Зколко трябва да се пенсионираш? Обичайното предложение, предоставено от финансовите планиращи и калкулаторите за пенсиониране, е 75% до 85% (приблизително 80%) от дохода ви преди пенсиониране. Но наистина ли това са достатъчно пари, за да се пенсионирате със сигурност? Работи ли 80% основното правило при всички обстоятелства или това е просто грубо приближение за опростяване на процеса на планиране на пенсиониране? Нека разгледаме по -отблизо тези въпроси ...
Реалистичен бюджет ли е 80% от разходите за пенсиониране?
Основата за правилото за 80% разходи е, че се очаква вашите разходи за живот да намалят, след като се пенсионирате, така че разходите ви трябва да намалят, без да ви принуждават да намалите начина си на живот. Например вече няма да се налага да купувате скъпи професионални дрехи и транспортните ви разходи ще спаднат без ежедневно пътуване до работа. Освен това децата ви вероятно ще пораснат и ще излязат от къщата и вече няма да се налага да финансирате спестяванията си при пенсиониране. Възможно е дори домът ви да бъде изплатен изцяло, като по този начин елиминирате плащането по ипотеката и може да сте в по -ниска данъчна категория. Всички тези фактори показват, че разходите ви трябва да спаднат по време на пенсиониране.
За съжаление проблемът не е толкова ясен, колкото изглежда на пръв поглед. Горният анализ предполага, че някои видове разходи ще намалят, докато всички други разходи остават същите. Това не е реалистично. Например, много нови пенсионери обичат да тръгнат по открития път и да видят света, като по този начин увеличават бюджета си за пътувания. По същия начин, това е редките пенсионери, които не са изправени пред нарастващите разходи за здравеопазване.
Накратко, основното правило от 80% е обобщение, предназначено да опрости процеса на планиране на пенсиониране за сметка на точността. Това прави много предположения за вашето бъдеще, които може да не са верни за вас. Това не е заместител на създаването на реален бюджет въз основа на действителните ви планове за пенсиониране и всъщност може да застраши финансовата ви сигурност. За да изясним тази точка, ще разгледаме пет причини, поради които разходите ви всъщност могат да се увеличат по време на пенсиониране, вместо да намалят ...
По -дълги и по -активни пенсионери
Хората живеят по -дълъг и по -активен начин на живот при пенсиониране от всякога. Увеличаването на дълголетието направи 60 новите 40. Ако планирате ранно пенсиониране, за да можете да плавате по света или да предприемате чести дегустации на вина във Франция и Италия, цената на тези дейности за свободното време и пътувания може лесно да компенсира всяко намаление на свързаните с работата разходи. Като алтернатива, ако планирате ранно пенсиониране това ще означава, че се нуждаете от повече пари, за да поддържате по -дълъг живот на свободното време. По -дългото пенсиониране означава, че не можете да харчите толкова инвестиционни главници всеки месец, а по -активното пенсиониране означава, че се нуждаете от повече спестявания и доходи, за да поддържате по -скъп начин на живот.
Здравни грижи при пенсиониране
Разходите за здравеопазване непрекъснато нарастват и има всички основания да се смята, че тази тенденция ще продължи. Освен това шансовете ви за сериозно заболяване или нужда от скъпи лекарства се увеличават с възрастта. Еднократно медицинско събитие може да бъде опустошително за вашите пенсионни спестявания, ако не сте подготвени и ако не сте имате застраховка за дългосрочни грижи, тогава разходите за подпомагане на живот или старчески дом могат да изчерпят пенсионирането ви спестявания.
Други начини разходите могат да се увеличат
Може би не сте изплатили къщата си или е възможно да сте взели заем за собствени капитали, за да ремонтирате. Основното правило от 80% предполага, че вече не издържате издръжките си, но все пак може да плащате разходи за колеж на дете. Друга възможност е да се грижите за застаряващ родител, който живее във вашия дом. Тези разходи със сигурност няма да изчезнат само защото се пенсионирате.
По -ниските данъци може да са грешни
Предположението, че данъците ви ще спаднат по време на пенсиониране, може да бъде напълно погрешно. В края на краищата, ако нивото на дохода при пенсиониране е подобно на дохода преди пенсиониране, тогава откъде ще дойде данъчното облекчение? Освен това нарастващият бюджетен дефицит на всички нива на управление, съчетан с проблеми в програмата за предоставяне на права, показва по -голяма вероятност от увеличаване на данъчните ставки, а не от падащи данъчни ставки. Накратко, идеята, че данъчната ви ставка ще намалее по време на пенсиониране, може да се окаже точно обратната.
Статистика на разходите Погрешно представя реалните разходи
Проведени са много изследвания върху моделите на разходи на възрастните хора. Едно от най -известните изследвания идва от Тай Бернике през Списание за финансово планиране където той цитира цифри от Проучването на потребителските разходи на Министерството на труда на САЩ, което показва, че пенсионерите харчат по -малко с напредването на възрастта. Типичен 75-годишен харчи около половината от средния на 45 до 54-годишен. Като цяло разходите намаляват с около 25% на всяко десетилетие от 55 до 75 -годишна възраст.
Това изглежда е убедително доказателство, че разходите всъщност намаляват с възрастта по време на пенсиониране; обаче има няколко основни недостатъка в изследването. Първият проблем е резултат от това, че тези цифри не включват разходите за дългосрочни грижи. Можете да разрешите този проблем със застраховка, но няма решение на следващия проблем ...
Анализът на Бернике се основава на моментна снимка, като по този начин сравнява само номиналните доларови разходи и не коригира инфлацията. С други думи, той сравнява навиците на харчене на 75 -годишно дете днес с навиците на харчене на 45 -годишно дете в същия ден. Той не проследява 45 -годишно дете за период от 30 години, за да определи дали разходите му намаляват с времето, както предполага проучването. Вместо това тя сравнява двете различни групи в един момент във времето.
Проблемът с този подход е, че не успява да коригира разходите за инфлацията. Само 3% инфлация ще удвои разходите само за 25 години, което ще компенсира повече от очакваното намаление, заявено от изследването на Бернике. Всъщност това би могло потенциално да доведе до увеличаване на разходите - противно на това, което биха предполагали неговите изследвания.
По -точен подход за определяне на това колко пари имате нужда да се пенсионирате
В обобщение би било разумно да забравите опростените правила, когато се опитвате да разберете колко пари да се пенсионира. Вашата финансова сигурност е заложена и вие заслужавате по -добро. Вместо това е много по -разумно да се разработи реалистичен бюджет за вашите пенсионни разходи въз основа на вашите действителни пенсионни планове. Не е нужно да го правите перфектен, защото никой не може да предскаже бъдещето, но вие искате да го направите възможно най -точно.
Личен бюджет за пенсиониране е необходим, защото житейската ви ситуация е уникална. Само вие знаете финансовото състояние, пред което са изправени вашите зрели деца и застаряващи родители, което може да повлияе на бюджета ви. Само вие знаете за вашите глобални планове за пътуване по света за десетилетие или две, преди да забавите темпото. Това означава, че ще трябва да добавите този разход към бюджета си за десетилетие или две, преди да го премахнете. Ако имате застраховка за дългосрочни грижи, добавете премиите като разход в бюджета си и ако не го направите, тогава вградете възглавница в спестяванията си за самоосигуряване. Накратко, разработете a план за пенсиониране и след това разработете бюджет, който да отразява вашия план.
Когато завършите процеса на бюджетиране, може би ще бъдете щастливо изненадани да научите, че имате нужда само от 60% от предпенсионирането доход, който ви прави по-добре от очакваното-или мечтите ви могат да изискват 140% от дохода преди пенсиониране, причинявайки a предизвикателство. Това е ключът към вашата финансова сигурност, защото разликата между тези две числа може или да пречупи гърба на вашите пенсионни спестявания, или да направи оскъдното гнездо да изглежда изобилно. Тъй като обхватът на резултатите е толкова широк и залозите са толкова високи, единственото реалистично решение е да заменете стандартното правило с внимателно разработен бюджет за пенсиониране въз основа на вашите уникални нужди навън колко наистина имате нужда за пенсиониране.
Това е единственото разумно нещо, което трябва да се направи.
За автора
Тод Р. Tresidder е финансов треньор, който пише в блогове за пенсионно планиране, изграждане на богатство и инвестиционна стратегия. Той написа книгата Колко пари ми трябват, за да се пенсионирам да ви науча как да преодолявате скритите проблеми зад себе си пенсионни калкулатори които застрашават финансовата ви сигурност.