Спестявах в облигации от серия I от доста време, но едва през последните няколко години видяхме някои впечатляващи лихвени проценти от облигации от серия I.
Влязох в плама преди няколко години, когато инфлацията беше гореща и видяхме облигации от серия I, предлагащи нива на инфлация от 3,56%, 4,81% и 3,24%. Разбира се, те дойдоха с фиксирани лихвени проценти, които бяха 0,00% – но те все пак поставиха лихвите по облигациите от Серия I в стратосферата.
Но със забавянето на инфлацията и понижаването на темповете на инфлация, много от тези облигации от серия I вече не предлагат високи лихвени проценти. (ако имате 0% облигация с фиксиран лихвен процент, текущият ви лихвен процент е просто 2 пъти процента на инфлация)
Въпросът сега е, предвид правилата за наказания за облигации от серия I, трябва ли да ги изкупите или да ги задържите? Или да ги осребрите и да закупите обратно сега, когато фиксираните лихви са по-високи?
Съдържание
- Опресняване на правилата за теглене на облигации от серия I
- Как да прегледате вашите облигации от серия I
- От колко лихви се отказвате?
- Трябва ли да осребрите своите облигации?
- Какво правя с моите облигации Series I
- Как да изкупите вашите облигации
Ще опресним правилата за теглене, след това ще разгледаме как можете да прегледате конкретните си облигации от Серия I, след това дърво на решенията за това, което трябва да имате предвид.
Опресняване на правилата за теглене на облигации от серия I
Накратко, нека прегледаме Правила за теглене на облигации от серия I:
- Не можете да изкупите своята облигация в рамките на една година от издаването.
- Ако изкупите своята облигация в рамките на пет години от издаването, губите лихвата за последните три месеца. Оказва се, че е текущият календарен месец, в който се намирате, и последните два. Така че през ноември губите ноември, октомври и септември.
- Ако са минали пет години, можете да ги осребрите без неустойка.
Преди да можете да ги осребрите, трябва да ги прегледате, за да видите какво можете да направите и какво печелят.
Ето как преглеждате вашите облигации:
Как да прегледате вашите облигации от серия I
Първата стъпка е да разгледате текущите си облигации от серия I и да видите какво печелят.
За да направите това, влезте в акаунта си в Treasury Direct и потърсете своите облигации. Моите спестовни облигации са в долната част на екрана:
Щракнете върху кръга отляво на реда за спестовни облигации от серия I и щракнете върху Изпращане.
Както можете да видите, имам четири облигации от серия I, които мога да изкупя. И четирите са над едногодишното ограничение за теглене, но само две от тях са над петгодишното ограничение.
„Лихвеният процент“, показан в таблицата по-горе, е изчисленият процент въз основа на текущия процент на инфлация на облигацията и нейния фиксиран лихвен процент, определен при издаването.
За съжаление, няма начин да видите разбивката на лихвения процент в тези две числа. Ако щракнете върху кръга и „Изберете“ връзката, тя ви показва основно същата информация:
За да знаете разбивката на текущия лихвен процент, трябва да го потърсите на Серия I Бонд страница.
Въз основа на датата на издаване от 10-01-2005 г. имаме фиксиран лихвен процент от 1,20%. Процентът на инфлация изостава, тъй като датата на издаване от октомври 2005 г. означава, че сме започнали с процента на инфлация от май 2005 г. за шест месеца. Това означава, че за октомври 2023 г. разглеждаме нивото на инфлация от май 2023 г. за нашия компонент на темпа на инфлация.
Фиксиран лихвен процент от 1,20% върху облигацията, 1,69% процент на инфлация за май 2023 г. = 4,60003%.
От колко лихви се отказвате?
Не искате да се налага да изчислявате това за всичките си облигации. За щастие не е нужно.
Когато погледнете таблицата си с текущите притежания, колоната „Текуща стойност“ е стойността на вашите облигации минус лихвата, която бихте предали за предсрочно обратно изкупуване. За моя го зачерних от съображения за сигурност.
Ами ако искате да знаете дали се отказвате от „по-големи“ лихвени плащания? Може би изчакването един месец ще помогне?
Има сайт Eyebonds.info това ще ви покаже точно от каква лихва ще се откажете. Уебсайтът Eyebonds ви показва стойността на вашата облигация въз основа на датата на нейното издаване (и можете да изберете стойност на облигация, за да ви помогне с изчисленията) и можете да я използвате, за да знаете колко лихва ще платите.
Например, тук е маса за моята облигация от серия I през април 2022 г (настроен на $1000):
Ако осребря облигацията си, предавам последните три месеца (септември, октомври и ноември 2023 г.) – или $15,20.
Ако имах облигация на стойност 1000 долара, емитирана през април 2022 г., „Текущата стойност“ в моята таблица на текущите притежания ще показва 1108,80 долара.
Трябва ли да осребрите своите облигации?
Вече знаете всичките си облигации и как да търсите техните фиксирани лихвени проценти. Можете също така да видите текущия им лихвен процент, както и колко лихва бихте отстъпили, ако го изкупите в рамките на 5 години от издаването.
За мен дървото на решенията изглежда така:
- Ако сте извън 5-годишния наказателен период, проверете вашите тарифи спрямо това, което можете да получите от a 12-месечен сертификат за депозит (в момента в средата на 5%). Вероятно можете да изтеглите, да поставите парите си в CD и да печелите повече с по-голяма гъвкавост. Дори и лихвите по облигациите от серия I да са освободени от държавни и местни данъци, CD-тата може да са по-добри.
- Ако сте в рамките на 1 година без теглене, тук не трябва да се взема решение!
- За всички останали между тях това е трудният избор дали искате да запазите облигациите си или да ги изкупите. Вие се отказвате от последните три месеца лихва, ако изкупите.
Поставих летвата за това дали трябва да изкупя облигациите си при най-добрия лихвен процент за 12-месечен компактдиск. Това е моят личен бар. Чувствам, че като се има предвид текущата среда на цените, ако не надминава 12-месечен компактдиск, е време да продължим напред. Зададох го там, защото 12-месечната ставка не е най-високата ставка там. Можете да получите по-висок безрисков лихвен процент само от други държавни облигации (проверете последните цени на търга).
Проверете фиксираната ставка. Много от нас държат облигации от серия I с 0,00% фиксирана лихва (определена през май 2020 г. и остана там, докато не беше увеличена през ноември 2022 г.). Проверете колко лихва бихте отстъпили, като изкупите точно сега (от уебсайта по-горе) и вижте дали можете да се справите по-добре с алтернатива (шансовете са, че вероятно можете).
Инфлацията е под 2% от май 2023 г. Това означава, че облигация с 0% фиксиран лихвен процент и 2% процент на инфлация сега ви носи само 4%. Това е далеч от 5%+, които можете да получите другаде. И тъй като сте получавали по-малко от 4% лихва от доста време... това е безопасно време за осребряване.
И накрая, една опция е да изкупите сега облигациите от Серия I с фиксиран лихвен процент от 0% и да ги „преобърнете“ (до максимум $10 000 годишно на човек) в нови облигации от Серия I с по-висок фиксиран лихвен процент. Облигациите от серия I от ноември 2023 г. имат фиксиран лихвен процент от 1,30% и комбиниран лихвен процент от 5,27%, така че те могат да бъдат добър вариант за хора в щати с високи данъци.
Както винаги, винаги има специални обстоятелства. Ако очаквате разходи за висше образование, лихвите от облигации от серия I могат да бъдат освободени от федерални данъци върху дохода. Ако знаете, че ще ги похарчите там, може би има смисъл да продължите да ги държите.
Какво правя с моите облигации Series I
Ето какво ще правя с моите четири облигации, показани по-горе:
| Връзка # | Дата на издаване | интерес Оценете |
Фиксирана Оценете |
Какво правя |
|---|---|---|---|---|
| IAAAE | 04-01-2022 | 3.38% | 0.00% | Откупете |
| IAAAD | 11-01-2021 | 3.94% | 0.00% | Откупете |
| IAAAC | 10-01-2011 | 3.38% | 0.00% | Откупете |
| IAAAA | 10-01-2005 | 4.60% | 1.00% | Откупете |
За първите три облигации сме в рамките на 5 години, така че ще предам 3 месеца лихва, но с 0,00% фиксирана лихва, нашите три месеца загубена лихва ще бъдат с доста ниска ставка.
(както видяхме в таблицата по-горе, това е $15,20 за $1000 облигация или 1,52% за най-новата облигация)
За четвъртата облигация (IAAAA) е над 5 години, така че не се отказвам от нищо (също е оценена само на $100). Единственото колебание идва от фиксираната лихва, но тя е 1,20% – мога да получа нова облигация с 1,30% фиксирана лихва.
В крайна сметка единственото нещо, от което се отказвам, е, че мога да влагам само $10 000 в облигации от серия I всяка година (общата сума на тези четири облигации е много по-голяма).
Но с безрискови лихвени проценти извън Серия I облигации при толкова изгодни лихвени проценти, ограничението няма финансово въздействие.
Как да изкупите вашите облигации
За да изкупите вашите облигации, просто се върнете на Текуща страница с притежания >> Подробности и щракнете върху Осребряване.
Можете да изберете да изкупите цялата или само част от вашата гаранция (минимум $25), едно от предимствата на електронните облигации!
След това ви се показва една страница за потвърждение и тогава осребряването е завършено.
Лесно!
(и играя за получаване на максималното разпределение на облигации тази година по-близо до края на месеца)
какво ще правиш
относно Джим Уанг
Джим Уанг е четиридесет и нещо годишен баща на четири деца, който често сътрудничи на Форбс и Блогът на Vanguard. Той също е имал късмета да има се появи в New York Times, Baltimore Sun, Entrepreneur и Marketplace Money.
Джим има B.S. по компютърни науки и икономика от университета Карнеги Мелън, магистърска степен по информационни технологии - Софтуерно инженерство от университета Карнеги Мелън, както и магистърска степен по бизнес администрация от Джон Хопкинс Университет. Неговият подход към личните финанси е този на инженер, който разбива сложни теми на лесни за разбиране концепции, които можете да използвате в ежедневието си.
Един от любимите му инструменти (ето моята съкровищница с инструменти,, всичко, което използвам) е Личен капитал, което му позволява да управлява финансите си само за 15 минути всеки месец. Те също така предлагат финансово планиране, като например инструмент за планиране на пенсиониране, който може да ви каже дали сте на път да се пенсионирате, когато пожелаете. Безплатно е.
Той също диверсифицира инвестиционния си портфейл, като добави малко недвижими имоти. Но не жилища под наем, защото той не иска втора работа, това са диверсифицирани малки инвестиции в няколко търговски имоти и ферми в Илинойс, Луизиана и Калифорния чрез AcreTrader.
Наскоро той инвестира в няколко произведения на изкуството Шедьоври също.
>> Прочетете още статии от Джим
Мненията, изразени тук, са само на автора, а не на която и да е банка или финансова институция. Това съдържание не е прегледано, одобрено или одобрено по друг начин от никое от тези лица.