г. Компанията има приходи от близо 50 милиарда долара и е имала над 40 милиарда долара искове и обезщетения, платени през последните пет години. Компанията разполага с A.M. Най -добър рейтинг на „А“, Отлично.
Защо е в списъка: Политиката на AIG Select-a-Term ви позволява да преобразувате срочната си застраховка в цял живот или в края на мандата, или на 70-годишна възраст. Те също така предлагат подновяващи се срочни политики, така че можете да подновите настоящата си политика, когато тя приключи, без да се налага да се подлагате на медицинска квалификация. Разбира се, вашите премии ще бъдат по -високи въз основа на възрастта ви към момента на подновяване.
Но това, което наистина харесваме в AIG, е, че те ви дават възможност да кандидатствате онлайн или директно чрез агент. Всъщност можете да получите оферта онлайн, след което да завършите процеса с агент. Това е важно качество, тъй като не всеки се чувства удобно да направи важна покупка като застраховка живот изцяло онлайн.
- Максимален размер на полицата: 2 милиона долара
- Предлагани условия на правилата: 10, 15, 20, 25 и 30 години
- Изискване за медицински преглед: В ограничени приложения
- Покрити възрастови граници: 20 до 70
- Други предлагани видове политики: Цял живот, универсален живот, гарантиран проблем цял живот и случайна смърт
Какво го задържа: За разлика от много от компаниите в този списък, AIG не предлага правила за медицински прегледи като стандартна характеристика на политиката. Но това означава, че компанията вероятно ще предложи покритие за по -широк спектър от здравни състояния, отколкото другите компании.
Научете повече за AIG
Вижте нашите пълни Преглед на AIG!
2. Подарете преглед
Подарете е финтех компания, оперираща изцяло онлайн и предлагаща нискотарифни животозастраховки поради рационализираните си бизнес операции. Неговите политики се предоставят от Северноамериканска компания за застраховка „Живот и здраве“, оценена с A+ от A.M. Най -доброто.
Защо е в списъка: Bestow получава вашата информация от индустриални бази данни, премахвайки необходимостта от медицински преглед. Нещо повече, те имат лицензирани животозастрахователни агенти, които да ви помогнат да преминете през процеса, ако имате въпроси. Те са единствената компания, която е 100% онлайн и единствената компания, която взема незабавно решение, което означава, че няма медицински прегледи, чакане, последващи въпроси.
- Максимален размер на полицата: 1 милион долара
- Предлагани условия на правилата: 10 и 20 години
- Изискване за медицински преглед: Не
- Покрити възрастови граници: 21 до 45 за 20-годишни полици; 21 до 54 за 10-годишни полици
- Други предлагани видове политики: Само срочен живот
Какво го задържа: Bestow предоставя политики за потребители с отлично здраве. Ако имате тежко здравословно състояние, трябва да подадете заявление на друго място.
Научете повече за Bestow
Вижте нашите пълни Подарете преглед!
3. Ladder Life Review
Друг доставчик на животозастрахователни финтех, Ladder Life също така ви позволява да кандидатствате онлайн, където можете също да завършите целия процес. Компанията е специализирана в предоставянето на персонализирани суми на животозастраховане.
Защо е в списъка: Стълбата използва уникална система за животозастраховане, в която можете да вземете полица и да промените обезщетението за смърт след факта. Например, можете да вземете полица за $ 200,000, след което по -късно да я увеличите до $ 300,000. Това се нарича „стълбище нагоре“. Но също така ви позволява да „стълбите надолу“, като по -късно намалите размера на полицата си. Идеята е да вземете политика сега, след което да имате възможност да увеличите покритието си, когато финансовото ви състояние се подобри. Но по -късно, тъй като нуждата ви от животозастраховане намалява, можете да намалите покритието си.
- Максимален размер на полицата: 8 милиона долара
- Предлагани условия на правилата: 10, 15, 20, 25 и 30 години
- Изискване за медицински преглед: Зависи от здравословното състояние
- Покрити възрастови граници: 20 до 60
- Други предлагани видове политики: Само срочен живот
Какво го задържа: Въпреки че много кандидати не са задължени да се явят на медицински преглед-обикновено тези с отлично здраве-може да се наложи да се явите на изпит, ако имате съществуващи здравословни състояния.
Научете повече за Ladder Life
Вижте нашите пълни Ladder Life Review!
4. Взаимно на Omaha Review
Взаимно за Омаха полиците се предоставят от застрахователната компания United of Omaha Life Insurance Company. Mutual of Omaha има AM Оценка за най -добра финансова стабилност на „A+“, отлична, което я прави една от най -силните застрахователни компании в бранша.
Защо е в списъка: Mutual of Omaha е едно от най-известните и най-доверените имена в животозастраховането. Те предлагат всички видове животозастраховане и удължават срочните полици чак до 80 -годишна възраст. Но можете също така да удължите срока си след 80 -годишна възраст, с увеличаване на една година до 94 -годишна възраст.
Общата минимална политика е 100 000 щ.д., но можете да получите покритие на полици само до 25 000 щ.д., ако търсите малка полица. Нещо повече, срочните полици за животозастраховане на Omaha често идват с превръщане в функция за цял живот.
- Максимален размер на полицата: 65 милиона долара
- Предлагани условия на правилата: 10, 15, 20, 25 и 30 години
- Изискване за медицински преглед: Не се изисква за повечето политики
- Покрити възрастови граници: 18 до 80
- Други предлагани видове политики: Цял живот, универсален живот, цял живот на децата и случайна смърт
Какво го задържа: Ако имате нужда от полица, която е по -голяма от 100 000 долара, ще трябва да се свържете с застрахователен агент Mutual of Omaha, вместо да завършите процеса онлайн.
Научете повече за Mutual of Omaha
Вижте нашите пълни Взаимно на Omaha Review!
5. MassMutual преглед
MassMutual е доставчик на животозастраховане с пълно обслужване. Всъщност това е родителят с пълно обслужване на онлайн доставчика на животозастраховане, Haven Life (вижте следващия преглед). Това е една от най -добрите компании в индустрията, събрала най -високата класация за финансова сила от A.M. Най -доброто, в „A ++“ Superior. Компанията предлага и пълен набор от финансови услуги, включително инвестиции и пенсионно планиране.
Защо е в списъка: MassMutual позволява превръщането на техните застрахователни полици Vantage Term в постоянна застраховка живот без никакви медицински въпроси или изпити. Ако търсите бързо одобрение, те предлагат и своята директна животозастраховка, която влиза в сила след одобрение на заявлението. Кандидатите обаче трябва да се подложат на медицински преглед в рамките на 90 дни от одобрението. В зависимост от резултатите от медицинския преглед, вашата премия може да бъде коригирана по -висока или по -ниска.
- Максимален размер на полицата: 10 милиона долара за Vantage Term, 2 милиона долара за Direct Term
- Предлагани условия на правилата: 10, 15, 20, 25 и 30 години
- Изискване за медицински преглед: Да
- Покрити възрастови граници: 18 до 64
- Други предлагани видове политики: Цял живот, универсален живот, променлив живот и гарантиран живот на приемане
Какво го задържа: MassMutual изисква медицински прегледи на повечето срочни полици за животозастраховане. При Direct Term Вашата премия може да се коригира въз основа на резултатите от Вашия медицински преглед. Въпреки че политиката ще осигури бързо одобрение, премията не е напълно гарантирана предварително.
Научете повече за MassMutual
Вижте нашите пълни Масов взаимен преглед!
6. Преглед на Haven Life
Част от организацията MassMutual и функционираща като нейния онлайн портал за животозастраховане, Хейвън Живот е още един от нарастващия списък на животозастрахователни финтех доставчици. Работи с тесен списък с клиенти, но осигурява много конкурентни цени в рамките на групата.
Защо е в списъка: Haven Life предлага своята политика на InstantTerm, която ще ви даде решение за кандидатурата ви за няколко минути. И те не само вземат бързо решение, но политиката е в сила веднага след като подпишете необходимите документи и направите първото си плащане на премията. По този начин може да е възможно да получите застраховка живот само за един ден. Това е един от най -разрушителните бизнес модели в животозастрахователната индустрия!
Компанията е специално насочена към кандидати, които са в отлично здраве и на не повече от 59 години. Ако отговаряте на тези квалификации и кандидатствате за сума на полицата не повече от 1 милион долара, няма да се изисква медицински преглед. Ако не го направите, ще се изисква изпит, който може да добави 10 дни или повече към процеса.
- Максимален размер на полицата: 3 милиона долара
- Предлагани условия на правилата: 10, 15, 20 и 30 години
- Изискване за медицински преглед: Не за повечето политики
- Покрити възрастови граници: 18 до 64
- Други предлагани видове политики: Само срочни правила
Какво го задържа: Подобно на други доставчици на животозастраховане онлайн, специализирани в евтини покрития, полиците могат да бъдат трудни или невъзможни за получаване, ако имате по-малко здравословно здраве.
Научете повече за Haven Life
Разгледайте нашите Преглед на Haven Life!
7. Sproutt преглед
Sproutt е в експлоатация само за малко повече от една година, но те вече навлизат като онлайн източник на срочна застраховка живот. Компанията не е директен застраховател, а по -скоро сайт за сравнение. Попълвате единно онлайн заявление, което ще бъде прегледано и поето от някои от най -големите застрахователни компании в бизнеса.
Защо е в списъка: Sproutt предлага няколко типа срочни политики, но най -интересната е политиката за степенувани обезщетения при смърт. Той предлага многостепенна полза за тези, които са с не перфектно здраве. Например, може да получите 25% от обезщетението за смърт в рамките на първата година от полицата, 50% през втората и 100% след това.
Максимален размер на полицата: 5 милиона долара
Предлагани условия на правилата: 10, 15, 20 и 30 години
Изискване за медицински преглед: Не
Покрити възрастови граници: Без възрастова граница
Други предлагани видове политики: Само срочен живот
Какво го задържа: Тъй като Sproutt приема кандидати със здравословни условия, вероятно техните премии ще бъдат по -високи от другите компании в този списък, които начисляват много ниски премии за кандидати с отлично здраве.
Научете повече за Sproutt
Срочна застраховка живот срещу Застраховка „Цял живот“ - Каква е разликата?
Има два основни вида застраховка живот: срочна застраховка живот и застраховка цял живот.
Основната разлика между двата типа полица е, че терминът е чисто животозастраховане. Тоест това е животозастраховане без натрупване на парична стойност и без инвестиционни провизии. Това е много по -евтино от целия живот - обикновено само около 10% от цената на еквивалентно количество покритие през целия живот. Целият живот е много по -скъп именно поради функцията за натрупване на парична стойност.
И докато застраховката цял живот представлява трайна застраховка живот (вашата полица не може да бъде отменена или прекратен с изключение на неплащане на премията), срокът на действие е само продължителността на посочения срок на политика. В повечето случаи обаче можете да подновите срочна полица в края на мандата за определен брой години, дори без да представите доказателство за застраховка. Но тъй като по време на подновяването сте по -възрастни, новата премия ще бъде по -висока в зависимост от възрастта ви.
Но още една много съществена разлика между двете е таксите. Тъй като няма парична стойност, срочният живот има много по -ниски такси. През целия живот таксите са значителни, така че натрупването на парична стойност през първите няколко години ще бъде минимално. Това е времето през целия жизнен цикъл на полицата, когато непропорционално голяма сума от платените премии ще покрие застрахователните такси.
Ако не искате да плащате много за животозастраховане или трябва да закупите голяма полица, без да плащате голяма премия, срочният живот определено е по -добрият от двете. Това е и видът политика, който най -често се препоръчва от финансовите консултанти.
Какво трябва да знаете за срочната застраховка живот
Индустрията се движи онлайн, но не за всички
Застрахователната индустрия, подобно на толкова много други, все повече преминава към автоматизиран, онлайн процес. Това намалява или премахва напълно човешкия контакт от приложението. Това е основна причина, поради която закупуването на животозастраховане онлайн - особено срочната застраховка живот - обикновено е по -евтино от работата със застрахователен агент или директно с животозастрахователна компания.
Но също така трябва да сте наясно, че процесът води до много по -целенасочен продукт.
Например, вероятно сте забелязали, че онлайн финтех компаниите са тези, които най-вероятно не предлагат медицински прегледи навсякъде. Но те правят това, като са много избирателни в клиентската си база. Повечето работят специално или изключително с по -млади кандидати, които са в отлично здраве. И ако отговаряте на условията и по двата пункта, със сигурност трябва да подадете заявление в една или повече от тези компании.
Но ако сте над 50 години, имате някакви значими здравословни състояния или имате определени специфични животозастрахователни нужди, по -добрият избор ще бъде пълно обслужване, осигурено от човека осигуряване на живот. Това е основна причина, поради която дадохме най -високата си оценка на AIG. Бързо и евтино не винаги е най -доброто решение за всички.
Обикновено разходите за животозастраховане са по -ниски
Също така, основното предимство на срочното животозастраховане е, че е много по -евтино от полиците за постоянно застраховане на живота. Трябва да се възползвате от това по всякакъв начин. Това означава да излезете с комбинация от по -високо обезщетение за смърт при по -ниска премия, отколкото можете да получите с постоянно покритие.
И докато сте готови, използвайте спестяванията от политиката си за срочен живот, за да инвестирате. Тъй като животозастрахователните полици от инвестиционен тип начисляват толкова високи такси, почти винаги можете сами да свършите по -добра работа, като вместо това инвестирате в борсово търгувани средства. Не забравяйте да се възползвате от това предимство, след като закупите своята срочна полица за живот.
Как намерихме най -добрата срочна застраховка живот
За да определим най -доброто животозастраховане, използвахме следните пет фактора при класирането на седемте компании:
Максимален размер на полицата
Не всеки се нуждае от a полица за животозастраховане за милиони долари. Повечето потребители ще бъдат адекватно покрити от $ 100,000 до $ 500,000 при най -често срещаните обстоятелства. Но размерът на покритието, което застрахователната компания предлага, е основен фактор за определяне на желанието на компанията. Възможността да надхвърлите 1 милион долара, може би значително, е важен вариант.
Това може да е особено вярно за срочната застраховка живот, тъй като тя често е необходима в по -големи суми в определени периоди от живота от други. Например, може да откриете, че имате нужда от повече от 1 милион долара покритие, когато отглеждате семейство и имате ипотека на 30 и 40 години. Но след като ипотеката ви бъде платена и децата ви се еманципират, нуждата ви от застраховка живот ще намалее.
Предлагани условия на политиката
Най -често срещаните условия за срочните полици на животозастраховане варират между 10 и 30 години. Всички, освен една от седемте най -добри застрахователни компании за живот, които препоръчваме, отиват на 30 години. Това е изключително важно при срочната застраховка живот, тъй като a 30-годишна политика се доближава много до предимствата, предоставяни от застраховката на целия живот-
Изискване за медицински преглед
Тази е нещо като смесена чанта. Ако сте млади и здрави и не искате да се подлагате на медицински преглед, ще имате възможност да получите евтина застраховка живот при компании, специализирани в тази ниша.
Въпреки това, без медицински преглед не винаги е предимство в ценово отношение. Освен ако компанията не е специализирана в политиките за изпити, обикновено ще плащате повече, отколкото ще заплатите, ако подадете изпит.
Друго важно ограничение на политиките за липса на медицински прегледи е, че те обикновено изключват кандидати над определена възраст или такива, показващи доказателства за значителни здравословни състояния. Това е хубав вариант, но обслужва много тесен целеви пазар.
Покрити възрастови граници
Срочната застраховка живот обикновено е по -добра за тези, които са по -млади и може да имат нужда от голям размер застрахователно покритие с ниска премия. Но това може да стане прекалено скъпо с напредването на възрастта, особено ако сте над 50 години.
И все пак осигуряването на срочна застраховка за по -високи възрасти е категорично предимство. Поради тази причина считахме възрастовия диапазон, предлаган от всяка компания, като важен фактор във всеки от нашите прегледи.
Други предлагани видове политики
Въпреки че в това ръководство специално оценяваме най -добрата животозастраховане, ние също сметнахме наличието на други видове застраховки на живот за полезни. Ако по някаква причина вашите нужди няма да бъдат обслужени най -добре от срочна застраховка, възможността да закупите други видове застраховки, особено трайно покритие, може да бъде важна полза.
Например, дори ако възнамерявате да вземете срочна политика, няколко години по -късно може да решите да добавите политика за цял живот въз основа на промяна в житейските ви обстоятелства.
Резюме: Най -добра срочна застраховка живот
Таблицата по -долу е обобщено представяне на основните характеристики, предлагани от всяка от най -добрите животозастрахователни компании:
| Търговско дружество | Максимален размер на полицата | Предлагани условия на политиката | Изискване за медицински преглед | Покрити възрастови граници | Други предлагани видове политики |
|---|---|---|---|---|---|
| AIG | 2 милиона долара | 10, 15, 20, 25 и 30 години | В ограничени приложения | 20 до 70 | Цял живот, универсален живот, гарантиран проблем цял живот и случайна смърт |
| Подарете |
1 милион долара | 10 и 20 години | Не | 21 до 45 за 20-годишни полици; 21 до 54 за 10-годишна полица | Само срочен живот |
| Ladder Life | 8 милиона долара | 10, 15, 20, 25 и 30 години | Зависи от здравословното състояние | 20 до 60 | Само срочен живот |
| Взаимно за Омаха | 65 милиона долара | 10, 15, 20, 25 и 30 години | Не се изисква за повечето политики | 18 до 80 | Цял живот, универсален живот, цял живот на децата и случайна смърт |
| MassMutual | 10 милиона долара за Vantage Term, 2 милиона долара за Direct Term | 10, 15, 20, 25 и 30 години | Да | 18 до 64 | Цял живот, универсален живот, променлив живот и гарантиран живот на приемане |
| Хейвън Живот | 3 милиона долара | 10, 15, 20 и 30 години | Не за повечето политики | 18 до 64 | Само срочен живот |
| Sproutt |
5 милиона долара | 10, 15, 20 и 30 години | Не | Без възрастова граница | Само срочен живот |