Една от ирониите на кредита е, че е трудно да се установи. Компаниите за кредитни карти няма да ви дадат карта, ако нямате добър кредит и не можете да изградите кредит, освен ако не получите кредитна карта.
За да избегнете това, сте принудени да използвате неоптимални кредитни карти, като a съхранявайте маркова кредитна карта или а студентска кредитна карта, докато не изградите кредит. Наградите не са толкова добри, таксите може да са малко по-високи и кредитният ви лимит ще бъде малък.
Това е малко неудобство, но какво ще стане, ако има по-добър начин?
Има и това е нещо, което планирам да направя за нашите деца, когато пораснат достатъчно.
Добавете ги като оторизирани потребители на вашите кредитни карти, но след това поставете картите в чекмеджето. 😂
💡 За информация, можете да добавите всеки като оторизиран потребител. Не е задължително да е вашето дете. Но ако ще направите това като услуга на някого, помнете това ВИЕ са на куката за таксите – не оторизираният потребител.
Съдържание
- Защо трябва да добавите децата си като оторизирани потребители
- Заслужава ли си Piggybacking?
- Как да добавите оторизиран потребител
- Минимална възраст за оторизирани потребители с кредитна карта
- Не всички емитенти съобщават за оторизирани потребители
- Най-добрата карта за добавяне на оторизирани потребители
Защо трябва да добавите децата си като оторизирани потребители
Стратегията е проста – установете кредит, като дадете на децата си достъп до вашите кредитни карти. В продължение на години тази стратегия беше известна като „свиване“ и дори имахте хора, които „дадоха под наем“ своите оторизирани потребителски места на непознати (но не им дадоха картата).
Когато добавите някого (дете или възрастен) като оторизиран потребител, това ще бъде докладвано на кредитните бюра. Това ще установи тази кредитна линия в техния отчет и те ще започнат да изграждат кредит за това лице.
Когато добавите непълнолетен, някои емитенти ще го докладват, а други не. Някои издатели няма да поискат номер на социална осигуровка, но все пак има начини да получите тази информация във файл въз основа на име, възраст и адреси. Докато няма разходи за добавяне на потребител, си струва „риска“.
Когато добавите вашите деца като оторизирани потребители, вие на практика им давате достъп до вашите кредитни карти и разширявате добрия си кредит до техния несъществуващ кредит. Те могат да получат карти, за които иначе не биха се класирали, което е хубаво нещо.
Има ли други рискове за това? Освен риска кредитната карта да не се появи в техния отчет, единственият друг риск е те да се отнасят безотговорно към картата. Вие сте отговорни за техните действия, така че ще искате да наблюдавате това отблизо. (всъщност упълномощеният потребител всъщност НЕ носи юридическа отговорност)
Освен това много издатели на карти не посочват таксите на оторизирания потребител. Всичко ще се появи заедно във вашето извлечение. Това може да е трудно, ако искате да разберете кой какво таксува и имате много оторизирани потребители.
Въпреки че никога не трябва да подписвате заем заедно с децата си, превръщането им в упълномощени потребители на вашите кредитни карти звучи подобно, но малко по-различно. Първо, при заем балансът е голям и веднага. С кредитни карти това е $0, докато не започнат да таксуват. Вие сте на куката и в двата случая.
Решението на този риск е да не им дадете картата. Нулев риск. 😉
Заслужава ли си Piggybacking?
Да – само защото е лесно. Просто добавете децата си като оторизирани потребители и след това поставете картата в чекмеджето си.
Те започват с кредитната си история и това е безплатно за вас.
Не е нужно обаче да започнете да правите това, когато са наистина млади. Дори започването на 15 ще им даде огромно предимство, когато навършат 18. Три години кредитна история е огромна.
Дори да започнеш на 16 и да дадеш след това две години – това е по-добре, отколкото когато започнат на 18 с нула години.
Също така припомнете, че Закон за отговорността и разкриването на кредитни карти (CARD) от 2009 г направи получаването на кредитна карта малко по-трудно за тези под 21 години. Ако искате карта, трябва да имате доказателство за доход или да вземете съподписвач.
Как да добавите оторизиран потребител
Повечето проблеми с картата ви позволяват да добавите нов упълномощен потребител онлайн.
Когато вляза в моя акаунт в American Express, виждам голямо синьо Добавяне на друг потребител точно на таблото за управление за моя Карта Marriott Bonvoy American Express:
Щракването върху този бутон ви отвежда незабавно до страница, където можете да поискате нови потребители.
Други емитенти имат по-малко ясен начин за добавяне на нови потребители, като например U.S. Bank.
За да добавите оторизиран потребител към вашата кредитна карта там, това са инструкциите:
- Изберете Обслужване на клиенти от горната част на страницата, след което изберете Самообслужване.
- В раздела Кредитни карти, Карти за таксуване и Лични линии изберете Добавете упълномощен потребител. Ако имате няколко кредитни карти, изберете картата, към която искате да добавите оторизиран потребител. След това изберете продължи.
- Попълнете формуляра за оторизиран потребител и изберете Продължете с прегледа.
- Разгледайте информацията и ако е правилна изберете Изпратете заявка за оторизиран потребител.
Или можете да го направите през мобилното приложение:
- От таблото за управление на акаунта изберете Менюто в горния ляв ъгъл, след което Управление на карти. (Уверете се, че сте избрали правилната карта, ако имате повече от една.)
- Изберете Добавете оторизиран потребител от менюто за управление на картата.
- Попълнете формуляра за нов оторизиран потребител и изберете Продължете с прегледа.
- Прегледайте информацията, след което изберете Изпратете заявка за оторизиран потребител.
Минимална възраст за оторизирани потребители с кредитна карта
Всеки емитент се различава по отношение на това на колко години трябва да бъде някой, за да бъде добавен като оторизиран потребител. Консенсусът е или да няма минимална възраст, или да има 13 години.
| Издател на карта | Минимална възраст | Максимално # Оторизирани потребители На карта |
Докладва на Агенции? |
|---|---|---|---|
| American Express | 13 | 4 | Не |
| Банка на Америка | Нито един | неизвестен | да |
| Barclays | 13 | 4 | да |
| Капитал едно | Нито един | Няма ограничение | да |
| гонитба | Нито един | Няма ограничение | Не |
| Сити | Нито един | неизвестен | да |
| Открийте | 15 | 5 | да |
| Американска банка | 13 | 7 | Да, над 16 |
| USAA | Нито един | 10 | да |
| Уелс Фарго | Нито един | неизвестен | Не |
За „Доклади до агенции?“ колона, всички карти докладват на агенциите, ако сте на 18 или повече години. Беше трудно да се намери информация за някои относно това дали докладват на бюрата за незначително упълномощено потребителско поведение.
Колкото и да си струва, Chase, Citi и Capital One не събират социалноосигурителни номера за лица под 18 години. Все още е възможно бюрата да получат данните, въпреки че не знаят социалноосигурителния номер.
Не всички емитенти съобщават за оторизирани потребители
Не всеки емитент ще докладва оторизиран потребител на кредитните бюра.
Например American Express казва, че „можете да помогнете на детето си да установи кредит, ако е на 18 или повече години“. – което означава, че те не докладват нищо, ако детето ви е под 18 години. Не можах да намеря страница, на която изрично да е посочено, че не са докладвали.
Chase изрично заявява, че те не докладвайте кредитната история на оторизирани потребители на непълнолетни. Така прави Уелс Фарго.
Тъй като много карти не начисляват годишна такса за добавяне на оторизиран потребител, не е голям проблем, ако добавите детето си и то не бъде докладвано.
Най-добрата карта за добавяне на оторизирани потребители
USAA е най-добрата карта за добавяне на оторизирани потребители, защото те имат без възрастови ограничения и го докладвайте на всички кредитни бюра.
Ако нямате карта на USAA, тогава следващата най-добра беше карта на Barclays.
Barclays ще позволи на оторизирани потребители на възраст от 13 години и Barclays заявява в своите стандартен договор за кредит че „Barclay’s предоставя информация за сметката на агенциите за кредитни отчети за всички потребители на сметката.“
Следващото е Discover Card на 15 години. Discover има за цел да обясни, че те ще докладват информация на всички кредитни бюра и ви позволяват да добавите оторизиран потребител само когато е на 15 години.
Ако децата ви са по-големи, особено ако са на 18 или повече години, тогава можете да използвате всяка карта, която работи най-добре за вашата ситуация. След като навършат 18 години, всички кредитни карти докладват поведението си на бюрата.
Лично аз, ако нямах карта USAA, Barclays или Discover, нямаше да взема такава специално, за да добавя нашите деца. Мога да изчакам, докато станат достатъчно възрастни за друг емитент или поне когато ще докладват това поведение на бюрата.
относно Джим Уанг
Джим Уанг е четиридесет и нещо годишен баща на четири деца, който често сътрудничи на Форбс и Блогът на Vanguard. Той също е имал късмета да има се появи в New York Times, Baltimore Sun, Entrepreneur и Marketplace Money.
Джим има B.S. по компютърни науки и икономика от университета Карнеги Мелън, магистърска степен по информационни технологии - Софтуерно инженерство от университета Карнеги Мелън, както и магистърска степен по бизнес администрация от Джон Хопкинс Университет. Неговият подход към личните финанси е този на инженер, който разбива сложни теми на лесни за разбиране концепции, които можете да използвате в ежедневието си.
Един от любимите му инструменти (ето моята съкровищница с инструменти,, всичко, което използвам) е Личен капитал, което му позволява да управлява финансите си само за 15 минути всеки месец. Те също така предлагат финансово планиране, като например инструмент за планиране на пенсиониране, който може да ви каже дали сте на път да се пенсионирате, когато пожелаете. Безплатно е.
Той също диверсифицира инвестиционния си портфейл, като добави малко недвижими имоти. Но не жилища под наем, защото той не иска втора работа, това са диверсифицирани малки инвестиции в няколко търговски имоти и ферми в Илинойс, Луизиана и Калифорния чрез AcreTrader.
Наскоро той инвестира в няколко произведения на изкуството Шедьоври също.
>> Прочетете още статии от Джим
Мненията, изразени тук, са само на автора, а не на която и да е банка или финансова институция. Това съдържание не е прегледано, одобрено или одобрено по друг начин от никое от тези лица.