Ако сте като повечето хора, вашите финанси се усложняват с всяка изминала година. Това е особено вярно, ако сте собственик на бизнес или сте изградили обширно инвестиционно портфолио. Независимо от вашата ситуация, идва момент, в който може да се наложи наемете финансов съветник.
За съжаление има много хора претендирайки за титлата.
Препоръчвам ви да ограничите търсенето си до финансови съветници само срещу заплащане. Те са по-склонни да поставят вашите финансови интереси пред своите, тъй като не печелят комисионни от продажбата на продукти и услуги.
В тази статия ви показвам как да намерите финансов съветник само срещу заплащане и обяснявам защо само заплащането е необходимо за повечето (не всички) хора.
Съдържание
- Какво е финансов съветник само срещу заплащане?
- Какво ще кажете за „платените“ съветници?
- Защо трябва да работите с платен финансов съветник
- Недостатъци на работата с финансов съветник само срещу заплащане
- Колко трябва да платите за финансов съветник само срещу заплащане?
- Допълнителни такси
- Как да проучвате финансови съветници само срещу заплащане
- Интервюирайте няколко съветника
- Не всички финансови съветници са равни
- Последни мисли
Какво е финансов съветник само срещу заплащане?
Както подсказва името, финансовият съветник, който плаща само такса, работи на базата на такса. Това означава, че финансовият съветник получава възнаграждение въз основа на фиксирана такса, вместо да печели комисионни от продажбата на финансови продукти или представянето на инвестиционния портфейл.
Финансов съветник, който плаща само заплащане, преглежда цялостното ви финансово състояние и дава препоръки, според които да действате. Те могат или не могат да купуват конкретни инвестиции или финансови продукти. Това ще зависи от нивото на обслужване, което очаквате да предостави съветникът.
Структурата на таксите за финансови консултанти само с такса може да приеме различни форми. Може да е фиксирана сума въз основа на очакваното ниво на обслужване, директна почасова такса въз основа на броя часове съветниците посвещават на вашата работа или сума на таксата, определена от процент от вашите активи под управление.
Някои съветници ще използват и трите формата, за да се приспособят към най-широк кръг клиенти и трябва да можете да правите това разграничение.
В тази статия ние се фокусираме върху финансови съветници само срещу заплащане. Това са съветници, които работят само по заявена структура на таксите.
Какво ще кажете за „платените“ съветници?
Само хонорар означава, че получават компенсация според времето си.
Такса-базиран съветниците получават заплащане за времето си И може да печели комисионни от препоръчани инвестиции и финансови продукти. Това е малко коварна формулировка тук и макар да се плаща комисионна въз основа на това, което препоръчвате, е напълно добре, двете имена не са еднакви.
Бъдете информирани за това с какъв тип съветник работите.
Защо трябва да работите с платен финансов съветник
Основното предимство на работата с финансов съветник, който плаща само такса, в сравнение с този, който е базиран на комисионна, е, че елиминира всякакви конфликти на интереси. Елиминира дори намек за конфликт.
Финансов съветник, който работи на комисионни, може да се възползва от „разбиване на сметката ви“.
Това включва всичко - от извършване на многократни сделки във вашия инвестиционен портфейл до настройване на определени финансови продукти, за които той или тя печели комисионна. Това не означава, че всички съветници, които печелят комисионни, ще направят това, това е възможно.
Ярък пример са конкретни застрахователни продукти, за които съветникът ще печели комисионна от издаващата застрахователна компания.
Тъй като съветник само с такса не печели комисионна, има по-малко пристрастия. Използването на възнаграждение само за такса дава стимул на съветника да ви насочи към инвестиции или финансови продукти, които ще ви бъдат от полза, а не да генерират приходи за съветника.
По същия начин всеки финансов съветник, с когото решите да работите, трябва да бъде фидуциар (вижте обяснението на този термин по-долу Как да проучвате финансови съветници само срещу заплащане По-долу).
Липсата на конфликт на интереси създава втора полза и това е обективност. Като съветник само срещу заплащане, финансовият плановик може да предостави обективно мнение за вашето финансово състояние и какви ходове и инвестиции трябва да направите.
В известен смисъл споразумението само за такса ефективно създава ясно подреждане на приоритетите.
Ще можете да поискате текущ съвет от съветника, без да се притеснявате, че той или тя може да ви насочи към финансови продукти, предназначени основно за печелене на комисионна.
И накрая, структурата на компенсация само за такси създава прозрачност на разходите. За разлика от поръчан финансов съветник, при който никога не можете да знаете точно какво ще платите, докато в края на годината финансов съветник само срещу заплащане ви дава предимството да знаете точно какво ще направите заплащане.
Само това може да улесни работата на финансовото управление.
Недостатъци на работата с финансов съветник само срещу заплащане
Колкото и добре да звучи всичко това, работата с платен финансов съветник не е най-добрата стратегия за всеки. Има няколко недостатъка, които трябва да знаете.
цена. Ако имате инвестиционен портфейл от, да речем, $100 000, може да е непосилно да плащате на съветник $2000, за да го управлява. В тази ситуация финансов съветник, базиран на комисионна, работещ с един от големите инвестиционни посредници, може да бъде по-рентабилният избор. Просто се уверете, че съветникът не прави прекомерен брой сделки във вашия акаунт.
Ан AUM („активи под управление“) лимит. Много финансови съветници определят минимален размер на инвестиционната сметка за потенциални клиенти. $250 000 е общ минимум; някои определят прага на $500 000 или дори $1 милион. Ако портфолиото ви е по-малко, финансов съветник само срещу заплащане може да не работи с вас. Въпреки че това е по-малко вероятно със съветник само с такса, все още е възможно.
Може да плащате външни такси. Финансовият консултант, който плаща само такса, таксува само услугите, които предоставя. Ако, например, финансовият съветник препоръча да вземете голяма животозастрахователна полица, може да се наложи да я закупите чрез застрахователен агент. Това ще включва плащане на такса на агента (платена чрез вашата премия за няколко години).
Финансовият плановик може също да предостави външни услуги, включващи допълнителни такси. Това може да включва адвокати, счетоводители и актюери, които ще имат своите хонорари.
Факторът компетентност. Въпреки че даден съветник може да бъде посочен като финансов съветник, това не е гаранция за техните умения или способности. Съветникът може да има ограничен опит или да работи конкретно с клиенти в определен доход или диапазон на активи или дори професионални специализации. Това обаче важи за всеки съветник.
Колко трябва да платите за финансов съветник само срещу заплащане?
Колко трябва да платите за финансов съветник само срещу заплащане ще зависи от комбинация от фактори, включително:
- Размерът и сложността на вашето финансово състояние.
- Вашето географско местоположение – те обикновено са по-високи в по-големите градове, отколкото в малките градове.
- Образованието, опитът и репутацията на финансовия съветник.
- Коя конкретна структура на таксите ще се използва – фиксирана сума, почасова такса или процент от общите ви активи под управление?
- Размерът на планирането и броят на включените услуги.
Най-основната услуга, която предоставят финансовите консултанти, е разработването на цялостен финансов план. Финансовият плановик обикновено начислява фиксирана такса за тази услуга. Но тази такса може да бъде от 1000 долара до няколко хиляди долара, в зависимост от размера и сложността на финансовото ви състояние и бъдещите ви финансови цели.
Ако финансовият плановик таксува на час, таксата може да варира между $150 и $400 на час.
Ако структурата на таксите се основава на процента на управляваните активи, те могат да варират от 1% до 1,5% от стойността на вашия портфейл. Например, ако вашето инвестиционно портфолио струва 500 000 долара, очаквайте да плащате на съветника между 5 000 и 7 500 долара годишно.
Допълнителни такси
Трябва също така да знаете, че финансовият съветник вероятно ще начисли допълнителни такси за непланирани проекти.
Например, ако сте съгласни да платите на финансов съветник $5000, за да осигури управление на инвестициите и планиране на пенсионирането, съветникът може да таксува допълнително $1500, ако поискате планиране на имоти.
Когато решавате колко трябва да платите на финансов съветник само с такса, решете точно какви услуги искате той или тя да предостави. След това трябва да ви бъде предоставена оценка на разходите на съветника за предоставяне на тези услуги.
С тази информация на ръка преценете дали таксата, която ще платите на финансовия съветник, ще оправдае очаквания резултат. И както винаги се случва с използването на всеки професионалист, трябва да проверите между поне трима или четирима доставчици, преди да изберете най-добрия избор за вас.
Как да проучвате финансови съветници само срещу заплащане
Започнете процеса, като потърсите в Националната асоциация на личните финансови съветници (НАПФА). Това е база данни от фидуциарни финансови съветници само срещу заплащане в цялата страна. Като въведете своя пощенски код, ще имате достъп до квалифицирани лични финансови плановици във вашия район.
Когато въведох своя пощенски код, намерих осем квалифицирани финансови плановици в рамките на 10 мили от дома ми. Ще ви бъде предоставен списък със съветници във вашия район, който можете да стесните, като прегледате квалификациите на всеки и посетите съответните им уебсайтове.
Като алтернатива можете да използвате сайт като WiserAdvisor да търсите и научни съветници. WiserAdvisor е директория с проверени финансови консултанти и можете да използвате техните инструменти, за да ви помогнат да намерите някой от тях – можете да научите повече за платформата в нашия Преглед на WiseAdvisor.
Когато оценявате с кои съветници искате да работите, потърсете професионални обозначения. Един от най-разпространените е Сертифициран финансов плановик или CFP. За да спечелят това наименование, финансовите плановици трябва да имат бакалавърска степен и да преминат специфична курсова работа. След това от тях се изисква да преминат изпит, за да получат сертификата си.
Без значение какъв тип структура на таксите използва финансовият съветник, не забравяйте да изберете такъв, който действа като фидуциар. Доверителният съветник е този, който по закон трябва да управлява вашите финанси за ваша полза, а не за своя собствена. Важно е да разберете, че не всички финансови съветници, които плащат само такси, са доверени лица. Ето защо е изключително важно да проучите този въпрос с всеки съветник, който обмисляте, и да изберете само онези, които са регистрирани като доверени лица.
И накрая, направете всичко възможно да стесните списъка си до специалистите по финансово планиране, които най-вероятно ще отговорят на вашите нужди. Често можете да определите това, като прегледате уебсайта на съветника, но може също да се наложи да се обадите по телефона, за да получите по-конкретна информация.
Уверете се, че съветникът редовно работи с други хора с вашия финансов профил и ниво на богатство. Освен това се уверете, че той или тя предлага броя на услугите, от които ще се нуждаете, независимо дали това включва управление на инвестиции, планиране на имоти, планиране на пенсиониране или данъчно планиране, като примери.
Интервюирайте няколко съветника
Подобно на това, когато получите оферта за работа по вашия дом, ще искате да се срещнете с няколко финансови съветника, за да установите дали те са подходящи за вас и вашите финанси.
Това е нещо повече от просто да разберете дали ги „харесвате“ или не. Искате да работите с някого, с когото можете да изградите връзка, но и с някой, когото смятате за компетентен. Като говорите с няколко съветника, ще получите по-добра представа кой е по-подходящ за вас.
Не всички финансови съветници са равни
Това е още една критична задача за намиране на правилния финансов съветник. За съжаление „финансов консултант“ е свободен професионален термин. На практика всеки, който работи във всякакъв финансов капацитет, може да използва заглавието.
Като пример, работих за ипотечен брокер в продължение на няколко години. Когато започнах работа в компанията, попитах каква титла трябва да поставя на визитките си. Отговорът: всичко, което искате!
Можех да сложа „финансов съветник“ на картата и да го откажа. Но не виждах работата си като широка и използвах нещо много по-ограничено. Въпреки това, не всеки е толкова колеблив и финансовият съветник (или финансов плановик) е едно от най-претоварените наименования във финансите.
Пазете се от застрахователни агенти, представящи се за финансови съветници!
Някои финансови съветници са застрахователни агенти. Тъй като те работят за конкретна застрахователна компания, отговорът на вашите финансови нужди винаги ще бъде продукт, предлаган от тази застрахователна компания.
Няма значение дали е действителна застраховка или инвестиция; ще бъдете включени в план от работодателя на застрахователния агент/финансовия съветник. Агентът ще бъде компенсиран въз основа на броя, вида и размера на свързаните със застраховката продукти, които той или тя може да ви продаде.
Застрахователните агенти не са единствените хора, които използват титлата финансов съветник. Други включват инвестиционни посредници, агенти за недвижими имоти, кредитни посредници, банкери и всеки, който има финансов продукт или услуга за продажба.
Бъдете внимателни с тези „съветници“, защото те са специализирани в един финансов продукт или услуга. Те не са квалифицирани да предоставят изчерпателни съвети за вашия финансов живот. И трябва да се разбира, че повечето работят на комисионна, което е точно обратното на споразумение само за такса.
Последни мисли
За съжаление живеем в свят, в който почти всеки с визитна картичка може да се нарече финансов съветник. Но финансовите съветници се предлагат във всякакви форми и размери и с всякакви видове компенсационни споразумения – често такива, които са в противоречие с най-добрите ви интереси.
Ето защо трябва да съсредоточите търсенето си върху финансови съветници само срещу заплащане, по-специално тези, които са доверени лица и чийто опит отговаря на вашия финансов профил и лични нужди и предпочитания.
Като следвате стъпките в това ръководство, трябва да можете да намерите правилния човек за работата. Направете сериозни усилия, защото това е област, в която изборът на грешен човек може да ви струва много хиляди долари. Но изберете правилния човек и може да имате най-добър приятел в преследването на финансова независимост.