Аз: “Кой ви помогна да изберете средствата във вашия 401 (k)?“
Клиент: “Мммм... .. Току -що избрах няколко варианта много бързо.“
Аз: “Колко време отделихте за проучване на избраното от вас?“
Клиент: “Аз не.”
Аз:
Този вид обмен се случва по -често, отколкото трябва. Това, което повечето инвеститори не осъзнават, е, че в един момент вашият 401 (к) най-вероятно ще бъде най-големият доходен актив, който притежавате.
Разбира се, домът ви може да струва повече, но; последният път, когато проверих дома ви, не ви изпраща месечен чек, когато се пенсионирате.
Има няколко причини, поради които 401 (k) s имат смисъл за толкова много хора. Но основната причина, поради която трябва да се възползвате от вашия 401 (k), е, че след като е настроен, няма какво да правите много (освен случайния преглед, който ще обсъдя).
Вашите 401 (k) могат да бъдат автоматично финансирани, като се използват вашите приходи на работното място - няма да се налага да помните да правите вноски.
Има обаче някои 401 (к) не-не, които мисля, че трябва да избягвате. И тъжното е, че много хора правят тези грешки... не ставайте една от тях.
1. Изобщо не се запазва в 401 (k)
Ако имате на разположение 401 (k) и не сте се възползвали от него... защо не? Отново, след като го настроите, не остава много за правене.
Инвестирането в рамките на 401 (к) ще ви помогне автоматично да спестявате за пенсиониране, без почти да мислите за това. Преди дори да имате достъп до разходите си за пари от вашата заплата, ще бъде направена вашата вноска от 401 (к). Лесна работа.
Трябва да започнете да инвестирате за пенсиониране. Освен ако, разбира се, не ви харесва идеята да живеете само с плащания за социално осигуряване (това е страшна перспектива). Дори и да сте богати, защо да не спестите още повече за бъдещето?
2. Просто спестявате достатъчно, за да получите мача
Някои работодатели предлагат съвпадение до определен процент от вашите вноски в 401 (k). Това е фантастично предимство, което със сигурност трябва да използвате - но не бива да спирате дотук.
Шансовете са, че трябва да инвестирате повече пари в пенсионирането си, отколкото това, което вашият работодател ще съпостави във вашите 401 (k). Би било добра идея да се проучи колко пари са ви необходими за пенсиониране и последователно допринася за тази сума.
3. Няма съвпадение, няма спестявания
От работодателите не се изисква да отговарят на вашите 401 (к) вноски. Ако вашият работодател не отговаря на вашите вноски, трябва ли просто да пропуснете инвестирането във вашите 401 (k)?
Не разбира се, че не!
Не забравяйте, че 401 (k) е чудесен начин автоматично да правите вноски за пенсиониране. Възползвайте се от този супер лесен начин да инвестирате парите си. Все пак си заслужава.
4. Инвестиране чисто в целеви фондове
За да го кажа леко, По -скоро не харесвам средствата за целева дата. Много пъти ще намерите средства за целеви дати като опции в рамките на вашите 401 (k).
Средствата за целева дата са средства, които обикновено имат една година в края на името - годината, в която може да искате да се пенсионирате. Идеята е, че избирате фонд за целева дата, който е насочен към годината, в която бихте искали да се пенсионирате, инвестирате в този фонд и наблюдавате как портфейлът преминава от агресивна стратегия към консервативна стратегия.
Това звучи елегантно, но проблемът е, че взаимните фондове в рамките на тези целеви фондове обикновено са доста груби. Как така? Ето два недостатъка, които често ще виждате:
- Високи такси - Взаимните фондове просто имат безобразно високи такси, които ще вземат пари от вас, които бихте могли да използвате за инвестиране.
- Слабо представяне - Взаимните фондове се справят доста слабо в сравнение с други взаимни фондове или пазарни показатели.
Уилям Болдуин, сътрудник на Forbes.com, пише:
Който и да купува средствата за [целево пенсиониране] няма да бъде на ниво гений. Те не са разбрали, че ще ги откъснат.
Когато инвестирате във вашия 401 (к), направете домашното си и разберете за вашите инвестиционни възможности - не позволявайте изборът на работодателя по подразбиране да бъде ваш избор, освен ако не е добър (вероятно не е).
5. Не получавате професионална помощ при избора на вашите 401 (к) инвестиции
Добре, така че ако трябва да изберете инвестициите във вашия 401 (k), откъде знаете кои от тях да изберете? Най -добре е да наемете професионалист.
Добрият финансов съветник може да анализира спецификата на инвестициите във вашите 401 (k) и посочете начини да подобрите портфолиото си - и ще ви покажем кои средства трябва да избягвате като чумата.
Не вървете сами. Получете добра помощ и ще спестите повече и ще спечелите повече.
6. Помолете вашите колеги за помощ при избора на вашите 401 (к) инвестиционни опции
Мога да ви уверя, че повечето от вашите колеги не са обмисляли много средствата в рамките на своите 401 (k). Получете професионална помощ, а не препоръките на тези, които не живеят и не дишат ежедневно.
За съжаление, може да се окажете принудени да избирате инвестиции в рамките на вашите 401 (к) по време на работа, когато е необходимо работещ, без да вземате решения за вашето дългосрочно бъдеще.
Вместо това отделете малко свободно време след работа, за да седнете с финансов съветник, който знае техните неща.
7. Не преразглеждате последователно плана си 401 (к)
Докато планът 401 (к) е чудесен начин да се гарантира, че вноските са направени, като те идват директно извън заплатата си, това не означава, че можете да седнете, да се отпуснете и да забравите за вашите 401 (k) като цяло.
Вместо това трябва редовно да преглеждате плана си 401 (k).
Ако в рамките на вашия 401 (k) станат достъпни нови средства, ще искате да знаете за тях и да ги разглеждате като потенциално по -добри възможности за вашите инвестиции. Също така ще искате да вземете предвид нестабилността на вашия инвестиционен микс, когато се доближите до пенсионирането.
8. Заемане от вашите 401 (k)
Заемането от вашия 401 (k) определено е не-не. Казвам това по две причини:
- Ще спечелите по -малко пари - Парите, които не са инвестирани, са пари, които не печелят пари. Изваждането на пари от вашите 401 (k) побеждава цялата причина, поради която сте ги поставили там!
- Може да се окажете, че плащате допълнителни санкции и данъци - Ако нямате достатъчно пари, за да върнете заема си по 401 (к) навреме, неплатеното ви салдо ще се счита за разпределение. Това означава, че ще търсите 10% наказание в допълнение към по -високите данъци върху дохода.
Джон Уасик, сътрудник на Forbes.com, пише:
Повторете след мен: Моят 401 (k) не е касичка, нито е добър източник на пари.
Не вземайте назаем от вашия 401 (k). Трябва да имате фонд за спешни случаи за спешни случаи.
9. Пазарен график с вашите 401 (к) инвестиции
Вашият 401 (k) е чудесен инструмент за дългосрочно инвестиране-но не е нещо, с което трябва да играете, докато пазарът се колебае.
Намерете подходящите средства с помощта на професионалист, преоценявайте средствата си от време на време, но каквото и да правите, не позволявайте на емоциите ви да диктуват вашите инвестиционни решения.
10. Вземане на ужасни 401 (к) решения, когато напуснете работата си
Когато напускате работата си, каквото и да правите, не осребрявайте своите 401 (k). Спомнете си тези санкции и данъчни последици, ако вземете заем по 401 (к) и не го върнете? Е, същото важи и тук.
Бих ви насърчил обаче да помислите за a Преобразуване на Roth IRA с вашия 401 (k), след като напуснете работата си.
Това не само ще отвори много повече възможности за инвестиции, отколкото ви е дал старият работодател, но и през целия процес ще научите много за това как работят инвестициите. Имайте предвид обаче, че макар да си струва да се обмисли, това не винаги е правилното нещо.
Говорете с финансов съветник, за да определите дали конверсията на Roth IRA е подходяща за вас.
401 (k) s са чудесен избор за инвестиция, стига да избягвате всички тези не-не. Направете проучване, инвестирайте умишлено и всичко ще бъде наред.
Тази публикация първоначално се появи на Forbes.com.