Представете си, че сте направили всичко правилно, за да се подготвите за пенсиониране. Максимално сте изчерпали своите 401 (k) и Рот ИРА в продължение на години бавно изплащахте основното си жилище и намалявате разходите си за живот. Ти си купи много животозастраховане и осигурена здравна застраховка, която ще продължи, докато стигнете до Medicare. Не само това, но и сте избегнали много от често срещаните привързаности на бъдещите пенсионери - неща като да попаднете в дългове, за да платите за колежа на вашето дете, или да се натъкнете на големи медицински сметки.
Може би си мислите, че пенсионирането ви ще бъде гладко, но все пак има един основен фактор, който трябва да имате предвид-плащането на дългосрочни грижи. Твърде много бъдещи пенсионери се влюбват в този важен компонент на пенсионирането, най-вече защото идеята за „дългосрочна грижа“ е потискаща-а осигуровката за дългосрочна грижа е толкова скъпа.
За съжаление, неспособността да се планира дългосрочна грижа може да бъде скъпа грешка. Според последните статистически данни на правителството на САЩ средната цена за полу-частна стая в старчески дом е около 6 235 долара на месец. Съоръжението за подпомагане на живот, от друга страна, струва средно 3 293 долара на месец. По дяволите, дори посещението на домашен помощник в дома ви струва средно 21 долара на час.
Ако не планирате тези огромни разходи, е доста сигурно да кажете, че ще бъдете в грубо събуждане, ако се случи най-лошото и вие или вашият съпруг всъщност се нуждаете от дългосрочни грижи. Какво тогава?
Ще имате ли нужда от застраховка за дългосрочни грижи?
За съжаление това е един въпрос, за който едва ли някой говори. И отново, твърде много от нас смятат, че сме непобедими. Обичаме да мислим, че ще живеем пълноценен и вълнуващ живот до 90 -те си години, след което ще умрем в съня си. Никой не иска да си представи, че лежи в старчески дом с смяна на памперса на всеки няколко часа или се разболява толкова много, че се нуждаем от професионална помощ, за да останем у дома.
За съжаление, последният сценарий е не само възможен, но и вероятен. Както отбелязва Министерството на здравеопазването и човешките услуги на САЩ, някой, който днес навърши 65 години, има почти 70 % шанс да се нуждае от дългосрочни грижи през целия си живот. Освен това средният престой за дългосрочни грижи за мъжете е на 2,2 години, докато жените се нуждаят от средно 3,7 години за дългосрочни грижи.
И все пак много хора не се притесняват да купуват застраховка за дългосрочни грижи, най-вече поради разходите. Според Американска асоциация за застраховка за дългосрочни грижи (AALTCI), средните застрахователни премии за дългосрочни грижи за 55-годишно дете са около $ 2,007 годишно. За двойка на същата възраст средните премии са около 2466 долара годишно, взети заедно. За средната 60-годишна двойка средната застрахователна премия за дългосрочна грижа се движи около 3381 долара, но може да достигне до 5637 долара.
4 фактора, които трябва да се вземат предвид по отношение на дългосрочните грижи
Докато се движите в света на застраховката за дългосрочни грижи, важно е да знаете различните възможности, които имате. Ето няколко важни фактора, които трябва да имате предвид:
Medicare е вашата първа линия на защита.
Едно от най-големите заблуди, които хората имат за дългосрочните грижи, е, че „държавата“ ще се погрижи за това. Въпреки че има известна истина в тази идея, това не е толкова лесно, колкото изглежда.
Ако сте достатъчно възрастни, за да се класирате за Medicare, можете да мислите за Medicare като за първата си линия на защита, когато става въпрос за дългосрочни грижи. Най-общо казано, Medicare ще покрие първите 100 дни от дългосрочните грижи в определени ситуации. Ето какво Medicare.gov има да каже за дългосрочните грижи:
„Дългосрочните грижи са набор от услуги и подкрепа за вашите нужди за лична грижа. Повечето дългосрочни грижи не са медицински грижи, а по-скоро помощ при основни лични задачи от ежедневието, понякога наричани ежедневни дейности. Medicare не обхваща дългосрочни грижи (наричани също попечителство), ако това е единствената грижа, от която се нуждаете. Повечето грижи за дома за възрастни са грижи за родители. "
Според Medicare.gov, Medicare обхваща:
- Грижи в болница за дългосрочни грижи
- Квалифицирани медицински сестри в квалифицирано медицинско заведение
- Допустими домашни здравни услуги
- Хоспис и грижи за отдих
Департаментът по въпросите на ветераните може да помогне.
Ако сте ветеран, можете да отговаряте на условията за помощ при дългосрочни грижи в зависимост от вашата ситуация. Според VA.gov, домашните и общностните услуги са част от пакета VA Medical Benefits. За да се класирате, трябва да имате клинична нужда и услугите да са налични във вашия географски район. Тези услуги могат да включват:
- Гериатрична оценка за оценка на вашите нужди от грижи и за създаване на план за грижи
- Дневни грижи за възрастни
- Грижа за отдих
- Квалифицирани грижи за домашно здраве
Грижите за дома за възрастни имат различни изисквания за допустимост, но е ясно, че VA не плаща за стая и пансион в жилищни помещения, като например подпомагани жилища или семейни домове за възрастни.
“Въпреки това може да получите някои услуги, базирани у дома и в общността, докато живеете в жилищна среда “, пише VA.gov на техния уебсайт. „VA ще предоставя Център за живеене в общността (VA старчески дом) или общностна грижа за дома за възрастни, ако сте отговарят на определени критерии за допустимост, включващи състоянието на вашата услуга, ниво на увреждане и доход. "
В обобщение, ползите за дългосрочни грижи от VA зависят от вашето здраве, нивото на нужда и наличността във вашия район. Не забравяйте да се консултирате с вашия местен VA за повече информация, преди да разчитате на помощ за дългосрочни грижи от Службата по въпросите на ветераните.
Medicaid е последната ви опция, но само когато вашите активи са изчерпани.
Ако не сте ветеран или се нуждаете от повече дългосрочни грижи, отколкото Medicare ще покрие, може да предположите, че „държавата“ ще се намеси, за да плати. Това е още едно голямо погрешно схващане, което отчасти е вярно: Да, Medicaid ще се включи, за да плати за дългосрочни грижи, но само след като прескочите през куп обръчи и похарчите всичките си активи.
Въпреки че правилата са донякъде объркани, наистина трябва да имате по-малко от 2000 долара ликвидни активи, за да имате надежда Medicaid да покрие разходите ви за дългосрочни грижи. Да, правилно сте прочели - 2000 долара в брой и инвестиции, които са ликвидни. Това включва вашата разплащателна и спестовна сметка, компактдискове в банката, IRA и дори полици за животозастраховане в парична стойност.
С други думи, по принцип трябва да фалирате, преди да можете да очаквате помощ от Medicaid. Има няколко изключения, разбира се. Например Medicaid предлага изключения за основното ви местожителство (с ограничения, определени от държавата ви). Можете да имате собствен капитал в дома си и все пак да отговаряте на условията за помощ от Medicaid.
В допълнение към това, имате право да имате кола на стойност пазарната си стойност. Можете също така да имате предплатено погребение, без да се притеснявате, че Medicaid ще го последва.
Застраховката за дългосрочни грижи е интелигентен вариант, но помага да купувате, когато сте млади.
Очевидният начин да се подготвите за неизбежността на нуждата от дългосрочни грижи е закупуването на застраховка за дългосрочни грижи. Но на каква цена? И кога го купувате? Ето къде нещата стават сложни.
Първо, никой не иска да мисли за застраховка за дългосрочни грижи. Хората са много по -доволни от идеята за смъртта спрямо бавно разпадане в старчески дом в продължение на няколко години. Поради това много хора никога не търсят застраховка за дългосрочни грижи, докато не се разболеят и всъщност не се нуждаят от нея. И тогава вече е твърде късно.
Ключът към закупуването на застраховка за дългосрочни грижи е същият като животозастраховането-покупка рано. Както при всеки вид застраховка, трябва да я купите, преди да ви потрябва. Тъй като застраховката за дългосрочни грижи е скъпа, това е трудно хапче за много хора за преглъщане. По-лошото е, че начинът на осигуряване за дългосрочни грижи също не е толкова привлекателен за потребителите.
Първо, застраховката за дългосрочни грижи е предимно игра „използвай или загуби“. Можете да плащате в полица в продължение на десетилетия или повече, но полицата умира и получавате нула, ако преминете, без да я използвате. Друг нежелан аспект на застраховката за дългосрочни грижи е, че вашите премии обикновено не са фиксирани. Когато можете да плащате същите застрахователни премии за живот в продължение на тридесет години, вашите застрахователни премии за дългосрочни грижи вероятно ще нарастват с напредване на възрастта.
Независимо от това, застраховката за дългосрочни грижи може лесно да се превърне в сделка, ако имате нужда от нея-и особено в дългосрочен план. Представете си, че съпругът ви трябва да живее в старчески дом в продължение на пет години в размер на 6 235 долара на месец. За 60 месеца бихте платили 374 100 долара!
Ето защо трябва да разгледате застраховка за дългосрочни грижи, ако можете да си я позволите. Без полица бихте могли лесно да похарчите целия си спестяване на живот, плащайки за грижи за старчески дом.
Долния ред
Остаряването е неизбежно, но никой от нас не знае как ще изглеждат последните ни години. Някои от нас ще живеят в собствените си домове с пълно здраве до самия край, докато други ще се нуждаят от дългосрочни грижи в продължение на години.
Подобно на всичко друго в живота, дългосрочните грижи са по-малко стресиращи, когато започнете да гледате напред рано. С известно планиране можете да защитите гнездото си от яйцеклетките от нарастващите разходи за дългосрочни грижи върху вашето богатство за децата си и избягвайте стреса, който идва от справянето с този въпрос в старините възраст.
Ако сте любопитни как да започнете да планирате или искате да знаете как да защитите активите си, вашият финансов съветник е добро начало. Най -важното е, че трябва да започнете да задавате въпроси и да гледате напред към бъдещето преди да е прекалено късно.
Свързани: Алтернативи за дългосрочна грижа, които може да не знаете
Имате ли застраховка за дългосрочни грижи? Защо или защо не? Как смятате да плащате за дългосрочни грижи?